中小商业银行的成立和发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为四大国有商业银行以外支持经济发展的重要力量。中小商业银行以其灵活的经营模式，促进了金融业服务水平的提高。发展中小商业银行，有利于充分利用其规模小、经营灵活的优势，进一步推动金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的创新，提高银行业的经营活力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的经营方式，进一步加快商业化步伐，同时，也有利于突出国有商业银行自身特点和优势，探索一条国有商业银行高效发展的路子。
3.充分发挥中小商业银行的作用
中小商业银行经过几年的发展，已经积累了一定的基础，抗风险能力增强，经营发展水平得到提高，其发展前景良好，但也面临一系列问题：一是受历史原因、机构网点、市场信誉等方面的限制，中小商业银行组织存款的能力有限，在市场竞争中业务发展受到限制。二是金融产品仍缺乏特色。中小商业银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人。三是公司治理存在缺陷、内部控制能力不足。中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。四是风险处置还有待深化。虽然经过艰苦的努力，城市商业银行和城市信用社风险状况得到了很大程度的缓解，但风险处置工作难度越来越大。从城市商业银行的角度看，不良贷款率居高不下，且清收难度越来越大。从整顿城市信用社情况看，虽然取得了较大的进展，但已经撤销的城市信用社最终退出市场的政策和操作方式还有待研究。一些城市信用社经营状况仍不稳定，一旦受到冲击，容易引发新的支付风险。五是金融服务覆盖面有待拓宽。从目前中小商业银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，中小商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。
中国人民银行曾有负责人指出，今后一段时期，要充分发挥现有中小商业银行支持中小企业发展的作用。要进一步发挥市场力量在中小商业银行改革与发展中的作用，通过充分引进民间资本和适度引进外资来增强中小商业银行资本实力；支持中小商业银行的业务联合和重组，在规范市场准入的前提下，适当扩大中小商业银行服务网络，进一步完善中小商业银行组织机构；推动中小商业银行在竞争中找准市场定位，完善服务功能，提高综合竞争力与抗风险能力。切实加强金融监管，防范和化解中小商业银行的风险；研究建立存款保险制度，完善金融安全网功能，确保整个银行体系的稳定。
三、中小商业银行的公司治理
中小商业银行近年来在改善公司治理组织架构、加强基础性制度、管理流程和信息系统建设、强化激励约束机制等方面取得了显著成绩，基本架构已经形成，管理运作初见成效。目前中小商业银行的公司治理仍存在一些问题，比如董事会与高管层职责边界尚待进一步清晰、董事会决策能力有待提高、独立董事作用还要充分发挥、监事会要进一步提升独立性等。
公司治理是制度创新、科学发展和内部控制的核心平台。中小商业银行要抓住时机、明确方向、掌握方法、创新思维，着力推动其公司治理由“形似”向“神似”的转变，全面提高公司治理的有效性。当前和今后一个时期中小商业银行要重点抓好以下工作：
——要有新思路，深入分析实践中遇到的新问题、新情况，不断创新思路、与时俱进，寻找合理的解决方案，切实提升公司治理水平。
——要以国际先进银行为标杆，有步骤地推进首席官制度建设，特别是要逐步设立首席风险官、首席信息官和首席财务官。
——要明确董事会秘书和董事会办公室的职责和地位，充分发挥其在公司治理中连接董事会与高管层、董事会与监事会、董事会中各委员会的枢纽作用。
——要加强与监管部门的沟通，及时反馈信息、提供意见和建议，与监管部门共同努力，稳步推进商业银行的改革创新。
——要把好风险关，全方位的管理和控制风险，重点关注高风险业务和高风险地区，真正将提高风险管控能力贯穿于公司治理改革始终。
§§§第四节概论中小商业银行的核心竞争力
小银行有自己的优势，因此要树立信心，实现从麻雀到凤凰的跃变。小银行如果找不到自己优势，就找不到自己的生存位置，就有可能边缘化，被挤出历史的舞台。因此小银行目前要做的就是要打造自身的核心竞争力。
一、我国中小商业银行的核心竞争力
目前，中国中小商业银行的发展目标可能是多元化的，如利润的增长，职工福利的提高，社会责任的加强，税收的提高等等，但企业发展的真正目标应该是价值的增值。因为最大限度的增加股东财富，必将促进企业劳动生产率的提高，从而带来企业产品国际竞争力的提高，就业市场的繁荣以及社会生活水准的普遍提高。在市场竞争中成功的企业，如康佳、海尔等都使股东、当地政府、消费者以及员工获得了利益。-粤美雅在其全盛时期被当地人戏称为第二财政局，不仅市场占有率连年保持第一，而且促进了一方繁荣。而那些技术设备落后，负债累累，人浮于事，经营难以为续的企业给整个社会带来的负面影响是不言而喻的。
放眼全球500强企业，几乎无一不在技术诀窍、创新能力、管理模式、市场网络、品牌形象、顾客服务等方面具有独特专长。可以说，这些公司成功的过程，也就是其核心竞争力培育和发展的过程。
核心竞争力通常被描述为“独一无二”、“与众不同”、“难以模仿”或竞争优势。但是真正构成这种核心能力的知识体系主要体现在四个方面：员工的金融知识和技能；金融产品开发和创新能力；管理和生产经营能力；创造品牌和运用品牌的能力。四个方面共同反映了中小商业银行的基本素质和发展潜力。
在现代金融市场中，中小商业银行要想生存与发展，就必须不断地适应市场变化，选择恰当的发展战略和路径，积累、保持和运用自己的核心竞争能力。一般中小商业银行发展的路径有两类：一为专业化发展路径，二为多元化发展路径。前者是指通过从事符合自身资源条件与能力的某一类金融产品经营业务，来谋求企业的不断发展。后者是指企业从事多个种类的金融产品，从而实现企业的不断扩张。
专业化发展路径通常被认为可以拥有规模效益、分工效益及技术优势，但很难适应市场需求的广泛变化。因为专业化生产的设备及资产均是专用性的，容易由于市场变化而套牢，故在市场化发展很快时风险较大，难以防范。多元化发展战略通常被认为是克服专业发展路径问题的最佳手段，因为多元化发展，第一可以分散风险，即“东方不亮西方亮”；第二因为是多领域发展，由产业的关联性或不关联性而形成范围经济，产生协同效应。然而，实践证明多元化发展也可能适得其反，加大风险因素。例如多元化发展导致中小商业银行资源分散，运作跨度和费用加大，金融产品选择失误增多，结果导致中小商业银行顾此失彼，陷入困境。
二、中小商业银行提高核心竞争力的四个步骤
核心竞争力是中小商业银行的生命线，是中小商业银行运行、发展的动力源。但到目前为止，中国中小商业银行在国内的竞争力仍处在比较落后的水平上。中国现在已成为世贸成员，面对人世的挑战，面对更激烈的市场竞争，打造核心竞争力是中国中小商业银行的必然选择。那么，中小商业银行怎样构建自己的核心竞争力呢？我们认为，我国中小商业银行可通过四个步骤来打造自己的核心竞争力。
第一，中小商业银行从高层管理者到基层的每一个员工，都应该认知核心竞争力战略在市场竞争特别是国际竞争中的作用，重视和关心核心竞争力的培养。
第二，寻找自己的潜在能力，真正了解自己。这是发现和建立核心竞争力的前提。部分中小商业银行并不真正了解自己的资源实力和创新能力，甚至往往过高估计了自己的能力，进入了许多当时看来有盈利空间但对自己来说又十分陌生的金融领域，最终以失败或亏损告终。寻找自己的潜在能力，分析这种能力与其他同行的差异性，并把它建立培养起来，这是建立竞争力的重要途径。
第三，集中资源从事某一客户群体的专业化经营，在这一过程中逐步形成自己在金融产品、经营管理、客户服务等诸多方面与其他银行的差异。在发展上述诸多方面的差异中，就可能逐步形成自己独特的可以提高客户美誉度的技术、方式、方法等，而这些有可能构成今后中小商业银行核心竞争力的重要要素。
第四，塑造独特的企业文化。文化无处不在，你的一切，竞争对手明天就可以模仿，但他们不能模仿我们的企业文化。可见，企业文化是形成企业核心竞争力的深层次因素。有了全体员工共同认同的价值观，这个价值观无形中就形成了对员工的激励，使他们为此而奋斗，形成独特的核心竞争力。
以上，我们只是对中小商业银行的核心竞争力进行了大概的论述。详细说来，构建中小商业银行的核心竞争力至少包括十个方面的内容，它们包括：银行家的战略眼光、国际标准化、三个文明的建设、客户服务、创新精神、经营策略、人才优势、企业文化、风险控制。笔者将在后面的章节中逐一进行介绍。