“房奴”如何理财还贷
买房贷款占到收入四成以上的“房奴”们，在职场上也开始渐渐丧失了冒险精神。为了确保有稳定的收入可以还贷，他们害怕降薪、跳槽、失业，让职业发展陷入困顿。
买房不应成为个人职业发展的阻碍和负担，所以，积蓄不多打算贷款买房者尤其要注重将职业生涯规划和买房投资理财规划两者相结合。
“我的新房除了一张床和桌子，还有做饭需要的锅碗瓢盆以外，什么电器都没买。”胡小姐说起近1年时间的“房奴”生活，显得十分无奈。
2004年，刚毕业两年的胡小姐来到东莞，在一家公司从事平面设计工作，月薪2500元。不久后，她拿出工作两年多的所有积蓄，首付近3万元买下了一套小户型的精装房，房贷期10年，月供1400多元。“当时想着工资省着点花，总比租房强，找机会再换份收入高点的工作。”
然而，胡小姐没多久就发现，跳槽远不是她想的那么简单，在东莞有一定工作经验的平面设计师，收入一般在2000～2500元之间，部分大型企业或知名广告公司可以达到3000元以上，但对资历各方面要求较高。以胡小姐目前的情况，要在短期内找到一份收入有大幅提升的工作显然比较困难。
胡小姐一直抱着“骑驴找马”的心态，对当前的工作不但没有了兴趣，甚至充满了厌烦的情绪。这种消极疲惫的状态被老板掌握，随后老板将她调到公司的另一部门任职，虽然工资没有太大的变动，但是工作变得更加繁琐和忙碌。
即便如此，胡小姐也不敢再像以前那样随自己的性子，更不敢辞了工作再慢慢找合适的工作，因为每个月的房屋贷款还有水电费、物管费，就像孙悟空头上的金刚箍一样牢牢套住了她。
事实上，如今有着和胡小姐类似经历的人不在少数，本该属于年轻人的洒脱岁月，几乎因为房屋贷款而变得负重难行。他们不但拼命加班工作，而且在公司总是谨小慎微，降薪、失业成为他们最大的恐惧；他们甚至不敢轻易跳槽，因为一旦出现职业空档期，压力就更加沉重。
按照通行的说法，“房奴”是贷款买房月供超过正常支付能力，从而导致生活质量下降，沦为房屋“奴隶”的一类人。有数据表明，近60%的人通过贷款买房，大部分人贷款后就感觉成了“房奴”，压力很大。
很少有人会把买房和个人职业规划结合起来，往往在没有认清自己所处的职业阶段时，为了追求一种安全感，以买房来确立人生方向的这类人群，最容易成为“房奴”一族。这一群体在不断妥协中以求稳定，经常会错过一些晋升、跳槽的良机，房贷压力在一定程度上限制了其职业发展，在不知不觉中，这些人也由“房奴”变成了“工作奴”。
职业发展方向尚不清晰、随时可能跳槽、甚至不知道自己下一步将在哪里的人，匆忙买房的风险会比较大。
银行方面的专家提醒背负房贷重担的置业者：贷款利率比存款高得多，而且贷款利息是硬性支出，因此“负翁”们其实更需要理财。如果能合理安排支出，“房奴”也能翻身做“主人”，减轻压力。
一招：选准银行。
跟其他金融产品相比，房屋抵押贷款风险小，利润高，目前已成为各大银行的“兵家必争之地”。
各家银行之间，为争夺房贷客户，常常推出一系列优惠措施，缓和矛盾。值得一提的是，目前市场上的房贷产品个体差异较大，置业者可根据自身需求来选择银行及其房贷产品，以减轻还贷压力。
二招：进行理财规划。
许多人认为每月的工资扣除房贷和日常生活开销之后所剩无几，除了存进银行没有别的选择，事实上，如果对剩余的资金进行合理的理财规划，房贷的压力是可以在一定程度上减轻的。
对于每月固定收入的工薪阶层，投资一些风险低、回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。如人民币理财产品、货币市场基金、债券基金和保本基金等，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大，而且要比银行存款利息高。
三招：出租转移压力。
购房本是件令人愉快的事，但如果因此让你的生活质量下降、居住空间浪费、职业发展受限，不妨选择将房屋出租转移压力。倘若自住房的资金明显高过普通住宅的租金，可以考虑将房子出租，以暂时的牺牲为未来的生活换得更为广大的空间。
另外，考虑到小家庭以后还需要“添丁进口”，不妨将不堪重负的大房子出售，再购买一个适合自己的小户型居住，提升家庭的生活品质也未尝不是一个实用的办法。
四招：买房要和职业发展规划相结合。
究竟在什么样的职业发展阶段买房才合适呢？如何处理买房和职业发展两者之间的关系呢？
根据职业生涯理论，25岁之前是职业探索期，不稳定因素居多；25～30岁是职业建立期，在工作中不断调整自己的职业定位；30岁以后，职业发展基本形成，具有一定的事业和经济基础。对于一些职业发展方向尚不清晰、随时可能跳槽，甚至不知道自己下一步在哪里的人，若匆忙作出买房决定，风险将会比较大。
一种情况，建议如果尚未买房的青年，不妨先制定一项详细的个人职业发展规划，在此基础上确定一个事业发展方向清晰、综合状态较为平稳的时期再买房，如果在未来几年有跳槽计划，也可以根据职业规划提前进行资金储备，由此规避将来因失业或跳槽带来无力还贷的风险。
另一种情况，针对已经买了房，而且开始因不堪房贷压力出现“工作奴症状”的人群。这些人此时应该对此做一个评估，以事业发展作为立足点，考虑清楚买房究竟是为了什么。房子只能作为事业发展的一个副产品，而不该成为束缚职业发展的绊脚石，如果房子让生活质量下降、职业发展受制，不妨选择将房屋出租等方法转移压力。
买期房怎样付款合算
一、灵活运用支付一些定金的方法
将在图纸上看中的某一套、甚至几套期房，用一个初步协议向开发商进行预订，在此时期尚不能签订正式的购房合同，故开发商只是要求预订者交付每套1~3万元不等的定金，这些定金若在签订正式购房合同前放弃预订则将全额退回。虽说定金一般都是不计付利息的，但由于离正式开盘的时间一般不会太长，如果能够就以这极少的一点利息损失换取订到一套环境、套型、朝向等都极其理想的期房应是非常幸运又合算的，因为只有理想称心的房子才能为今后大半辈子的居住、增值带来莫大的欣慰和实惠。
二、选择一次性付款方式的方法
在选准开发商的前提下应选择一次性付款方式，在付款期的最后几天内付款，并尽量留5%~10%的待付尾款。
一次性付款具有以下优势：
（1）因一次性付款的期限一般为1个月，在这个期限内早点晚点付款都是一样的，则可以不妨迟点取出存款或借款，在付款期的最后几日内才动用资金。
（2）对于一次性付款，大多数的开发商还允许购房人留5%~8%的待付尾款，可待期房竣工交付钥匙时才全部付清，购房者不妨进行些公关活动争取多留些待付尾款。
三、科学运用存单、国债质押贷款融资付款的方法
购房款当然要首先动用存款、国债等自有资金进行支付，但问题是不少居民持有的定期存款和国债中有很多是在早几年高利率时期存入的，即使近几年存（购）入的定期存款与国债，如此时存期已经过了大半，若提前支取均会造成较大的利息损失。考虑到所购期房距交付使用还有较长的一段时间，这时候你不妨用存单（含凭证式国债）向银行申请抵押贷款来进行短期融资，银行将向你提供该存单面额90％以上的抵押贷款，待存单到期后所得利息在扣除抵押贷款利息后，将足以超过提前支取所得的活期利息。
四、申请个人住房公积金和银行住房按揭贷款融资付款的方法
若动用自有资金付款仍有一定的资金缺口，购房者可以向银行申请个人住房贷款，但要注意把握以下两个要点：
（1）要根据贷款可能性来科学选择房贷品种。从贷款利率上看，个人住房公积金贷款的利率最优惠，银行个人住房按揭贷款利率次之。故只要是及时足额缴纳公积金的职工，均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。无缘申请个人住房公积金贷款的人，可以用所购期房作抵押、或有足够代偿能力的单位与自然人作担保，向银行申请一定额度与期限的银行个人住房按揭贷款。
（2）要根据今后是否提前还贷来科学选择月还款方式。目前银行主要提供等额本息还款法和等本不等息还款法两种方式。
以向银行借10万元10年期的个人住房按揭贷款为例，前一种方式共需还借款本息130704元，月还款额均为1089.20元。后一种方式共需归还借款本息127950元，第1个月还款额为1298.30元，其中本金833.30元、利息465元，此后每月归还的本金额不变，而利息则逐月递减39元。如果购房者今后不打算提前还款的，应选择后一种月还款方式，将可以减少贷款总利息支出2754余元。
全装修房贷款如何办理
作为政府大力倡导的住宅消费新形态，全装修房已经受到越来越多的开发商和购房者的青睐。那么，面对种类繁多的全装修房、五花八门的全装修房合同，消费者应该怎样购房并办理住房装修组合按揭呢？
全装修房楼盘主要有两种合同签订方式：开发商将装修条款写入预售合同附件或开发商分别签订预售合同和装修合同。