一个家庭的消费状况如何，不仅关系到所有家庭成员的生活质量和健康，也关系到社会的进步和发展。陷入误区的家庭消费，必然会导致种种家庭和社会问题，极易造成家庭财政入不敷出，进而影响家庭的正常生活，同时给家庭成员造成精神压力，进而导致家庭关系不睦。所以，倡导和实行科学合理消费，是现代家庭生活中的大事。
4.超前消费，谨慎为本
随着人们的生活达到小康水平，超前消费悄然来到了我们的身边。大到商品房，汽车，小到家电，数码产品等，你都可以通过贷款的形式购买。随着个人住房贷款的出现，个人消费贷款也浮出了水面，而各种各样的信贷也为我们的超前消费创造了极大的便利条件。有了这些贷款，你未来几年的消费计划都可以轻而易举地变为现实。物质生活水平的提高，促使人们心理需求的提高，而人们的心理需求总是高于现实物质生活需求水平的。再加上盲目攀比、刻意追逐时尚，消费时缺乏理性，不顾后果，不少人已经沦为不堪重负的“负翁”族。
“负翁”族是一种新的社会现象，他们中绝大多数有着高等教育的背景，拥有体面的工作和较高的薪酬。在思想上，他们更容易接受超前消费，并视之为一种时尚。但是在尽情享受的同时，必须要控制好自己的信贷规模，量力而行，否则，超前消费成为过度消费可能就会不得不终生为银行打工。但是，一些畸形消费特征还是逐渐显现出来，如出于面子需要和攀比心理所导致超前消费，给自己的生活背上了沉重的债务负担就完全没有必要。因此，要对个人的财产状况有清醒的认识，理性消费，量入为出，才能真正享受生活。
面对超前消费的诱惑，要保持理性，谨慎为本，学会预防由未知因素带来的各种风险，尤其要注意自己的心理承受能力和财务承受能力，因为这是决定自己是不是适合做“负翁”的主要因素。此外，要合理预计自己未来的收入，综合评估自己增收能力的潜力，同时也要预计未来的支出。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收人和收人的增长很有信心，就可以大胆地做“负翁”。否则，就要小心谨慎了。
在日常生活中，想要提升生活质量，提前消费，又不想做一个疲劳的“负翁”族，就要注意以下几方面。
（1）把个人债务控制在合理的范围内
对于负债，许多人印象最深刻的也许是香港明星钟镇涛因资不抵债而走向破产的悲凉境地。而对许多普普通通的老百姓来说，负债其实已不仅仅只是学术研究的课题，而是真实地显现在日常的生活中。
个人在理财的过程中，要衡量自己抵抗风险的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债必将成为自己的负担。一般而言，个人负债不要超过个人资产的50%。这是一个参考标准，超过这个标准，家庭资产的安全性就难以保证。例如，购买一套80万元的房子，首付3成贷款7成，个人资产负债率（负债总额与资产总额之比）达到70%。显然家庭的负债比例过高。如果预期的收人没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。
也许很少有人过问别人的财务情况，因为这与自己毫不相关。但是，不可否认，都市“负翁”已经出现在我们的身边。
郭先生今年31岁，在一家外企的高管，虽然每个月的薪水在5000元以上，但他现在仍然为自己的经济状况而担忧。他去年结了婚，从拍婚纱照到婚宴再到买家用电器，花了近10万元。为此他不得不每月存款1500元来偿还债务。
不久前，郭先生以按揭的方式购买了一套三室一厅的房子，总价30余万元，首付25%。父母的“支援”占了很大一部分，但每月还需向银行还款1160元，期限是15年。此外，郭先生在太平洋保险公司里投了一份分红商业保险，平均每月缴费300多元。再加上日常生活的刚性支出，郭先生每月基本上是支出相抵，如果每个月再有一些其它的支出，比如，朋友应酬等，就入不敷出了。显然，郭先生进入到了“负翁”的行列。每逢月初，各种各样的催款通知书如雪片一样飞来。他感觉到压力特别大。
（2）要避免过度消费
想要控制超前消费，那就要避免过度消费。过度消费是个危险的行为，应该尽量保持理性，控制过度消费的发生。在进行消费之前，首先要合理确定自己的支付能力，或者说，该项消费造成的信贷负担是不是自己背负得起的。
李女士，某广告公司的创意总监，月薪近万元，绝对是高薪族。可她的日子实在是过得太潇洒了，还美其名曰：“花明天的钱，圆今天的梦。”大到房子、车子，小到DV，只要是自己看中的东西，想要就买，再加上经常出入一些高消费场所，因此，每月至少有五六张卡用于扣款。最后连手机这等千把块钱的东西也要贷款。到月底结账的时候才发现自己的高额月收入竟然还不清在银行的贷款。
此前，我国的房地产市场出现了空前的繁荣，这其中也与很多人盲目购房有关，本来应该购买小户型的购买中户型，应该买中户型的则买大户型。正是这种盲目性导致了国内住房价格的不断攀升，造成了国内房价是由需求决定的假象。与此同时增加了个人消费信贷偿还的压力，增加了家庭负债的比例。
健康的超前消费应该是一种阶段性的超前消费，就是在有需要的时候才去贷款消费。真正合理的超前消费方式应是一种可进可出的方式，也就是说你需要的时候才去贷款消费，有能力还的时候就尽快还清。就拿住房贷款而言，规定20年还清，你不一定要等到20年才还清，当你赚到更多的钱时候，就可以把20年的贷款在10年内还清。等到再次需要贷款再去银行贷款，而不是说一辈子欠债。
（3）谨慎使用信用卡
信用卡可以提前消费和透支现金，信用卡的出现在一定程度上加剧的超前消费。有不少持卡族刷卡时潇洒无比，还钱时窘迫不已，将自己陷入无休止的财务黑洞里难以自拔，从而沦为信用卡的奴隶，“卡奴”的出现也就不足为怪了。
在日常生活中，信用卡是很多人负债的一个重要途径，因为信用卡透支是最简单、最直接的向银行借贷的方式，手续非常简单，有时候甚至是在不知不觉中就出现了借贷行为。然而，不量力而行的“提前消费”也害人不浅。在为数众多的持卡人中，真正以刷卡作为日常消费和支付方式的人实在很少。盲目的提前消费不仅打乱了自己的理财思路，也助长了自己的投机心理。现实生活中，很多人为了最大限额的提前消费，就办理多张信用卡，“拆东墙补西墙”。银行信用卡发行的初衷是培养人们的消费习惯和信用意识，如果迷失在“提前消费”的幻影中，刷卡迅速，而还钱拖延，一直被银行催缴，稍不留心，自己的信用记录就被破坏了，使自己成为一个“不讲信用的人”，那就显得得不偿失了。
因此，信用卡的使用一定要慎重。要经常查阅卡上的支出情况，要谨慎透支，及时偿还。没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人负债增加，加速持卡人向“卡奴”的转变。
5.租房，还是买房
随着国务院以及各地方政府相关房地产政策的实施，一些大城市的房价出现了降低的势头，成交量也明显萎缩。很多贷款炒房者有点儿吃不消了，不得不变卖房产来提前还贷，以减少投资损失。而这时许多打算贷款买房的投资者更是犹豫不决，很多人打算先临时租房，想等房价趋稳后再做决定。在买房与租房之间难以做出抉择的现实问题已经在困扰着相当一部分年轻人。买房与租房到底哪个更划算？
按照我国传统的价值观，房子已经成为了衡量一个人关于事业、婚姻、家庭问题的重要参数。因此，买房子成为很多人要直接面对而又无法回避的头等大事。对于很多租房居住的人来说，有一套属于自己的住房，无疑是一个美好的梦想。然而，面对居高不下的房价，以及相关的宏观调控政策，搅得老百姓心烦意乱，不免让人产生了些许疑惑与担心。另外，购房也面临的一些问题，如买新房还是二手房？买现房还是期房？选择什么贷款方式？如何计划还贷？这些问题都是需要在购房过程中考虑的。如何在自己能够承受的范围内做出最好的决策，就需要运用理财的观念来解决这些问题。
在前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，毕竟租的房子不是自己的家。在很多人看来，租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。但是这几年，随着房地产市场形势的变化，无论租房还是买房，都已经成为年轻人面临的两难问题。
想要买房的人是怎么想的呢？所谓“居者有其屋”，如果一个人或者一个家庭长期靠租房过日子，就会感到没有归宿感，直接影响生活质量。一直租房居住的刘先生为4年以来的无数次搬家烦透了。他认为没有拥有属于自己的一套住房，无论是事业还是家庭，都是不完善的，只要有套自己的房子，就安定了。而且拥有属于自己的房子，就可以随心所欲的布置房屋。如果是租的房子，怎么都觉得不是自己的，哪还会有心情摆弄这些。因此，他下定决心，无论如何要在最近买下一套房，哪怕是去借钱，哪怕是二手房，哪怕只有50平方米。
那么租房的人是怎么想的呢？首先来算一笔账，如果买一套30万元的房子，若以30%的首付比率，20年的贷款期限，5.75%的按揭贷款年利率，以及1年期存款利率2.25%计算，按等额本息还款法计算，按揭贷款的月供金额约为1516元，首付款的年利息损失为1620元，年购房成本总计为19814元。而租住两室一厅的房子，月租金为800元，年租金就是9600元。显然，买房成本远远高于租房。所以，认为租房合算的人也逐渐多了起来。买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天勒紧裤腰带，月月都为月供而发愁，这种生活真的很没意思。有人把自己唯一的住房卖了去租房子。一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能性。
无论是租房，还是买房，都需要综合考虑各种因素，然后做出合适的选择。这些因素主要包括：
（1）房价的走势
买房成本有两部分组成：一是按揭贷款的利息支出，二是购房相对于租房的机会成本，即首付的存款利息损失。理财者如果倾向于购房，那么房价的走势就不容忽视。针对目前我国房价居高不下的现状，一些地方政府和金融机构都行动起来以稳定住房价格。然而，有关专家预测，受到经济危机的影响，房产价格将会出现下跌的走势。在这种情况下，准备购房的居民不妨观望一段时间。
（2）租房的成本
想要租房的人可能看到了租房的低成本，故而选择了租房。针对有的城市出现了“高房价、低房租”的现象，很多人更倾向于租房。以苏州为例，一套30平方米左右、价格30万元上下的房子，月租金仅为1000元左右。按照投资收益率来说，租房的年收益仅为4%，而目前5年以上住房贷款的年利率为5.51%。所以，对这些租房、房价差距较大的城市居民来说，如果只考虑短期成本，租房还是比较合算的。
除了要考虑房价的走势、租房的成本，购房者也要根据自己的实际情况，做出适合自己的选择。
（1）什么类型人群适宜租房
就拿北京来说，以现在的房价，买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了，如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢？对于以下这些人群，租房显得更合理。
（1）收入不稳定的人群。对于收入不稳定的人群来说，也应该谨慎买房。大量贷款才能购房的年轻人，对他们来说，大量的贷款会抑制他们的发展空间，应该用这笔钱更好的发展自己的事业。所以，租房可能更合算。如果不结合实际考虑经济条件，一味盲目贷款买房，不仅会出现难以还贷的情况，还有可能因无法还贷而使房产被银行没收。
（2）工作岗位未稳定的人群。对于工作尚未稳定的人群来说，租房还是比较好的选择。因为一旦工作调动，出现单位与住所距离较远的情况，就会产生一笔不菲的交通成本支出，而且长期往返奔波也浪费了很多时间。
（3）初入职场的年轻人。刚毕业的大学生踏入社会不久，没有经济基础，还是租房合算，尤其是与别人合租。刚结婚没有什么积蓄的夫妇也可以选择租房，因为还面临养育孩子的支出。
（2）、什么类型人群适宜买新房
而对于有父母资助，资金宽裕的部分年轻人，似乎购买自有住房比较合算。对于工作多年，经济实力特别雄厚的富裕阶层来说，不妨考虑一步到位，购买成熟地段的商品房、公寓、甚至别墅、豪宅等。或者对于置业升级愿望强劲，资金充裕的购房者而言，也可以卖掉旧房买新房，以满足新的置业需求。
租房还是买房，也取决于生活方式。当然，对于租房买房哪个合算，还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。
6.买二手房砍价的方法
购买二手房与购买新房有所不同，购买新房时，购房者面对的是开发商，房价由开发商说了算，但购买二手房则不同，房价的决定权在卖家手上，买卖双方有多次见面机会，因此应该抓住时机进行还价。
有人说，买房屋胜败的关键就要看你砍价的本领了，这话不无道理。对于买二手房居住的来说，买到便宜的房屋当然有一种物超所值的感觉。对于想做投资的购房者而言更是如此，因为只有买到便宜的房屋才有自己的利润空间，否则抛出之后不但没赚甚至要赔本。
买二手房也像买普通的商品一样，也需要一定的砍价技巧。
（1）全面了解房子的信息
只有全面了解房子的相关信息，在砍价的时候才能做到有的放矢。
（1）看房屋
房子是实物，一切都可收入眼中。看房子时要细心观察房子结构、采光、周围环境等，还要多听卖主解释，多问卖主问题。旧住宅由于长年磨损，质量下降，其价格很难得到准确估计。要想在砍价时居于有利地位，购买者应事先把握住宅的情况，然后就可以酌情提出杀价的理由来。
砍价时，要有根要据地暴露旧住宅的各种不足之处，如环境差、设备老化等，迫使卖主降价。对于长期上市仍不能卖出的旧住宅，应正告其房主卖价太高，打击房主的自信心。