聪明的人未雨绸缪，愚蠢的人花光所有。
——格言
既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。——塞·约翰生
凡事预则立，不预则废。投资也不例外，进行之前要有一个明确的计划。摩根斯坦利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。”如果没有明确的目标，自己的情绪很可能会随着每天股市的涨幅而起起落落，这是一种煎熬，与理财的初衷相去甚远了，但是如果有理财目标的话，就可以很理性地面对市场的变化。有了理财目标，还要对个人或者是家庭进行资产评估。评估的目的是要对家庭的收入、资产等做到心中有数，以利于选择理财方向和确定投资项目。
李嘉诚指出，投资理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。要想投资理财致富，你必须经过一段相当漫长时间的等待，才可以看出结果。
如何作投资财务计划
在你确定投资之前，首先要作个财务计划，通过制订财务计划，你可以清晰地知道有多少余钱可以用来投资，可以从总资产中分配多少资金用于投资。
制订财务计划对于有心人来说很简单，用以下五个步骤就能制订出一个完整的财务计划。
（1）计算出你的总资产数额。
（2）计算出你的支出数额和所需的应急储备费用。
（3）计算出你的净资产数额，即用总资产数额减去支出数额和应急储备费用就是你的净资产。如下页表所示，你一项一项地填写出资产和负债，然后用资产减去负债，计算出家庭的净资产数额。如果家庭净资产数额是正值，说明财务状况良好；如果家庭净资产数额是负值，说明财务状况很不妙，你得好好反省一下你的理财方式了。
家庭资产损益表
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（4）设定你的投资收益目标和投资成本。什么是投资收益目标呢？就是你设定的投资收益率是多少。例如，有的保守投资者追求资产保值，希望投资收益率与通货膨胀率持平即可，有的激进投资者希望投资收益率为30%以上，有的稳健投资者希望投资收益率略高于通货膨胀率即可。什么是投资成本呢？就是你愿意动用净资产的百分之多少的钱用来投资。
（5）根据财务计划启动投资。
以上五个步骤从理论上说很容易，但在现实中做起来很难，因为繁琐的日常生活很容易让你忘记你的日常支出究竟占了收入的多少份额，更大的难度在于制订财务计划不是一朝一夕的事，它需要你每个月定期做，每个月计算出你的净资产，根据净资产随时调整你的投资计划。
投资贵在坚持，制订并履行财务计划也是贵在坚持。
简明易行的理财规划四部
每个人都希望过更好的日子，而不仅仅只是满足由生到老的基本生活需求而已。然而职业上的收入有限，因此，当财富累积到一定的程度后，理财的重点在于资产的保值和增值，也就是有效地运用财富，产生投资收益，让自己和家人过上更好的生活。
收益率可以告诉我们，今天的一元钱，20年后会变成几倍多钱。可是我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，肯定感觉不舒服，因此，保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。
理财规划可以使现金发挥最大的效用，同时实现财富最大化的保值和增值。
在国外，很多人都请专门的理财规划师为自己作完善的理财规划。目前，国内也有很多理财规划师为个人提供理财规划服务。
如果你不想请理财规划师的话，自己作规划也是可行的，只要你愿意花点精神与心力，了解如何有计划、有步骤、持续地执行与修正。简单地说，理财规划的内容可以分四个步骤进行。
一、设定理财目标
当然，每个人的情况不一样，但一般为了能更清楚地划分，会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标很确定，中、短期的安排就会很清楚，而且长期目标本身也要排好优先级，一一实现。
长期目标一般指的是从现在开始，一直到退休或死亡前想达成的财务目标，因此时间都是5年以上。
如有些人会希望孩子受大学教育，因此必须累积足够的资金作为孩子的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁前有资金而能另行创业，开创事业的第二春；有些人希望自己退休后能拥有可随心所欲支用的财富，不必向孩子索取生活费就能维持一定的生活水准；有些人希望能留给孩子一些固定或流动资产等。
这种目标可能会随个人或家庭阶段的不同而变化，因此绝对需要分期设定、定期修正。
二、列出现有财务状况
除了拟定未来的目标，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距就要在这段时间内利用理财弥补赶上。
三、诊断现有财务状况
将第二步骤搜集、整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的优势及弱点。例如，你是否日常生活中不经意的支出太多，既没有有效利用又累积成一笔可观的金额；你的投资是否和阶段性的目标相符；你是否没有将闲钱好好地规划而任通货膨胀将其价值侵蚀；如此种种，都应在这一步骤中弄清楚。
四、为现有财务状况开处方
坐而言不如起而行，坐下来好好将上述三个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切只是纸上谈兵，不会让你的财富增加。例如，你是否应该将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其他更有报酬率的投资，如购买基金、交给专家来帮你投资；还可以用较优惠的费率通过网络购买，节省许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，须重新购买或增加保额。
通过以上四个步骤，相信可以对你的财务作好全盘规划。此外，若能时常浏览投资理财网站的理财信息，增进理财功力，再加上身体力行，必定可使你的财富有更有效的累积及应用。
钱能生钱，也能生出富人
在计划经济时代，钱是一个被回避的话题，人们挣的钱不多，相互之间也没有什么差别，根本没有理财的观念。但是，在市场经济时代，情况发生了变化。钱不仅仅是人的价值的一种体现，更主要的，钱是人们生活的前提条件。时下流行的一句话：有什么别有病，没什么别没钱。
大家都听到过很多人一夜间中了500万元彩票、但在几年内就挥霍一空变成穷光蛋的故事，原因就是其没有利用中奖资金创建稳定的现金流。
理财的最高境界莫过于“会理、敢理、巧理”，简言之：投资，让钱去“生”钱！钱能生钱，也能生出富人。
普利策出生于匈牙利，后随家人移居到美国。美国南北战争期间，他曾在联盟军中服役。复员后学习法律，21岁时获得律师开业许可证，开始了他独自创业的生涯。普利策是个有抱负的青年。他觉得当个律师创不了大业，经过深思熟虑，他决定进军报业界。
那时候，普利策仅有半年打工挣的微薄收入，不过正是靠这一点点的钱，他逐步走向成功。“只要给我一个支点，我就能使地球移动。”普利策决心先找一个“支点”，有了“支点”才去实现移动“地球”的壮举。
据此，他千方百计寻找进入报业工作的立足点，以此作为他千里之行的起点。终于，他找到圣路易斯的一家报馆。那老板见这位青年人如此热心于报业工作，且机敏聪慧，便答应留下他当记者，但有个条件，以半薪试用1年后再商定去留。为了自己的理想，他接受了半薪的条件，他告诉自己，金钱多少并不重要，重要的是能够从这个机会中学到知识。
几年后，他对报社工作了如指掌，他决定用自己的一点积蓄买下一间濒临歇业的报馆，开始创办自己的报纸，取名为《圣路易斯邮报快讯报》。普利策自办报纸后，资金严重不足。那时候，美国经济正迅速发展，商业开始兴旺发达，很多企业为了加强竞争，不惜投入巨资宣传广告。普利策盯着这个焦点，让自己的报纸以经济信息为主，加强广告部，承接多种多样的广告。
就这样，他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版发行报纸，报纸发行量越来越大。开办5年，每年赢利15万美元以上。普利策的报纸发行量越多，广告也越多，收入进入良性循环，不久他发了财，成为美国报业的巨头。
普利策能从两手空空到报业巨头，原因在于他不但善于使用自己的资金，同时也善于使用别人的资金为自己服务。这就是聪明商人的绝妙之处，无论何时都是金钱的主人，让钱给自己挣钱。
当你经过努力有了一定的积累之后就要想想怎样让钱生钱，让钱变得更多，让自己变得更加富有，千万不要成为葛朗台，抱着钱不放手！
如果你的金钱能够在你睡觉、娱乐的时候，还在不停歇地为你工作着，那该是多么令人吃惊的事情啊！相反，你如果总是为了钱而去盲目的工作，那你就成了金钱的奴隶。看那些富翁，哪个不是懂得资金分配和利用而富有的？
有的人会问：究竟要赚多少钱才能满足，才能够花啊？这要根据你对自己的要求来定。有人做过一个统计：
假设不买漂亮衣物，不下馆子，不旅游，不买房，不看电影，不听音乐，不玩电脑，不交际，不赡养老人，不结婚，不生孩子，当然也不生病等，一切生活所必需的东西都作为奢侈品摒弃掉，只有一日三餐、一间小屋，几件为保暖和遮羞的换季衣物，每月400元人民币可能就足够了。
从出生到成年这18年中，我们有长辈关照；如果我们幸运地能一直干到60岁，那么这42年是为将来做准备的；60~80岁这20年里，如果以前面说的每月400元的生活水准计算的话，应该有9.6万元的养老准备金，还不算上超过80岁的用钱期。这样一来我们就知道了自己挣多少钱才够用。
在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下，我们仅为生存，每月挣1 000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，另外200元用于年老时的医疗，因为那时疾病会频繁地光顾你。
如果你对400元的生活水准充满恐惧，如果你现在每月挣2 000元还觉得不够花，那么你将来的生活就要设定在这个基础之上，现在你每月就得挣4 000元、5 000元；如果你打算出国深造、打算投资、打算旅游，那么这个数目就远远不够了。
你追求什么样的生活水准就要有相应的金钱储备，当然，相信每个人都不想过那种每个月400元就足够的生活。谁不想让自己的生活上档次呢？谁不想在吃饱穿好之余，去旅游，去KTV，去看电影，去听音乐会呢？高标准的生活就要求你必须能够有足够的金钱储备，这就要求你有赚钱的本事，有让钱生钱的本事，而不是把钱放在银行或保险柜。
尽早理财，尽早获利
2004年，蒋同毕业于北京的一所知名名校，而后顺利地进入了一家电信公司，负责技术方面的工作，每个月都有不菲的收入，而且享受很好的福利待遇。在电信公司工作了5年多，蒋同拥有了一群铁哥们，平时吃吃喝喝，有空就一块打牌、泡泡酒吧，或者开车出去兜风。
如今蒋同已经28岁了，女朋友、双方父母都催着结婚，买房自然而然就成为头等大事。蒋同翻出自己的存折看看，才不过5万元。从去年开始，电信公司内部因上市而进行大幅改革，员工的工资福利也都不像之前那么多了。蒋同觉得自己基本上就是月光族了，拿什么去买房结婚？
有朋友建议蒋同：“比起其他人，你的收入也不算少了，应该尝试着理财，适当节制消费，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”蒋同说，“要是我有三五十万元，我也弄弄投资，兴许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”
很多人都像蒋同一样，觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情。其实，这是对理财的误解。不管钱多钱少，人人都需要理财，而且理财是越早越好。越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。
在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受；或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，而是放弃从头开始的信心，落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显得必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？