教育金关系到孩子的未来，应该通过稳妥的理财方式来筹备，一般不建议把资金投入到股市等风险较高的市场上。买教育金保险有强制储蓄的优点，但缺点是资金一旦投入，流动性很差。目前，筹备教育金也可以通过购买货币市场基金、短债基金等低风险金融产品来实现。债券、股票等投资理财方式，的确可以加入到孩子教育金的计划中，但在获得收益的同时也要面对较高风险，由于子女教育基金的风险承受能力较弱，一般不建议投资高风险品种。
购买教育金保险
教育金保险的优势在于，它具有强制储蓄的作用，保证性大，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种。它是分多次给付，回报期相对较长，而且可为保户（投保人和被保险人）提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。一般保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满30天-14周岁的少儿。
但教育金保险的缺陷在于它的流动性较差，即资金一旦投入，就要按约定定期支付保费给保险公司，如果家庭在三五年后有较大的支出项目，如买车买房，比较容易受到影响。另外，由于很多市民的保险意识不强，教育金保险还出现不少逾期未领取的怪现象，值得引起客户的重视。
投资低风险基金产品
如果仅仅以财富增值为目的，而不考虑保障项目，筹备教育金往往可以通过投资货币市场基金、短债基金等低风险金融产品等渠道来实现。由于货币市场基金、短债基金的投资不涉及股票市场，因而投资者的本金相对来说比较有保障，前者的预期收益在2%左右，后者在3%左右。
相比较教育金保险的低流动性，货币市场基金、短债基金的变现都相当方便，T+1、T+2的变现期让它的领取可以与银行存款相媲美。当然，如果一些小家庭比较喜欢用强制储蓄的方式给孩子的未来预留大笔资金，则可以采取定期定额购买基金的方式，它具有投资起点低、管理水平高、收益共享、风险分担和灵活方便等特点。
单笔投资和定期定额投资在功能上有本质的区别：前者以投资为主；后者兼具储蓄与投资双重功能。由于基金定投每月分散投资，风险相对较低，克服了股市变化无常带来的系统性风险。
另外，基金定投还具有类似于定期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化，总能获得一个比较低的平均成本。
因此，定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，便能轻松获益，无须为入市的择时问题而苦恼。
财宝仙人为各位总结了一些“理财金语”，供大家参考：
*在投资领域里，你自己多厉害并不重要，重要的是和对手相比，你有多厉害。
*有人问爱因斯坦，他认为人类最有力的发现是什么？他毫不犹豫地回答说：“复利！”
*一般的长期投资经验绝不令人惊讶，但是所谓的短期成功经验总是令人惊讶。
*任何投资10年以上的资金，应该投在股票上；任何投资期间低于两三年的资金，应该投在“现金”或货币市场工具。
“望子成龙、望女成凤”，这是所有父母的美好愿望。家长总是希望自己的子女能够接受良好教育，长大后能够在这个竞争日趋激烈的社会站稳脚跟。
但是，社会竞争压力越来越大，对学历的要求越来越高，继续深造、出国留学早已不是新鲜事。除此之外，国内的教育成本也伴随着经济的发展直线上升，为了孩子的未来，家长是否已经做好了准备？
有统计数据显示，目前我国的通货膨胀率大约以5%的速度增长，而孩子们的学费则是以8%的速度在增长，远高于通货膨胀的增速。曾有专家算过一笔账：在我国的大城市，一个孩子从小学、初中、高中到大学毕业，在不计算通货膨胀率的情况下，仅各种学费就需要至少30万（不含生活费、择校费、课外补习费），如果孩子大学本科毕业后，家长还准备培养他继续深造，那么这笔费用将上涨为至少50万。
教育费用的上涨和家庭教育观念的转变，使得每个家庭对于孩子教育的投入逐渐加大，子女教育的开销已经成为整个家庭的主要开支。根据中国社会调查所的一项调查表明，超过半数的被调查家庭平均每年的教育消费占据了全家总收入的30%。
在这种情况下，经济条件稍差的家长，节衣缩食，精打细算，殚精竭虑地为孩子积攒教育费用；条件好一点的家长，拼命赚更多的钱，让孩子上一流的学校甚至出国深造。为了孩子，家长们都在积极赚钱和攒钱，那么积攒教育费用是采用银行储蓄实现稳妥收益，还是积极追求高收益更为合适呢？
要长期增值，安全和稳定是关键。
我们对子女的成长教育金的打理方式有别于其他投资。首先，规划成长教育金绝对不能延迟，因为孩子到了一定年龄是必须要上学的，家长们不能由于经济原因而拖延孩子学习的宝贵时机。因此，对于子女的教育金，家长们越早开始规划，越容易实现最终的目标。其次，孩子的教育金，尤其是学费在一定阶段是相对固定的，因此，家长们必须要有一个总体的规划目标，不宜太多，也不能太少。再次，打理教育金的期限通常较长，从孩子上小学开始持续到孩子完成学业，家长们必须要有足够的心理准备，打一场持久战。
在打理孩子的成长教育金时，首先要保证的是这笔资金的安全和稳定，因此，除了保持必要的储蓄外，投资相对安全的债券型、货币型基金或基金定投都是不错的方法。他表示，在市场情况不明朗或者自身投资经验不足的时候，采用保守一点的投资方式是比较稳妥的，相比净值波动较大，风险较高，甚至可能亏损的股票型基金来说，债券型基金和货币型基金是较为安全的选择。其次，选择公司实力强大的基金，做一个期限较长的定投也是很好的选择。他谈到，选择基金定投的家长除了可以有效规避风险、摊薄成本外，基金定投的复利效应也可以帮助家长通过长时间的持有，创造出可喜收益。
此外，家长们可以考虑采用组合的方式，分散投资，别把全部资金都放在一个投资品种里，与市场博弈。为了子女今后的前途，家长们必须以长期增值的方式来规划这笔资金。
中国社会调查事务所的一项调查显示，有超过九成的家长希望子女从小接受良好教育，并表示会尽竭全力为孩子的成才进行投入。同时，有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占全家总收入的30%。有关统计表明城市家长把孩子从幼儿园培养到大学毕业的累计教育费用是15万元。
家庭教育投入的加大，反映了人们教育和消费观念的转变，同时也反映了如今教育费用上涨，家长不得不把子女教育当成了家庭的主要开支。这样，城市中就出现了一道特殊的风景：经济条件稍差些的家长，节衣缩食，精打细算，殚精竭虑地为孩子积攒教育费用。条件好点的家长，则拼命地赚更多的钱，让孩子上全市、全省一流的学校甚至出国深造。
为了孩子大家都在积极赚钱和攒钱，那么，积攒教育费用是采用银行储蓄实现稳妥收益，还是积极追求高收益来应付教育费用的上涨呢？为此，理财专家结合以下三个家庭的实际情况，对积攒教育基金提出了理财建议。
孩子上小学，用好教育储蓄
李女士和先生均是某学校的教师，其家庭月收入为6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右，女儿正上小学四年级。她和先生的理财观念均属于保守型，其理财要求是绝对稳健，有风险的坚决不碰。
所以，为了积攒孩子的教育费用，李女士首先看好了教育储蓄，今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其他存款方式。另外，为了追求稳妥，李女士其他收入的打理也均以定期储蓄为主。
理财建议：
首先，李女士的教育储蓄应当继续存储。李女士之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次（即每次一万元）或数次就可存足规定额度。
另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。
由此可见，李女士不应退出教育储蓄，而且还说明她当初的选择教育是非常正确的。
另外，根据李女士追求稳健的理财要求，为了兼顾稳妥性和收益性，除教育储蓄以外的其他的定期储蓄可以转为国债或货币型基金。李女士可以选择五年期国债，这样国债到期时，女儿正好上高中，这笔资金正好派上用场。
现在货币基金的年收益一般在2.7%左右，也高于同期银行储蓄，特别是在当前股市下跌、其他渠道存在风险的情况下，货币基金不失为是一个稳健、收益较高的理财工具，李女士可以将部分定期储蓄转为货币基金。
孩子上初中：注重提高投资收益
田女士从事保险营销工作，先生是某工厂的中层管理人员，其家庭月收入10000元，月结余为5000元，儿子正在上初中二年级。因为儿子就读的是缴费较高的“校外校”，当初入校时就一次缴了30000元的择校费。田女士和先生打算等孩子上高中时，让其报考上海、天津等地的高中，这样一个是让孩子开阔视野，增长见识，再一个是这些大城市高校对当地考生的录取分数线低，孩子会更好地选择大学或专业。但到大城市上高中，预计平均每年开支为2万元，三年为6万元。因此，田女士的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。
理财建议：
开放式基金应当是田女士的首选。田女士从事金融保险工作，对新的理财方式应当接受较快，同时，她忙于保险营销，可能无暇顾及家庭理财，所以，“专家理财”的开放式基金对她来说比较合适。
当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调，但开放式基金的特点是持有时间越长，专家理财效应越明显，同时，一些绩优基金的净值还是比较坚挺的，这就是要求田女士在选择基金时着眼中长期投资和学会综合衡量，注重看基金的既往业绩和基金净值的稳定性，可以申购易方达平稳、南方稳健等业绩较好的基金。
可以适当购买集合理财产品。田女士的儿子两年之后上高中，高中三年之后接着上大学，可以说花钱的日子在后头。这就要求田女士从长计议，提前谋划好孩子上高中和大学的开支。集合理财产品是今年来新推出的一个新的理财品种，其以5%以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式吸引了广大投资者，截至目前，已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品，田女士可以综合衡量，优中选优。
完善保险保障。田女士自己本身就从事保险工作，可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险（分红型），同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。田女士还有必要为自己和先生购买意外伤害险，这样万一在孩子学习期间家庭发生不测，孩子的教育经费也会得到保障。
田女士自己就是保险营销员，把保险推销给自己，提成自然装进自己的腰包，这实际上既是省钱也是赚钱。
田女士虽然经济条件较好，但也应注意不能一味地让孩子上一流学校，在择校上并不是缴得学费越高，孩子的学习效果就会越好，因为如果盲目花钱让孩子上一流学校，假如孩子的学习成绩与其他同学差距较大，弄不好孩子会产生自卑心理，这样对孩子的健康成长不利，所以要有的放矢地选择适合孩子的学校，把钱花在刀刃上，以免投入大，见效少。
孩子上高中：提前谋划大学教育费用及创业资金
赵女士和先生共同经营一家服装店，先生负责跑外，赵女士当“掌柜”由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在一万五千元左右。赵女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但赵女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。
因此，赵女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。赵女士负担加重，所以她把希望全部寄托在自己的生意上，除了起早贪黑，苦心经营以外，她还把每月的赢利不断投入到生意中，希望自己的赢利像滚雪球一样，越滚越大。除了生意的投资以外，赵女士没有其他的投资和理财项目。
理财建议：
注重从生意赢利中定期积攒教育基金。经商者都希望自己的生意越做越大，有了一百万会想赚二百万，因此多数生意人的钱几乎全都投入到了扩大再生产中，急需用钱时很可能连区区几千块钱也拿不出来。
正如这位赵女士一样，她认为将来赚钱多了，拿教育费用还不是小菜一碟。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会变成一穷二白甚至因资不抵债而破产。
所以，赵女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、银行受托理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。
考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。赵女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。
为女儿购买适当的健康保险。赵女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。
教育投资是回报率最高的投资，清华大学有关专家曾计算过中国教育的收益率，其结论是：中国城镇居民为子女教育投入的差额收益率为3.96%，即子女每多受一年教育，将来收入可以提高3.96%，如果加上省份因素，差额收益率则为4.88%。
很显然，教育投资可以说是“世界上最好的投资”，它不但会带来经济上的收益，还会增强孩子的生存能力，从而使其以良好教育来享受自己的幸福人生。