富人越来越有钱，穷人越来越穷，其实是有原因的。
你刚刚迈出校门，开始第一份真正意义上的工作时，如果你能每个月存100元或200元的话，你就可以不用为一些令人心烦的生活成本而发愁了，这些成本有时可以很少，有时会很多。
而要尽可能地减少你的生活成本并让你的户头上同时尽可能多一些应急的钱之外的财富，你就必须通过不断地积累——这就会用到我们通常所说的理财。
事实上，理财是一个让你的财务状况进入一个良性循环的过程：当你有足够多的积蓄时，就能像富人一样避开很多成本——这意味着你的财富将增长得更快。
1.金融账户费用
比如：一旦你攒下足够多的资产，银行可能会免收你各种管理费用，他们更希望你能将你的金钱存入他们的银行，而要得到你的巨额存款自然要给你各种优惠的条件，这是一般储户所无法获得的。而作为富人的你也不必向证券公司支付小额帐户管理费，共同基金公司也许不要你的退休账户管理年费——这一切都因为你的巨额资金对他们来说“很重要”。
除了上述因为你是富人而能得到银行、证券公司、基金公司提供的主动为你省钱的方法外，其实还有其他一些可以省出不少钱的地方。比如投资2.5万到5万美元的基金投资者卖出A股时可以少付佣金。
你喜欢无佣金基金吗？如果你在大型共同基金VanguardGroup投资10万美元——或有5万美元并连续投资10年——就能享受基金公司的低费用优惠政策。同样，一些投资公司向投资账户内有10万美元的指数基金投资者只收取更低的管理费用。
听上去不错吧？这是大多数20多岁的年轻人永远也享受不到的优惠。
事实上，跟自己花钱缺乏节制的父母相比，这些20多岁的年轻人也好不到哪儿去。美国波士顿大学的一项调查报告显示：在2004年，26岁到28岁美国人的净存款仅为自己年收入的一半，这与1986年的数据完全一样。
而这种状况在美国并没有发生根本的变化。这确实是与普通美国人的消费意识有关。
2.信用卡费用。
很少有比不偿还信用卡债务更愚蠢的错误，这种债务的年利率可能高达14%或更多。然而，根据美联储2004年的消费者财务状况调查，户主年龄不到35岁的美国家庭几乎有48%欠信用卡的钱，欠款的中值为1500美元。
想避免犯这种错误吗？你最好降低一点生活标准，每个月存上一两百美元，从而有一定的备用金作为缓冲。如果你及时偿还信用卡上的欠款，只使用20%到30%的信用卡额度，就能获得更好的银行信用，使你在贷款购买房屋或汽车时享受更低的利率，或建立物业套现贷款的信用额度。
3.借贷成本
当你的积蓄增加时，可以有能力购买一辆车而不是被迫租车。当你买车时，可以用现金支付全款或较大比例首付，因此每月的还贷金额就会小得多。
同样，如果你持之以恒地攒钱，就能在购买首套房屋时支付20%的首付款，让你不用花钱买住房抵押贷款商业保险；这种保险每贷款10万美元，每年就要交500美元的费用。
4.保险费
随着财富的扩张，你承受金融风险的能力随之增强。用不了多久，你会觉得可以提高住房和汽车保险的免赔额，原因是，为修理遭受飓风袭击的房屋或发生碰撞的汽车多承担一两千美元并不会影响自己的财务状况。
到一定时候，你的积蓄可能够多了；即使你过早离开人世，也能保证家人的生活。这样你就不用再投保寿险，至少可以降低保额（当然，有些人出于遗产计划的考虑，可能选择不做变动。）你的积蓄还可能足够支付以后住养老院的费用，因此不需要长期医疗护理保险，每年可以轻松节省1500美元或2000美元。自身不断增强的风险抵抗能力会影响你的投资策略，你可能愿意多买一些股票，这意味着更高的投资回报。