这个阶段唯一的理财方式就是储蓄，不管是银行、存定期存款，悉听尊便，唯一的禁忌就是：从事高风险性的金融投资活动。
有些刚踏入社会的新人太过心急，一毕业就从事期货、股票等高风险的投资活动，甚至不惜向父母、亲友借贷大笔资金，这是很危险的行为。在经验不足的情况下，一旦血本无归，就得比别人再多奋斗好几年，更恐怕会因此丧失冲劲，可以说是损失惨重。
等到你手边的钱超过10万元以后，你大概也已经开始进入投资理财的第二个阶段。此时你已在社会上工作四五年以上，日常生活费用约只占你薪水的三分之一，于是，你银行存折的数字愈来愈多。随着时光的流逝，以及阅历的累积，你将有越来越多的投资机会，而可供你借贷的地方也会愈来愈多，自然你也会有愈来愈多的机会可以用钱赚钱。就此良机，你算是踏上人生理财的大转折点了。
如果你是个冒险家，风险愈大你愈快乐，此时你可能会紧紧抓住每一个投资机会，不管是创业、买股票、从事期货，样样不放过，运气好的话，你可能很快地就可以达到50万元年薪的目标；运气不好则会被庞大的利息、债务压得喘不过气来；辛苦赚来的薪水，有一半进了债主的口袋里，毕竟，爱拼不一定会赢！
至于大部分的人，既不是酷爱刺激的冒险家，也不是极端的保守主义者，虽然手中拥有一张股票时不会担心得睡不着觉，但股票多了，晚上还是会辗转难眠，因此，只有多找几个篮子，把鸡蛋分开来放。有句时髦话，就是学会安排属于自己的投资组合。
这一个阶段的投资理财策略，可从第一阶段的多看不做，提升为多看少做，尤其尽量不要从事孤注一掷式的搏命投资；就算扩张信用，借钱投资，至少也要控制在薪水足以支付每月利息支出的额度以下。因为来日方长，历史总会重演，一旦时机成熟，本身资金也累积到一定数目，用钱滚钱的理财最高境界，自然会水到渠成。
当你房子买了，车子买了，也组建了属于自己的小家庭，这时，你便进入了人生理财的第三阶段。在这个阶段，首先你必须开始规划一辈子的现金流量，如果经过一番精打细算之后，发现自己会入不敷出，晚景凄凉，那么开源节流、兼差打工的生活还是不可免的。如果你发现自己收入颇丰，支出不大，未来会颇有积蓄，那么不妨以一部分资金大胆地从事“以钱滚钱”的金钱游戏，因此，所谓的投资组合式，可以在这一阶段发挥得淋漓尽致。在你的投资组合中，你可以把资金分成两部分：第一部分仍放在定存、活存、行会及公债中；这部分每年会有固定的利息收入，除了公债之外，本金并无亏损的风险，且兑现的速度快，可供不时之需。第二部分，你不妨把资金放在股票、黄金、共同基金，甚至高风险高报酬的外币及期货投资上。
但不管做什么投资，你都必须有血本无归的心理准备，而且就算血本无归，也必须不会影响你的基本日常生活开支，否则就犯了投资过度、风险过高的兵家大忌。
其次，在这一个阶段，如果你有房子、车子，也结了婚、有了孩子，那么，保险是你理财规划中不可或缺的一环。正所谓“不怕一万，只怕万一”，一旦你半生辛苦所买下的房子在一场大火中付之一炬，一切从头来的打击是会令人难以招架的。因此，火险、车险、寿险等保险规划，都是这一阶段必修的课程。
如何用好自己手中的钱，是关系到一个金钱的大问题，也是人生能不能获得滚滚财富的大问题。成为富翁只有一个途径，用好自己手中的钱，让钱来生钱。
塞满钱包并不是十全十美，但是钱包空空却是不可原谅的罪恶。
4．不要把储蓄变成嗜好
俗语讲：“有钱不置半年闲。”这是一句很有哲理的生意经。就是说做生意要合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。
有一天，一个犹太财主将自己的财产托付给三位仆人保管与运用。
他分别给了第一位仆人5份金钱，第二位仆人2份金钱，第三位仆人1份金钱。
犹太财主对他们说：“一定要好好珍惜并妥善管理自己的财富，一年后，我将来看看你们是如何处理这些金钱的。”
一年后，当犹太财主再回来查看他的财富时，三位仆人的做法各不相同。
第一位仆人说：“我拿到这笔钱后进行了各种投资。现在，您给我的金钱已经增加了两倍！”犹太财主听了非常满意。
第二位仆人说：“我拿到这笔钱后买下原料，制造商品出售。现在，我的金钱也增加了一倍。”犹太财主也很满意。
第三位仆人说：“唯恐运用失当而遭到损失，所以我将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”
犹太财主听了大怒，骂道：“你这愚蠢的仆人，竟不好好利用你的财富！”
第三位仆人受到责备，不是因为他乱用金钱或者投资失败遭受损失，而是因为他把钱存在安全的地方，根本未好好利用金钱。
多数人认为钱存在银行能赚取利息，能享受到复利，这样就算是对金钱有了妥善的安排，已经尽到理财的责任。事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有理财。因此，钱存在银行等于是没有理财。
每一个人最后能拥有多少财富，难以事先预测，唯一能确定的是：将钱存在银行而想致富，难如登天。试问：“你曾否听说有单靠银行存款而致富的人？”将所有积蓄都存在银行的人，到了年老时不但无法致富，常常连财务自主的水平都无法达到，这种例子时有所闻。
选择以银行存款作为理财方式的人，其着眼点不外乎是为了安全，但是每个人必须了解：“钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。”
通常贫穷人家对于富人之所以能致富，较负面的想法是将富人致富的原因，归诸于运气好或者从事不正当或违法的行业。较正面的看法是将富人致富的原因，归诸于富人较我们努力或者他们克勤克俭。但这些人万万没想到，真正造成他们财富被远抛诸于后的，是他们的理财习惯。因为穷人与富人的理财方式不同，富人的财产多是以房地产、股票的方式存放，穷人的财产多是存放在银行。
着名的美国通用汽车制造公司的高级专家赫特曾说过这样一段耐人寻味的话：“在私人公司里，追求利润并不是主要目的，重要的是把手中的钱如何用活。”
犹太人这种“不作存款”的秘诀，是一门资金管理科学。
当年的普利策千方百计找到圣路易斯的一家报社，向老板求一份记者工作。开始老板对他不屑一顾，拒绝了他的请求。但是，普利策反复自我介绍和请求，言谈中老板发觉他机敏聪慧，勉强答应留下他当记者，但有个条件，半薪试用一年后再商定去留。
为了实现自己的目标，普利策全力投入该工作。他勤于采访，白天认真学习和了解报社各个环节的工作，晚间则不断地学习写作及法律知识。
他写的文章和报道不但生动、真实，而且法律性强，不断引起社会的非议和抨击，吸引着广大读者。老板高兴地吸收他为正式工，第二年还提升他为编辑，他的收入也因此增多了，开始有点积蓄。
几年后，他对报社工作了如指掌了，决定用自己的一点积蓄买下一家濒临歇业的报社，开始创办自己的报纸了。他将该报取名为《圣路易斯邮报快讯报》。
普利策自办报纸后，资本严重不足，但他善于借用别人的力量，使用别人的资金，很快就渡过了难关。
他怎么借用别人力量的呢？
19世纪末，美国经济开始迅速发展，商业开始兴旺发达，很多企业为了加强竞争，不惜投入巨资搞宣传广告。普利策盯住了这个焦点，把自己的报纸办成以经济信息为主，加强广告部，承接多种多样的广告。
就这样，他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版发行报纸，发行量越来越大。开办5年，每年为他赚了15万美元以上。他的报纸发行量越多，广告也越多，他的收入进入良性循环。不久他发了财，成为美国报业的巨头。
普利策能够从两手空空到腰缠万贯，是一位做无本生意而成功的典型。他初时分文没有，靠打工挣的半薪，然后以节衣缩食省下的极有限的钱，一刻不置闲地让钱滚动起来，使其发挥更大作用。这就是“不作存款”和“有钱不置半年闲”的体现，是经商成功的一个诀窍。
这个世界上或许没有比投资更好的赚钱手段了，攒钱的目的是为了留住钱，而好的投资不仅可以留住钱，还可以赚取更多的钱。
5．把投资当做一种挑战
厚黑商人善于借用各种资源，但是他们更是高明的资本猎手，善于用最少的钱去做最大的生意。
有三个人要被关进监狱三年，监狱长给他们三人一人一个提要求的机会。
美国人爱抽雪茄，要了三箱雪茄。
法国人最浪漫，要一个美丽的女子相伴。
而犹太人说，他要一部与外界沟通的电话。
三年过后，第一个冲出来的是美国人，嘴里鼻孔里塞满了雪茄，大喊道：“给我火，给我火！”原来他忘了要火。
接着出来的是法国人。只见他手里抱着一个小孩子，美丽女子手里牵着一个小孩子，肚子里还怀着第三个。
最后出来的是犹太人，他紧紧握住监狱长的手说：“这三年来我每天与外界联系，我的生意不但没有停顿，反而增长了200％，为了表示感谢，我送你一辆劳施莱斯！”
这个故事告诉我们，只要合理，即使身陷囹圄也可以照样投资赚钱。关键在于你在一种境遇下做出什么样的选择，什么样的选择决定什么样的生活。
着名的旅馆大王希尔顿曾经被迫离开家庭，但是就是在这种困境下，希尔顿仍然没有放弃投资和经营。
一天，希尔顿正在街道上转悠，发现整个繁华的优林斯商业区居然只有一个饭店。希尔顿心想：我如果在这里建设一座高档次的旅店，生意肯定会很兴隆。
尽管当时的希尔顿只有5000美元的资本，但是他还是认真研究了一番，最后认为位于达拉斯商业区大街拐角地段的一块土地最适合做旅店用地。当希尔顿知道这块地皮的所有者是一位叫老德米克的房地产商人之后，马上就去找他。但是，老德米克给他开的价格是30万美元。
希尔顿又找来建筑设计师和房地产评估师，让他们按照自己的想象对他的“旅馆”进行测算，建造这样一个旅馆需要多少钱。最后，建筑师告诉他起码需要100万美元。
就是在仅有5000美元的情况下，希尔顿还是决定买下这块土地来盖旅馆。但是，他先用这5000美元购买了一家小型的旅馆，并不断地使之升值。不久，希尔顿就有了5万美元。然后，希尔顿找到一位朋友，请他一起出资建设希尔顿旅馆。两人筹集了10万美元，但是这些钱连买地皮的钱都不够。
但是，希尔顿再次找到老德米克，签订了买卖土地的协议，土地出让费为30万美元。然而，就在老德米克等着希尔顿如期付款的时候，希尔顿却对土地所有者老德米克说：“我买你的土地，是想建造一座大型旅店，而我的钱只够建造一般的旅馆，所以我现在不想买你的地，只想租借你的地。”
老德米克有些生气，表示不愿意和希尔顿合作了。但是，希尔顿非常认真地说：“如果我可以只租借你的土地的话，我的租期为100年，分期付款，每年的租金为3万美元，你可以保留土地所有权，如果我不能按期付款，那么就请你收回你的土地和在我这块土地上所建造的饭店。”
老德米克一听，转怒为喜，说：“世界上还有这样的好事，30万美元的土地出让费没有了，却换来近300万美元的未来收益和自己土地的所有权，还有可能包括土地上的饭店。”
于是，这笔交易就谈成了，希尔顿先支付了老德米克3万美元。
但是，要想在土地上建造旅馆需100万美元，希尔顿手头只有7万美元，怎么办？
于是，希尔顿又找到老德米克，对他说：“我想以土地作为抵押去贷款，希望你能同意。”老德米克尽管非常生气，但还是同意了他的要求。
就这样，希尔顿拥有了土地使用权，并从银行顺利地获得了30万美元，加上他自己的7万美元，他就有了37万美元。
在这种困境下，希尔顿还是没有气馁，他又找到一个土地开发商，请求他一起开发这个旅馆。结果，这个开发商给了他20万美元。这样，希尔顿的资金就达到了57万美元。
1924年5月，希尔顿旅店终于开工了。但是，当旅店建设到一半的时候，57万美元已经全部用光了，希尔顿又陷入了困境。
这时，他还是来找老德米克，如实介绍了资金上的困难，希望老德米克能出资，把建了一半的建筑物继续完成。他说：“如果旅店一完工，你就可以拥有这个旅店，不过您应该租赁给我经营，我每年付给您的租金最低不少于10万美元。”
实际上这时的老德米克已经被套牢了，如果他不答应，不但希尔顿的钱收不回来，自己的钱也一分都回不来了，他只好同意。当然，最重要的是，老德米克认为自己并不吃亏——建希尔顿饭店，不但饭店是自己的，连土地也是自己的，每年还可以拿到10万美元的租金收入。
1925年8月4日，以希尔顿名字命名的“希尔顿旅店”建成开业，从此，希尔顿的人生步入了辉煌时期。他的身价也一路飙升至亿万富翁。
可见，困境并不可怕，可怕的是那种陷入困境的心态。如果一个人总是认为自己陷入困境而无法自拔，那么他永远不可能找到解决问题的办法，永远不可能作出挑战自我、挑战人生的举动。而那些不把困境当地狱的人，总是能够想着怎样去解决问题，怎样去经营自己的人生，结果他们往往能够收获成功的喜悦。
6．保持理性的投资心态
在犹太商人看来，投资的获利性和风险性是相生相衍的，通常获利愈高的投资，相应的风险也就愈大；但往往较高的风险常伴随着更大的回馈率。得失之间，如何判断和预测，要看投资人的心态而定了。
杰克·韦尔奇提出，他们对敢于做出惊人投资策略的商人最为崇拜，但投资的基础是正确的战略决策。决策者必须熟知自身条件和外部环境，从长远、从全局、从效益，慎重仔细、深思熟虑，“跳出束缚，眼光看开”是犹太人的商业精髓。
对于真正的大商人来说，钱对他来说已经失去了常人看待钱的那些意义，比尔·盖茨就说过：“钱对我来说只是一些数字而已，我的工作是怎么把这些数字变的更大！”
1859年，当美国在宾夕法尼亚州泰特斯维尔出现了第一口油井时起，洛克菲勒这位精明的犹太商人就从当时的石油热潮中看到了这项风险事业的前景。
于是，他在与合伙人争购安德鲁斯-克拉克公司的股权中表现出非凡的冒险精神。
拍卖从500美元开始，洛克菲勒每次都比对手出价更高。当标价达到5万美元时，双方都知道，这个价格已经大大超出石油公司的实际价值。但是，洛克菲勒满怀信心，决意要买下这家公司，当对方最后出价7．2万美元时，洛克菲勒毫不迟疑地出价7．25万美元。最后，洛克菲勒战胜了对手，获得了该公司。