光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合。
不把鸡蛋放在一个篮子里
对于理财来说，是集中优势兵力还是多方设点比较有效？很多人认为“不要把所有鸡蛋放进同一个篮子里”，但是投资大师巴菲特早就说过：“‘不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里’是错误的，投资应该像马克吐温建议的，把所有鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心地看好它”。这两种说法都有它的道理。景气好的时候，几乎每一种理论都有效；景气不好的时候，就算你是世界顶级投资大师，也照样被套牢。
至于“把所有鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心地看好它”的假设前提是你具备看好它的能力与胆识。在投资理财过程中，大多数的市场都有涨跌，只是有大小差异而已。愈偏离基本面的市场，以后下跌的幅度就愈大，除非你找到一个市场或投资标的，它的投资价值可以随着时间的积累呈现正向的增长，你才可以把所有鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心地看好它。但是，一项针对股市投资的调查显示，大多数的股票持胡者撑不过二年，很多都是今天买明天卖的短线行为，所以建议您还是分散风险为上策。
西班牙人塞万提斯在《堂吉诃德》中的名言：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。欧洲的投机大师科斯托兰尼曾说：“有钱的人，可以投机；钱少的人，不可以投机；根本没钱的人，必须投机。”大多数的人都属于“钱少”的人，所以有钱要花在刀刃上。更需要谨慎投资，多多利用资产配置的诀窍，让我们的财富可以更稳定地成长。
莎士比亚的《威尼斯商人》中安东尼奥便是这一个人。剧中，安东尼奥有这样一段自白：“不，相信我；感谢我的命运，我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”不把自己买卖的全部依赖着一处地方，更不把自己生意的成败寄托在一艘船上，这正是资产配置理论的最好注脚。
目前，没有一种只赚不亏的投资理论，但是通过资产配置确实能够起到防止“一荣俱荣，一损俱损”的状况。就像安东尼奥所说的那样，“我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方”。
对于没钱人来说，大多数人希望借助于投资产品和理财工具，实现自己成为有钱人的梦想，从而拥有更加美好的人生。不可否认，投资单一的产品都有着其不可避免的局限性。比如一些投资者最钟爱的股票产品波动性大风险高，既能把没钱人变成有钱人，又能把有钱人送至地狱。房产投资是公认的抵御通胀的有效投资产品，在火爆的时期，为很多没钱人带来了巨大的财富效应。但是它容易受到外部政策的影响，流通性也比较差，如果把所有的鸡蛋都放在房产这个篮子里，很容易引起资金链的断档，带来变现能力的困难。债券产品虽然稳健，但它的收益率往往比较有限，过度集中在这一产品上，会导致获利能力的削弱，造成无形中的资本浪费。
而资产配置的作用就在于通过分散投资，让不同投资产品各自的缺陷相互弥补，保障整个投资组合的安全。因此，对一个没钱人而言，投资组合应当充分考虑到资产配置的需要，而不是将所有的鸡蛋统统放在一个篮子里。如果将资产配置的视野放得更宽一些，可选择的空间会更加丰富、更加多样，也更加能够满足我们的理财需要。
在资产配置中，保证资金的流动性也很重要，肯定有稳定收益的部分，投资这部分资产的目的是为了获得几乎无风险的、预期稳定的投资收益。由于稳定收益对投资者的专业知识、技能要求不高，投资者不需要过多考虑投资产品的类型，完全可以涉足自己并不是很熟悉的产品类别，只需要考虑投资商品本身的流动性和我们的预期是否匹配，收益在同类型产品中是否最优即可。但是我要强调，所谓的配置是有计划性、有目的性的，并非是要用有限的资金四处出击。不管怎样的配置，最后一定要设定保险栓，因为人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺，风险是无处不在的，不管你的资产配置怎样完美，万一遇到无法掌握的变局，你的所有努力变成负数，这时候，唯有保险能让你减少最低损失。
不要把鸡蛋放在一个篮子里的真义是让没钱人了解风险是很难控制或预测的，为了避免单一市场发生崩盘的巨大损失让我们难以翻身，所以才建议我们不要将资产过度集中在某一个投资标的。举个例子来说，2000年初，全球网络、电讯、科技股发生有史以来最大最不可思议的崩盘，很多上市公司的股价下跌超过95％以上，几乎就要下市了，即便是目前股价还不错的雅虎、亚马逊都曾经跌到只剩下水饺价，大家试想，如果当初您把资金集中在网络、电讯、科技股的投资上，您承受得起那么巨大的损失吗？
对于没钱人来说，怎样进行资产配置，主要取决于我们目前处在哪一个人生阶段，而非拥有资产的绝对数量。不同的人生阶段，面对的理财目标与资金大小都不太一样。有些理财目标不应该承受太大的风险，譬如教育基金与退休赡养基金。至于购屋计划与娱乐计划，就比较可以承受一定的风险。简单来说，为了达到设定的报酬率，可以将手头上的资金，长期而持续地分别投资到不同的资产类别，而理财工具的搭配比例则可以依照个人的风险承受度与不同的人生阶段，改变配置的内容。
有理财专家根据实际收入的情况，提出比较稳妥的组合投资方式是“四三二一”方案，即40%的钱存入银行，以备日常应用；30%的钱购买国债，以获得比银行利息更多但风险比股票小的回报；20%的钱用于买股票和基金，换取高风险的高回报；10%的钱用来参加各种保险，以防患于未然。也有专家提出“三三制”的组合投资方 式，即1/3的钱储蓄；1/3的钱购买国债和各种债券；1/3的钱投资股票和保险。当然，类似的方案基本都是一样的，即要求投资者一方面要分散投资，把“鸡蛋放在不同 的篮子里”；另一方面，还要进行合理的组合配置，分散金融风险。
这正是资产配置的意义，主要步骤有三：一是依照自己的风险属性与规划需求，设定资产类别。年纪较轻、负担较少、资产较多的人，能够承担较多风险；反之，态度就要比较保守。
二是规划好投资比率。野心大的人适合操作股票甚至期货、选择权等结构性商品；胆子小的人选择投资债券、定存较为适合，但不管怎样，每个人的投资组合中都要建立攻击与防御的部位，攻击部位的效果是增加资产，防御部位的目的在于确保资金的安全。
三是定时查看收效情况并调整内容。能否创造物质层面无忧无虑的生活，很大程度上取决于你对于资产配置的认知，以及对生活的期望。但是长期投资并不意味着不可以更动，一旦投下资本就等于稳赚不赔的观念并不正确，只有根据人生不同阶段的理财规划，不同的市场环境，来不断检视和调整自己的资产组合，起码要设定停损点，一旦绩效表现未如预期，没有合理的表现，就必须适当调整，才能达到理想的理财效果。
总之，在理财投资时要做到：一不违法，凡是倒卖外汇、黄金等坚决不能做；二不盲从，要根据自己的实际情况选择投资方式；三要投资要多样化，不要把鸡蛋都放在一个篮子里；四要果断，要善于分析，抓住时机，及时决断。
要投资不要投机
投机教父科斯托兰尼在《一个投机者的告白》中表示，只有一无所有以及有钱的人才有本钱投机，其他人还是脚踏实地吧！理财大师格雷厄姆这样定义投资与投机：投资是一次成功的投机，而投机是一次不成功的投资。投资是一种理财，是根据详尽的分析，在确保本金安全和满意回报的基础上的资金运作。讲求的是一种长远的、稳健的、战略性的理念，最忌盲目冒险跟风。因此，要理财就必须投资而不是投机。一些人投资与投机不分，结果是在理财生涯中经常出错，就这样在混乱中丧失致富的机会，甚至在混乱中亏损。
四年前的一天，钱方君按捺不住激动的心情：“我买的三支股票，今天全部涨停，赚了近两万块钱！”因为钱方君有8年的股龄和自己对股票独到的见解，时常为同事炒股出谋划策，同事因此常常称他为“老”者，是非常老到的意思。钱方君侃侃而谈：“前几年自己在办公室闲聊时提起股票，领导同事都不‘感冒’，现在大家都开始有了 投资理财的观念，很多人也开始炒股。中午休息的时候，还彼此交流一下心得体会。”
钱方君用“追涨杀跌”来总结自己第一次炒股：“因为不懂股市行情，而且还一心想捞上一把，买哪支股票，买了会不会赚钱，都不知道个所以然来。”可事与愿违，那时候股市正处于熊市，钱方君投进去不多的钱，回到腰包时却少了不少。“盲目随大流”，他总结 第一次与股市“亲密接触”失败的原因。
几年来，市场状况已今非昔比。钱方君刚开始炒股时，都是趁中午休息时间去营业部填单子，没有什么信息指导炒股；现在不仅可以进行网上交易，而且可以通过各种股市论坛来获取信息。更让钱方君开心的是，自己的投资理念也有了很大进步。“现在才认识到，投机不仅意味着暴发，还意味着狂跌。”钱方君刚开始炒股时纯粹是为了快速致富，现在，投资理财的意识清晰、强烈了。
“买股票是投资，不是投机。这一点，对我们这些平时工作比较忙的人来说，更是如此。因为我们没有时间每天盯着盘面，只能精选股票、长期持有。否则，不仅投资收益可能颗粒无收，还会误了本职工作。”钱方君如是说。所以他一直规划着自己的股票篮子，“我坚持‘不把鸡蛋放在一个篮子里’，一般情况下都是持有5到10支股票，会持有比较长时间。” 他认为，牛市和熊市“不过是个相对的概念”，熊市中也有涨停的股票，牛市中同样也有跌 停的股票。“关键是有良好的投资观念和心态，有长期的投资计划。”
尽管这一年钱方君的收益并不大，但他的心态却很好。他认为：赔钱不完全是坏事，赚钱也不完全是好事，关键是要弄明白原因，然后做出理性的判断。
钱方君的这个例子从正面用自己的亲身经历肯定了“要投资不要投机”。
很多没钱人分不清投资与投机的区别。有观点认为，短线操作就是投机，不可能是投资；也有观点认为，阶段性投资也与投机在本质上是一致的。与此相对应的，也有人认为长期持有就一定是投资。有人不完全同意上述观点，认为投资与投机的区别不在于时间长短。还有些投资者认为投资就是投机，投机就是投资，两者没有什么分别，投资只不过是一个好听的名词，其本质就是投机。正由于投资投机不分，结果在投资过程中，应投资时却投机，应投机时却投资。目标不同操作方法则不同，搞不清楚两者的分别，就很容易导致因判断错误而造成亏损。
投资通常是不会关心一时的价格升降。例如，你非常看好某支股票，相信它能为你带来丰厚利润，无论价位升一些或跌一些都不会出手，长期持有，甚至是几十年，公司发展良好，股价可能升几倍甚至十几倍，那才是赚钱的时机。相反因一时的升跌而急急卖出，有违投资原则。但是，有些股票是不能这样操作的，由于其发行公司的实力不足，只是有人大炒特炒。跟风买入，股价上升，自然获利，但不能长期持有，因为炒完之后有人获利抛售，股价就会 急剧下跌。这些公司根本不能维持这个股价，急买急卖，不能久守，趁机赚一笔就走。这就 是投机。
有人说，忙进忙出的炒手其实是在数“牛尾巴”而已。可想而知，那么多专业人士都在数牛尾巴，能瓜分到几条？即使占有也嚼之无味。而那些平时不吭不响， 到了他认定的投资区域就买，买了就忘了，到了他认定的投机区域就卖的人才是吃整头牛 的人！可想而知，少数人吃整头牛，越吃越肥，当然对“牛尾巴”不屑一顾。所以我们可以看出，投资的特性是稳健牢靠、风险性小。
投资与投机在投资理财的理念上有着天壤之别。投资是一种理财，而科学的理财讲究的就是一种长远的、稳健的、战略性的理念，投机者目光短浅而冲动，因而赚一时的小钱，甚至赔钱。投资者目光长远而理性，因而赚长久的大钱，从而成就财富。所以说，要理财就必须投资而不是投机。因为风险是随时存在的，如果不掌握其规律，不以一种从容的心态去面对，不从长远的角度去着手，而只是见着缝就想插针，不管那缝是好是坏、是吉是凶的，钻营投机，幸运的话可能是瞎猫撞见死耗子、芝麻掉进针眼里，万一不幸的话，赔的还是你自己。投资与投机其实就是一种暂时和长期、冲动和理性的区别，我们当然是主张长远的、理性的投入方式。总之，要投资不要投机。因为投机可能会有偶然的成功，但可能一次失败就会前功尽弃。投资最忌不分“青红皂白”，拿股票来说，哪支宜短炒、哪支可长线投资，投资者应心里有数，不要见异思迁，见着哪出是哪出，由投资变成投机，实属不智。
投资大师巴菲特将投资形容为马拉松长跑，起跑时不要抢在前头，在中途一时跑得快也不一定会赢（不追求投机的高额回报），关键是要坚持下来跑完全程（不要亏空出局），才有可能取得胜利，笑到最后。巴菲特的这种真正的价值投资理念，在买卖中国石油股票中就可充分体现出来。当2000年，中国石油H股的股价被严重低估时，巴菲特以投资的眼光和方式，以几元的价格购买并持有中国石油长达7年。到了2007年，中国石油H股的价格达到30多元时，巴菲特认为已经达到他所设定的投资价值了；如果这股票再涨，那么投机的成分就浮现了。此时，他果断地出售中国石油H股。这期间，虽然他少赚了一些钱，但却是一个价值投资者的忠实体现。过度的投机，不仅不能让你赚钱，还会毁了你之前所取得的投资业绩。
有一条消息说，在中国A股早期通过投机发家的人绝大多数后来都“回到了解放前的穷困生活”。他们在快速致富时，尝到投机的甜头，就误认为投机是致富的最佳方法，以致更加贪婪，继续投机，直到最后输得精光。因此，有人说：投机是毒药。做投资，首先要“远离投机，远离毒药”。