书城投资我的第一本理财书
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第10章 储蓄不只是简单的存钱(3)

很多人因为嫌麻烦,喜欢把自己平时要用的钱放在家里,这样既不安全又白白损失了利息。比如一个四口之家,每个月的生活开支为1200元,如果将钱放在家里,那就一分利息也不会有。但如果将钱把这笔钱存成活期,随用随取的话,一年下来多多少少也会有一些利息。

有的人不愿意来来回回跑银行,其实现在取钱非常方便。很多银行都在居民区附近设有自动存取款的柜员机,存款、取款都非常方便,并且二十四小时都可以办理,不用担心银行关门,也不用排很长时间的队浪费时间。

方法二:巧选银行,多得利息。

在同一个地区,不同金融机构的存款利率并不完全一致。就以农村信用社为例,经央行批准,我国部分市县的农村信用社实行利率改革,存款利率最大可以浮动30%。因此在考虑存款安全的情况下,储户可以选择利率较高的金融机构。

方法三:该存定期的一定要存定期。

当新一轮的降息周期又开始时,该转为定期的存款一定要及早去银行办理转存手续。存定期存款,除了本金安全以外,还能多有一些收益,在降息周期,迟一天办理转存手续就有损失利息的风险。

■ 不可不知的储蓄理财技巧

储蓄也要防破财

将钱存入银行后,一定要将银行卡和存折细心保管,千万不能因为自己的粗心大意而遭受损失。为了防患于未然,我们一定要避免储蓄理财中的破财行为。

破财行为一:种类期限不注意。

银行中不同的储种各有特点,不同的存期也会获得不同的利息,如果在储蓄理财时不注意合理选择储种,就会遭受利息上的损失。

因此,你在选择存款种类、期限时应根据自己的消费水平以及用款情况来确定,能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款,能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的。值得注意的是,现在银行储蓄存款利率变动比较频繁,每个人在选择定期储蓄存款时还应尽量考虑利率的变化。

破财行为二:逾期久了不支取。

定期储蓄如果存款到期不支取,那逾期部分则全部按当时挂牌公告的活期储蓄利率来计算利息。有很多人平时不注意定期储蓄存单的到期日,结果等到存单过期很久了才去银行办理取款手续,这样一来当然就会损失掉很大一部分利息。

因此,平时一定要多注意翻翻存单,注意存单的到期日,若发现到期的存单,就应赶紧去银行支取,以免损失掉利息。

破财行为三:存款提前支取。

定期存款如果提前支取,利息只按当时挂牌公告的活期储蓄利率来计算利息。这样,储户势必会损失掉部分利息。存款额越大,离到期日越近,损失就越多。因此不到非要支取的时候,尽量不要提前支取。

破财行为四:存单存折随便放。

存单是储户在银行存款时,由银行开具的,交储户自己保管,用于支取存款,明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但很多储户在存单保管上不注意方式,不是把存单单独保管,而是随便跟一些证件或是书本放在一起。这样一来,时间一长就难免会忘记或丢失。

正确的保管方式是改用卡类介质对活期、定期等各类存款进行管理,既方便又安全。已有的存单则应存放在不易被小孩子或他人取到的地方,同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上,定期存单除登记这些外,还需登记存款期限,以防万一发生意外时,可根据资料查找和办理挂失。

储户还应注意,存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管,以避免被他人一起盗走后冒领。

破财行为五:密码不保密。

为存款加注密码是人们防范储蓄存款被他人冒领的一种手段,但在设定密码时,很多人喜欢选择用自己的生日、电话号码或吉祥数字等作为密码,这样一来密码就很容易被别人猜到,以致失去了其防范风险的功能。因此,储户最好选择与自己有着密切联系,但又不容易被他人知晓的数字作为密码。

活期存款找“活法”,可让收益最大化

如果手上有大量资金随时备用,那这部分资金显然不适合存定期,于是很多人就选择将这部分资金存入活期账户。但是活期存款利率实在太低,那有没有可能做到既灵活用钱,收益又高于活期存款呢?答案是肯定的,以下三种方法可以达到这一目的。

1.七天通知存款

以活期存款利率为0.36%来算,10万元的闲置资金在活期账户上存一年,获得的收益为360元。而如果选择存七天通知存款的话,利率则会高得多。目前银行通知存款一般有1天和7天两种。1天期通知存款利率为0.81%,7天期通知存款利率为1.35%,而且存满一个周期,银行会采取本息自动滚存的方式计算复利,只要存期超过1天或者7天,实际收益率就高于0.81%或者1.35%。以七天通知存款理财,即使按单利计算,一年内10万元的收益也能达到1350元。

2.现金管理型理财

现在,有的银行推出了可以日日申购和赎回的现金管理类理财产品,收益率比通知存款要略高。比如交行推出的“天添利”产品,该产品分为A款和B款。A款预期年化收益率为1.35%,期限6个月,认购、申购和赎回均不收费。投资范围依据银行之间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具。而B款产品的预期年化收益率为1.51%,也可持续运作,且认购、申购不收费,赎回每笔5元。“天添利”产品可做到赎回申请当日确认,资金当日到账,方便客户款项的及时使用,该款产品的收益率是活期储蓄的4倍多。

3.短期理财产品

当下银行推出的理财产品有70%是期限在半年内的短期理财产品,期限从几天到几个月不等,丰富多样。根据期限不同,收益率在1.4%~3%,比七天通知存款和现金管理类理财产品还要高。如50天期信托理财产品,年收益率为1.85%,75天期理财产品,年收益率可达2.0%。

工资卡里的钱别闲着

有的人工资卡内的财富积累得很快,也不做什么投资,于是对工资卡就不怎么打理,反正存在银行里,该多少利息银行每年都会给一次的。其实这种做法对理财来说并不可取,不打理工资卡,就会在不知不觉中损失一笔不小的收入,这对自己的财产资源来讲也是一种浪费。

那么,如何使个人工资卡内的资金收益更大呢?有没有一种更为简便的操作方法?

对于工资卡里的资金,可以用银行自动约定转存业务,也就是定活期存款账户自动互转。使用定活期存款账户自动互转,所获得收益的提高是显而易见的。以一家银行的约定转存为例,如果你现在有1.1万元的储蓄存款,全部以活期存在银行,利息以0.36%计,一年应得利息为39.6元(11000×0.36%)。如果你选择约定转存,所得利息会高几倍。

想拥有此项服务的人,可凭工资卡和身份证,到银行柜台开通这项服务,并可设定一个转存点。当卡内金额超过约定基数后,银行就会自动完成转账了。需要注意的是,不同银行的转存起点和时间有所不同。

另外,工薪族还可以选择基金定投来管理自己的工资卡,从而达到强制储蓄的目的。具体做法是,和银行签订一个协议,约定每月的扣款金额,以后银行每月就会从你的工资卡中扣除约定款项,划到基金账户完成基金的申购。

每天存40元,养老“不差钱”

随着我国社会保障体制改革的不断深入,过去那种“养儿防老”的传统观念也渐渐转变为依靠社保养老金保障老年生活。但是,一份世界银行公布的中国未来养老保障金收支缺口的研究报告指出,按照我国当前的经济运行情况和制度模式来看,到2019年,养老保障金的缺口将高达6万亿元人民币,而到了2075年,这个缺口将继续扩大到超过10万亿元人民币。

现在,我国60岁以上的人口已经达到14%,65岁以上人口达到10%,显然我国已经跨入了老龄化社会的门槛。目前4+2+1(4位父母,夫妻2人及1个孩子)的倒金字塔式家庭结构正逐渐成为主流,按照“养儿防老”的观念,让一个年轻人未来照顾六个老人的生活,显然不太现实。

假如你计划60岁退休,预计寿命为80岁,假设你在退休前的工资是每月6000元,再假设你希望在退休后过上与退休前一样的生活,那你得为自己准备多少养老金呢?按退休后每个月4200元的生活费计算,到80岁,你需要101万元的基本生活费,再加上可能出现的医疗支出,以24万元计算,也就是说,你需要125万元才能过上安稳的老年生活。

如此高额的养老费用,你准备好了吗?养老就应该早规划,如果等到40岁甚至更晚的时候,才突然意识到该把养老提上日程安排的话,就为时已晚了。

因此,大家应从年轻的时候就把未来老年生活的需求纳入家庭理财计划,适当购买一些适合自身情况的商业保险或理财计划。如果你能每天坚持存下40元,相当于零存整取的方式,将这样的方式持续10~20年,到老的那一天,你一定会佩服自己当初的先见之明。聪明的你,可以自己算一下这笔账。

不过要注意,养老金的规划和打理必须专款专用,一定不要在积累的过程中突然将这笔钱抽离。只有做到专款专用,养老金的储备才能在若干年后成效斐然。