自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于他们来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要，以免“寅吃卯粮、入不敷出”，陷入“无财可理”的尴尬境地。为了体现实际操作性，这里为大家举一个例子。
刘先生夫妇两人大学毕业后，前后找了几份工作，但是最后二人纷纷选择了辞职，目前二人都是自由职业者。刘先生从事平面设计工作，他的妻子开了一个发廊。两人共有活期存款5万元、定期存款13万元，股票及股票型基金7万元。除此以外，两人还拥有一辆小型家用汽车。现在刘先生两人同父母住在一起，目前还没有购买住房的准备。
刘先生夫妇每月大约5000元左右的工作收入，全年预计5万元左右，每个月的基本生活费、养车费用和通信费加上共计3000元左右，由于职业的特殊性，两人每月收入不固定，而且两个人也没有购买任何保险。
1.理财需求
由于自由职业者的职业特殊性，刘先生夫妇二人的收入完全依靠个人的努力，虽然有时收入较高，但不稳定。另外，设计工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右。而刘先生妻子的发廊收入也受到季节的影响，两人希望在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为家庭应急的储备。
自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，面对电脑的时间也较多，随着年龄增加，刘先生夫妇也顾虑起自己的身体健康，想为夫妻两人的健康与养老做好规划。
2.理财分析和规划
为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。刘先生目前共有金融资产25万元，这笔钱不仅是投资的本金，还承担着刘先生夫妇将来的养老和抚养子女的重担。因此，首先应当保证这笔资产不贬值。自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。一旦遇有患病等意外时，刘先生的家庭负担会骤然加重，保障是刘先生家庭理财的重要组成部分。
在刘先生家庭里，收益主要来源于现金及活期存款、定期存款年收益率，现有投资组合有些单一，投资产生的收益想要满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构，提高收入是刘先生家庭理财的重点。受到职业特殊性的影响，刘先生夫妇的收入不稳定，因此，在做家庭资产配置的时候，既要保证理财的收益，还要使资金有一定的流动性，以备不时之需。
就目前的情况来看，张先生无需为住房担忧，但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要，未来几年内，家庭必然会有购房的需要，因此在理财时应当考虑到将来购房的问题。
3.具体理财方案
在缺乏医疗保险的情况下，刘先生夫妇应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是首先要做的。刘先生夫妇可以购买以上这三种保险，每年大约缴纳保险费3000元，两人共计6000元，保险期限30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8万至10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。如果没有患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。有了保险，即使二人得了疾病，也不必过于担忧，同时也减轻了家庭的负担。
对于刘先生的25万资产可以做如下分配：
考虑到刘先生夫妇收入的不稳定性，首先要保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分资金控制在6个月的开销就可以了。刘先生家庭只需保留2万元左右即可。
国债和债券型基金的特点是风险较小，收益也较稳定，年收益率在5%左右，但投资期限较长，另外记账式国债可以有较大的获利空间。因此，可以适当增加这部分的投资。刘先生可投入10万元左右。
货币型基金，如短期国债、回购、央行票据等，风险基本没有。其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高，利息免税，预期年收益率为1.9%。适合于流动性投资工具，是储蓄的替代品种，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。刘先生家庭可投入3万元左右。
考虑到刘先生家庭收入的不确定性，投资还是以稳健为妥。股票及股票型基金投资比不宜超过40%，因此将激进性投资控制在40%左右，每年收益大概有10%左右。刘先生家庭可投入10万元左右。
由于受到工作不稳定性的影响，收入随之有波动，难免会影响到理财。因此建议年轻的刘先生最好找一份稳定的工作或自己创业，以获取更多的收益。
094．理财讲究稳妥平衡
学会理财，首先要讲究稳妥平衡，这样才会管好钱，用好钱。
理财不等于发财。“理财”两个字往往会引人遐想，因为人们习惯上都会把“理财”与“发财”之间划上等号，认为理财就是发财，总觉得可以轻易地找到许多一夜致富的机会，而绝少提及“风险”二字。金钱容易引发意外，任何人对待金钱都要谨慎，否则就要损失金钱。先要学会看管少数金钱，然后才可以管理更多金钱，这是最聪明的提防金钱损失的办法。
人的欲望是无穷无尽的，是永远都得不到满足的。如果把有限的收入花在不能满足的欲望之上，就会陷入欲望的无底深渊之中，再想积累资本做其他事就比较困难了。所以，人们要控制自己的欲望，懂得理财。
一项调查的结果表明，人们70%的烦恼都来自于金钱，如何管理好自己的金钱是人生的重要组成部分。所以，要有一个合理的预算与计划。在犹太人眼里，挣钱再多，如果不注意积攒，还是聚不了财的，所以应该学会如何用金钱。犹太人有独特的理财方式，总结出来有以下几点规则：
1.把每笔开销记录下来
记录每一笔开销，对于支出情形有个清楚的了解。这样才可以明确地知道哪些支出可以删减，才可以改进理财方法。如果不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，就无法做到节约，就会浪费不必要的钱财。所以，人们应该在一段期间内，记录下所有的家庭开销。约翰·洛克菲勒也有每天记账的习惯，每天晚上祷告之前，他总要把每便士的去向弄个一清二楚，然后才上床睡觉。
其实，把每天所花的每一分钱做一个准确的记录，慢慢地这种行为就会成为一种习惯，就知道自己的钱到底花到哪儿去了，当看到自己的巨额花销以后，就开始懂得节约了，然后可依此做一个合理的预算。
2.对花钱项目做好预算，有规律地支出
尽量缩小预算和支出的差额，并及时对预算做有利的调整，以便保住已经赚到的金钱，同时，家庭预算方案必须按照个人不同的需要和家庭的特殊需要来设计。合理的预算会给人们带来物质安全，使人们免于忧虑。史塔普里顿夫人说：“依据预算来生活的人比较快乐。”
把一年里固定的开销（食物预算、利息、水电费、保险金等）列出来，然后再列出其他必要的开销（服装费、医药费、教育费、交通费等）。每个人都知道，定好预算不是一件容易的事情，所以，拟定预算计划需要决心，还需要严谨，这样才可能拟定出合理、恰当的方案，这种预算方案将会引导人们如何达成目标。
3.调整好收入与支出的关系
当自己没有足够的钱可供享乐时，就逼着你学会节省。当有人成了暴发户后，便认为实现美好梦想的机会到了，便开始大肆地花钱，在郊区买大房子、换新车、添置一些新家具、购买许多新衣服等。殊不知，这种挥霍的习惯一旦养成，便很难改掉，等到没有足够的钱可供挥霍时，家庭收入将出现赤字。每个人都希望获得更高的生活享受，但这种生活享受要与自己的收入标准相符，与其选择没钱时节衣缩食、有钱时大肆挥霍的生活方式，不如强迫自己在预算之内生活，钱犹如溪水长流，日子过得才安稳。
富商亚凯德说：“犹太人普遍遵守的发财原则，那就是不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”因此，家庭理财应该处理好收入与支出的关系。
4.不要让保险公司以现金的形式将人寿保险付给你的受益人
如果投保人寿是为了在自己死后能照顾家人，那么，不要让保险公司将大批现钞一次性付给你的受益人。因为，如果这样做的话，受益人很可能不会按照你的期望合理使用你的财产，从而使你事与愿违。J·P·摩根的做法值得我们学习，他是当代最伟大的金融专家之一，在他死前，他把遗产分赠给16位受益人，其中12位都是妇人。不过，他没有直接把现金给他们，而是给这些妇女留了一些有价证券，使她们每月都能够得到固定的收入。
5.家庭主妇可以在家中赚一点外快
家庭主妇在闲余时间可以通过一些方式弥补家庭开支，比如经营一些人们最需要的而且是目前供应不足的东西，身边还有一些尚未达到饱和的行业，例如餐饮业，如果自己是一名很优秀的厨师，也可以开烹饪班，在自己的厨房内教导一些喜欢厨艺的人，这也是赚钱之道。还可以编织一些可爱的小玩具或者一些具有节日意义的礼品等出售。这样既可以得到一些额外收入，同时自己也获得了一种成就感。
6.永远不要赌博
那些想从赌博中赢钱的人，即使输得精光，也不值得同情，因为想靠赌博来发财的人是一种不想付出就想收获的人。有人可能会一夜暴富，但更多的人会因赌博而倾家荡产、妻离子散，甚至家破人亡。另外，赌博也会消磨人的意志。
7.不要苛求自己
如果无法改善自己的经济状况时，就要主动改变自己的心理状态，不要过分地苛求自己。好多人都在为家中的财政问题而心生烦恼，即使是历史上最富有的人也会有钱财方面的烦恼，其实这没什么。当有些问题解决不了的时候，就应该去坦然面对，而不要折磨自己。古希腊哲学家艾皮科蒂塔认为，哲学的精华就是：“一个人生活上的快乐，应该来自尽可能减少对外来事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼加也认为：“如果你一直不满于现状，那么即使你可以支配整个世界，也会觉得委屈。”
8.找一个善于理财的伴侣，双方共同理财
家庭理财需要夫妻双方都有健康的理财观，二人共同制定一个合理的计划，并且互相配合，全家人一起为实现这个计划而努力，使家庭的经济处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
擅长理财的人会合理地利用手中的钱，给自己的生活带来丰裕与欢愉。平衡与稳妥是最佳的理财模式，也是理财的精髓，这种新型理财观念的诞生，也成就了好多人的发财梦想。
学会正确的理财方法，花钱花得放心，省钱省得舒心，在合理开支的同时，又会轻轻松松地积累一笔财富，这样，生活会越来越美好。
095．学会合理规划消费
合理规划消费，是理财中的重要一课。
你是不是常常觉得手头“有点紧”？但仔细想想挣钱也不少，就是不知道怎么花的。其实，消费习惯日积月累，有些人可能不自觉中就造成了许多浪费。
很多人都有购物嗜好，尤其是女性，喜欢享受消费快感。但要知道长远的人生生活保障远比短暂的享乐主义来得重要。不可忽视建立正确的消费观念，培养科学的储蓄理财习惯。其实减少花费并不一定意味着降低你的生活质量，预算只是一种能帮助你实现更远大目标的消费计划。要改变这种尴尬局面，理智的预算有相当大的作用。
如果收入较为稳定，不妨制定每月支出表。通过列表方式检讨自己的消费模式，这样就可以减少很多无谓的开支，养成应花则花的习惯。很多人在制定支出表后发现，每月可以省下很多的开支，用于增加投资。
美国专家提出了几条策略帮助人们削减没必要的消费支出，对照检查反省一下，会让你拮据的日子更好过一些。
1.固定支出的控制
在家庭预算中，固定的支出占有很大的比例，比如房租、保险、学费等。尽管它们是固定的，但并不意味着它们是不可调整的。要将预算中的固定支出控制在合理范围内，就要从它们的源头开始，对于每项固定支出的决策，都要按照需求决定。
2.房租或房屋贷款支出
每个人的家都是一座城堡，能否支撑这个城堡取决于你是否能妥善理财。如果你在房屋上的支出超出了收入的25％，建议你必须做个长期计划，例如增加额外的收入，或者考虑搬到便宜的地方去住。
3.生活休闲的支出
奢侈的享受是个无底洞，学习节俭的生活，例如适度控制水电费的支出：根据自己对电话的需求，尽量长话短说。休闲花费可丰可俭，精神愉快更甚于银两的支出。
4.保险费用支出
培养运动健身的习惯，疾病不近身。为了防止一旦生病所造成的开销，医疗保险是平日必需的投资，愈早规划，保费愈低，终生都受用。
有人曾经做过关于保险的一份调查问卷，通过问卷，人们可以了解自己可以承受的投资风险及想要获取的投资回报可拿出来进行投资的金额。理财包括四个环节：投资、保险、信贷、税务，其中保险和信贷便是很重要的两环，是人出现意外情况或事件时的应急保障，问卷显示大部分女性的风险意识较弱，所以很多女性并没有充分认识到未来生活中将可能面临的风险，对于女性来说，保险费用支出是必不可少的。
5.食品支出
现在用于食品的支出所占比例越来越小，所以人们花起来也常常毫不在乎。结果是太多食物吃不完，造成浪费。食品的价格高低相差很大，5元和15元的面包，虽然绝对值只差10元，似乎微不足道，但其实价格差了3倍，如果你不费这些脑筋，总量上自然要多花几倍。食品原料、半成品和成品的价格差别非常大，如果坚持不浪费的原则，相信在生活质量不受影响的前提下，嘴里也能省下不少。
6.衣着支出
买衣服常常是女人最大的冲动，也是最大的开销。其实有多少人在意你是否又多了一件衣服呢？如果能列出所需的列表，然后根据列表，在能力所及的范围内购买衣服，冲动时想想自己衣柜里的衣服是否已经快没地方放了，在很多时候就能抑制冲动。
7.交通费用支出
检查一下自己在交通中的开销，制定一份交通费的预算。多利用大众运输工具，步行可省钱和健身，已经成了大家遗忘已久的交通方式；买机票多买打折票，可省下不少钱。对自己的汽车要谨慎使用，尽可能地节约汽车费用。
8.债务偿付
负债的规模必须适度，不可一味追求舒适消费而不顾自己的经济承受能力。有时你将两个月的债务账单全部累加起来，计算一下支付的利息，你就会发现自己几乎是在为银行打工。因此，尽可能将债务提早还清，能够节约很多利息。