§§§第一节 无处不在的风险
当看到金碧辉煌、庄严神秘的古建筑群，如世界闻名的北京紫禁城——故宫时，我们对先人的佩服会由衷地写在脸上。故宫是中国古代宫廷建筑中的一颗明珠，而且是世界上现存规模最大、最完整的古代木结构建筑群。可是你是否知道，这样的木结构建筑群最容易在大火中消失。事实上，故宫确实遭受过大火，可现在故宫还安然地屹立在北京的中心，迎接着八方游客，这是为什么呢？答案就是因为故宫在建筑的时候就很注意防火问题，可以说在防火上，历朝建筑工匠们都费尽心思。比如，故宫里有4排实心房，外观是房屋，而内部全为石墩，这就是建筑师精心设计的防火墙。故宫各个院落里也设置了共308口硕大的铜缸，铜缸里终年贮水，以备灭火之用。到了冬季，就有专人在铜缸下生火保暖，以免缸中的水结冰。故宫有防火墙来防火，那么，你的人生呢？
2008年5月12日，对于每个中国人来说，都是难忘的一天。这一天，四川汶川县发生了8.0级地震，很多鲜活的生命和原本幸福的家庭，顷刻间都化为了乌有。灾难过后，很多人开始意识到风险是无处不在的，不知道什么时候天灾人祸就会让自己辛苦积攒的财富在一瞬间消失。于是，人们开始关注面对巨灾之后的财产、人身损失，除了“听天由命”自己承担，或者由政府补贴和社会捐赠，想想还能有什么更好的解决方法。
其实，对大多数人来说，生活中遇到危险是难免的，并因此造成各种程度不等的经济损失。经济、科技不断进步，但随之而来的风险种类也日益增多，如城市文明病几率日增，环境污染加剧，再加上老年人口日渐增加，形成了年老后在医疗、经济生活上的新风险。正确面对风险，降低风险的危害程度，这是每个现代人必须面对的课题。
据统计，全世界每年有40万人的死因与环境有关。
每个人一生中可能遇到的危险机会——
受伤：危险概率1/3
难产（行将生育的妇女）：危险概率1/6
车祸：危险概率1/12
心脏病突然发作（如果你超过了35岁）：危险概率1/77
在家中受伤：危险概率1/80
受到致命武器攻击：危险概率1/260
死于心脏病：危险概率1/340
家中成员死于突发事件：危险概率1/700
乳腺癌（女性）：危险概率1/2500
死于中风：危险概率1/1700
死于突发事件：危险概率1/2900
死于车祸：危险概率1/5000
因受二手烟污染死于肺癌：危险概率1/60000
溺水而死：危险概率1/5000
死于火灾：危险概率1/5000
生存，即是一种风险。
在我们生活的世界里，风险就像空气般存在于我们的周围，天空、街道、家里、办公场所，时时刻刻都隐藏着许多我们无法预知的风险。杞人忧天固然会严重影响生活质量，但这个成语却昭示着忧患意识自古就有。一方面，在这样一个个车水马龙、钢筋水泥的都市里，我们所可能遇到的风险实在比古人多出不知道多少倍，所以为自己修好“城墙”来防范风险是很有必要的。另一方面，由于意外发生的不确定性，容易被许多人忽视。如果事先不做好充分的准备，当意外发生时，我们就只能欠下巨额账单。
万一发生意外，你知道将会欠下多少账单吗？你将如何偿付风险账单？花平日的积蓄、向亲朋好友借、社会救济、听天由命……也许你只需要在风险来临之前，建筑好你的“城墙”，你就可以安然渡过风险。
§§§第二节 保险，你坚强的经济后盾
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”保险正是应对意外风险的有效工具，毕竟预防总比治疗好。
财务安全是进行投资规划时首先要考虑的问题，没有购买保险的家庭资产配置是不合理的。比方说家庭的风险，从财产的角度看，面临着很多风险；从人身的角度看，生老病死残都面临财务的负担。因此，家庭风险的防范是理财的一个基础，从这个意义上讲，保险无疑是家庭的必需品。保险可以将投保人的风险转给保险公司，并给其家人带来安心、快乐和慰藉，是一种能让家庭未来生活更有保障的投资工具。
虽然许多人能接受保险的观念，但担心保费的问题，因此延误投保的时机。人生中许多不可错失的机会，就在这迟疑中蹉跎了。聪明的人会开源节流，为家庭未来做长远打算，投保就是保障生活的可靠方法。
如果家庭发生意外，保险理赔就变得尤为重要。保险费的比例是固定的，真正贵的不是保险费，而是生活费。倘若我们今天选择了便宜的保险费，相对地，代表来日我们只能享受贫穷的生活。你一定不愿意让家庭未来的生活水准打折扣，那么今日的保险投资就是值得的，何况它只是我们收入的一小部分而已。以小小的付出换得永久的利益和保障，实在很划算。
许多人认为，买保险是有钱人的事，但保险专家认为，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险，几千元上万元的医药费，对一个富裕家庭来说是小菜一碟，但对于许多中低收入的家庭则是一笔巨大支出，往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境。因此，对于家庭经济状况一般的市民来说，应首先投保障型医疗保险。
举例说，如果一个29岁以下的市民，投保某保险公司的保障型医疗保险，每年只需缴300多元（平均每天1元）的保费，就可同时获得3000元/次以下的住院费、3000元/次以下的手术费以及住院期间每天30元的补贴。如果是因为意外事故住院，还可以拥有4000元的意外医疗（包括门诊和住院）费，而且不限次数，也就是说被保险人一年即使有几次因病住院，也均可获得相应保障；万一被保险人不幸意外身亡或残疾，还可一次性获得6万元的保险金。保险专家提醒，保险和年龄的关系很密切，越早买越便宜，如果被保险人在30～39岁，相应的保障型医疗保险保费每年则会提高到400元。
人一生中最难攒的钱，就是风烛残年的苦命钱。人们年轻时所攒的钱，本来10%是为养老准备的。现在生活压力越来越大，大家年轻时不得不拼命工作，这其实是拿明天的健康换取今天的金钱；而到年老时，逐渐逝去的健康也要用金钱买回来。“涓滴不弃，乃成江河”，真正会理财的人，就是会善用小钱的人，将日常可能浪费的小钱积存起来投保，通过保险让自己和家人拥有一个有保障的未来。
要想让保险更加切合我们的需求，充分起到遮风挡雨的作用，就应该与寿险规划师进行深入交流，采取需求导向分析的方式，从生活费用、住房费用、教育费用、医疗费用、养老费用和其他费用等方面来量化家庭具体应该准备的费用状况，绘制出个别年度应备费用图和应备费用累计图，同时了解家庭的现有资产和其他家庭成员的收入情况，制作出已备费用累计图。将应备费用累计图和已备费用累计图放在一起比较，得出费用差额图，确切找出我们的保障需求缺口。有的时候，缺口为零或是负数，那就说明没有寿险保障的缺口。
找到缺口后，再根据这个缺口设计出具体的解决方案。根据不足费用的类别和年度分布状况以及客户年收入的高低和稳定性，在尽量使得保险金额符合需求缺口的前提下，选择各种不同的元素型产品，根据客户的支付能力进行相应调整，设计出一个组合的保险方案。以这种方式来做保险规划，是基于家庭真实需求和收入水平的做法，当然是最适合家庭的方案。而且，通过寿险规划师每年定期和不定期的服务，进行动态调整，以此做到贴身和贴心。所以说，保险是幸福人生的底板，有了人身的保障才能进行其他的投资。
保险就是为明天做准备，它能免除你的后顾之忧，让你安心奋斗。一份真正握在手中的保险，是你坚强的经济后盾。
§§§第三节 小贴士 购买保险前，仍需要“三思”
在众多保险公司推荐的五花八门的产品中，你是否觉得无所适从？经过业务员的推荐，你在购买某一寿险产品后，发现该产品并不像你当初想象的有那么大的作用。在五花八门的保险产品中，你是否能够设计出最优的保险方案？这里我们给各位朋友的建议是，在购买保险产品之前，做好三大准备工作。
1.明确需求