保险是零风险的理财法。大多数人都认为：理财就是投资，甚至投机。只要能使钱再生钱（即拿自己的钱增值），并实现资本增值的最大化，就是成功理财。
其实，这只是理财的一部分。虽然它是很重要的一部分，但是，还有另外一部分也是不容忽视的，这部分就是保险。即拿别人的钱使自己的钱增值。
保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理，使风险得到分散，避免个人或家庭因为意外伤害而受到更大的损失。
大家都知道，任何财富的制造者都是人。只有青山在，才能有柴烧。理财不能着手于眼前的利益得失，而应考虑一辈子的发展。试想一下，如果没有了鸡，又哪里会有蛋呢？如果没有了健康，没有了生命，又何谈美好生活？何谈投资理财？因此，保险投资绝不容小觑。
风险无处不在
风险是指某种类型损失或伤害发生的可能性。它强调的是某种伤害在未来是否发生的可能性，通常以几率或频率（单位时间内发生的几率）表示。
风险具有不确定性。它最大的特点就是不知会在何时、何地、以何种方式发生，更不知道它什么时候会降临到自己的头上，人们对它可谓是防不胜防。
风险类别
经典案例
有这样一则寓言：一只狮子躺在树下打盹，一只老鼠过来问：“大王，你需要我帮忙吗？”狮子斜视着老鼠说：“呵呵，真好笑，快滚开！”过了几天，狮子中了猎人的圈套，被绳吊在树上，正当它痛哭不已的时候，老鼠跑了过来，用牙齿咬断了那些绳子，使狮子重获自由。
俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。不管人们是否承认，风险确实是无处不在。人们参与的每一项活动，都可能伴随着一个风险。
人们不知道自己是否会身患疾病、是否会发生交通事故、是否会意外死亡或残疾，是会加薪抑或失去饭碗，每一件未知的事情都令人担忧。总的来说，在人的一生中，将面临6大风险，这些风险不可避免地会给人们带来各种伤害。
一、死亡
人生无常，如果我们在一个不适当的时候，不幸地离开这个世界。那么，我们的家人可能会突然失去经济支柱，生活出现困境。
据调查：人的一生中，死于心脏病的危险概率是1/340；死于突发时间的危险概率是1/700；死于火灾的危险概率是1/5000；死于车祸的危险概率是1/5000；染上艾滋病的危险概率是1/5700；因坠落摔死的危险概率是1/20000；走路时被汽车撞死的危险概率是1/40000；死于手术并发症的危险概率是1/80000。
二、疾病
除了死亡，我们要考虑的还有疾病。疾病的降临是无可避免的，比如：通常超过35岁心脏病突然发作的危险概率是1/77。一旦真的出现问题，我们将需要支出一笔未知的救治费用。
三、教育
子女的教育费是每个家庭不可缺少的一笔支出。随着教育费用的增加，子女的入读，无形中增加了家庭生活的重担。为了给子女更多更好的选择，应该从现在开始为他们做最好的打算。
四、意外事故
世事难料，意外一旦发生，足以令我们暂时或永久失去工作能力，加上庞大的医疗费用，除非有足够的伤残保障替我们担起重任，否则家庭的开支会大大受到影响。
2004年北京密云元宵灯展中发生的事故，使37人被夺去了生命；11月21日包头空难中，55人罹难；2004年12月26日印度洋的海啸，夺去了十几万人的生命。这些事故让我们对意外有了更深刻的认识。
五、养老
退休后，我们的收入会减少，甚至没有收入。这时，日常的生活支出，便要依靠退休前的储蓄、退休金和子女给予的生活费。此时，家庭的储备就显得特别重要。
六、理财
理财的重点就是将收入减去基础支出后，得出余额，然后将余额合理地分配在风险、投资、储蓄和退休4个方面，找到适合自己的理财计划，令投资回报更加稳健。
由于风险的发生不确定，只有爆发时才能真正感受到。因此，许多人会忽视它的存在，不会为此而准备。但现实生活中，风险和意外又是确确实实存在的，如果事先不做足充分的准备，那么就要承受巨大的打击。
风险转移
风险具有不确定性。虽然我们不可能消除所有的风险，但是，我们可以透过适当的防范措施，降低灾难发生的机会，从而降低风险。例如：骑机车戴安全帽，在建筑物里装置消防器、开车时系好安全带、定期参加体检等等。
但是，防范措施也只能是降低风险发生时的损失，却不能彻底杜绝风险。有人说，那我不开车，也不坐飞机，这总可以回避风险了吧。这种处理风险的态度，更是非常不现实。即使你不出门，生老病死总是回避不了的吧。
不管我们花多大的气力来防范风险，做多少工作来消除风险，风险总是每时每刻都在发生。当风险来临时，如何偿付风险账单？是花平日的积蓄、还是向亲朋好友借、靠社会救济、或听天由命……要使我们的幸福城堡不因各种意外而崩塌？除了处处小心谨慎外，我们应该选择更稳妥的对策，那就是将风险转移出去。
购买保险的本质就是转移风险。保险是以集中起来的保险金建立保险基金，用于补偿被保险人因意外事故或者自然灾害所造成的经济损失。对每个家庭或个人来说，保险的最大作用就在于能够转移生活中的风险，为小康家庭找到一个买单并带来财务稳定的人，使小康家庭得到最大的保障。
消费者一定要记住：有些风险是我们能承担的，有些风险带来的财务波动太大，最好是把它转移给保险公司。比如：重大疾病、意外死亡等。
经典案例
最近，我听到了这样一件发生在百姓身边的真实故事。
鲁某，一位国家级的研究所工作人员，毕业于名牌大学，工作几年后，也成了名副其实的中产者。结婚后，他按揭了单位的一套房子，价值38万元。
正当他满怀信心地准备大干一场时，令人无法接受的事情发生了！在参加单位体检时，鲁的脑部被发现有一个直径达三公分的肿瘤，而他本人竟然毫不知情！
据医生介绍，按现在的医疗水平，存活期可能最长5年。虽然单位已经给他捐款两次，其父母也倾家所有，拿钱帮忙，但我们想想，他的房子按揭谁来承担？他的家庭谁来维系？他的父母含辛茹苦地把他抚养成人，以后谁来赡养他们？一切都无法挽回！
我们不要把它仅仅当成故事，这样的事情在生活中每天都会发生。保险也许无法让他的太太重新拥有心爱的丈夫；无法让他的父母重新拥有宝贝儿子；……但保险足以让太太继续拥有现在的一切，足以让他的父母有一笔赡养费用，足以让他不为家人留下一笔债务……天堂里没有保单，千万不要把遗憾带到天堂。保险既是给自己的保障，也是对家人尽一份责任。
保险是抗拒风险最好的屏障。当您把保险费交给保险公司后，一旦发生保险合同范围内的任何事故，保险公司都会按照合同的约定，对您的损失给予补偿或给付，而且这些补偿或给付金也将远远大于您所交的保险费，使您安然摆脱困境，及时保障您的家庭和生活的稳定。投保未出“险情”时如同储蓄，出了“险情”更是受益匪浅。
没有人可以预知风险，但我们都会确实感受到风险的存在。没有保障的生活，不仅影响我们的事业，更会影响我们的健康。保障越充分的人，生活才会越快乐。
调查表明：日本人每人拥有4-5份保险，欧洲人每人拥有2-3份保险。保险不仅使我们减少了对未来风险的忧虑，能够快乐轻松的生活。同时，在风险不幸降临时，我们也可借此作为生活的屏障，使家庭、事业、健康在风雨中不至于完全崩溃，从而幸福安定地度过一生。
风险管理
风险管理是指通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小成本争取获得最大安全保证的管理方法。
经典案例
在一座华丽的府邸里住着一个大富翁，他吃的是山珍海味，穿的是绫罗绸缎，可是他并不开心，每天晚上总是做着同样的噩梦：担心万一他的财产失去了，他就要过穷人的生活。
一天早晨起来，他听见土地公公在唱歌，就把自己的苦恼说给土地公公听。土地公公说：“这样吧，你把你的金子给我一袋，我保证在你生病或遇到其他风险事故时给你五袋金子；
在你老了的时候，每月都给你半袋金子。”富翁同意了。
从此，他再也不做噩梦了。
这个故事告诉我们一个道理：财富重要，但是，让财富安宁更重要。
富翁把一袋金子交给土地公公的做法，就是对风险进行管理。如此一来，他就以最小成本，获得了最大、最安全的保证。所以他再也不会做噩梦了。
风险管理是理财规划的一个重要部分。现实生活中，常常可以看到这样的情景：一个家庭每月都在不停的攒钱，持续不断的积累了30年。当退休后，想用这笔钱来享受轻松惬意的晚年生活时，却因身体的疾病，不得不接受治疗。而作一次重大疾病的手术，就有可能花光他们长期的积蓄，有的甚至还远远不够。这种状况，打乱了许多人长久以来的财务和生活计划。因此，我们说，风险管理必不可少，下面从两个角度分析它的必要性。
一、安全需要
按照马斯洛的“需求层次论”，个人的需要包含五个层次：生理需求、安全需求、社交需求、自尊需求和自我实现。安全需求通常包括实体的部分和虚拟的部分，保险保障提供了安全需求的两种内涵。对于出险的被保险人来说，可以及时获得经济补偿；而对于未出险的被保险人，保险也满足了相应的心理安全的需求。
二、经济需要
任何风险都可能造成直接和间接损失，这对遭受损失方来说是一项很大的财务负担；而且不确定性本身的存在会引起一系列的成本，包括由于恐惧和焦虑引起的身心紧张、福利减少，或是资源的不正常使用导致低效率等。这些因素客观上产生了风险管理的需要，并希望借此获得某种经济上补偿的可行安排。
家庭理财规划的目的是合理配置资源，实现理财目标。如果其中没有保险的部分，那么一旦发生风险，就可能导致收入减少、支出增加或者资产减少，使家庭经济发生巨大变动。保险能部分弥补风险所带来的损失，减少家庭经济状况的变动幅度，从而使家庭财务能长期健康地运行。
磨刀不误砍柴工
消费者在购买保险时，最重要的是做到家庭的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。从目前来看，保户向有关部门投诉时，多数是出于代理人的误导。其实，这些更多的是源于他们对保险条款的不了解。因此，消费者要想买到最“合适”的保险，在购买保险时应注意5大问题。
量家庭需求及承受能力而行
保险是一种复杂的商品，它不像其他产品能够看得见摸得着。一般情况下，保险公司会根据6大类需求来设计产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。因此，保户在购买保险前，首先要确定家庭的保险需求。
比如：人寿保险兼具保障与理财的功能。若是为减轻意外或疾病发生时的家庭负担，照顾家人的生活及教育基金，就应该选择保障性高的商品；若是为筹备子女的教育经费，或准备养老基金，则以选择储蓄性高的商品为宜。
消费者一定要在众多保险产品中选择真正适合自己的险种，不要盲目购买“人情保单”，避免今后发生不必要的纠纷。
经典案例
王先生今年35岁，公司副总，事业有成；妻子刘女士32岁，公务员。他们家的平均月收入为2.5万元，有一定积蓄，房、车是公司福利分配，具备产权；双方单位提供的保险福利也比较充分，另外，家中还有个儿子在念小学。
该时期正是王先生人生最得意的时期，个人事业蒸蒸日上，家庭生活稳定和谐，工作生活两丰收。然而，随着事业的不断发展，王先生对工作的投入有时多于对家庭的关照，他的各种应酬和出差旅行较多，生活有时没有规律，一些成人“富贵病”悄然入侵于他。
因为王先生是家庭的主要经济承担者。因此，根据他个人的目前状况和家庭实际需要，他决定为自己建立健康保障，最终他为自己购买了重大疾病保险和较多的意外伤害保险。然后，他为妻子买了意外伤害保险，又为儿子买了儿童重大疾病附加教育险。
确定了家庭的需要后，消费者还要根据自身的风险承受力，仔细盘算需要保障或准备储蓄累积的额度。依照家庭目前的缴费能力，选择适当的保险金额和保险费。
保险的保障功能，是家庭理财规划、转移风险最好的工具之一。消费者每年所缴纳的保险费，一般而言，应以家庭每年可支配所得（所得减除各种税捐后的余额）的10%为宜。
充分了解保险公司
消费者购买保险时，对保险公司要有风险防范意识，不仅要考虑产品和服务，还要对保险公司的前景做出判断，分析其经营策略、股东组成等，选择那些经营稳健的、能长足发展的公司。
保险公司的好坏，关系到家庭今后的各项保障。因此，在购买保险前，一定要了解多家保险公司的情况。最好是亲自上门了解或电话咨询，切不可道听途说。
此外，保险公司的实力是否雄厚，口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。
慎重选择代理人
保险代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。
在购买保险的过程中，代理人的选择至关重要。一个好的代理人，往往能决定消费者购买保险的成败。如：他们对险种的建议，条款的解释，将直接影响到今后的服务，影响到消费者的权益。据业内人士介绍，保户与保险公司的纠纷90%是源于代理人的误导（代理人的不实说明或说明不足）。
判断代理人的好坏，首先，要看其能否坚持长期服务。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽等情况的代理人，往往可能会中途离职，从而使客户的保单成为“孤儿保单”。
其次，要看代理人的专业知识和服务意识。优秀的代理人，应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。另外，优秀的代理人，还应充当客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。
看清两类条款
购买保险一定要看清两类条款：保险责任条款和除外责任条款。
一、责任条款
责任条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益所在。
经典案例
李某出差回家后，发现家财被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10几天过去了，此案还没告破，此时，李某想起自己投保了家庭财产险。于是，他急忙手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以李某在出险后未及时通知为由拒赔。