书城投资不可不知的理财知识
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第7章 观念到位钱到家(1)

幸福生活需要金钱作支撑。因此,应学会管理金钱、支配金钱,做金钱的主人。财是需要“理”的,你若不理财,财也不会理你;你若理财,财可生财。在这个知识经济时代,理财水平的高低将成为决定个人贫富的关键因素。

幸福生活从理财开始

每个人都希望拥有幸福美满的生活,但是,你首先得自问有没有这样的能力?房子、汽车、票子、爱人、孩子,在某些人眼里是财富的象征,是生活品质的保证,是他们一生努力追求的目标。

人类的需求是有层级之分的:在安全无忧的前提下,追求温饱;当基本的生活需求获得满足之后,则要求得到社会的尊重;并进一步追求人生自我价值的实现。

要依层级满足这些需求,必然要有好的经济基础。因此,你必须认识理财的重要性,制定一套适合自己的理财计划,合理利用财富来达到自己的目标。

理财的行为就是经过科学的选择,找出代价最小、收益最好的一条路,让有限的资源得以最大程度地发挥。对于我们已拥有的,以及想要争取的,通过对财富流量及存量的记录,客观地表现在家庭资产负债表以及损益表上,以便我们看清家庭的财务状况,进而规划出符合家庭实际需要的财务目标,以最小的代价,获取最大的收益。

关于资金的筹措及运用,财务学可以为我们提供最佳的策略及方法,以最低的成本获得资源,并进行有效地分配,依据环境的变化,制订出适合家庭的资产组合计划。

理财说起来简单,做起来并不容易。理财的好与坏关系到家庭的生活质量,有一句俗语:“吃不穷,穿不穷,不会算计一世穷。”所谓算计,便是理财。对于理财,人们寄以无限希望,但现实生活中,不同的理财方法,会带来不同的结果。

如何将家庭收支安排妥当,是人们长期考虑的一个问题。如何能够有效地安排家庭经济生活、积累财富,提高和改善生活质量呢?这就要求我们不仅要懂得如何积累财富,还要懂得如何合理支配财富使其保值和增值,并且会进行风险管理。

过去人们的观念,理财就是储蓄存钱,家庭理财无非就是“存钱生利”。每月挣来的钱,扣除基本生活开支,剩下的钱就存入银行。今天人们手中的闲置资金多了,已不再满足存钱拿利息了,而是开始尝试各种新的、更富魅力的理财渠道。存款、贷款、股票、债券、投资、信托、租赁、保险等各种金融理财工具,无不使家庭理财者眼花缭乱,如何选择合适的投资组合,赚取最大利益,成了人们经济生活中新的时尚。

现代理财不仅建立在家庭合理消费的基础之上,而且还是独立于家庭消费之外的理财活动。家庭理财能否获得成功,主要依靠的是知识对各种经济、金融信息进行捕捉和分析。这种投资分析,需要知识、智力型的无形投入,才能获得较佳的效果。

理财关键在于善用钱财

吸烟有害健康,这几乎是所有人都知道的,包括吸烟的烟民。吸烟使一个人在一生中能烧掉多少钱呢?相信很少有人认真地计算过。虽然一包烟不过几元钱,但日积月累、日久天长,这个数字就会让人吃惊,对家庭和社会来说都是一种巨大的浪费。我们可以算一笔账:一个人一天吸一包烟,每包按3元计算,那么一个月就是90元,一年就是1080元。假设他从20岁开始吸烟,再设定他能活到60岁,烟龄为40年,那么他一生要吸掉43200元;如果他的寿命为70岁,烟龄50年,那么他一生要吸掉54000元。如果他将吸烟的钱存入银行,选择零存整取的方式,那么数额比这还要大。5万多元钱,对很多人来说不是个小数目,如果能合理地利用这些钱,作出一番事业是完全可能的。因此理财就是要善用钱财,将钱的价值最大化。

如今,个人理财已成为一种必然,因为越善于理财的人,生活越富裕轻松。

其实,个人理财并非是今天才有的事,它无时无处不存在于我们的日常生活中。在你拿到第一份工资、在你缴纳每月的水电费、在你准备买一部新款手机时,理财便已经开始了。但真正的理财绝不限于此。它的好坏将直接影响你未来的生活质量。然而,许多人常常忽视理财,究其原因,有的人认为自己没有多少钱,谈不上理财;有的人认为自己现在生活得很好,不需要理财;有的人认为在金融项目繁杂的今天,投资并非是容易之事,资产贬值随时可能发生;有的人认为工作太忙,根本没有时间顾及个人财务;有的人认为理财通常是对疾病、失业、风险而言的,这些是生活忌讳,不吉利;有的人认为理财需要请教专家,十分麻烦……这些都是跟不上经济快速发展的步伐的表现,是一种经济思想落伍。对于我们每个人来说,如果能够做到科学地理财,就能事半功倍,轻松享受人生。我们中的大多数人都是上班族,资金不富余,财产不殷实。可是,我们比富人更需要理财,因为资金的减少对富人来说影响不大,而对于穷人来说则关系重大。

人们常常对理财产生误解,认为理财投资赚钱。这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财的关键在于善用钱财,使个人及家庭的财务状况达到最佳状态,从而提高生活品质。学业顺利、婚姻美满、晚年悠闲,这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候,金钱往往在一定程度上充当着主角。如何有效地利用每一分钱,如何抓住每一个投资机会,便是理财的关键所在。成功的理财可以增加收入、减少浪费,可以改善个人或家庭的生活水平、享有宽裕的生活,可以储备未来的养老所需。所以,从今天开始让理财与你同行吧。

“小钱”也是钱

有一天,卡耐基与妻子一同去商场购物。

他们夫妇俩每人各带了1000美元。卡耐基的是一张500元钞和5张100元钞,妻子的是10张100元钞。

商场里的商品品种非常多,应有尽有。卡耐基和妻子仔细地选购自己喜爱的物品。

过了约半小时后,卡耐基将5张100元钞票全部花掉了,只剩下一张500元钞。

卡耐基找到妻子,发现她已花掉了差不多800元,皮夹中只剩两张100元钞和一些零钱。

从这次购物的经历中,卡耐基得出了这样一个结论:5张100元钞不等于一张500元钞。

他说:“人们都有这样的心理:当自己花掉一张500元钞的时候,会感觉花掉了一大笔钱;但当花掉一张100元钞时却没有这种感觉,只是觉得花去了很少的钱,甚至花完5张100元钞,也没有花大钱的感觉。所以,如果你想节约的话,购物时使用较大面额的钞票效果要好得多。”

事实上,这完全出于人们的心理感觉。这种矛盾从心理学上讲,属于“高额”与“低额”之间的差异,若干个“低额”事实上构成了“高额”,但心理感觉却不同。

一位精明的商店老板,正是抓住了人们的这种心理特征赚钱的。

这位老板在商店的门口设置了一个“兑银台”,并竖了一块牌子。牌子上写道:尊敬的顾客:您的包里有小额钞票吗?为了您在购买商品时方便,如果您没有小额钞票,欢迎您在此台兑换小额钞票。我们非常愿意为您服务。

于是,很多顾客都在这个“兑银台”将大额钞票兑换成小额钞票。事实上,这正是老板的“精明”之处。

通常的情形是,很多顾客在不知不觉中把兑得的小额钞票全部花完了。比如,有一位中年妇女,带了一张500元钞,在“兑银台”兑成了5张100元钞,结果这些钱全部“留”在了商店。

因此,商店每天的生意都很好,商品像流水一样销售出去,既快又多。老板乐得合不拢嘴。

所以卡耐基说:“尽管钞票数额完全相等,但不同面值的钞票,在使用时的情形却不一样。”

在花费一些数额既不太大也不太小的钞票时,人们都不会有太强烈的心理震动,因此即使造成了浪费,也不会心疼。

小钱是商家盈利的法宝,而在消费者心中却不怎么当回事儿,切记,养成积攒小钱的习惯,那是你拥有巨款的前提条件。

做金钱的主人而不是奴隶

金钱某种程度上说只是一种工具,是供流通的物质媒介,但在现实生活中,许多人成了金钱的奴隶。

1.从存一元钱开始

法国作家雨果说:“贫穷使男人潦倒,使女人堕落,使儿童赢弱。”怎样才能摆脱贫穷呢?成功学大师拿破仑·希尔早年是这样做的:他用步行了半个月省下来的一元电车费,在银行里开了一个户头。

希尔说:“我的心里非常高兴:我也有存款啦!我有了一种踏实感,觉得有了存款就有了希望,有了后盾。半个月后,我又存进了一元钱。就这样,我持续地每半个月存一次,这些钱都是我不乘电车节省下来的车费。一年下来,我的存折上便有24元了。

“当时,我正需要一台割草机,而它的价格是60美元,这对于当时每天收入只有50美分的我而言,简直是一个天文数字。60美元太遥远了,于是我只好把目光停留在40美元上。过了半年多的时间后,我终于存够了40美元。接着又一步一步地走下去,最后终于存到了60美元。”

2.把大目标分解为若干个小目标

一个人,如果想实现一个大目标,不妨将大目标分成若干个小的目标,分步骤分阶段逐个去完成,这样就能给自己一种心理上的成就感、踏实感,坚定自己的信心。若双眼只盯着大目标,会使人产生渺茫、遥远的感觉,从而引发很多障碍性的因素。

一位作家这样说道:“每当我和出版商签约后,面对着厚厚的稿纸,心里就紧张,担心不能按期交稿。但是我转念一想,只要我每天写一二十页稿纸,那么不出一个月就能写完一部书。这样心情就轻松多了。一个月之后,我顺利地写完了书稿。”

存款也是同样的道理。不要总是盯着一个天文数字般的数额不放,只要坚持不懈地实现一个又一个的小目标,日积月累,存下一大笔钱并不是难事。

因此,当你想存钱的时候,不妨记住这样一条准则:如果你想存1万元,那么先以1千元为目标。

一笔笔看似很小的存款,积累起来就成了一笔较大的存款。一千元,又一千元,积少成多,聚沙成塔,最终就会存下1万元。

3.不要轻易动用存款

你是不是有这种经历:当你的存款达到一个比较大的额度时,比如你心中设定的那个目标——1万元,你会觉得它是一块完美而又宝贵的“玉”。于是,你小心翼翼地呵护着它,不会让它有一丁点的损害。这块“玉”将成为你拥有更多财富的基石。但是,值得特别注意的一点是,当这块“玉”尚在形成之中时,人们很容易忽视它的魅力,不懂得珍惜,甚至很随意地拆用它,使其成形艰难。

一个人即使拥有再多的财富,如果挥金如土,那也等于零。收入并不意味着财富。即使你一年能赚10万元,但随即又把它们花完,你仍旧不会富有。

所以,在你的存款还未达到既定目标之前,千万不要去取用。

钱是“挣”出来的

人们之所以爱金钱,不仅因为它是流通性最好的等价物,更重要的是它代表着财富。人们用它可以换许多的面包、牛奶;用它买房、买车,过自己想过的幸福生活。

金钱唤醒了人们创造财富和享受财富的欲望。而人们对财富的追求正是推动我们这个世界不断进步的原动力。

现代社会是一个创造财富的社会。我们的生活开始富裕了,不再为基本生活发愁,而是想方设法挣钱或让钱生出更多的钱。

自从有了银行,中国人有钱就喜欢存入银行。这有传统的影响,也有观念的因素。勤俭节约是我国传统美德,怕担投资风险则源于观念的保守。事实上,钱不是省出来的,而是挣出来的。

人对财富的欲望是永远无法满足的。过去,由于种种原因我们过的是苦日子,苦日子无财可理也不允许个人投资。现在,我们过上了好日子,开始有财可理并且倡导个人投资致富,使自己的资本增值。钱生钱不是阿里巴巴的咒语,念几遍财富的大门就会为你打开。

人人都想赚大钱,人人也都在赚钱。但大多数人赚钱靠的是工资收入。这只是基本意义上的赚钱。可以说,靠工资赚钱,只是小学阶段;工资只能用来解决温饱问题,如果尚有节余,一般人就会存入银行,日积月累,连本带利,就会有一笔小小的资产,这也只是中学阶段。但存钱毕竟还是初级阶段,人们希望让自己的钱增值潜力更大,让一定数目的钱生出更大数目的钱,甚至滚雪球似的翻番增长,这就需要选择增值效益大的投资工具、理财方式,如果你的理财观念正确、投资工具选对了,投资产生了等比效应,那你就进入了靠投资赚钱的大学时代。

赚钱——存钱——投资,这是一个由低向高延伸的过程。

也许你的资本金很少,但你比别人差的只有这一项而已。而且在时间的天平上,富人与穷人永远是站在同一起跑线上。你要想有钱,就必须紧紧抓住有限的人生,让自己的每一分钟都为财富装上轮子,让它鼓足能量在创造财富的道路上向前飞转。

投资理财可以致富,可以实现更高的人生价值。投资不仅是金钱的投资,更是智慧的投资。即使没有多少本钱,但只要有智慧,照样可以积累财富。用智慧投资是永远的赢家。

要实现自己的投资目标,最基本的是要树立正确的理财观念,选择合适的投资工具,这样你就可以改变你的人生。

从正确的理财习惯开始致富

一个人的财富很大程度上与其性格有关。在生活中,使人们陷入麻烦的往往不是那些人们不知道的事,而是一些人们知道但却认为不可能的事。投资理财可以使每个人发财致富,但却很少有人真正地去做。

举例来说:假定从现在开始,你能够每年存下1.4万元,持续40年,如果你将每年所存下的钱都用于投资股票或房地产,并且每年可获得平均20%的投资报酬率,那么40年后,你能知道你将积累多少财富吗?

你认为是200万元还是500万元或者是更多。事实上,答案比你想像的要多得多,一个可能会令所有人都吃惊的数字——10281万元。以一个25岁的上班族为例,从现在开始,每年只要能存下1.4万元,也就是说每个月存1200元,40年能够存下56万元,若将这些存下来的钱投资股票或房地产,获得每年平均20%的投资报酬率,到了65岁退休时,就能成为亿万富翁。这不是凭空想象,更不是痴心妄想,这完全可以依照财务学或投资学上计算年金未来值的公式计算出来。

从理论上讲,一个人只要从年轻开始,有致富的欲望,并且善于投资理财,再加上以下三点:第一,每一年存1.4万元;第二,将存下来的钱投资在股票或房地产上;第三,耐心等待40年。不管目前的经济状况如何,都可以在有生之年利用理财而致富。而这三点基本上每个人都可以做到,理由如下:

(1)每年存1.4万元,平均每个月存1200元,相信对每个人而言,应是很容易做到的事。(如果你现在每年存不了1.4万元,你理财的当务之急是储蓄,而非投资。)