钱借出去之后，并非社会上所流行的那样：欠钱的是大爷，借钱的成孙子。对温州人来说，无论是借钱者还是欠钱者，都不会有太大的心理压力，欠债还钱是天经地义的，不用担心对方不还。一旦出现有人借钱不还的现象，他的恶劣立即会在圈子里传开，成为大家唾弃的对象，从此再难依靠大家生存。——而且无论他是多么好的朋友、多么亲的亲人，都再难以在圈子里立足，因为他永远不会得到人们的原谅。
如果说信用构成了温州人之间彼此借款的根本条件，那么互惠互利、大家共同致富就是温州人彼此借款的根本动力。
当借款金额较少的时候，温州人是不要利息的。但如果借款金额比较大，那就另当别论了，天下没有无缘无故的恩惠。
如果被借钱的人，对借钱者所投资的项目感兴趣，可以用入股的形式参与到投资中去。这种借钱的方式，其实就是融资。
一位姓张的温商，在上海、杭州等地都买了房子，手里没有多少钱了，而且还有别的投资，已经欠银行一百多万了。在这种形势下，当他听说投资一个电染厂比较赚钱，立刻找朋友借钱。借钱的方式很简单，就是写清楚朋友拿出了多少钱，然后交给张先生，张先生拿着朋友的钱去投资，盈利后按比例分红。
这种让朋友入股的筹钱方式，既满足了本人对资金的需要，又互惠互利，大家共同发财。
如果被借钱的人，对借钱者所投资的项目没什么兴趣，而且借出金额又比较大的时候，他就要索要利息了。哪怕儿子向父亲借一大笔钱，也要给利息。哪怕借钱的人只是向朋友借款了两个小时，虽然被借的人可能不会说什么，借钱者也会自觉将这两个小时的利息给对方。
这不是说温州人人情关系淡漠，而恰恰体现了温州人的商品意识。因为资金周转的过程，其实也是财富生成的过程。温州人以付一定利息的方式向熟人借钱，既筹集到自己所需要的资本，又帮助朋友钱生钱，实现了双赢。这就是温州人的借贷规则，是一种自发的行为，没有谁觉得拿利息不好意思。
这种借贷的筹集资本方式，让沉积在民间的闲散资金得到了高效利用。从此，金钱作为一种社会资源，在温州人之间快速周转起来，形成了温州人全民共同致富的局面，这就是温州资本积累速度快的其中一个因素。
然而，仅仅有信用和动力，仍然是不够的。人与人之间如果没有交情，借款关系仍然是不可能实现的，正如你我不肯随随便便将钱借给一个陌生人一样。
从某种程度上来讲，温州人是最重视交情的人群，交情是他们人际交往的一切出发点。因为有了交情，大家才能互帮互助；因为有了交情，大家才有了可“利用”的理由。你跟别人没有一点交情，别人怎么可能借钱给你呢？即使是从彼此认识的温州商会中借钱，那也有最基本的交情基础的，至少大家还是同乡！
所以，温州人无论对人多么讲信用，在借钱的时候，也不会认识一个人就开口借钱。他一旦开口向别人借钱，肯定是有一定交情的，比如是亲戚关系、朋友关系、同乡关系，这三大网络就是温州人人际关系网的基本组成。温州人遇到困难的时候，首先想到的就是这三种人，他们会无条件地帮助自己。这就是温州人特有的交情。
在“温州式交情”的指引下，温州人组成一个又一个的商团，像蚁群一样形成一股坚不可摧的力量，在全国的投资市场掀起一股股浪潮。
这三个条件，信用是基础，互惠互利是目的，交情是共同发财的保障。正因为温州人的投资环境中有这三种东西的存在，温州人才能走到哪里都不愁找不到创业资金，不需要借条也能顺利借到一大笔钱。这是值得我们羡慕的地方，也是值得我们学习的地方。
民间借贷中“油水多”
懂得经济学的人都知道，资金周转的同时，新的财富也在生成。
但这个真理怎样具体运用到实践中，恐怕再没有人比温州人更了解。
晋先生在温州经济开发区有一个百十人规模的小厂，像他这种阶层的老板，温州比比皆是。但他的另一重身份，恐怕只有急需用钱的温州老板们知道。
也许你已经猜到了，晋先生本人还是一位负责放款的“银行”，即俗话所说的“地下钱庄”老板。他这个身份，有一段时间甚至比他身为厂长的身份还要忙碌，比如过年的时候。
晋先生介绍到，很多企业到年关都缺钱，当筹钱无门的时候，就想到从“地下钱庄”借钱。运气好的时候，晋先生的地下钱庄一天甚至可以放款出去一千多万。因为每天都有很多人打电话借钱，况且一般借钱的人都是中小企业的老板，所需的数额比较大，几万、几十万、几百万，数额不等。一天能接五六单这样的生意，就差不多上千万了。
晋先生还透露，他经营“钱庄”一年之后，总共放出去大约1亿元，自己靠利息获得的收入也有几百万。
像晋先生这种“地下钱庄”，有很多温州老板也同时在从事着。这种性质虽然类似于放高利贷，但与我们普通人所理解的高利贷是不一样的。这种钱庄的性质，主要是为了给创业者提供资金上的方便，一般借款的时间比较短，而且如果是熟人的话，根本不需要担保及各种借据，也不会出现暴力催逼还款事件，完全依靠温州人的信用。而且借款的人多是熟人，生人的话，即使利息很高也不借。
在放款的时候，为了保证放款能收回，晋先生还跟着借款人亲自考察借款者的经营状况，直到认为对方的投资项目不错的时候，才放款。这与银行的借款政策很相似。
由于要缴纳一定的利息，加之容易影响自己的声誉，一般借主在资金周转过来之后，都会立刻还款。
这种“地下钱庄”的存在，既方便了借款者，又为“地下钱庄”老板提供了利息收入，可谓一种不错的投资方向。
以晋先生为例，他也是无意中发现这是一种不错的投资项目。在最初的时候，他手上有一些闲钱，他的朋友们也打拼了好几年，手上也都有一些钱。由于他的厂在温州老家，熟人比较多，朋友们就把自己的钱先放他这里，他们之中谁需要资金周转的时候，从这里拿，象征性地交一点利息就行了，这笔钱就相当于大家的共同备用资金。这笔钱当时大约有600万，加上他，总共6个合伙人。
后来，随着自己和朋友企业的不断发展壮大，备用资金越来越多，他们已经不需要这么多钱来周转自己的企业了。于是6个人商量了一下：既然现在有很多老板需要资金周转，我们何不把这笔钱向外放贷？于是，这个地下钱庄就形成了。
由于利率调整相对合理，一般企业家都能承受，而且信誉比较好，晋先生的地下钱庄开始有了一定的名气。后来做久了，有更多更有钱的老板就充当了上家，将手中的钱交给晋先生的钱庄打理，晋先生彻底晋升为钱庄老板，钱庄借贷也成了一种新的投资项目。
由于地下钱庄的存在，很多人盛传温州人全民皆贷。事实虽然没有这么夸张，但这种地下钱庄性质的民间借贷是非常普遍的。
在国家出台了新八条之后，温州资本从房产中撤出很多，资本的去向一时成为问题。在这种情况下，民间借贷因为回报率高、回报快，就成了最热门的短期投资。当中小企业无法通过银行来获得资金周转的时候，通过地下钱庄借贷是最正常不过的了。
民间借贷，既是温州资本合理运用的表现，也是温州资本增值的过程，为温州人的创业和资本的扩大提供了保障。
需要说明的是，民间借贷与高利贷不是一个含义。温州人所创办的“地下钱庄”，有时候是通过私募股权基金和小额贷款公司实现的，有些地方的“地下钱庄”，温州市政府还专门成立了管理小组，这就促使了温州民间资本走向合法化。正如中国民营经济研究会会长保育钧说：“民营企业涉足小额贷款公司都应该是一个重大突破，银行业私有化才能真正做起来。”民间借贷之所以能够在温商圈子里普及开来，与这两大因素不无联系：
第一，市场需求大，借贷者与放贷者互相依存。
王老板投资了一个太阳能生产基地，这个投资项目前景是很不错的，尤其是广大农村地区。但这么好一个投资项目，几乎要烂在他手里。事情是这样的，当时市场上的太阳能有一个很显著的缺陷：由于冬天阳光不强，所以冬天烧的水不是热，难以保证人们对水温的要求。要解决这个问题，必须要投入很大一笔资金，因为这里要用到一种很贵的材料，王老板现有的资金是无法满足的。最终这个问题的结局，王老板就是通过朋友从地下钱庄获得所需要的资本。
这个世界从不缺少渴望发财的人，不管有才能的人，还是资质平庸的人，但凡有机会，都想自己当老板，实现自己的创业梦。对大多数人来说，发财最需要的就是前期的启动资金，需要一个投资成本。像王老板这样需要资金支持的中小型企业，全国还有很多。因此，民间借贷有很大的市场空间。
然而对温州人来说，民间借贷存在的意义不仅在于此，可以说主要目的不仅仅是为了自己获利，更是实现彼此的互惠互利，大家共同发财。
温州人“全民皆商”，个个精明，绝不会无缘无故地借款。当出现借款情况时，肯定是需要资金周转，需要扩大规模。那些放款者当然明白这一点，他设立“地下钱庄”的意义也在于此。
在放款之前，哪怕是关系非常好的熟人，放贷者都会对借款者进行一番考察，确保所放的款能够增加财富，能够对他人起到切实帮助，然后才在此基础上签订借贷合约。
双方情投意合，你情我愿，就促成了这一新兴的投资项目。
第二，利率高，回报快。
当炒房团、炒煤团、炒棉团等大炒团出现失利的时候，一些温州老板看到投资“地下钱庄”的巨额收益，开始“蠢蠢欲动”起来，民间借贷作为一种投资项目，开始大范围地产生。
2010年，中国人民银行温州市中心支行对温州民间借贷的情况做了一番调查，发现，自银行收紧贷款规模之后，温州民间借贷市场异常火爆，利率最高涨至14.37%。如此高的利率，让温州很多民间资本纷纷借助典当行、担保公司、合会等各种各样的形式，实现放款。
调查还发现，温州89%的家庭个人和59.67%的企业踊跃参与民间借贷。换言之，每100个温州人中，就有89个人拿出自己的“私房钱”投资借贷这个项目，从中获取巨额利润——有段时间，温州地下钱庄的月息涨到5分，甚至是一两角。即使如此，也总能找到下家，由此可见这个市场的火爆程度。
总之，民间借贷作为一个投资项目，已经被越来越多的温州人所接受，大家不会因为其“高利贷”色彩而忌惮。当全民对这种新生的投资项目都普遍接受了的时候，它必定会引起国家和政府的注意，银行的私有化将为时不远。
接受熟面孔这张通行证
温州人以爱交朋友著称，朋友遍先下，生意也走到哪儿做到哪儿。不过，有很多人对温州人的交友习惯不认可。
一上海人举例说明道：“曾有一个温州人对我说：‘我一看就知道你是一个可依靠的人，我相信你，我觉得我们能成为朋友。’然后我们交谈的话题就围绕着生意讲，围绕着我们彼此可以给大家哪些帮助讲。这让我到很没趣，因为朋友是一个很神圣的字眼，无温州人这种彼此利用的交友方式，令我很不爽。”
这个上海人的说法至少反映了一部分人的观点。的确，现在不少地区的人对温州人有抵触情绪。再加上2001年以来温州炒房团，间接带动了房价的上涨，关于温州人的负面声音也越来越多，温州人再想与他人谈交情、交朋友，多少都会受到一些影响，而且想依靠这种从陌生人中建立起来的交情来确保生意的一帆风顺，似乎没有从前那么容易。
即使如此，温州人也不会惊慌，依靠萍水相逢的陌路之交来拓展自己的生意，从来都不是温州人的首选。他们首选的是那些有过命交情的人，这些人通常都是些熟面孔，包括亲戚、同乡、朋友，最后才是那些可利用的陌路之交。
家族式企业是温州人特有的模式，因此家人就是温州人的首选合作伙伴。了解温州企业特点的人都知道，温州有很多家族式企业。在企业的最初创业阶段，全家人一同出资，共同参与企业的管理与运作。这样不但有助于保证员工的稳定性，而且是大家共同出资，对企业的忠诚度也比较高，企业内部容易产生较强的凝聚力。即使遇到困难，所有家庭成员都会本着高度的责任感努力把问题解决，如此才提高了企业的耐久力和抗风险能力。
正泰集团股份有限公司董事长兼总裁南存辉，在创建正泰集团的时候，就是通过这种方式筹到所需资本的。