精打细算，理财重细节
理财是个非常热门的话题，自从经历了2008年年底的经济危机后，我们都认清了这样一个事实：关键时刻，谁也靠不住，还是要自力更生。那么，我们要怎样做才能成为理财的高手呢？
不少人一天到晚都在琢磨着挣钱的方法，盘算着怎样才能发财。而且社会上的一种普遍的感觉就是：富人的“钱途”总是一帆风顺，而穷人总是举步维艰，屡经坎坷，其实，这只是一种表象。穷与富的奥秘就在于你是否掌握了方法开发你“财智”的潜能，去争得自己“钱途”中的地位，从而聚敛自己的财气。
无论太平日子还是非常时期，我们大多数人每天都过着柴米油盐酱醋茶的日子。活在当下是不假，但也要考虑到以后，这也是能很好地居家过日子、细水长流的关键，但要做到持家有道，就要先念好理财经。在经济上，很多人都知道这个道理“该花的花，不该花的不花”。但是具体到什么叫该花和不该花，这个“度”大多数人无法把握。因为花钱会给人带来快感，所以，在人的心中往往把“该花”的范围膨胀了，而不该花的被死死地按在了墙角。这种可以避免但在生活中却不经意超出预计花出的钱究其缘由有以下几种：比如想显示一时的豪气而大把花钱，挣足了面子，却花费了银子；顾及在熟人面前的面子而出手阔绰；追求太多的享受和相互的攀比来打肿脸充胖子……这都是人性丑陋和脆弱的一面，难以一时改变。为了避免这些，我们需要适当的理财。
要想成功致富就必须懂得存钱，不懂存钱的人，成功的种子一定不会在他们身上。赚多少钱并不会让你成功致富，而是你存了多少钱，才会让你成功致富。
一般而言，理财规划可以仿照我们在改善身体健康状况时的区分，分为四个步骤：
1.检查
首先，要建立一个财务健康的档案，汇集并且整理出个人和财务方面的资料。财务资料通常包括你的资产和负债、最近的纳税记录和资料、每月收入及生活费用的明细表、个人和公司退休计划及资料、各种保险的保单和其他有关遗产安排的文件。个人资料应包括自己和家人的所有资料、各个阶段的目标、目的和能够容忍的风险限度。
2.诊断
这个步骤是分析已汇集、整理好的资料，确定自己的长处和弱点。这时通常是用一些理财的概念和原则来审视你的财务状况。
例如，你是否有足够的现款以备不时之需？够不够3至6个月的生活花费？你是否负债累累？是否入不敷出？你的投资是否与阶段性的目标相符？根据你的个性和风险忍受度，是不是做了不合适的投资？凡此种种，都该在这个步骤中弄清楚。
3.处方
在这个步骤中，你该根据上个步骤的诊断清形，采取一些必要的作法，将你的财务状况导向健康。
例如，如果你的财力已不允许套牢的股票继续赔钱，就必须忍痛让赔返出，谋求东山再起的机会。或者你可能会发现，由于对原来的房子进行了装修，以前房产投保的保险额已经不够，就该增加保额。
4.观察
你应该定期地检查你所拟定的理财计划，譬如说每年一次，并根据主、客观环境的改变，作出适当的计划调整。定期的观察，同时也可以比较执行的结果是不是与预定的目标、目的相符，并做必要的调整。通过这四个步骤，一般人都应该能妥善地对自己的财务状况作出很好的规划。
一个人有了投资就会有回报，这种回报就是财源。财气的盛衰，财源的大小，会存钱是根本，投资的方式是关键。人生在少年及老年期，由于没有工作能力，支出必然大于收入。至于壮年期，工作能力正旺，并懂得为将来（老年期）做出打算，故收入和储蓄相应增加，所以其投资策略也须做出相应的调整。
心情不好时，花钱最没谱
在许多人的观念里，女人和逛街总是很自然的联系在一起的，丝毫不会引起人的注意。如果哪个女人说自己不爱逛街，倒会引起周围人的侧目。也许是先天在性别上就被上帝清清楚楚地划分好了，也许女人的购物欲和男人的烟瘾一样，只是一种情绪的宣泄和转移。
好多女性朋友总是非常情绪化，而且没有丝毫的内敛。如果说哪天换了个新发型、穿了件新皮裙、买了个新手包或者戴了一对新耳环，要么就是和一大群朋友到KTV唱了一夜的歌，如果你因此断定她的生活发生了什么变化，关心地问她这样出手大方的花费是不是因为她交了新男朋友，还是因为她换了一份称心如意的工作，她的答案很可能是：“我只是心情不好。”如此而已，实在令人哭笑不得。
碰到这样的情况，我们一定要对她进行理性劝阻。否则，她自己过后后悔不说，还会造成家庭矛盾或危机。
一位18岁左右的女孩来到一家商店要购买一台高档的跑步机，当她问过价钱后二话没说，掏出现金就准备付款，工作人员见她携带大包小包，又随身携带了那么多现金，于是与派出所取得了联系。女孩家属匆匆赶来，并告诉民警，女孩因为这几日和别人吵过架后心情一直不好，家里人也拿她没有办法，这才有了花钱大手大脚的一幕。
用花钱来发泄坏情绪的女人，在我们的生活中一定不止她一个，或者，在刷卡的时候，情绪控制了她，理智已经被抛在了脑后，甚至忘了平时总是在抱怨朝九晚五的工作劳累，也忘了作为月光族，月底时手中无钱的懊恼和沮丧。其实，抱着大包小包的“战利品”从喧嚣回归宁静，就会发现那些令人烦恼的事情依然会向你袭来，因为问题并没有消失或解决，只是暂时被你搁在一边而已。相反，因为自己一时的冲动造成不必要的经济上的浪费，导致内心又添了新痛。因此，心情不好的时候，千万不要上街购物，以发泄的心态购物，待情绪稳定后，就会追悔莫及。
我们都知道，过分地压抑内心的情感可能会造成心理上沉重的负担，却又不知道如何使自己放松下来。此时，唯一能想到的就是跑到人声嘈杂的地方逃避现实；花了一大笔钱买了一堆东西，试图想“买”回一点快乐，结果呢？每当看见那些东西时，也许又勾起那些不快乐的记忆。
其实，稍微动一下脑子就会发现，何必跟自己过不去，生气就是在拿别人的错误惩罚自己，完全没有必要。情感上有挫折，或者生活中有波折的时候，试着静下心来思考跌倒的原因，想出方法重新出发；沮丧的时候，找个谈得来的朋友聊聊；悲伤的时候，去看场感人的电影大哭一场；或者，和三五好友相约到户外走走，大口地呼吸新鲜的空气……总之，找个健康而又积极的方法调整心情，适时地释放压抑的情绪。请记住，生活可以随性却不能任性，可以放松但不可放纵。
砍价的技巧
砍价是商业活动中的一种常见的行为，卖家要价太高，买家觉得不值得，但又迫切需要这件商品，这样，自然就会产生砍价的行为。
逛街砍价成职业，你一定觉得挺新奇吧。近日，有媒体报道，砍价已成了一种新职业，沈阳一位邹先生就注册了全国首家砍价公司，雇员的主要工作就是帮人砍价，然后赚取利润。现在一些圈子内公认的逛街高手们都流行一句术语——称逛街为“淘货”，衣服样式好不好看，在高手说来就是“货色好不好”。既然逛街成了“淘货”，那么不仅仅要能慧眼识好“货”，更在于能以合适甚至超低价格拿下，几位高手总结了多年“淘”的经验，愿意与读者分享这套与服装店老板讨价还价的“方法论”。
在这方面，一位深谙此道的陈小姐给了我们许多建议：
1.杀价要心狠嘴辣
“当试穿后发现没有什么问题，一切中意后，和老板之间关于数字的拉锯战就拉开了帷幕。这段时间，最重要的就是不能心慈手软，要知道心软了，就得多掏银子，这没二话。”陈小姐很认真地说道，“有些时候，看准的衣服自己要有个心理价位，什么面料，什么款式以及商店所处的地段是否为繁华地段等因素都与商品的价格直接挂钩。一件纯棉的长袖T恤衫，一般质量再好的也就七八十元，可是很多老板会喊出100元以上的价格。此时，你大可以做出掉头就走的架势，以示老板不是诚心想卖衣服。老板们则会拉住你，向你说这是有牌子的正宗货，或是出口转内销的外贸货，质量有多好等。而你却不必理会这一套，因为谁都知道真正名牌的衣服都在大商场，小店买衣服图的是个性和时髦。所以，你可以喊出比自己心理价位稍微低点的价格，也许是他喊出价钱的1/3都不到。此时，老板必然会向你加价，而你一定要坚持自己的价钱不能松口，大不了不买。几个回合下来，老板只要拗不过你，多半会在你开出的价钱上稍微加点，这也许就正好是你的心理价位，你也就给个台阶，点头付钱收货吧。”
2.看到中意的衣服不可喜形于色
“在一些个性十足的服装小店，不经意间发现了令人眼前一亮的，并且能一见钟情的衣服的概率是非常高的。但是，此时千万不可以像发现新大陆一样立刻飞扑上去，掩饰不住对它的喜欢，颠儿颠儿地跑去向老板询问价钱，可以先对其他衣服表现出兴趣，顺便随意的向老板询问喜欢衣服的价格。”陈小姐这样总结。你得让老板感觉到你对这件衣服不是很喜欢，那么他往高里喊价的风险也就随之减少了许多。
的确，从刚刚开始发现喜欢的商品，并且有了购买欲望的时候，和老板的心理战就打响了。那么比较“行家”的做法又是怎么样的呢？陈小姐告诉大家：“发现好衣服时喜悦要藏在心里，脸上要不露声色。你可以漫不经心地先摸摸衣服的料子，或者对老板提出试穿的要求。价钱大可不必急着问。穿上之后，还可以再和老板过几招，比如问问这个款式还有没有别的颜色，即使身上穿的这个颜色你已经非常喜欢了；或者说‘要是袖子再长点儿就好了’之类鸡蛋里面挑骨头的话。这时，老板多半会打圆场，说这件衣服的好话，但你千万不能就随着他的思路走了。当他的好话说得差不多的时候，你就可以开始问价了。让老板觉得你不是特别喜欢，凑合卖了算了，所以开的价钱一般不会很高。”
3.天涯何处无芳草
众所周知，如今各个行业都已经人满为患，所以别再指望会有暴利行业让你选择，所有行业的从业人员都非常多，但是资金都非常紧张，属于走一步看一步的类型。因此，小店里的衣服是跟着一阵阵流行风而来的，否则他们难以支撑高额的库存费。
这样，你店里的商品总会在其他店里有同样的或同类型的。不必要因为喜欢就非得死盯着这一家。很多时候在这家店里看到的衣服，在另外一家店里也许更便宜，质量更好。陈小姐说：“想跟风的话，就要多多了解一些行情，当然就必须要腿勤，货比三家总是没错的。”其实陈小姐此时说的货比三家，指的就是对同样的、同类型的产品进行价格和质量的对比，从而对性价比作出评价，找到自己最合适的商品来。同样风格的衣服，在不同的小店就会有不同的价钱，当然这也和衣服的面料、小店所处的位置有关。陈小姐接着介绍道：“对于此类的衣服，可以多在几家商店逛逛，若其中有店主流露出想和你商量商量价格的意向后，你也不必急着和他开始口水仗。你可以心平气和，看似不经意间的表示别的店里也有，质量也不差，而且价格比你家的店的还要略低一些。即使你以前根本就没有问过价钱，也是可以这样讲的，因为砍价就如同一场战争，适当的时候也可以运用心理战。此时，小店老板们会很急切地表明你不识货，以那样的价格绝对买不到。当然，你可以采用欲擒故纵的招数，很轻松地说一句去别家再看看，即使最后真的没有买到心仪的衣服，至少也摸清楚了行情。来到下一家店和老板理论的时候就有了心理准备，如此一来还下来的价钱也差不到哪里去了。”
要想买到便宜东西，除了会砍价外，还可以掌握下面这些窍门，在购物时对你有所帮助。
1.平时也该多留意相关产品的信息。只有多动脑、勤思考、多积累，在消费的实践中你才会迅速成长。
2.充分利用各种渠道去获取消费品的信息。比如因特网。买房有“搜房”，买手机去“通信天地”，买电脑有“中关村在线”，装修找“网上建材城”，实在不行用个“引擎”什么的搜索一把，只要搭上点儿边的信息一览无遗，搞不定才怪！
3.实践是检验真理的唯一标准。要在实践中努力成长为“购物专家”，这样才能在当今频繁的商品交易中立于不败之地。
总之，购物砍价既是一种技巧，也是一门艺术，而且是家庭省钱的一个重要手段。可谓一举三得。
把理财作为习惯
一个人有多少钱算是真正的有钱人？这是一个很难回答的问题。不善于理财的人，即使有再多的钱也不够他奢侈浪费的，最终非但不能保住手中的钱，反而会让自己手中的财富迅速流失掉，一味挥霍，钱财就永远不会在你身边停留，反而培养了你无限挥霍的恶习。
胡适先生是我国著名的学者、外交家、教育家，他在文学、教育方面的成就是有目共睹的，但在理财方面他却不能算一个成功者。
1917年胡适先生留学回国，27岁就担任了北京大学的教授，每月能拿到280银元，当时的1银元相当于现在人民币至少50多元，也就是说他的月薪相当于现在的1万多元，属于实实在在的金领阶层。除了待遇优厚的基本工资，他还有出版税和优厚的稿酬，因此，他是不愁缺钱花的。
1931年，他的月薪增加到600银元，而且版税和稿酬更加丰厚。据估算，他每个月的收入至少在1500银元，折合人民币七八万，堪称高收入群体了。但由于胡适不善于理财，有钱时，他雇佣6个佣人，经常吃干花净。而在1937年抗日战争爆发后，胡适收入大减，因为没有什么积蓄，又没有养成好的理财习惯，造成步入中年后的胡适长期处于经济拮据状态，且终其一生都是如此，从未改变。
一个人不论赚多少钱，都需要学习理财，且要把钱当做“钱”，不要当做“水”，到你手里只能迅速“流”走。细节决定成败，要合理理财，就要从细节入手，把钱“养”在身边。下面的几条建议也许能帮你养成一个好的理财习惯：
1.少带现金和零钱