储蓄是理财的第一步，一定要坚决地执行。没钱时，不管怎么困难，也不要动用积蓄。积蓄是财富的种子，如果我们把种子都吃掉了，那么致富也就成为不可能的事情了。因此，如果我们不甘贫穷的话，就一定要养成储蓄的习惯，宁肯饿肚子，也要把储蓄留下来。收入是河流，财富是水库，支出就是流出去的水。要想水库里有水，就要关上闸门，让河水一点点地流进来。同样，我们的第一桶金只有靠“攒”才会有。
有一个人从穷人变成了一个非常富有的人，有很多人来向他请教致富的方法。而他却反问来求教的人说：“如果每天你能拥有10个鸡蛋，但你每天都只吃掉9个，把剩下的那个放进篮子里，最后会如何呢？”所有的人都回答：“篮子再大，早晚都得有装不下的一天。”富翁笑着说道：“致富的首要原则就是如果你有10个硬币，最多只能用掉9个，一定要留一个下来。”
这就是著名的九一法则。九一法则是理财的首要法则：至少把自己收入的10%“攒”起来放在钱包里。无论什么情况都不破例。即使你的收入只有一块钱，也要存起来一角。水库流进来的水比流出去的水多，即使这个差量很小，水库也有被放满的时候。同样，只要我们坚持“攒”的习惯，我们就能为自己攒够第一桶金。
财富并不是平白无故跑出来的，即使拥有卓越理财投资能力的超级富豪们，在没有创业资本的前提下也不可能完成自己的辉煌事业，而作为创业资本的第一桶金往往是通过储蓄来实现的。大部分成功人士并没有丰厚的家底和背景，想要取得成功，就要通过自己的不懈努力。
亿万富翁“股神”巴菲特曾经说过，他从小就有储蓄的习惯。从6岁开始，每月存30美元。到13岁时，他用自己存得的第一桶金——3000美元买了一只股票，迈出了追求财富的第一步。
巴菲特年年储蓄，年年投资。储蓄和投资已经变成了他不可改变的习惯，如今他八十多岁，一度成为美国首富，比微软创始人比尔·盖茨还要富有。
因此，如果你不想穷一辈子，就一定要养成“先储蓄，后消费”的习惯。将每个月薪水的15%~30%先存起来，用于储蓄或投资，剩下的才能消费，并且严格规定自己只能用剩下的这部分钱消费。消费不能超支，储蓄不能动用，而且没有例外。
经济启示录
将工资中30％用于储蓄，剩下来的钱才能消费，这是哈佛大学著名的理财教条，也是哈佛人之所以富有的根本原因。由此可见，储蓄是理财的核心，无论是富翁还是平民，每个人都应该养成强制储蓄的好习惯。
股票：比尔·盖茨为什么减持微软股票
“股市有风险，入市须谨慎”，这句话已经是人们耳熟能详的投资用语了，无论是理财专家还是投资顾问，都会在你入市之前给予这样的提醒。即使在金融领域纵横几十年的专业操盘手都不知道下一秒哪只股票会涨、哪只股票会跌，小小散户的你又怎么可以不小心谨慎呢？
从某种意义上来说，炒股有点类似于赌博。大部分人都对投资抱有侥幸心理和从众心理。但是世上没有只涨不跌的市场，也没有只赚不赔的股票，只赚不赔不过是个美丽的梦想而已。那些资本雄厚的世界富豪之所以一直非常富有，就因为他们不仅看到了股票的盈利，也看到了股市的风险性。
比尔·盖茨很早就意识到股市的风险，他认为过分依赖一只股票是非常危险的，即便是微软的股票也一样。
比尔·盖茨的最大财富就是他持有的微软的股票。1986年微软刚上市的时候，盖茨个人股份占微软的44.8%。随着微软股价的不断上涨，盖茨的财富也不断上涨。虽然他对微软信心十足，但是为了降低自己财富的风险，他依然开始逐渐减持微软股票。最让股民震惊的是，他曾经在短短的三个月抛出了约500万股微软股票。截至2007年5月4日，盖茨还持有9亿多股微软股票。
正是因为意识到了股票的风险性，才使得比尔·盖茨能够在金融危机之前让自己的资产多元化，从而将自己在金融危机中的损失降到了最低限度。
在股市流传着这样一个有趣的故事：
一个老石油开发商死后幸运地见到了圣彼得，圣彼得跟他说：“很高兴你拥有了进入天堂的资格，不过还有个不幸的消息就是天堂里的石油开发商太多了，你可能没机会继续从事老本行了。”老石油开发商思索了一下说：“我想跟天堂的人们说一句话可以吗？”圣彼得答应了。老石油开发商对着天堂大声喊：“地狱发现石油啦！”没多久，只见天堂所有的石油开发商从天堂奔向了地狱。圣彼得佩服地跟老石油开发商说：“你真厉害！现在你可以去天堂开采石油了。”但是老石油开发商思考一下说：“我想我还是跟他们一起去地狱比较稳妥，没准传言是真的。”
这个故事讽刺了投机者的盲从心理，只要一听到什么传言，立即跟进，完全不对现状进行理性分析。在美国次贷危机中被套牢的股民正是这种心理。在经历了金融危机后，股民们的危机意识终于开始苏醒了，他们的投资变得相对谨慎，这是付出巨大代价后才得来的教训。
当然，这并不是要打击人们投资的积极性，硬要让你放过眼前赚钱的机会，只不过是要你在入市前格外小心，不打无准备之仗。打定主意要进入股市一展身手之前，一定要做好如下准备：
第一，加强自身的金融知识素养。对于什么都不懂就敢贸然投身股市的人，我们只能用五个字来形容——无知者无畏。“无畏”固然是好事，但是要想赚钱恐怕只能凭运气。不过这样盲目行动的运气未必就好，一旦出师不利，也只能怪自己有勇无谋了。所以，在入市之前，一定要加强对金融市场的了解，对于投资知识、政策、法规都要有所了解才是，切忌盲目跟风，误了自己的“钱”程。
第二，选择证券公司开户。既然要炒股，那就需要先申请开通交易，这就需要通过证券公司去办理各种相关手续。一般现在的开户手续都比较简单，不需要花费多少时间来办理。但是在选择证券公司方面要做好选择，因为每个证券公司的交易收费和提供的服务是不同的，所以开户之前最好先做好了解，选择性价比高的证券公司开户。
第三，做好“最坏打算”的心理准备。这一点虽然放在最后说，但却是最重要的，如果抱着“只要赚钱，不能赔钱”的打算，那么你趁早还是别入市。要知道，股市不仅有“风险”，而且还很“危险”，稍不留神没准儿还会让人倾家荡产。所以，心理比较脆弱的人，还是好好地待在一边做观众吧。
倘若所有的准备你都做好了，而且下定决心大干一场，那就去吧，不过还是要提醒你：炒股一定要用“闲钱”。为了炒股，有的人拿出自己多年的积蓄，有的人动用养老钱，有的人借债贷款，有的人甚至把房子、车子、公司全都搭了进去。这当然是不可取的，相信每个人都很清楚。虽然多数人还不至于这样失去理智，但是并不代表就已经把自己的收入做好了合理的规划，要记住，你用来炒股的钱应该是你已经刨除了生活费用、教育基金、养老保险等的钱。
你要清楚，把钱拿出来炒股一定不能影响你的生活。也就是说，即使你将这些钱全部赔光了，你依然可以像以前一样和恋人一起看电影、跟朋友去听演唱会、跟同事去喝下午茶……要保证你的生活质量不会因为炒股的赔赚而受到任何不良影响。
老股民给你的建议是：炒股所用的资金，必须是不受盈亏影响、没有使用时间限制、完全属于你个人、可以独立支配的自有资金。换句话说，这些“自有资金”是除去生产、生活、教育、养老等必须支出后剩余的那些既没有投资期限约束，又没有具体盈利要求，更没有各种负担压力，赚了最好、赔了也没关系的钱。用这些闲钱炒股，你才不会有压力，在没有压力的情况下，你才能够保持清醒的头脑，不会为了任何微小的波动而神经紧张、寝食难安，这对你的健康也是有好处的。
除此之外，即使拿这些闲钱去炒股，也不能孤注一掷，把它全部压在一个地方，只有多元化的投资组合才能保证即使在经济不景气的市场氛围下，依然有赚钱的可能。
总之，没有天上掉馅饼的事，想要靠金融投资赚钱，就要充分认识到自己的能力和潜力。股市的风险在于即使在市场表现最好的状况下依然有赔钱的可能，只有把所有的状况都考虑在内，而且保证自己全部都能“消化”，才能免去后顾之忧，玩转这场“金钱游戏”。
经济启示录
比尔·盖茨之所以减持自己公司的股票，正是因为他了解股市的风险。事实证明，他的做法是明智的，倘若金融危机发生时，他仍然持有微软将近一半的股票，那么他的损失可想而知。
由此可见，人们在入市之前一定要做好充分的准备，只有在保证自己的生活质量不会受股票盈亏影响的情况下，才能进入股市。入市之后，要谨慎选择股票，唯有选择质地优良的股票，才能为你带来理想的收益。
基金：最没有风险的投资方式
基金是什么呢？
“基金”是一种重要的投资理财形式，并不是具体的商品。经济领域所谓的“基金”，是指由基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益的一种间接证券投资方式。
一般而言，基金较炒股的风险要小很多，又比在银行储蓄的利润要大，所以近年来比较受大众欢迎。
基金的投资方式一般分为两种，一种是单笔投资，另一种是定期定额投资。没有什么投资经验、资金又不太多的人，可以选择第二种投资方式，也就是一般所说的“基金定投”。基金定投是指在一个固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，比如在每月6日将600元定期投入某项基金，有点类似于银行的零存整取。
当然，现在的投资方式不用你每个月都跑去银行投资，只要你购买好某项基金，约定好时间、扣款金额，就会每个月自动从你的账户扣款投资。基金定投具有三大优点：
第一，投入定期化聚集了小钱。因为每个人每隔一段时间可能手里就会有一些闲钱，与其在不知不觉中消费掉，不如拿来投资，每个月虽然投入不多，但是时间一长就会积累起一笔不小的财富。
第二，扣款自动化简化了操作。基金定投的办理手续非常简单，只需要到基金代销机构办理一次性的手续，以后每期的投资金额就会自动从你的银行账户中扣除。
第三，投资平均化分散了风险。因为资金是按每期进行投入，这样投资的成本就会比较平均，有效地分散了一次性投入所带来的较大风险。
了解了基金定投的优点之后，现在就让我们来看看它适合的人群，也看看你是不是包括在里面：
第一，大手大脚的“月光族”。每月工资不知去向的月光一族，如果想要做投资也不是不可能，那就不妨尝试一下这种强制性的投资方式吧。不妨将扣款日期定在你发工资后的第二天或离得相对较近的日子，到时自动扣除，想花这笔钱也不可能了。
第二，按月领固定工资的“工薪族”。每个月都有固定的收入，这样就能保证每个月资金的投入。虽然薪水有限，除去各种费用可能剩余不多，但是又想投资，那就不妨选择小额的定投方式。
第三，对投资一知半解的金融“菜鸟”们。对于财经知识了解得不是很透彻，对投资更是没有任何把握，但是看到别人投资赚了钱又心痒难耐的投资菜鸟们可以尝试这种方式。一方面，它的投入相对较少；另一方面，有较为专业的人士替你打理，你就不用每天都辛苦地盯着股市的大盘，被红红绿绿的数字变化搅得心神不宁了。
第四，心理承受力不够的人。心灵比较脆弱，承担不起太大的风险，可是又想证明自己理财实力的人，不妨尝试一下这种投资方式。虽然它的收益不能跟炒股和单笔投资相比，但是风险却会因为投资成本加权平均，从而降低整体投资成本，使价格波动的风险大大降低。
第五，不会“三天打鱼两天晒网”的长期投资者。因为是定期定额投资，所以肯定是一种长期行为。而资金定投也具备稳步获利的优点，它的相对平稳性势必需要一个长期的环境才能体现出来。所以它需要有足够的耐心、恒心和信心，也只有有耐心、准备长期投入的人才能赚得更多。如果想通过短线投资一夜暴富，那这种方式一定不适合你。
第六，为以后某个时间的资金需求做准备的人。如果你已经计划好在未来某个时间点有一项特定的资金需求，你可以通过从现在开始购买定期定额的基金来聚集财富。比如你三年后想出国深造，五年后想买房子，三十年后要有养老钱……除了定期存银行和买保险之外，你还可以尝试这种理财方式。它的风险较小，而且收益比存钱高，同时可以帮你有效地实现积少成多的愿望。到了需要的时候再拿来用，你会发现自己的小积累已经变成了大财富。