社保只能维持最基本的生活
对一个过着幸福晚年生活的老年人而言，每月的主要开销包括吃穿和交通等日常开支以及“享乐费用”，比如用于听音乐、旅游、养宠物等。这就需要没有稳定工作收入的晚年也能有足够的资金来源。这笔资金从何而来呢？
现在大多数城镇居民都已纳入社会保障体系，可以在退休后领取退休金，但光靠现有的社保体系是无法实现这样的目的。上海是我国社保体系比较发达的地方，有人做过计算，按目前的养老金提取比例，在未来社会平均工资稳定提升的前提下，社会保障体系只能提供最基本的生活保障，提供的退休金基本上只能达到退休前年收入的三分之一左右，特别是对高收入人群该比例会更少。也就是说，如果光靠社保体系的退休金，退休前后的生活将发生天差地别的变化。可以说，在未来几十年中，退休人员依靠社会保障系统实现丰足的晚年生活是不现实的。
此外，由于社会价值系统的变化，加上计划生育的影响，未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女也将不再能够成为未来养老的依托。这样，传统的依靠社会和依靠子女来实现养老的格局将会改变，因此，唯有依靠自己来获得满意的晚年生活。结合一些发达国家的社会保障体系和中国未来几十年的国情演变，现在没有退休的年轻人，如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，要维持尊严而体面的晚年生活，可能真不容易。
一些金融专家提醒，养老保险在城市还没有完全普及，在农村更是空白，随着人口逐渐老龄化，独生子女将背负沉重的经济压力，由此将产生一系列社会问题。这时，增加保险资产的比例就显得尤为重要了。
目前，三口之家的比例越来越高，这些家庭买保险普遍存在重孩子轻大人的现象，这与金融专家的观点恰恰相反。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上，大人应该占大头。
不同的人生阶段，不同的职业背景，买的保险也不同。一个重要的原则是需要什么就买什么。刚刚步入社会，变动因素多，尚没有足够的社会保障，购买的保险应该以意外险、人身险为主。这时，即使收入不多，也不能忘记参加养老保险。如果单位不负担，自己出钱也要参保。成家立业之后，生了宝宝，积累了一定的资产，应及时补充健康险、家庭财产险等险种。过了50岁，医疗保险就显得必不可少了。如果过了60岁才想到买医疗保险，就晚了——不少保险公司拒绝受理，即使受理，保费也比早买贵很多。
目前的社保体系只能维持最基本的生活，随着物价的上涨，几十年后依靠社保系统实现丰足的晚年生活是不现实的。这就要求你尽早做好养老规划，多渠道理财，为未来的老年生活提供稳固的保障。
着手准备一份百万元养老基金
现在不少年轻人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面，对自己的退休生活并没有过多考虑，这是相当危险的。特别是现在的高收入阶层，如果没有一定的积累，退休后单靠退休金，其生活质量将大打折扣。
那么，每个人究竟需要多少养老金，才足够过上舒适的生活呢？据有关理财专家介绍，考虑到大多数人退休后对钱的需求会减少，如住房的费用、子女的教育费用等会减少，而医疗、旅游等费用会上升，几项费用互有增减，我们假定支出的费用比工作时减少50％，这应该是个比较大的降幅，即使这样，退休金还是不够维持较高的生活水准。
按照比较理想的人均社会工资的年增幅和银行利率计算，目前二三十岁的年轻白领，未来需要准备的养老基金都将不低于1万元，这个数字还没有考虑通货膨胀的因素，绝对数额是不少的。
要给自己准备一份超过百万元的养老基金，显然不能指望天上掉馅饼。唯一的途径是从现在开始多赚钱、理好财。理财并不像买彩票那样，一旦中了头奖，就可以一劳永逸。理财是一辈子的事情，因此积聚养老金就需要进行终生理财。终身理财是指一个人在一生漫长的时间跨度上和在人生舞台的广阔空间中综合利用各种投资和理财的手段，以关注个人家庭生活安排为目标的个人家庭资产的安排规划。
应该说，理财最大的目的是以确定的收入来源来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。这就需要：
首先，早做理财规划。设定一个合理的终身理财目标，制定一个科学的长远的投资理财计划，并严格按照执行。
其次，尽早储蓄投资。由于资金的复利效应，储蓄投资越早效果越好，从参加工作的第一天起就应为养老计划添砖加瓦。
再次，购买适当的保险。保险不仅可以保障家庭免受意外的事件带来的经济损失，还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。
然后，承担合理的风险。投资收益率和风险成正比例的关系。要获得满意的投资回报就必须承担一定的投资风险。应通过合理的投资组合来降低和规避投资风险。
最后，以逸待劳长期投资。长期投资是获取长期稳定的资本增长的唯一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益，同时还要承担高风险。
当然，所有的理财都需要与数字和金钱打交道，从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10％留出来，存银行、买基金、买股票、买保险，只要能保持一定的收益率，到退休后总能积聚起百万元的养老金。
养成终生理财的习惯，坚持投入，持之以恒，为养老工程添砖加瓦，通过资金的复利效应，就一定能实现百万元养老金的梦想。
建立养老计划越早行动越好
如果你正值二三十岁，那么从现在开始拼命储蓄，今后几十年在财务方面就高枕无忧了。
人们往往一生茫然行事，永远在为实现下一项财务目标苦苦挣扎。步入工作岗位后，他们先要买车买房，之后将注意力转向孩子的抚养和直到大学的教育费用。最后，到了四五十岁，他们将关注的焦点放在退休金上，在此后的15~20年工作时间里忙着为自己积攒出足够的养老金。
但是，如果你深刻挖掘储蓄的潜力，在二三十岁时疯狂积蓄，这种终生的财务被动状况是可以避免的。以下列举的不过是及早动手储蓄的几条好处而已。
每月完全依靠工资的日子不好过，时时要为应对下一笔大的支出发愁。理财专家的建议是，在年轻时把这个问题解决掉。
如果你在二十多岁和三十多岁时攒下了相当大一笔钱，在用钱方面就有了很大的回旋余地。不错，步入不惑之年后你可以缩减养老金的储蓄，而用手中的现金再购置一所房子，参加更奢华的旅游度假活动，或是对子女予以资金上的支持。但是如果你继续积极储蓄，在50多岁时就能退休了。