如何利用储蓄来理财
在现代人的生活中，储蓄仍然是我们理财的一个重要的渠道。特别是对于年轻人来说，资本的积累是所有投资理财的手段和技巧的基础和前提，所以年轻人一定要首先养成储蓄的习惯。
对于资金有限，没有太多资金进行投资的人来说，做好储蓄理财是关键。储蓄是理财的基础，尽管现代已经是微利时代了，但存钱仍不失为一种有效的资金积累方式。将钱存入银行，无论是活期还是定期，都会得到利息。对于银行和社会来说，你的钱和别人的钱集中起来，转借给有需要的人，这样对你自己和他人都是有利的。
储蓄这种方式之所以受到中国人的喜爱，不仅仅出于中国人注重节俭的传统美德，更是出自于它所具有的很多优点。
对于我们来说，可以巧妙地利用储蓄在以下这些方面的优点来为我们的理财活动服务。
1. 利用其安全可靠性
我国宪法规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。保护公民的储蓄是国家保护公民所有权的重要组成部分。不管是从法律保护上还是公信力上，储蓄都是最安全可靠的理财途径。
储户存款一般都采取实名制，存单或存折丢失后还可以挂失，挂失后一旦存款被冒领支取，银行要负责赔偿。且相关的法规还规定了，在银行倒闭时，必须优先支付个人储蓄存款本金和合法利息。
2. 形式多样，并且灵活
可供理财投资者选择的储蓄方式有很多种，储户可根据自己的实际情况，灵活决定该选择哪种形式进行储蓄。储蓄的存期也有差别，除活期和信用卡可以随时支取现金外，定期存款的期限也有多种选择。只要急需，可以办理提前支取，不收手续费，只是按活期计算利息，但本金不受影响。
3. 手续方便，易于操作
储蓄大概是所有理财投资活动中最简单易行的理财手段，理财投资者参加储蓄不需要具备专业的投资知识。我国开办储蓄业务的不仅有多家国有商业银行、政策性银行、股份制银行、区域性商业银行，还有上万家的农村信用社组成，储蓄网点遍布全国。这给每个理财投资者都提供了就近储蓄的方便。随着信息技术和电子计算机技术的发展，信用卡的使用和异地存款业务的开办，储户不仅可以在当地存款、取款，而且可以在住地开户，到异地办理存款、取款业务，这极大地方便了人们的储蓄活动。
4. 储蓄的风险相对于其他理财方式来说较小
与其他的理财品种相比，储蓄的风险是最小的。只要人们选择合法的金融机构储蓄，基本上是没有风险的。在很多发达国家，银行都参加了国家储蓄保险，等到银行破产后，国家储蓄保险可以负责偿还贷款。在我国，银行大部分都是由国家开办的，有强大的国家财政收入作支撑，所以，储蓄的风险相对于其他的理财投资方式来说是较小的。
5. 存款可以继承
我国相关的法律规定：如果存款人死亡，其合法继承人可以继承银行存款。继承人只要在当地公证处办理好继承权的证明书，银行即凭此办理过户或支付手续。如果继承权发生争执，银行可以凭法院判决书、裁定书或调解书，办理过户或支付手续。
被人忽略的储蓄理财妙法
有人认为储蓄就是往银行存钱，不需要掌握任何的技巧。虽然往银行存钱是件很简单的事情，但是，科学合理的储蓄方法，却可以让我们得到更多的储蓄“实惠”。
以下的这些储蓄方法，不仅可以为你合理储蓄提供帮助，更会让你得到不少实惠。
1. 阶梯储蓄法
如果你持有3万元，可以分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存款各一份。一年后，你可以用到期的1万元，再开设一个三年期定期存款，三年后你持有的存款虽然到期的年限不同，但是都为三年期，只是到期的时间不同而已。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。
张先生43岁了，他打算在近几年为读高中的儿子准备一笔读大学的学费。目前张先生夫妇都已经是公司的中层管理者，每年年底都会有一笔较大的年终奖收入。为此，他选择了阶梯储蓄，张先生有8万元的现金打算储蓄，用其中的2万元存活期，作为家庭的生活备用金，随时支取。另外6万元分别用2万元开设一个一年期存单，用2万元开设一个两年期存单，用2万元开设一个三年期存单。一年后，将到期的2万元再存三年期，两年的到期也转存三年，这样致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。
这种储蓄方式不仅可以使年度的储蓄到期额保持等量平衡，还能应对储蓄利率的调整，获取三年期存款的较高利息。这种中长期的投资特别适用于工薪阶层为子女积累教育基金和婚嫁资金。
2. 金字塔储蓄法
如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需要支取2000元的存款，可以避免需取小数额却不得不动用大存款的弊端，同时还减少了不必要的利息损失。
3. 12张存单法
12张存单法又称月月储蓄法，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。每张存单在一年之后到期，连本带利息转入下一年度的储蓄期。这种方法，不仅最大限度地发挥了储蓄的灵活性，还能够很好地聚集资金。更重要的是，当你急需用钱之时，也不会有太大的利息损失。这种理财储蓄法非常适合平时工作任务繁忙，但是没有时间顾及理财的工薪阶层。但在储蓄的过程中也要注意一点：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。
常先生是一家电脑公司的技术研发人员，税后月薪15000元。作为研发人员，常先生的工作任务非常繁重，没有多余的时间和精力去进行理财投资。他每月在生活上的花销为3000元左右，留出2000元做流动资金，剩下的1万元用于储蓄。常先生采用的是月月储蓄法，每月开一张1万元一年期的存折，一年后他就有12张1万元的一年期存折。在第一张存折到期时，常先生就拿出本息加上当月用于储蓄的1万元续存一年期定期，以此类推。他手上始终有12张存折，利息不仅在不断地增长，存款的流动性也很好，急需用钱之时他就可以支取到期或近期的储蓄，从而最大限度地减少利息损失。
4. 自动转存防利息蒸发
现在的很多银行都有自动转存服务。我们在储蓄之时，应该与银行约定进行“自动转（续）存”方法，银行对自动转（续）存的存款以转存日的利率为计息依据。这样做既可以避免到期后忘记转存而造成的不必要利息损失，还能免去银行转存的辛苦。另外，当存款到期后不久，如遇利率下调，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息，这种方法恰好保障了大批储户的利益。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
5. 巧用七天通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。7天通知存款就是其中比较好的理财选择，每7天进行一次计息，然后连本带息自动转入到下一个理财周期中，支取时可以不提前通知，将通知存款转变为理财产品实现超短时间的循环理财，收益是活期的2.25倍。虽然这种理财方式还无法和长期的人民币理财产品相比，但是其具有的灵活性和相对收益较高的特点也吸引了不少储蓄理财者。
值得注意的一点是，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息。支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息。支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
6. 定期存款提前支取的窍门
支取存款的方法分为部分提前支取、小额存单抵押贷款等。部分提前支取多运用“部分提前支取”的技巧，如一张一万元的存单，存期还未过半，需要取出5000元急用，则可以向银行“部分提前支取”5000元，剩下5000元不动，前5000元按照活期计算利息，而后5000元则仍然按照原定期存单利率不变；如果该存单这时的存期已经过半，则可以向银行申办小额存单抵押贷款，存单到期后所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前支取所得的活期利息。
总之，储蓄虽然是一种最普通和最常用的理财工具，但是在活期和定期利率相差较大的情况下，利用好储蓄的技巧是很重要的。不同的家庭财务背景和财务状况都有所差异，因此要根据自己家庭的实际需求，对储蓄资金进行合理的配置，让储蓄也能为你的家庭收获一份财富。
如何存款最合算
虽然储蓄具有安全性高、收益稳定等特点，但是怎样存款最合算也值得我们思考。近年来，储蓄存款利率在不断变化，我们在储蓄当中也要注意科学安排、合理配置，让自己的利益最大化。
想要让自己在储蓄中获得更多的利益，需要注意以下几点：
1. 少用活期存款储蓄
我们在日常生活中所需要的花费，是需要随存随取的，因此可选择活期储蓄的形式。活期储蓄就犹如你的钱包，可应付日常生活零星开支，适应性强，但利息很低，年利率仅为0.36%，由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。在存储之时要想获利高就得尽量减少活期存款，而存储长期的定期储蓄。
2. 要想在定期储蓄中获得高利润，就要选择长期参投形式
定期储蓄以50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存银行，银行发给存单，凭存单支取利息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
定期存款比较适用于结余资金中的较长时间不需动用的款项。但是，利率反映的是国家的货币政策和经济形势，因此不同时期利率也是有所变化，在高利率的时期，如20世纪90年代初，存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此则可利生利，收益效果最好。相对来说储蓄的利率比较低，存期要就“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
3. 合理的储蓄搭配
在我们储蓄理财之时，要讲究合理科学的搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成1年期存单，利息又太少。为弥补这些做法的不足，我们可以将不同的储蓄方式相搭配。如，将上面介绍的阶梯存储法和拆零存储法相结合的储蓄搭配就很适合我们选择。
很多家庭都有一些长时间不用，但不能确定具体存期的款项，对这些款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元四笔，以便视具体情况支取相当部分的存款，避免利息损失。若遇到利率调整时，刚好有一笔存款要到期，此时若见利率调高则存短期，若利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。
4. 重视储蓄利滚利所产生的作用
利滚利存储法又被人们形象地称为驴打滚存储法，即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取结合使用，产生“利滚利”的效果。此种储蓄方法，只要长期坚持，就会给你带来丰厚的回报。假如你现在有5万元，你可以先考虑存本取息储蓄，一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄帐户中，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且利息又在参加零存整取储蓄后取得了利息。
李女士跟丈夫结婚3年，打算明年要个小孩，想要为出生孩子的花费储蓄一笔资金。李女士的家庭月收入在15000元左右，每个月家中共需要4000元的开支，剩余11000元。李女士考虑把它存成存本取息储蓄(假设为A折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头(假设为B折)。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。这种“驴打滚”的储蓄方法，对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障来说具有着一定的优越性。
这种方法能获得比较高的存款利息，但也有一些局限性，即因为这种办法要求大家经常跑银行，而显得过于麻烦。现在很多银行都有“自动转息”业务，为了避免此方式产生的不便，市民可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
怎样避免存款的损失
在通货膨胀严重的经济形势之下，如存款利率低于通货膨胀率，就会出现负利率，存款的实际收益≤0，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。储户可根据自己的实际情况，分别采用不同的措施，以减轻存款本金的损失。
储蓄人人都有，这看似简单的事，实则大有学问。各大银行推出的储蓄品种大同小异，一般分为活期储蓄、定期储蓄两大类。定期储蓄又分为季、半年、一年、三年、五年……有的人担心利率会继续上调，就把大额存款集中在半年期和一年期上，也有人仅仅为了方便支取，就把数千乃至上万元钱存入活期，这两种做法其实都不科学。每个人应按各自不同的情况，选择适合自己的存款期限和种类。同时尽量做到以下几点，避免储蓄所带来的损失。
1. 只有在面对特别紧急的情况，以及目前有着确定的高收益投资机会的条件下，才可以将已存银行一段时间的定期存款随意取出。没有特别的需要尽量不要随意支取还未到期的定期，特别是存期过半的存款。
即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率时，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果钱不存在银行，又不买国债或进行别的投资，现金放在家里，那么连银行支付的存款利息都没有，将会给你带来更大的损失。
2. 对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率的比较，以及储蓄存款与其他投资方式在安全性、便利