例如：某全职太太，丈夫有实业。听说现在基金、股票热度很高，就找到专业机构将手中资金情况说明，希望机构推荐可以挣钱的股票或基金，以获取收益，并支付一定的咨询费用。
综合理财：优点是除了考虑投资，还考虑到了保险的因素，这是一大进步。弱点是虽然做到了综合全面，但是实际还过于松散，不系统，不严谨。
例如：某小两口，希望可以对现有的资金构建投资组合，但只对已有的钱进行了安排，而对未来的钱没有安排，如对现有资金的支配：“10%上保险，20%作为生活支出，30%还贷，40%投资”等等。
理财规划：最显著的特点是先规划后理财，规划则是基于人生长期的目标，是为了实现人生责任和目标等通盘信息，而进行的规划，注重长期投资发掘价值和必要保险的原则。
例如：某私企老板，到理财机构进行综合规划。除了对已有的钱进行了很好的安排，并且理财机构帮其看清了未来的财务发展，降低了其财务恐惧，且放心大胆的提高了生活品质。
目前许多理财者大多都在一、二层次，有些人接触时间更早些，可以达到第三个层次，但很少有人可以意识到，一个人或家庭，其最终只有达到第四个层次的理财，才能真正实现财富的安全与自由。所以我们必须倡导，并大力发展第四层次的理财，即理财规划，才能保证每个家庭或个人真正的财务幸福。
人生不同阶段的理财经
人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下几个阶段。
第一阶段：单身生活——单身期。
群体特征：学生及单身青年，从参加工作至结婚这一时期，一般为2～5年，年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大。
投资风格：风险承受力较低，投资活动较少。以保守型投资风格为主。
理财建议：这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如：拿年收入的5%-10%购买意外、重大疾病保险的计划。还有要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身。并且有意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费，使你的日常生活更有序。
第二阶段：二人世界——家庭形成期。
群体特征：宝贝尚未诞生前的二人世界，一般为1～5年，即结婚到新生儿诞生这段时期。
经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。
投资风格：有一定风险承受能力，更加注重投资收益。以温和进取型投资风格为主。
理财建议：如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
第三阶段：三口之家——家庭成长期。
群体特征：青壮年人士，一般为9～12年，指从小孩出生直到上大学这一阶段。已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。
投资风格：有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。
理财建议：这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。在未来面临小孩接受高等教育的经济压力，小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下接受良好的教育。子女的教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则因把子女教育作为理财重点，首要目的保障子女顺利完成学业。
一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明缺乏致富的能力，这类家庭应把希望寄托在子女身上。人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。可与保险代理人联系，了解适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。
第四阶段：流金岁月——家庭成熟期。
群体特征：中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。此类人群子女已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，自身的工作能力、事业达到高峰，债务已逐渐减轻，生活不愁，开始为退休生活和保持健康做准备。处于家庭成熟期，最适合累积财富。
投资风格：有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。以均衡型投资风格为主。
理财建议：理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让你辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。
第五阶段：夕阳正红——家庭退休期。
群体特征：指退休后的老年人士。退休以后，开始安排新的生活。孩子也已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。
投资风格：风险承受能力较低，须注重投资风险。以温和保守型投资风格为主。
理财建议：那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。所以，在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
理财的三个主要步骤
理财无论对于家庭还是个人，都是很自然的事情，同时也因人而异，也有很强的个性，每个人都应该有属于个人的理财规划，一般来说，可分为以下三个步骤。
第一步：了解自身所处的人身阶段特征及理财目标。
人生阶段 阶段特征及理财内容
单身期 该时期特点：收入低，花销大。
理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值
家庭形成期 该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支。如：高档生活用品、供房等。
理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
家庭成长期 该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财顺序是：子女教育基金＞健康意外保险＞养老金建立＞资本增值＞特殊基金规划。
子女大学期 该时期的特点：子女的教育费和生活费用猛增。
理财顺序是：子女教育基金＞债务规划。
家庭成熟期 该时期的特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增值规划。
理财顺序是：养老规划＞资本增值
退休期 该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守。
理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划。
理财是一生都进行的活动，由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，因此，设定的理财目标必须与人生各阶段的需求配合。
第二步：了解自己的风险偏好。
风险偏好 具体表现 性格特征
进取型 高度追求资金的增值，愿意接受投资大幅度的波动。 在个性上非常自信，追求极度成功，常常不留后路。
中庸偏进取型 专注于投资的长期增值，并愿意为此承受较大的风险。 具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，通常不会忘记给自己留条后路。
中庸型 渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险。 在个性上，有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标。而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法。
中庸偏保守型 稳定是重要的考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。 在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。
保守型 保护本金不受损失和保持资产的流动性是首要目标。通常不太在意资金是否有较大增值。 在个性上本能地抗拒冒险，不抱碰运气等侥幸心理，追求稳定。
由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。
第三步：进行合理的资产分配和安排。
我们应该按照个人的人身阶段理财目标和个人的风险偏好，选择适合的投资工具。明确各类投资工具的期望值，寻找出最佳的资产组合。
如：一个年收入在6万元的年轻人，风险偏好为中庸型，那么他的资产分配用下列组合较为合理：
投资工具 资产分配比例
银行存款 10%
股票型基金 15%
债券型基金 15%
混合型基金 40%
货币市场基金 20%
任何一个投资组合都仅仅适合当时的市场环境及个人状况，随着重大经济改革，以及金融市场上的投机活动等，投资者都会面临各种各样的风险。个人理财的投资组合也应当以规避风险为基本原则，及时进行调整，保证家庭资产的保值和增值。因此，在制定了一个比较满意的投资理财规划后，还要不断地了解市场信息，获取有效的资源，适时地调整自己的投资策略，以充分适应市场变化。