在树立了养老金规划的意识之后，我们还需要对我们需要的具体养老金数目进行理性地估算。对于到底准备多少养老金才够用这个问题，每个人都有不同的答案。在国际社会上，有一种比较常用的估算方法：通过目前年龄、退休估计年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算。如严先生现在35岁，估计的退休年龄是60岁，退休后再生活25年，现在距离退休还有25年。假设现在他每月基本消费1000元，每年物价上涨率为5%，年利率3%。那么其退休后的每月基本消费为：1000×3.386=3386元。退休后再生活25年所需养老金总额为3386×25×12=1015800元。其中3.386是根据25年来的累计物价上涨率计算出来的。按照这个方法计算，你就可以对你未来的养老金需要有一个理性地了解了。
养老金的多少关系到退休后生活质量的高低，但是算清这笔账可不那么容易。“人活着，可钱没了”大概是人世间最痛苦的事情之一。为了避免这种情况的发生，越来越多的年轻人开始为养老积极行动起来，除了社会基本养老保险外，参加公司的年金保险或是自设一个“养老金账户”都是不错的手段。那么我们在规划养老金的时候应该考虑到那些方面才能有助于我们更加合理地做好养老规划呢？
1. 预计退休后的年支出情况。退休之后，我们的日常消费会相应地减少。但是一般退休生活的费用占到退休前每月支出的70~75%。
2. 估算出退休后的年收入状况。退休后的年收入主要有社会保障收入、雇主退休金、补贴、儿女孝敬、投资回报等。估算出这个收入具有很重要的意义，因为我们可以拿其与支出相运算，得出我们每年的养老金缺口。
3. 考虑到通货膨胀的影响。如果每年的通货膨胀率为7%，如果你将你的财富置之不理，那么12年后通货膨胀会将你原本100万元的财富蚕食一半，最终的实际购买力更会大打折扣。
4. 想办法补充养老金的缺口，或者增加你的净值。只有尽量做到这一点，才可能保证退休后的生活质量，这也是我们规划养老金的目的。
养老金规划有妙招
“养儿防老”是中国人的朴素心理传统。但是，随着“421”家庭的普遍，寄希望于子女养老变得越来越不现实。虽然我国实行了多层次的养老保险体系，但是由于我国地区发展的不平衡性，各种基本的养老保障待遇水平还不高。因此，为了让我们的晚年生活幸福，我们必须要学会一些养老金规划的策略和技巧。
当我们在制定具体的养老金规划方案之时，必须从全盘考虑。以下的一些技巧，会帮助您合理地规划自己的养老金。
1. 尽早进行养老金规划
养老金规划的时间越短，也就意味着得到利益的期限越短，如果要缩短期限，只有提高每个月的投资金额，或是选择回报率更高的投资工具。但是，这两种方法都有一定的成本。如果想提高投资的金额，那就势必会影响到现在的生活质量；如果选择高回报的投资工具，就要承担更高的风险。年轻时我们可以承担高风险，因为年轻就是本钱，我们还有足够的时间把赔掉的钱赚回来。但越接近退休年龄，也就意味着我们承担风险的能力降低了。从投资安全性考虑，我们能做的投资选择也跟着减少。所以，养老金规划应该及早开始。
2. 定期定额投资
在众多可选择的投资工具中，我们需要精心挑选出几个，真的把钱放进去。规划初期，在我们可以承担较高风险之时，应该以追求高回报为目标。而随着年龄的增大，越来越接近退休的年龄，我们对安全性的需求越来越高，资金也应随之调整比重。
在养老金规划的最初阶段，投资组合可以股票为主。随着年龄的增加，可以考虑逐渐增加有固定收益的理财工具。比如，我们可以每月拿出固定比例的工资加入到专设的养老账户中。比如每月300元或者 500元，虽然每次的金额较少，但是由于复利的作用，多年下来，收益将会十分可观。
3. 企业年金和商业保险适当补充
企业年金和商业性养老保险是另外两个养老金投资工具。企业补充养老保险是退休职工基本生活的补充，指企业及职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。企业年金在未来有巨大的发展潜力，但是由于在中国刚刚起步，因此只在少数的企业中推行。
个人的商业养老保险则具有灵活性，不仅可以由自己来决定是否购买，还可以根据自己的能力进行灵活地自主规划和选择，是个人自愿为实现老年收入保障提前进行的养老基金积累行为。通常有银行储蓄和购买商业养老保险这两种积累方式，后一种方式更为普遍。
对于家庭经济并不宽裕的人来说，为了减少突发状况对家庭财务状况的不利影响，可以选择将收入中的一部分用于购买商业保险。具体来说，可以购买部分低额的终身寿险（最好含养老）、重大疾病险，以及最需要的医疗险、意外险等。对于经济富裕的家庭来说，他们已经通过投资积累了相当的财富，这样的家庭可以在购买了足够的保险后，再拿出多余的钱来发展其他的理财投资事业。
以上是我们所了解的一些规划养老金技巧，但是，在实际的操作中需要我们灵活地运用这些技巧。以下是吴先生和吴太太的养老金规划事例，希望对您有所启发。
43岁的吴先生和太太同龄，二人的收入颇丰，年薪加起来共有26万余元，年终还有总共为50万元的奖金。家里有个女儿，今年刚上初中，准备6年后出国深造。一般家庭每月开支在8300元左右，夫妻俩分别投有寿险和意外险，女儿也投有一份综合险，加上家庭财产险等，每年的保费总支出为3万元。除去其他各种不确定费用3万元左右，每年能有约44万元的现金节余。吴先生家有一套现值为150万元的房产，用于自己居住。夫妻俩没有炒过股，也没有买过基金或债券，余下的钱基本上都存进了银行，现有活期存款5万元，定期存款40万元。夫妻俩对养老生活要求较高，希望至少不低于现在的生活质量，并且由于两人身体都不好，他们希望10年后能够提前退休。
针对这家人的实际情况，理财专家为其做出了相关的养老规划分析：
当步入40岁之时，家庭一般都会处于成长期，工作和生活已经渐渐步入了正轨。对于此前已经通过理财投资行为积累了相当财富、净资产比较丰厚的家庭来说，不断增长的子女教育费用不会成为难题，一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业，这部分人应该努力通过多种投资组合使现有资产尽可能的增值，不断充实自己的养老金账户。但是养老规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。针对于这一年龄阶段的特点，专家指出，应该分以下三步制定未来的养老计划。
1. 估算出需要储备的养老金
这主要包括以下几个部分：
①估算出日常消费开支：家庭目前每月基本开支为8300元。假定通胀率保持年均3％的增长幅度，按年金终值计算法，退休后家庭要保持现在的购买力不降低的话，夫妻总共需要支付167万元的费用。
②医疗开支：由于夫妇两人身体都不好，又没有购买任何商业保险，因此医疗方面的开支将是未来老两口最重要的一项开支。假定两人退休后平均每人每年生病4次，每次平均花费3000元，那么27年看病的总花销就是64.8万元。身体不佳每月的护理更是少不了的，假定每人每月护理费为1000元，那么27年总共需要的护理费是64.8万元。如此一来，吴先生夫妇的养老金中仅医疗需求就达到了130万元。
③旅游开支：假如平均一年旅游2次，每次平均花销1.5万元，总共需要的旅游费用为81万元。因此，家庭需要的养老费用大约是378万元。
2. 估算未来能积累的养老金
我们来看看吴先生和吴太太从现在到80岁总共能拥有多少资金用于养老。王先生夫妇的收入来源比较简单，主要来源于以下两个方面：
工资收入：吴先生和太太目前离退休还有10年，10年中能积累的工资收入为22000元×12月×10年，即264万元，加上10年的年终奖金为50万元×10年即500万，总共是764万元。
存款收入：假定年平均利率为3%，按照复利计算，吴先生的定活期存款45万元存37年后利息总计为134万元。虽然该家庭的收入比较高，但是，其支出也比较大，还要为女儿准备大笔的资金出国留学。
因此，我们假定上述共计943万元的总收入当中有30％可以留存下来养老用，那么，夫妇两人能够为自己积累的养老金也就283万元。
另外，吴先生夫妇目前住的房子虽然市值高达150万元，但因为该套房仅用做自住，并非是投资性房产，所以，不计入养老金中。
3. 估算养老金的缺口
需要储备的养老金减去能够积累的养老金，得出的结果是相差95万元。由此，可以提供给吴先生的养老建议如下：