所以，制定理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。如下例就是具体的理财目标：我想2年后买下一部好车、我想5年后买下一套价值100万元的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
在了解了目标的特征之后，我们就可以开始进行目标的设置了。
首先你需要列举出你所有的愿望与目标。列举目标的最好方法是使用“头脑风暴法”。所谓头脑风暴法就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。
其次是要筛选并确立基本理财目标。审查你的每一项愿望，其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后成为世界首富。这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成为其实际可行的理财目标。把筛选后留下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的、实施时间较长的目标，如养老、购房、买车、子女教育等。
再将目标分解和细化，使其具有实现的方向性。制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就可明确每天努力的方向。所以目标必须具有方向性。
当然，理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
理财也须按部就班
当你根据自己的收支情况、资产情况确定了自己的目标和投资期限后，下一步也是最重要的一步，就是对理财方案的决策了。例如，为了买房，你选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。也就是说，在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，一个正确的方案会让你的财富源源不断地增加。但是，如果投资失误的话，那投资的资本就会被吞噬了。所以，在选择方案的时候，一定要仔细。
我们已经知道，理财的主要目的是使家庭资产保值增值，实现包括购房、支付子女大学教育费用或退休后生活的保障等各种财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，你可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。
投资者的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，不同的投资者，会有不同的投资风格。通常来讲，投资者大致有风险型投资者、普通型投资者、保守型投资者三种。其中风险型投资者愿意接受高风险以期获得高回报；普通型投资者愿意接受正常的投资风险，以期获得高于一般标准的回报；保守型投资者几乎不愿意承担风险。
不同风格的投资者需要选择不同的投资产品，保守型投资者可以选择储蓄、国债、人民币理财产品等低风险投资产品；普通型投资者可以选择信托、开放式基金、外汇理财产品等中等风险金融投资产品；风险型投资者则可以选择股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等高风险、高收益的金融投资产品。
如何判断自己的风险承受能力呢？一般可根据两个标准来判定：一个是家庭财务状况；另一个是心理承受能力。根据对风险的承受能力，可以选择不同的投资方式和投资项目。不合理的投资组合，可能为你带来不必要的损失。因此，在不确定的情况下，不要贸然行动，一定要多考察，多比较，以避免损失。事实上，个人理财规划的真谛是通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。
合理地选择自己的投资方向，才可以实现自己的预期目标。多征求专业意见，分析自己的情况，避免损失。
没有计划的人是做不成大事的，没有计划的事情也是完不成的。同样的道理，只想着理财是没有意义的，想要理财就要制定切实的理财计划。
一个完整的规划包含了大量的信息，从一个规划就可以看到你的理财目的、可行性以及方式的选择。规划做得好，说明理财的第一步走得好，也是理财成功的保证和向导。
理财切勿盲目跟风
生活中有很多人，在投资时常常跟着别人走。这也与传媒业的发展有关系，一打开电视或收音机，甚至在网上，各种理财类的新闻、讲座等就扑面而来，但理财信息来自金融机构专业人员与专业投资机构的比例反而不到一成，投资者依据过去的经验，一听到他人推荐就采取行动，而对宏观环境不作分析，对自己所能控制的因素不作考察就去盲目理财，这样做的后果往往适得其反。
比如有很多人看到别的买家通过炒股赚了钱，于是自己也把家里的钱拿去购买股票；看有的人去买债券，自己也去买债券；看别人都去买基金了，自己也去买基金，没有主见，随波逐流。这种只凭热情，不通过思考的做法，都是投资“理想化”的表现，是理财中十分忌讳的一点，一旦环境变化，则猝不及防。
其实，理财是一种个性化的东西，每个人有不同的财务状态，不同的生活目标。理财不能采用一刀切、随大溜的做法。因此从众不一定对，别人的做法不一定适合自己，一定要从自身的情况出发，寻找个性化的出路。
媒体的很多信息都是二手传播，是片断，是不完整的，如果投资者眼中只看到自己相信与想要得到的，忽略了风险，那就要小心吃力不讨好了。
当然，如果真的一条小道消息都不听信的话也不是容易做到的事，但是怎样才能知道这条小道消息准确不准确，又不损失大额的资金呢？你不妨先从小额付出开始，试试水温，不要全部杀进去，宁可小赚也不要大赔。
最好的办法还是应该在进行任何一项投资行动的实施之前，广泛地采集信息；对所能控制的因素进行自我检测；在“自我检测”的基础上缜密地思考；投资项目要与行家多讨论，要在可行性与操作程序方面达成共识；具体实施项目，要果敢坚毅，付出百分之百的努力。这样充满信心地去投资，而不是凭想象采取行动，自然会使成功率大增。
练就风险防范意识
不管你走到哪里，风险总是存在的。理财也一样，只要是投资就存在风险，这是投资的规律之一。风险除了有高低的区别外，在性质上也不一样，常见的风险有以下几种。
（1）财务风险：对股票或债券来说，如果公司经营不善，财务状况不佳，会使股票或债券的价格下跌，甚至无法分得股利，也使得债券持有人无法收回本利。
（2）市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使它们的价格也随之变动，因此会有遭受利益损失的风险。
（3）通货膨胀风险：通货膨胀会使钱不值钱，失去原有的购买力。如果投资的回报率低于通货膨胀率，那就只有赔本了。例如，如果现在的通胀率是15%，而银行存款利率是10%，那么一年前100元的东西现在要花115元才能买到；如果把钱放在银行，一年后只有110元，已经买不了一年前标价100元的东西了。这就是通货膨胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大，对不动产和黄金等的影响则相对小一些。
（4）利率风险：市场利率的变动也会给投资造成亏损。举例来说，当你投资债券时，市场利率上升会使债券价值下跌，造成损失。
（5）经济形势变化风险：经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，物业、股票、收藏品、部分期货甚至贵重金属都会升值；经济不景气的时候，拿着现钱和债券就更有利，而股票、物业都会跌价。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资可以降低经济波动造成的风险。
（6）行业风险：有时经济本身虽景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行人甚至投资专家也有可能因看不清楚前景而惨败。作为局外人，就更不应该把资金集中投资在某一种工具上。要分清哪些是“朝阳行业”，哪些是“夕阳行业”，才能有好的投资前景。
（7）流动性风险：它是指投资无法在需要时适时变换成现金的风险。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是房产和私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。
在变化多端，复杂难测的投资世界里，各种不确定的事情都有可能发生。风险是不能逃避的，但却可以防范。这就好比一次空难发生后，我们如果决心要对抗地心引力，我们就会挑一家飞行记录良好的航空公司，带本书或工作簿上飞机，以分散我们的注意力，降低自己的不安全感。
想在变幻莫测的投资世界里做好投资理财，最重要的就是在投资前要反复地研究分析会遇到哪些风险，以及自己承担这些风险的能力。
为此，在从事任何投资之前，最好列出一张风险报酬评估表，对所有考虑到的因素加以衡量，比如，最坏的情况发生时自己能否承受。而且，如果确定预期的投资报酬率在适中、较好、最好的情况下都足够高，再进行投资，否则，不管在最好的情况下报酬有多迷人，也应该断然拒绝投资。
用好两种资产配置法则
所谓资产配置，简单地说，就是要把钱放在对的地方，也就是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程。至于如何把钱放在对的地方还必须做到三个方面：第一个是确定对的资产比例；第二个是放在对的市场；第三个则是在对的时机投入资金。
而资产的类别有两种，一种是实物资产，如房产、艺术品等；另一种是金融资产，如股票、债券、基金等。当投资者面对多种资产，考虑应该拥有多少种资产、每种资产各占多少比重时，资产配置的决策过程就开始了。当然，对于不同类型的投资者而言，资产配置的含义也不尽相同。
一般说来，怎样进行资产配置，主要取决于我们目前处在哪一个人生阶段，而非拥有资产的绝对数量。不同的人生阶段，面对的理财目标与资金多少都不太一样。有些理财目标不应该承受太大的风险，譬如教育基金与退休赡养基金。至于购房计划与娱乐计划，就可以承受一定的风险。
在进行资产、负债配置时，有两个指标可以参考：一个指标是资产负债率，该比率在70％以下属于安全状态；另一个指标是房贷的月支出在月收入中的比例，50％以下为可控范围。如果超过了这两个指标，那么，你就有必要考虑重新调整自己的资产配置了。简单来说，为了达到设定的报酬率，我们可以将手头上的资金长期而持续地分别投资到不同的资产类别中去。
那么，让我们来了解两种比较实用的资产配置法。
1.4321法则
这一法则具体来说就是40％的家庭资产用于投资，30％用于日常生活开支，20％用于储蓄，10％用于保障。这个比例是对进入家庭稳定阶段的投资者来说的。
投资包括股票、基金、黄金、期货、收藏等。投资的目的是为了让家庭资产能够抵御通货膨胀，因为，从长期来讲，银行实行的一定是负利率，也就是利率一定会比CPI低。对于收入比较高的家庭，投资活动是为了让你早日实现财务自由。所以，一般的家庭不要对投资收益率有太高的期望，能够战胜CPI即可。
如果你发现30％的年收入不足以应付日常开销，那你就要好好检讨一下，钱都用到哪里去了？
2.“100－N”法则
当你在设定投资比重的时候，可用100减去自己的年龄来计算自己的风险性投资的比例。例如你现在35岁，100减去35等于65，也就是说，你不妨将65％的资产采取较为积极的投资组合，以获得较高的期望报酬；另外35％则保守一点，放置在稳健的工具中即可。这样长期下来，你一定有机会获得不错的回报。
利用投资组合分散风险
随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的打开，国人的投资渠道也越来越多，单一的投资工具的运用已经不符国情民情，而且风险太大。于是“投资组合”的观念便应运而生，这既是为了降低风险，也是为了平稳地创造财富。
目前我国的理财产品主要有银行存款、股票、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等。不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式。
因此我们必须要对基本的投资工具有所了解，并且认清自己是倾向保守还是具有冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。
我们经常可以看到理财专家建议投资者进行投资的时候，要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。上了年纪的人个性保守或闲钱不多，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；而年轻人个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性投资的比例。
原则上，报酬率与风险呈现正向关系。正常情况下，报酬率越高的金融商品隐含的风险也越高，
各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对较低；股票、期货则具有高获利性、变现性佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而有弹性。我们在做投资的时候，绝对不可以只考虑投资的报酬高低，一定要评估一下，这些投资工具发生下跌风险的时候，自己能不能承受得起。凡事必须做最坏的打算，也做最好的准备，投资理财更应该如此。
找到适合自己的投资组合
确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，即投资组合。投资者的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点。
我们到底应该如何找到最适合自己的资产配置及投资组合呢？
对于普通的工薪阶层来说，收益稳定是很重要的。投资者可以尝试购买一些打新股产品、FOF产品、货币基金、债券基金等。其中，表现好的债券基金年化收益率可达到10%～15%不等，甚至更高。同时对于一些有子女的家庭，可进行长期基金定投来补充子女的教育金，每个月投入300～1000元即可，从长期来看，其年化收益率并不低于CPI，是一款保值增值的好产品。
基金定投适合有一定投资需求，但又缺乏投资专业知识和经验的投资者；每月有固定薪金收入或稳定收入，但没有大笔资金在手的工薪阶层；重视长期投资，注重稳定长期收益的稳健型投资者。