书城管理20几岁要应用的经济学智慧
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第29章

第4章二十几岁,智慧理财,管好自己的钱袋子

中国一直以来就是个崇尚节俭的国家,“艰苦奋斗”是流行多年、至今不衰的口号。然而,和以往因物质匮乏而被迫节衣缩食不同,“新节俭主义”主张在不压抑自身必要消费需求的前提下,摒弃无谓的铺张浪费,扔掉多余、繁琐的部分,过精致、纯粹而简单的生活。

新节俭主义的诞生象征着一个全新消费时代的来临,代表的是一种返璞归真、更加明朗而积极的生活方式。这群人一切以“需要”为目的购买,绝不盲目追逐品牌和附庸高雅。

第1节二十几岁不理财,三十几岁以后如何过上富足的日子

有理财专家曾做过一个研究:如果按照65岁退休,你每年拿出2000元投资,按年投资报酬率为15%算,那么从不同的年龄开始,你到最后所能获得的财富将如下表所示:

开始投资的年龄 在退休时所能得到的钱

20岁 8247794元

25岁 4093907元

30岁 2028689元

35岁 1001914元

40岁 491424元

45岁 237620元

50岁 111435元

55岁 48699元

60岁 13603元

如表所示,你从20岁开始,利用复利效应,那么到45年后,你就有八百多万元。如果你从25岁开始投资理财,40年后,你的财产就可以达到四百多万元。可是你越晚理财,你最后所得到的钱越少。

初出茅庐,刚涉职场,二十几岁的年轻人初入社会,收入不高,根本存不下钱,况且,大多还未成家立业,过着“一人吃饱,全家不愁”的日子,认为理财没有太大的必要。但看过上面这个研究结果,你应该开始意识到,理财最应该从年轻时做起,而且越早理财越好,即便是很少量的钱,在很多年以后或许将产生巨大的作用。

你或许还是会有疑问,理财到底是为了什么?是为了更好地生活?为了平衡收支?为了收入增加?还是为了防范意外事件和风险?

每个人可能都会说出很多答案,也可能有人一个也说不出来。可是,从根本上讲,理财只有两个目的——财富的保值和增值。

1.理财是为了财富的保值

这是理财的初级目的。在当今社会,你省钱存钱,看起来没什么风险,但仍无法避免地要遭受一部分隐形损失,那就是通货膨胀造成的货币贬值。无论你的钱是放在手里,还是存在银行,都无法帮你规避这部分损失。不要认为通货膨胀率不是很高,你的积蓄基本上是安全的。以2007年为例,北京民生银行的一年定期存款利率是4.41%,而这年的通货膨胀率平均达到了4.8%,若不考虑利息税,实际利率就为4.41%-4.48%=-0.07%,也就是说,你的钱实际上贬值了0.07%,钱就这样在无形中遭受损失了。可能,这些数字在小钱上体现并不明显,100元,1000元,10000元,根本造不成什么影响。钱越多,损失越大,且年复一年地累计,小钱也能越滚越大。

所以,不能只把钱放在手里或存在银行里,那不是真正的理财,它们会消耗你的财富。正确的理财要更好更高效地运用你的资产,首先能够帮你把财产“保值”。

2.理财是为了财富的增值

这是理财的高级目的。随着生活水平的提高,大家普遍产生了对富裕生活的追求,而不再满足于一些基本的生活需求。因此,大家都希望自己的财产能尽快增值,这就需要通过理财来实现愿望。例如,如果你月收入2500元,那么每年从中拿出1000元做投资(也就是每个月拿出不到100元钱),若年投资回报率为10%,以复利来计算,20年后,总共为64000元,无形中,你就多了63000元,财产得到了较大增值。

生活中,理财的这两个目的往往是紧密联系在一起的,或者应该更准确的说,明智地理财,不只是为了使你的财产保值,更重要的是要使它增值。二十几岁的你不能再犹豫或对理财完全不感兴趣,投资理财越早越好,二十几岁不理财,三十几岁以后如何过上富足的日子?

智慧小品:理财金言

1.理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

2.理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出),也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。

3.理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。