储蓄应掌握的基本常识
储蓄是大家使用最多的理财方式，很简单，也没有太大的学问。不过，一些细节和技巧大家未必清楚，增加一些这方面的知识，能给你带来不少的收益。
1.储蓄的特点及种类
储蓄的特点：风险小，方式期限灵活多样，简单方便，安全性高。
正是储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段。
储蓄的种类：人民币储蓄按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。定期储蓄可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。
（1）整存整取。它是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，多存不限。存期分3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
（2）零存整取。它是指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄。存期分1年、3年和5年。每月要按开户时的金额进行续存。
（3）整存零取。它是指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存入时1000元起存，支取期分1个月、3个月及半年一次。利息于期满结清时支付。
（4）存本取息。它是指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是5000元起存。存期分3年和5年。每月凭存折支取利息，到期时支取本金。
（5）定活两便。它是指储户存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般是50元起存。
（6）通知存款。它是指存款人不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。起存金额为1000元，储户一次或分次支取。
2.储蓄期限的计算
（1）支取当日不算利息：即“算头不算尾”。例如，4月2日存入，5月5日支取，存期从4月2日算起，支取日5月5日不算，存期为33天。
（2）存期为整年或整月的算法：例如，2008年11月30日存入定期3个月，应该是2009年2月30日到期，由于2月没有30日，所以到期日应为2009年2月28日。
（3）天数计算：所有情况均按照每月30天，每年360天计算。
（4）到期日逢银行休息日，可在休假日前一天取款，仍然按到期日计息。
（5）储蓄利息的计算：
活期储蓄——以支取日利率计息，与存入日利率无关。
定期储蓄——以开户日利率计算；提前支取的部分按活期储蓄计算，未提前支取的部分仍按照开户日利率计算；定期储蓄逾期未取的，逾期利息按照支取日的活期储蓄利率和相应的天数计算。
定活两便——不满3个月的按活期利率计算；满3个月不满半年的按支取日3个月定期利率打六折计算；半年以上不满1年的按支取日6个月定期利率打六折计算；存期1年以上（含1年）的按支取日1年定期利率打六折计算。
平衡储蓄与投资
“个人理财”这个名词，不同的人所产生的理解不尽相同，但有一点是共同的，就是人们会在越来越多的地方看到这个词，它对人们生活的影响也越来越大。与此同时，投资者的规模也在迅速扩大，在衣、食、住、行基本满足之后尚有结余的投资者，越来越迫切地寻找能让手中有限的钱再“生钱”的途径。
时下，一提到个人理财，有人认为理财就是抠门儿，也有人认为理财就是投资，是“用钱生更多的钱”，这些都是比较片面的理解，其实个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标，也是迈向财务独立的第一步。
这些年，投资者的钱包渐渐鼓了起来，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，投资理财成为许多人的当务之急。20世纪80年代，中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券及冰箱、彩电等“值钱”的大件；到了20世纪90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置；进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票、基金、信托、外汇理财及人民币理财逐步走进人们生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。
对一个家庭来说，做好家庭理财显得尤为重要。在确定家庭理财计划之前，首先要对家庭的消费做系统性的分析；其次在家庭开支方面要分清轻重缓急。同时，储蓄对于一个家庭来说非常重要，至于家庭理财采用什么方法，还要视家庭情况而定。
现在的家庭消费大体有三个方面：第一方面是生活必需品消费，如吃、穿；第二方面是维持家庭生存的消费，如房租、水电费等；第三方面是家庭发展、成员成长和时尚性消费，教育投资、文化娱乐消费等。这些消费对每个家庭都是必不可少的，但具体开支就要分出轻重缓急。
理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避及对财产或债务的梳理。因此，一个稳健平衡的财务结构才是合理的，不过这个结构还是因人而异的：根据风险偏好、资产多寡的不同，这个合理的结构也会不同。
在人的一生中，物资的多少、财富的多少等都是动态变化的，不可能是恒定的。如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土。只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有才会更加幸福。
比如：欧美国家的储蓄观念非常淡薄，他们通常依靠着借贷，提前享受着诸如房子、车子和很多的奢侈品。这种超前消费对美国经济的贡献达到了70%，其中30%的支出都是相当随意的，也就是说这部分钱很少用来购买生活用品，而是被人们挥霍。
约瑟夫就是这样一位喜欢挥霍的人。40岁的约瑟夫居住在西雅图市，以给公路和高速路画线为生，每月收入1000美元。2010年，他在纽约给自己购买了一处超出经济能力的房产。当然，没过多久，他就陷入了财务危机。为了保住房产，约瑟夫重新制订了自己的财政预算，减少自己外出就餐和购物的开支。这让他的家人感到很难过，家人经常因为这件事大动干戈，但是事情已经发生了，他们不得不共渡难关。
还有一则小故事：1980年，汤姆和穆丽芬这对大学刚毕业的恋人从波兰来到法国，当时他们可以说是身无分文。1982年他们在巴黎郊区找到了一份工作。他们致富的策略就是尽可能节省每一分钱，由于当时银行的储蓄是按照复利计算的，所以他们每月都会按时去银行存钱。生活很俭朴的他们经常买一些打折的商品，上班也是自己带饭。可是几年后，他们的情况就不一样了。到了1988年，他们拿出了10000法郎的储蓄投入了共同基金，又过了十年，他们就成为了百万富翁。
方刚2007年大学毕业后在苏州一家服饰集团下属分公司任财务主管，2008年他和女朋友结婚。两人每月的家庭总收入在8000元左右。这个收入在苏州市来说只能算是个小康之家。两人都是独生子女，要奉养四位老人，他们还准备自己也及早要个小孩，需要花钱的地方较多，每个月的日常节余并不多。但是，几年下来方刚的家庭资产一直稳步增长，日子过得有滋有味。
原来，方刚大学时候学的是会计专业，这让他对自己家庭的财务规划有着非常清晰的思路，每一笔储蓄和投资都经过分析，确保整个家庭财产的平衡。他在日常的生活、工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。简单地说，就是无论资产和负债怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618，即理财黄金分割点。方刚正是在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。
2011年，方刚的父母因病相继去世，方刚每月的负担减轻了2000多元，还分得了5万多遗产。随着方刚在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是方刚决定做点投资。
经过分析，方刚计算了一下当时的家庭总资产：包括银行存款、1套110平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为80万元，其中房产尚有18万元没有还清，净资产（总资产减去负债）为62万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有12万元，方刚的投资与净资产的比率为12÷62＝0.194，0.194远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产就得不到合理的投资，没有达到“钱生钱”的目的。这时候就需要扩大一下投资比例。
但是一味的加大投资比例，肯定也是不明智的，因为存在亏损的可能。考虑家庭的偿付亏损的能力，方刚就给投入的资金量规定了一个上限，确保在偿付比率合理的前提下，进行合理的储蓄和投资。
正是因为充分考虑了家庭的偿付能力，才使得方刚的家庭财务一直处于稳健状态。而大部分人在进行储蓄和投资时，一味的偏重于投资，忽略了自己储蓄的偿付能力。在经济风险日益频繁的今天，如果储蓄平衡不了投资风险，就很容易陷入破产的危机。
储蓄需要巧妙组合
储蓄是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具，它具有安全性高、变现性好的特点，在所有投资品种中是最安全的。特别是选择国有银行作为存款机构，投资风险是由国家信誉来担保，几乎没有违约风险。所以相比其他众多的理财方式，储蓄的风险是最低的。
作为最为普通和常用的投资方式，几乎我们每个家庭都在使用储蓄进行理财，但是怎样运用好储蓄方式和技巧从而获得较高的利息收益，恐怕很多人并不了解。
作为个人来说，不论你选择何种理财方式，储蓄都是一个必不可少的内容，它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾。而在这个时候，我们就需要掌握一些适合的储蓄组合，让自己的储蓄收益最大化。
1.阶梯存储法
以5万元为例，2万元存活期，便于随时支取。3万元中，1年期，2年期，3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期。以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种方法可使年度储蓄到期额保持平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的高利息，适宜工薪家庭为子女积累教育基金。
2.连月存储法
每月将积余的钱存一张一年期整存整取定期储蓄，存满一年为一个周期。一年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数，进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，你手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄额流动增加，家庭积蓄也随之增多。此储蓄法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益而定，无须固定。一旦有资金急需之用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，这样可以减少利息损失。
3.组合存储法
这是一种本息与零存整取组合的储蓄方法。如果有5万元，可以先存存本取息储蓄户，一个月后，取出存本取息储蓄的第一个利息，再开设一个零存整取储蓄户，随后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其存入零存整取储蓄后又获得了利息。
4.自动转存
目前，各银行都推出了自动转存服务。储蓄时，应与银行约定进行转存，这避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另外存款到期后，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
5.四分储蓄法
如果有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状态，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元4张一年期定期存单。按这种存法，假如你在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，而避免了“牵一发而动全身”的弊端，从而减少利息损失。
不同储种的储蓄技巧
如今，储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期，储蓄技巧显得很重要，它将使你的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。
1.活期储蓄存储技巧