书城投资不可不知的理财知识
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第15章 确定自己的保险需求(3)

其次,是银行账户的处理方式。它有两个选择:联合账户,即夫妻两人均可提领的账户;独立账户,即仅有开户者可以使用。两种账户各有优缺点。使用联合账户,夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。但这种账户通常会因其中一方的离开而发生问题,比如离婚或分居,先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领得一毛不剩。开立独立账户就不同了,对于女性来讲,可以用它建立自己的银行往来信用,一旦需要申请贷款,可提供给银行作为参考条件。另一个好处是账务清楚。当夫妻其中一人过世时,另一人在遗产尚未处理前。可以把自己的钱作为生活费;万一两人离婚了,两人的金钱因为分开保管,账目上会十分清楚。还有,如果夫妻有特殊的财务负担,如赡养费或父母生活费等,独立账户也较为方便。当然独立账户的建立应该是公开的,它体现了夫妻双方的信任。目前流行的“夫妻一体,财务独立”的理财方式多为独立账户形式。

最后是如何分配收入以及如何随时调整理财策略的问题,有三种方法可供参考:

1.平均分担型

夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户,以支付日常的生活开支及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用,这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后,还有完全供个人支配的部分;缺点是当其中一方收入高于另一方时,可能会出现问题,收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。

2.比率分担型

夫妻双方按收入比率提出生活必须费用,若夫妻收入占家庭收入的60%,则提供其收入的六成,剩余部分则自由分配。它的优点是夫妻基于各人的收入能力来分担家计。缺点是随着收入或支出的增加,其中一方可能会不满。

3.全部汇集型

夫妻将双方收入汇集,用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低,两人一律平等,收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入;缺点是从另一方面来讲,这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。

多数专家建议夫妻最好拥有自己的零用钱,因为这么做,配偶双方既可拥有家庭共同基金,也有自己的支配空间。一些新婚夫妇刚开始时一般只能选择一种方式,原因是财产有限,必须将有限的资金集中在一起。随着双方的收入增加,两人将会慢慢采用更多方式。在很多双薪家庭看来,两份收入会造成一些假象,即总觉得自己的薪水花完后还有别人的,所以可以支付一些额外的花费,结果,多一份薪水不仅没有增加收入反而多了一份负担。遇到这种情况,配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯,比如双方定个协议,一定金额以上的支出必须经夫妻双方讨论后再决定。通常的情况是两人在讨论后,发现购买某一物品的急迫性已不复存在,这种讨论还有助于了解彼此对金钱价值的看法。

小康之家理财之道

现代社会的家庭,大多是3口之家,要想使你的生活其乐融融,条理有序,正确的理财之道必不可少。怎样让钱用在刀刃上,让钱再生钱,从而生活得更有滋有味呢?让我们一起来听听理财专家的建议吧!合理分配的日常开支。将双方的收入相加,然后乘以40%,这是日常开支的最佳比例。比如妻子与丈夫两人的收入相加是3000元,那么40%的1200元就是日常开销数。这笔开支的动用最为重要,特别是一日三餐的伙食费如何少花钱,而得到全面的美味和营养,应该是安排的重心所在,比如合理利用大卖场的大减价等促销活动购买大宗日常用品,就能省下不少钱。另外,注意随手关灯,节约用水,积少成多也可大大减少开支。但千万不要忘了给家人一份合理的零用钱,特别是在外面要维护丈夫的男人形象。正确安全的储蓄方式,一般来说,收入的20%应是储蓄的最好比例。

如何储存钱有几种方式,首先当然是银行,既保险又能产生一定的利息。储蓄可考虑在存入民币的同时,再选择一部分外币,以抵御可能有的贬值风险。还有各种保值保险以及各类品种的国债也是不错的考虑。如果觉得这些方式过于保守,股票等投资方式也未尝不可,但必须具有风险意识或大量的时间与精力。如果这两种都放弃的话,不妨试一下目光长远的宝宝基金。如果是尚未有孩子的新婚夫妇,那么10%的宝宝基金将是自己给未来宝宝的见面礼。一个初生的孩子将会使夫妻两人措手不及,一笔较大的开支马上会使日常费用透支。这时宝宝基金会助一臂之力,对于3口之家来说,这笔基金最为重要,它将会是孩子长期教育的稳定基础。防患于未然的备用金。每个家庭都会有不时之需,朋友的婚嫁,父母的生日,突发的疾病等,都会使人们一时窘迫,这时20%的备用金便成了甘露,可解燃眉之急。但切记,多余的备用金不必储存,不妨让它变成给家人的一份礼物,让他们欣喜一下。选择适宜的投资方法。让钱生钱是一个现代人智慧的表现,这两年全球股票市场大牛市,参与者都发了财,我国也不例外。不过,并不是买了股票就保证赚钱,投资也要讲究方法和时机。其中高科技股票市场(即创业板)也许是一个不错的机会。创业板股票的机遇和风险共存。机遇使这类股票具备较高的成长性,企业由小到大发展迅猛,这就给投资者带来分享企业高速成长的收益;另外创业板股票不受现时赢利状况的限制,投资者对它具有想象空间,所以股票可以反复炒高,甚至远远脱离其价值,同样,其风险就表现在,因为其赢利具有不确定性,投资者多为短线投资,这就会加剧股票价格的波动,可能“上午开奔驰车进去,下午就骑三轮车回家了”。因此,对一般小资金投资者来说,只适合小部分参与,可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。但要注意参与的时机,即不要在股票炒得很高的时候去买,而应该在价格低迷时介入。

五分之一合理理财

五分之一理财法就是把家庭资金分为五份,分别做出适当的投资理财安‘排。这样,家庭不会出现用钱危机,并可以获得最大的收益。

比如,一个家庭有1万元积蓄,分成5个2000元,可以分别这样处理:

1.用2000元买国债,这是回报率较高而又很保险的一种投资理财。2用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄,实际上购买保险也是一种较好的投资理财方式,而且保险金不在利息税征收之列。尤其是前不久各寿险公司都推出了两全型险种,增加了有关“权益转换”的条款,即一旦银行利率上升,客户可在保险公司出售的险种中进行转换,并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。

3.用2000元买股票。这是一种风险最大的投资理财,当然风险与收益是并存的,只要选择得当,会带来理想的投资理财回报。除股票外,期货、投资理财债券等都属这一类。不过,参与这类投资理财,要求有相应的行业知识和较强的风险意识。

4.用2000元存定期存款,这是一种几乎没有风险的投资理财方式,也是未来对家庭生活的一种保障。

5.用2000元存活期存款,这是为了应急之用。如家里临时急需用钱,有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急,而且存取又很方便。

家庭五分之一理财法,是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然,各个家庭可以根据不同情况,灵活使用。

年轻人理财之道

处于20~30岁之间的年轻人面临的一大问题,很可能是金钱的挑战。大学毕业前。他们是父母辛苦赚来的钱的消费者,毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己。只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力,形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上,作出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着,还是娱乐,都要与现状吻合。他们必须考虑,是在收入范围内选择现代的生活方式和做出决策,还是继续依靠父母支付账单;是享受不必要的高消费,还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。年轻人必须形成良好的理财习惯,方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益:

(一)确立现实目标并坚持下去

确立你的财务目标,不要让自己的精神诋毁它。

(二)选择合适的朋友和伴侣

明确自己合适的朋友和伴侣,保证他们能支持你的财务目标。假如有人想破坏他们自己的生活,随他(她)去;假如想破坏你的生活,还是同他(她)拜拜好。

(三)合理利用金钱

不要在短时间内、在太多的女孩子身上浪费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。

(四)不要透支信用卡

留出2.5~3个月的收入,一部分做急用现金,另一部分投资货币市场或储蓄。这是为自己失业、残废或修理房子和汽车做金钱储备。

(五)不断增加你的投资额

从现在开始每月至少投资总收入的4%,保证你的投资资产中至少有80%是向增长型项目投资。

有规律、有系统地投资。

在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。

了解你的所有支出,这是对自己的计划实施情况的反馈。

新婚家庭理财妙招

结婚成家后,理财成为夫妻双方共同的责任。那么,怎样才能根据双方的实际情况,建立起合理的家庭理财制度,把家庭稳定的收入变小为大,起到保值增值的作用呢?理财师指出,应从以下几个方面采取具体措施。

(一)尊重对方的用钱习惯

每个人的用钱观念不同,夫妻双方应充分尊重双方的生活习惯。即使对方过于节俭或无度消费,也不要过分干预,只能在共同生活中循序渐进地进行改造或适应。

(二)集中闲散资金

结婚之初,先把双方的闲散资金集中起来,交有经验的一方掌管运用,投资理财股票或是基金。每年设定固定的收益率(以银行利息的1至2倍为宜,切莫心太贪),使自己的共同投资理财基金有更大的收益。这笔钱可以在购房或急用时派上大用场。

(三)自觉维护家庭的“财务体制”

双方最好不要存私房钱。为便于家庭的收支互相监督,可实行“双向”管理的方法:一方任“会计”,一方任“出纳”。如以丈夫名义存的钱,应由妻子保管。

(四)共同参加银行的零存整取储蓄

结婚之后,夫妇双方根据自己每月的收入情况,各从工资中提取一部分资金,共同参加银行的零存整取储蓄。这笔资金可以去购买债券或投资人身、家庭财产保险。

(五)及早计划家庭的未来

夫妻双方要制订长远计划,对诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等都需要周密考虑,作出具体收支安排。对资金安排要有一个适应阶段,通过记账的方法了解每月开支。以便修正理财方案。

恋爱期间的理财

婚姻是一个新家庭的起点。因此,恋爱期间如何花钱,不仅影响恋爱的成功与否,而且还影响到婚后是否幸福。

在恋爱期间,由于双方经济条件不同,且有各自的特点,所以双方在交往中要注意掌握以下几个方面:

(一)花钱要有意义

恋爱期间,男女双方为了增进彼此的了解和友情,各种交往相对比较多,如通过看电影、郊游等形式,进一步沟通思想,增进友谊。但在现实生活中,不少青年朋友为显示其身价,受社会上各种潮流的影响,把大手大脚地花钱、追求高消费,作为唯一的交流方式。所谓“吃得潇洒,玩得潇洒”,其实就是钱花得“潇洒”。这种恋爱期间的高消费思想和做法,在经济上和心理上,都给年轻的恋人造成不良的后果。后果之一,盲目追逐潮流的消费观念,有可能影响正常婚事的操办;后果之二,靠大量花钱来维系男女间的感情和建立的婚姻,不可能是幸福的。

(二)花钱要有计划

恋爱的目的,是建立美满的家庭。由于婚姻消费不仅具有多年积蓄、集中消费的特点,还具有综合性消费和婚姻双方共同消费的特点。所以,恋爱期间,双方对如何花钱都要有一个打算,特别是确定了婚嫁日期后,一定要有一个操办计划。要根据量入为出的原则,对双方的收入和今后的开支,列出明细表,明确某一个时期该操办什么,做好必要的物质准备。

(三)在政策和条件许可的情况下,努力增加经济收入

由于婚嫁消费的时间集中,数量较大,所以,不少青年人仅靠自己的工资收入,往往很难操办。为减轻各方的压力,青年朋友除在本职工作岗位上努力工作,争取增加收入外,还可以根据国家规定的政策,通过从事第二职业来增加收入。当然,如果有可能,青年朋友也可以参加债券、股票等投资,以获取收益。

别让保证金“睡大觉”

由于双休日和各种节日的原因,沪深股市每年的实际交易日大致为240天左右,也就是说,投资者的证券保证金每年有120余天,躺在保证金账户中“睡大觉”。如何合理有效地使用证券保证金,是我们每个股民都会碰到的实际问题。

具体办法是,采用通知存款的方式来“用活”保证金,这样,就先要弄清几个概念。通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额,方能支取的存款。

个人通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的时间长短划分为:一天通知存款和七天通知存款两种。存款人需一次性存入,可以一次或多次支取。通知转活期:在您计划取款的前几日(以您选定的通知存款方式为准),通过网络、电话和白助等方式进行的操作,这样,您在支取时,就能获得通知存款的利息。不通知转活期是指因各种原因,您不能按存款时选定的通知存款方式支取存款,通过网络、电话和自助等方式进行的操作,这样,您在支取时,就不能获得通知存款的利息,而只能获得活期存款利息。

日息:存款一天的利息收入,计算方法:用年息除以360天。活期存款的年息为0.72%,日息是0.002%。一天通知存款的年息为1.08%,日息是0.003%。一天通知存款的日息比活期存款的日息多50%。

现以一天通知存款为例,演示全部的操作过程:

6月6日周五下午收市前,李先生在网上或电话通过招商银行的银证转账功能,从营业部李先生的证券保证金账户向李先生的一卡通转入10万元,再将这10万元全转为一天通知存款:计划在下周一(即6月9日)支取,再转回营业部买卖股票;

6月8日周日晚饭后,李先生通过上网或电话进行“通知转活期”操作(按一天通知存款的规定)。这样,李先生这10万元一天通知存款,就会在6月9日零点后全转为活期状态,当然包括这3天的通知存款利息。