书城励志25岁后变成有钱人
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第9章 写给已婚者——如何与另一半一起制订“成为有钱人”的计划(2)

家庭理财就要省,就要像会计一样记账:记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余情况心中有数,又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则,有计划、合理地安排开支,节省费用,还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料,有利于家庭理财。

账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”,按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出额进行记录,月末小结,年度做总结。

一般来说,主妇掌握家中的财务大权,但也有的主妇是甩手掌柜,对家里的财务状况一概不管。有的家庭实行AA制,各人分摊。俗话说,不当家不知柴米贵,花起钱来自然顾虑要少很多。因而,越不管钱的越显得大手大脚一些。建议全家人都参与到家庭理财中来,有时不妨将某一天的柴米油盐交给家中的小孩来采办,让他也尝尝当家的滋味。当了家,谁都知道心疼起钱来,自然不会到处浪费了。

钱是个伤感情的东西,朋友之间碍于情面借了钱以后,不好意思向人家催款。有的借款人不守信用,向你借钱时讲尽好话,承诺某个时间能还,而一旦把钱借到手,便以种种理由推托,即使有了钱也不愿归还。

为他人提供经济担保,其实这是依法认同自己是第二债务人的行为。不少人因碍于情面而为别人提供担保,最后却成为替人还债的“替罪羊”。一旦债务人逃脱,自己的麻烦自然就惹上了身。

如果你把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务,而一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款,银行就会依法将你的有价证券转用于收回债权。因此,借出有价证券与借出现金,其实质是一样的,要小心谨慎。

尤其是80后组成的小家庭,房贷的压力常让小两口喘不过气,还要装修,做卡奴。这时,一个家庭就会显示出女人的重要了。所以,我们在这里提醒各位女性读者,一定要锻炼和培养自己的记账能力。

现在,随着经济收入的增加,现代家庭中各种有价证券、票据、存单、金融卡及其他重要金融资料日渐增多。为了保管和整理好这些宝贵的资料,以便账目清楚、取用方便并避免因管理不善而造成不必要的经济损失,我认为每个家庭有必要建立理财的3个账本:家庭理财记账本、家庭贵重物品的发票档案本、家庭的金融资产档案本。

理财记账本的账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”,方法上可将收、支发生额以流水账的形式按时逐笔记载,月末结算,年度总结。同时,按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出(如吃饭、交通、添置衣服等费用)项目设立明细分类账,并根据发生额进行记录,月末小结,年度做总结。家庭记账能带来诸多好处,通过记账,能全面反映家庭在一定时期内(一般为年度)的经济收入、支出及结余情况,若因购房、买车而贷款超前消费,也能全面反映,一目了然。通过记账,能对家庭中各项经济收支进行分类反映。由于家庭记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况做到心中有数,因此,也能起到鼓励家庭成员努力增加家庭收入的作用。同时,又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则,有计划、合理地安排开支,节省费用。通过记账,还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料,有利于家庭理财。

发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时,购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证,所以一定要妥善保存。在保修期内,保修卡是商品保修凭证,在发生故障时,说明书是维修人员的好帮手。

金融资产档案本能及时将有关资料记载入册,当存单等票据遗失或被盗时,可根据家庭金融档案查证,及时挂失,以便减少或避免经济损失,这实际上是家庭理性理财的一个方面。

对于很多新组建的家庭来说,由于家庭的积累时间短,底子都不厚,除去自用房产等资产以后,家庭资产实际所剩不多,而房屋贷款基本上就是这些家庭的主要负债,以此来计算资产与负债的比率往往会很低。所以,对于这样的家庭,家庭初期的理财建议还是保守一点,以夯实家庭基础为主。而保险在其中起到的作用就是填补家庭负债与资产之间的缺口,转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险,为整个家庭的稳定提供坚实的基础。

家庭保障计划,首先要从整体考虑家庭结构和收入情况,找到家庭里最需要保障的薄弱环节,然后再根据家庭成员的具体生活方式,做先、后、轻、重的保障需求排序。从最重要的环节开始,逐步给家庭建立全面的保障防护墙。

每个家庭中,都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源,也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉,却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故,家里的“天”也就塌了。因此,家庭支柱的保障应当列为第一位。这样,即使是出现一些大的变故,在得到保险的理赔后仍然能为家人提供继续生活下去的资金,这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。

健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病,而高强度、快节奏的现代生活,使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕,可怕的是没钱治病,或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的,如果没有足够的健康保障资金,一旦患了重病,一生辛苦劳动都算给医院打工了。

一般来说,家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%~20%,如果家庭的年收入为4万元左右,则整个家庭保险费用支出以5000~6000元较为合理,可以组合保障水平较高的保险计划。

没有购买保险的家庭是存在隐患的,但并不是买的保险越多越好。一方面,过高的保费容易使保单失去效力,真正发生风险的时候,反而得不到补偿;过低的保额则无法提供足够的保障。因此,对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容,并考虑保费支出。另一方面,保费的数额也是值得考虑的因素,过高的保费可能给生活带来不必要的压力。

因此,在预算有限的情况下,要考虑购买保险的主要需求,如意外险等。等到收入渐多,再做适当调整,逐年扩大投保范围较大、保险层次较高、需求迫切的保险,如重大疾病保险等。

许多人对于保险缺少基本的认识,并且不愿意学习相关保险知识,盲目听从代理人的建议,最终购买了不适合自己的产品,甚至上当受骗,因此要多学习一些知识以备运用。

总有人说保险的收益太低,比基金、股票差远了。保险和投资都是理财的方式,但是功能不同。如果投资是攻,保险则是守。如果投资是增值,保险则是保值。只有攻守兼备,才是上策。 保险就是家中的防盗门和雨天的雨伞,平时都没有用处,但在发生事故时可以使我们免受损失。

“尽管保险很重要,但我还没有足够的钱去买保险,等我发财了再说吧。”持这种观点的人并非少数。实际上低收入人群抵御风险的能力更差,更需要保险,但是首先要考虑的是意外伤害和疾病的保险,而不是投资。

小张是25岁的年轻白领,刚刚参加工作两年,他在大学学金融专业,毕业后在银行工作,手上有一些积蓄。2004年初,一个进入保险公司做业务的大学同学找到小张,并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品,一种健康险和一种分红险,小张的关注点放在了那款分红险上了,小张的想法很简单:我还年轻,身体好得很;那款分红险确实不错,于是花了四五千元买了一份分红险,而没有买健康险。

2004年夏天,小张一段时间感到腹部很不舒服,去医院检查被告知肾上有一块阴影,医生建议他去肿瘤医院检查,后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭来说是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险,可是一翻保单他后悔莫及:买的是分红险而不是重大疾病险……

从本质上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过以保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的大多数法则,因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。

在不少人的意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落到自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。