书城投资再忙也要会理财
6874000000022

第22章 创业致富(1)

个人创业致富的十大窍门

从当今社会经济发展特点来看,人们的工作大致可分为三种类型:国家公务员、雇员、老板。

恐怕很多人都想自己做老板,但是谁都知道,老板有老板的难处,并非人人都当得了老板。做一个赚钱的老板,一个事业有成的老板是需要勤奋和智慧的。任何事业都是由小到大,在不断总结经验、积累资金的过程中,慢慢发展起来的。

我们在总结前人经验的基础上,结合当代社会发展特点,总结出了以下十大窍门。

1.将创业资金数额减到最低

别举债,别投入全部家庭储蓄。

成功机会只有20%~30%的新事业,不值得这样冒险。你计划的事业要由现有的构想和你个人才华及专长做起,而且只需要少许现金。

2.学习销售自己

身为企业经营者,只要你知道如何销售自己,初期投资并不需要准备大笔资金。开业30天内,你就可以找到客户,现金60天内就会进来,帮助推动业务成长。

3.对客户要大方

新事业不宜对顾客收费过高,甚至可以为顾客提供免费服务,让他们知道你能做什么。就算没有签约,他们也会介绍其他付费客户。有时,要懂得用小鱼钓大鱼的道理。

4.开始时条件不妨简陋些

有人曾在卧房一角,以一桌、一椅、一台小电脑,开创顾问公司。5年内,公司收入超过50万元,规模逐渐扩大至有自己的办公室和12位员工。

5.一切电脑化

打字机及人工作业方式,在目前市场上已无竞争力,会计、市场、文书、销售都不例外。从第一天开始营业即要使用电脑。

6.长时间工作

把会计、文书等行政工作留到夜晚。这些事绝对不能占用朝九晚五的时段。这个黄金时段只能用来建立人际关系,作简报,打电话,或与客户面对面交谈,晚上回家后才从事不会产生收入的工作。

7.爱你的顾客

永远有礼貌地和顾客说话,不论他们有时多么令你生气。记住,顾客不仅是上帝,还是独裁者,要尽力使顾客满意。我的做法是,介绍上虽指明服务项目,但我经常超越合约项目,提供更多服务,超过顾客期望,这便是小企业主最好的广告方式。

8.开始不成功也要继续努力

绝对不要放弃,成功经常就在失败的前方。失败代表你已经在正确的道路上,只要失败次数增加,努力的时间够长,途中作出聪明的选择,你终会成功。

9.独自经营

开始创业时,避免邀其他人合伙。合伙就像婚姻,你愿意接受这样的束缚吗?更何况,统计显示,婚姻的合伙关系,两对中就有一对以离婚收场。一般来说,如果你想创业,最好自己创业。

10.安排休闲时间

尽管待办事项堆积如山,也要强迫自己星期六或星期日休息一天。你损失的那一天,会因为下周生产力增加而加倍补回,而且家人和顾客也希望你这样做,因为休假使人愉快和喜悦。拨出时间运动,和家人出游,甚至看场电影,你暂时抛开业务,工作反而更有效率。

前半生栽树,后半生乘凉

对广大城市新富人群而言,每当功成名就之后,“退休”一词又成为他们心中化不开的情结和忧愁。于是,“我希望在××岁退休”“等我有了×万的积蓄,我就退休了”……如此这般的感慨和豪言壮语时常充斥在我们的工作和生活中,也曾经成为网上讨论的热点。那么,新富人群拥有多少钱才可以退休、安享晚年呢?曾经在网上有一个比较经典的玩笑是397.2万元。它包括:买一套普通的房子得花50万元、买车至少100万元(以15万元/辆计,退休到死需要三辆)、养一个孩子要30万元、孝敬父母43.2万元(一对夫妻要养4个老人,按每月给每个老人300元计算)、全家开销108万元、休闲费30万元、退休养老36万元。

以上的例子,虽是个玩笑,但它用概念的意识传递给我们,理财先要进行资本的原始积累,或者通过工作的积蓄,或者通过投资。

有了原始积累之后,就要通过投资去获得稳定的现金收益。只有以稳定的现金流为目的进行的投资,才能让人们在投资领域拥有持续的赚钱能力,才能规避投机行为所带来的风险。既有稳定收益,又能规避风险,这样才能让人安心退休。

当然,同一些发达国家相比,中国人的理财观念处于一种相当不成熟的状态,多数人用投机的心态投资,总想听一个消息就能赚一大笔,而忽略了投资是一项艰苦的工作,有大量的功课要做,过于看重“一笔赚了多少钱”,而不去钻研如何获得长期稳定的理财创业。第一个10万元靠毅力,第二个10万元靠方法。

如果有人问你,你的收入来源有哪些?你给出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说,如果搜集了信息,动用了智慧,理财收入可以成为你另外一个收入来源。

对于年轻的工薪族来说,积累人生第一个10万元,通常是需要相当毅力的,即便下定决心每月必须固定存入多少钱,很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白,其实每个月收入中抛开必要的生活开支,多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响,关键就是,如何在我们还没有随意消费完之前,及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。

而要积累第二个10万元,就有很多捷径可走了,因为有了理财的本钱,钱生钱就容易多了。28岁的关女士幸运地得到父母赠与的20万元后,一直把它放在银行里存活期,去年受人指点购买收益3.4%的人民币理财产品后,竟赚了7000元,对于之前白白浪费的机会只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。有一种说法,如果一个人30岁时有50万元,他不用做别的只是稳健打理,那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。

积累人生这两个10万元,需要动用的确实是不同的脑部神经,需要搜集的是不同的理财技巧,需要具备的是同样的理财观念。

1.第一个10万元财富积累阶段

基金定投收益高于零存整取。

储蓄法=工资卡理财:约定储蓄转存

或许你还没有意识到,作为白领的你,每月的工资都被公司直接打在了卡上,自己用多少取多少,每月节余部分放在卡里吃活期利息时,这种多数同事们都采用的做法,已经让你白白丢掉了3倍左右的定期利息,看似几十元到几百元的差别,时间一长损失可就大了。更重要的是,这种方法非常不利于资本的积累,这样的“不理财”方式,让你实现第一个10万元目标难了不少。

所以,先从你的活期存款开始吧。

例如,假如你的月工资为6000元,与工资发放银行签订了储蓄协议,委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元,其余资金按20%、30%和50%的比例,分别转存到3个月、1年和3年的定期子账户上。如果你的零用钱超过2500元,银行会按利息损失最小原则,由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取,但如果当天补足取款,也不会造成利息损失。

“月光族”理财:零存整取

零存整取,就是每月固定存额,一般5元起存,存期分1年、3年、5年,存款金额由储户自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期,以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法,每月固定存入相同金额的钱,想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。

类储蓄法=货币基金:活期储蓄

所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金,因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用,所以投资者可以把它当成“活期储蓄”,而随时购买和赎回,从发出赎回指令到可以取现一般需要2~3个工作日。

定期定额申购基金

定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只,它们的主发行渠道就是银行。那么,经常光顾银行的工薪族,不妨选定其代销的某只基金,跟银行签订一个协议约定每月扣款金额,以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项,划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险,长期稳定增值。这种投资法,不必掌握太多的专业知识,不必费心选定购买的时点,只需耐心一些坚持中长期持有,并且在一般情况下,基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此,它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。

定期定额买基金,选定哪只基金特别重要。一般来说,这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金,选择的重要标准是看它的长期盈利能力。

一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式,年收益可达到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要单个账户余额超过1万元,就可以在每月下旬与银行约定理财月计划,银行每月1日对外发布上期收益情况,并容许投资者在每月5日至25日终止方案,以保证资金的流动性,预期年收益率为1.7%~2.05%。

2.第二个10万元=财富增值阶段

五成稳守,五成“稳攻+强攻”。

守:工作了几年之后,或许你已经有了10万元左右的存款,就可以好好打理一下多年积蓄,让它加快增值速度了。

首先,应该把一半积蓄放在银行存款或国债上,这些钱的作用不是增加收入,而是保本,避免让财富暴露在不可控制的风险下。

其次,除存款和国债之外,还可以关注一下其他低风险理财产品,如人民币理财产品和货币市场基金,投资这些理财产品本金较安全,虽然给出的收益率都是预期收益率,没有绝对的保证,但实际上收益率波动范围并不大。比如,拿出1万~2万元投入到货币或债券型开放式基金里面,它可以替代活期存款。

在保证流动性和低风险的情况下,货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用,管理费用也较低,转换又很灵活,本金的安全性很高,又是免税的。

攻:剩余的部分,就要去做生钱的工作了。攻的资金也可以分为稳攻和强攻两部分。对于稳攻部分,有一定投资理财概念的人可以选波动度较小、报酬较稳健的理财产品,如混合型基金、大型蓝筹股等,追求的年收益率在5%~10%不等。不过,在投资前要做一些功课,选出好的股票和基金才行;同时还需有投资组合的概念,通过分散投资来降低风险。作为业余的投资者,很难做到同时对多个股票“了如指掌”,所以在投资时要集中几个股票。

专家给出了一些原则供投资者参考:①同时持有股票个数不要超过3个。②60%资金用于中线操作,40%用于中短线。③要谨慎对待过去6个月涨幅超过80%的股票。

强攻部分,是投资理财中最刺激的部分了,如成长型股票、股票型基金、期货等,既有机会让人1个月赚10%,也有可能1个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品,必须有相当高的知识与经验门槛,对于不擅长投资的工薪族,最好先以稳攻方式进行,在得到一些投资心得、功力较深厚之后,再加入强攻一族中去追求更高的收益率回报。而在一些发达国家,人们看重的是稳定而持续的投资收益,而不是大起大落的赌博式投资。所以,如果更多的人能以现金流为目的,进行理性的投资,那么,不仅退休的理想可以早些实现,整个社会的投资环境也会更加理性。

把握商机

商机无论大小,从经济意义上讲一定是能由此产生利润的机会。商机表现为需求的产生与满足的方式上在时间、地点、成本、数量、对象上的不平衡状态。旧的商机消失后,新的商机又会出现。没有商机,就不会有交易活动。商机转化为财富,必定满足五个“合适”:合适的产品或服务,合适的客户,合适的价格,合适的时间和地点,合格的渠道。

目前我们能认识的商机大致可归结为十四种。

1.短缺商机物以稀为贵

短缺是经济谋利第一动因,空气不短缺,可在高原或在密封空间里,空气也会是商机。一切有用而短缺的东西都可以是商机,如高技术、真品、知识等。

2.时间商机

远水解不了近渴。在需求表现为时间短缺时,时间就是商机。飞机比火车快,激素虽不治病却能延缓生命,它们都有商机存在。

3.价格与成本商机

水往低处流,“货”往高价上卖。在满足需求上,能用更低成本满足时,低价替代物的出现也是商机,如国货或国产软件。

4.方便性商机

江山易改,本性难移。花钱买个方便,所以“超市”与“小店”并存。手机比电话贵,可实时性好,销售手机是好商机。

5.通用需求商机

周而复始,永续不完。人们的生存需求如吃、穿、住、行每天都在继续,有人的地方,就有这种商机。

6.价值发现性商机

天生某物必有用。一旦司空见惯的东西出现了新用途定是身价大增,例如板蓝根能防“非典”,醋能消毒。一时间,物价上涨。

7.中间性商机

螳螂捕蝉,麻雀在后。人们总是急功近利,盯住最终端,不择手段。比如挖金矿时,不会计较卖“水”的价格,结果黄金没挖着,肥了“卖”水的。

8.基础性商机

引起所有商机的基础性商机。对长期的投资者来说,这是重要的。如社会制度、基础建设、商业规则等。

9.战略商机

未来一段时间必然出现的重大商机。时间倒流,20年前,中国人面临着这种商机,今天出现了。“下岗”和“致富”的天壤之别,就是后者主动“下岗”,利用了这个商机。

10.关联性商机

一荣俱荣,一损俱损,由需求的互补性、继承性、选择性决定。可以看到地区间、行业间、商品间的关联商机情况。

11.系统性商机

发源于某一独立价值链上的纵向商机。如电信繁荣,IT需求旺盛,IT厂商赢利,众多配套商增加,增值服务商出现,电信消费大众化。

12.文化与习惯性商机

由生活方式决定的一些商机。比如:各种节日用品、生活与“朝拜”的道具。

13.回归性商机

人们的追求,远离过去追随时尚一段时期之后,过去的东西又成为“短缺”物,回归心理必然出现。至于多久回归,要看商家的理解了。

14.灾难性商机

由重大的突发危机事件引起的商机。

百万富翁的三条发家路

年轻时正处事业发展时期,许多人薪水不少却总是存不下来,问题都出在无法节制欲望,且未养成储蓄的习惯。中国商业银行南京分行的投资顾问陈吟认为:“存钱第一,再谈投资”。要如何才能存到人生中的第一个100万元呢?

美国市场上正畅销一本名为《成为百万富翁的八个步骤》的新书,该书作者查理斯·卡尔森通过对美国170名百万富翁进行系统地访问、调查,从他们的致富经验中,归纳出了要想成为拥有七位数身价的百万富翁的八个行动步骤: