如何选择适合自己的保险
每个成功的个人理财规划中，都少不了一个合适的保险计划。如果你已经合理地为你的家人、有形和无形资产购买了适合的保险，你不仅可以为你的生活带来保障，还可避免突如其来的事件给你带来的损失和危机。
每个人都不希望意外发生在自己的身上，但是为了避免突如其来的事件，我们必须事先作好保障。其实，不管是出于我们自身的安全考虑，还是处于财产安全考虑，我们都需要保险。
保险的种类划分形式有很多，各种形式划分之后的种类也有很多，这里主要以“是否以营利为目标”作为划分标准，分成社会保险和商业保险，这是我国经济转型之后的必然产物。
1. 社会保险
社会保险是指在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保费，形成保险基金，用以对因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险包括：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险。
①养老保险
养老保险是由国家通过立法强制实行，保证劳动者在年老丧失劳动能力时，给予基本生活保障的制度。养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。
②医疗保险
医疗保险是指当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。公费医疗和劳保医疗统称为职工医疗保险。
③失业保险
失业保险也是国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。失业保险费的征缴范围是：国有企业、外商投资企业、城镇集体企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，事业单位及其职工。
④生育保险
生育保险是通过国家立法规定，在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时，由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。我国生育保险待遇主要包括两项，一是生育津贴，用于保障女职工产假期间的基本生活需要；二是生育医疗待遇，用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。
2. 商业保险
养老金缺口和养老问题已经成为世界各国都需要面对的社会问题。我们有一份社会保险还不足以应对我们生活中可能面临的种种风险，这就为商业保险提供了用武之地。商业保险的经营主体是商业保险公司，反映的保险关系是通过保险合同体现的。对象可以是人和物(包括有形的和无形的)，具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
商业保险可以分成以下三类：人身保险、财产保险、意外保险。
①人身保险
是以人的生命和身体为保险对象的一种保险，一般情况下，保险公司将会按照合同约定承担以下四种情况的保险责任：身故、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限。人身保险中又包括：人身意外险、健康险、意外附加医疗险、责任险、住院医疗险、储金性质的两全险和养老金险等。
②财产保险
是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险包括：家庭财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。
③意外保险
通常指人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。
由于我国的国情，社会保险还不能有效地替代商业保险，因此，保险理财重在投资商业保险。随着我国保险业的发展，许多新的商业保险品种正在被不断地开发出来。为了达到科学投保的目的，在购买保险之前，要对常见的商业保险有个大致的了解。
了解了各种保险类型之后，我们就要从自身的实际情况，以及保险金额和项目出发来做出购买保险的计划，在进行这一步之前，还需要注意以下几点：
1. 从明确的投保目的出发，选择合适的险种
投保之前，应先明确投保目的，有了目的才能选择合适的险种。不同的保险品种的保障内容各有侧重，投保人的年龄、性别、职业、收入和健康也不同，因此，必须要选择适合自己的保单。如果投保目的是为了未来儿女的教育和发展，那就要选择少儿保险；如果为了自己退休后生活有保障，就应选择养老保险。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。
2. 根据自身经济状况来确定保险金额
一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等。如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分是无效的；如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。人身保险的保险金额一般由投保人根据自身的支付能力来确定，也可以采取投保多份的规划，投保人不能为获得高额的保险金而不顾自己的经济能力。
一个三口之家，可以将家庭年收的5~10%用来购买保险，这样的保险比例支出费用不会给家庭的生活带来压力，也不会影响到今后的续缴保费，更可以满足家庭的保障需要。否则，如果出现不能承担保险费的情况，不但保险将受到影响，已缴的保费也将受到损失。
3. 保险期限长短合理的搭配
保险期限的长短直接关系到投保人的经济利益，因为其影响到了投保人保险金额的数量、时间的分配以及险种的决定。例如，医疗保险、意外伤害保险一般都是以一年为期限的，有些期限也可以为半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保；而人寿保险却一般都是多年期的，投保人可以选择适合自己交纳保费的期限以及领取保险金的时间。
4. 合理搭配险种
在购买保险之时，我们可以在保险的项目上进行搭配和组合，比如可以购买一个到两个主险附加意外伤害、疾病医疗的保险，可以使保障性更高。在投保时，我们还需要综合考虑投保的项目，全面地安排，避免资金的浪费。
第一，保险的具体适应性。
投保之前，一定要要根据自己或家人需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的人，可买一份“重大疾病保险”，这样一旦因重大疾病住院而使用的费用就转嫁给了保险公司，适应性很明确。
第二，从自身的经济支付能力考虑。
很多保险品种都是长期性的投资，每年都需要缴存一定的保费。因此，每年保费的开支应该从自己的收入能力出发，一般来说保费占家庭年收入的10~20％较为合适。
第三，投保时懂得取舍。投保保险公司的险种种类繁多，我们没有能力去购买所有的险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择部分险种。在经济能力有限的家庭中，为成人投保比为独生子女投保更实际，因为
成人作为家庭的“经济支柱”，其生活的风险总体上要比小孩高。当然如果财力丰厚，家中每人各取所需而投保是最好不过的了。
保险投资帮助你理财
保险不仅是买平安，也是一种生财之道，既可以保障你已经拥有财产的安全，还可以使你的财产增值。就个人理财而言，保险的重要意义并不亚于投资计划。
保险是一种很好的理财工具，首先，保险是一种资产保全工具。有了它你就可以勇敢地面对不可预知的未来和风险；其次，保险是对风险去投资，这样不仅可以避免风险的侵害，更拒绝了财富的流失。
如何购买保险是让许多人头痛的事情，有时候投保不慎还会花掉不少冤枉钱。其实我们只要遵循以下原则，就可以让我们选择好保险在资产配置中的比例，买到合适的保险产品。
1. 保险理财“三三制”原则
现代家庭理财应推行“三三制”原则，即1/3的流动资金用于应急；1/3通过投资，获取较高收益；1/3用于保险，获得家庭人身财产保障。而在投资类型上，股票、 期货解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、储蓄解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决安全性，在家庭理财规划中是必不可少的塔基。
2. 先保障后投资原则
在保险理财中，首先应该注重保险的功能性价值。应该是先考虑健康险、寿险等方面的保障，然后再考虑教育险、养老险方面的保障，最后才应考虑注重投资功能的保险。投保险种要分清主次关系，保险理财要先保障后投资，让有限的保费预算用在“刀刃”上。
3. 重要人优先的保险理财原则
在一个家庭的保险理财计划中，应首先考虑家庭经济支柱的健康保障，投保顺序应该按照先大人后小孩，先经济支柱后其他成员的顺序来进行。据了解，目前重大疾病保险的理赔案中，50％以上的发病率在40~45岁之间。因此，保险专家建议，家庭经济支柱应优先考虑购买保障型寿险和大病险，并附加较高比例的意外险和医疗险。除此以外，父母还应该注意为孩子买保险越早越合算，父母给子女在婴幼儿阶段投保，如果获得的保障相同，那么缴纳的保费会少得多。
4. 要慎选保险公司
保险公司作为市场经济中的实体，也面临着市场的考验，如果保险公司在设计产品时，对费用、费用率的计算不准确，也有可能无法偿还保险金。服务质量也是衡量保险公司好坏的重要因素。在一些期限漫长的保单有效期内，将会发生很多事情，如续保、契约变更、领取生存现金、理赔等等。一家好的保险公司，会给保户提供全面、迅速、便捷的服务。因此，投保时最好“货比三家”，向各家公司多要几份同类险种的条款，进行多方面的比较，选择实力雄厚、服务质量好的保险公司。
5. 选则好的保险代理人
作为保险公司和投保户之间的保险代理人，是我们和保险公司交流和沟通的中介，保险客户可以通过代理人享有保险公司提供的的各类服务。因此，选择一个有职业道德的、专业的、诚实的保险代理人显得非常重要。好的保险代理人不仅会在售前为客户设计最符合保障需求和收入情况的保险计划，而且能在售后提供传递信息缴纳保费、更改地址、理赔等服务。
购买保险之前除了要注意以上的购买原则，还需要我们注意家庭财产保险理财的三个误区。作为一种面向大众的险种，很多人在投保家庭财产险时有很多误区，这些误解影响了很多人的保险理财计划。
1. 超额投保
很多人在投保时会向保险公司申请高于财产实际价值的保额，实际上，超出的这部分保费是无效的。保险公司在定损时，是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果给实际价值5万的东西保7万，保险公司最多只赔给你5万。
2. 不能履行如实告知的义务
投保人在投保之时必须如实告知保险标的物的情况，除此以外，当保险标的物发生重要改变时也需及时告知保险公司。因为保险公司需要根据投保人陈述的信息来判断风险的大小。如果投保人没有履行这一义务，日后发生了风险，不仅会影响实际的赔偿金额，严重的甚至得不到理赔。
3. 投保后就可高枕无忧
我国财产保险合同规定，参保人有维护财产安全的义务，且一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，将财产损失降至最低限度，保险公司会对于因施救而产生的费用进行最高不超过保险金额的单独补偿。有些投保人认为只要投保了就可以完全放心了，这是一种误区。
另外，投保人应该妥善地保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
购买保险必知的小常识
随着人们防范风险意识的增强，越来越多的人开始关注保险这种理财方式。购买保险之前，应该巧妙地安排自己的保险理财计划。即让保险在生活关键时刻起到应有的作用，同时又能减少投保支出。
在购买保险之前，必须知道一些重要的小常识，这些信息会帮助你合理有效地规划你的保险理财计划。
1. 保险购买需尽早
很多人推迟购买保险的原因是不想支付保费，这其实是一种误区。保险专家建议，购买保险需要尽早进行。因为投保人的年龄越小，其支付的保费也就越低。而随着年龄的增大，发病的几率也就增加了，保费也就相应地提高了。在购买健康保险前，保险公司还会要求一些年龄较大的投保人进行体检，投保人的身体越健康，那么要缴纳的保费也就越便宜。
2. 选择最经济的保险费支付方式
很多保险产品在支付保费的方式上都很灵活，允许投保人趸缴，也允许投保人分期缴纳。面对这两种选择，需要投保人从自身的实际情况出发。我们不妨来做出这样一个假设，假设投保人投保某个保险产品，其预期投资收益率为3~5%，而银行存款的收益率仅为2%，投保人就应选择趸缴。也可以对缴费方式进行简单的比较，选择对自己最有利的方式。例如，同一张保单，既可以趸缴10000元，也可以每年缴2200元，五年分期缴清。第二种方法五年后多缴了1000元，这相当于平均每年大约5%的收益率，如果投保人有收益率可以超过5%的投资，那么可以选择分期缴费，否则就应该趸缴。
3. 选择好的保险公司，投保尽量坚持“从一而终”
如果投保人需要的保险品种在各家保险公司的区别不大时，尽量选择一家保险公司进行投保。这样不仅会减少投保人重新花费在挑选保险公司上的时间和精力，还能获得保险公司提供的保费优惠，因为很多保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。
4. 对保险行业动态需要多加了解和关注
在你选择一份保险前，一定要进行一个仔细的调查。需要投保人在互联网、电视、报纸等媒体上多多了解保险行业的动态，包括相关的法律法规、金融动态、国家政策和利率变化等消息，只有这样才能更好地为自己制定一份最为适合的保险计划。
5. 要注意利用保险公司的优惠条件