一个人的富有,不在于他能挣多少钱,更在于他会不会去管这些赚来的钱,对于财富的控制,不是取决于每月一两千还是一两万,而是取决于你对金钱的管理,以及追求终极成功的渴望。
银行卡越来越多,能用的钱越来越少
要想做个富人,你就要向富人学习。在富人的财商观念里,第一项就是财务要独立。倘若你连财务都不能独立,还提什么创富?没有一个稳固的经济基础,你又怎么能一步步实现自己的梦想,建立起自己的财富王国呢?
你的财务是否独立,要弄清楚这样几个问题:
1.你是否能够完全靠自己的收入养活自己?
2.你现在还有没还清的债吗?
3.你的信用卡透支了吗?
4.如果出现紧急情况,你自己能应付得了吗?或者是否有应对措施?
5.你是否拥有一定量的稳定的投资收入?
很多年轻人因奢侈享乐,过度消费而成为“月光族”。他们虽然表现上看起来光鲜亮丽,让人羡慕,但他们的生活是没有资金保障的。没有备用的钱,生活就潜藏着巨大风险。而要改变已经形成的消费习惯并不容易,所以,时间长了,“月光族”就靠刷信用卡、借贷度日,然后在发工资的时候,接着“光”下去,月复一月,年复一年,恶性循环。他们有时连自己都养不活,就更不会考虑投资理财的事了。上述五项内容中,即使有一条不符合,你都不能算是财务独立,你的生活仍可能会因为一些意想不到的事件而被搞得一团糟。
相反,如果你能控制自己的消费欲,在工作上踏实努力,能靠自己的收入来养活自己;身上也没有负债,也从不透支信用卡;为了应付紧急突发事件,你为自己买了相应的保险或者有了备用的存款;同时,学习各种财经知识,合理分配投资产品,手头还有一定量稳定的投资收入。那么恭喜你,你的财务已经基本独立。
但是,无论你的财务有没有独立,良好的财务规划都是很有必要的。许多年轻人对财务规划没有概念。他们总认为,财务规划不就是管理自己的财产吗?有什么需要规划的啊?再说规划是死的,事物是发展变化的,有了规划也可能会因为各种变动而执行不了,所以没必要花费心力制定财务规划。
其实不然,财务规划就好比在与钱作战一样,要步步为营,稳扎稳打,每一份财富都要很好地把握住。就如同你做人生规划一样,可能会有很多突如其来的因素打乱你的生活,但你不能就不去规划了,所以一份财务规划是必不可少的。那么一份合理的财务规划到底有多重要呢?
首先,我们中的大多数都是普通人,做事情很少有前瞻性,如果只看眼前的变化,很可能会随波逐流,容易被其他人所影响,从而没有办法积累自己的财富。
其次,拥有了财务规划,你才能有具体的财务目标,才有明确的努力争取的方向。
再次,拥有一个财务规划,你才能知道自己花了多少钱,拥有多少钱,还能支配多少钱;才能根据不同的情况对自己的财产进行检查和重组。
最后,拥有一个良好的财务规划,将为你以后的理财和投资作好铺垫,也可以让你的财产管理更理性,更具有长远性。
财务规划不过需要你花费一些时间和几张纸,可是它能给你带来你想要的财富。只要你坚持按照你的计划进行,目标终将能够实现。
所以,在创富前,财务独立与财务规划都是不容忽视的,它们是必需品,而不是可选品。
不做规划的财富,等同于没赚钱
衣、食、住、行等花费了我们大多数的资金,但是财富目标并不是单单指这几点,它强调的是长期规划,需要我们花较长时间才能积累较多的资金来满足这些项目,比如房子、车子等。一般来说,大多数人的财富目标包括应急资金周转灵活、开创事业、购买房产、结婚成家、子女教育、退休养老等。
而哪个目标应该列为优先级,是由人生的各个阶段与此阶段的风险属性来决定的。例如单身时资产增值管理就比子女教育资金重要,而退休时期的养老规划则比购买房产更为重要。
大多年轻人设立财富目标,无外乎是“我要有钱”“钱越多越好”之类的,但这样的目标太过于含糊笼统,其弊端在于缺乏详细的行动准则,这样目标就比较难以实现。所以,拟定数字化的财富目标,明确到在什么年纪打算用多少钱完成怎样的目标。跟着这个目标按部就班地走,才能掌握执行的效率以及需要补充增强的部分,从而让你“美梦成真”。
那么,我们应该怎样设立数字化的财富目标呢?
第一步可以从具体化、数学化地列清单开始。如想要买一套多大的房子,是100平方米以上的大房子?还是几十平方米的小套房?要在闹市区的高级公寓?还是郊区的别墅?而不是笼统的“我想买一套房子”。
第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。因为物价的高低差别,你必须掌握你想买的东西的范围、价差。还是拿房子来举例,几十万到上百万甚至上千万的都有,所以你要清楚,如果要达到自己的目标,最高与最低价之间分别需要多少钱。如说“我要在三年内买一套七十万的六十几平方米的小套房”,这样就清楚了很多,因为这个目标可以用七十万来衡量。
第三步,从未来一步步推回到现在,计算为了实现目标,你必须做到哪些工作。比如三年后想买一套七十万的六十几平方米的小套房,并且一次付清不贷款,那么从现在开始,你每个月累积存款要达到两万才可以。
由于我们每个人所追求的理想生活以及自身所处的工作等环境不同,所以每个人的目标是不一样的。对于同一个人来说,目标也会有短期、中期和长期的差别。
如最近想去哪旅游,这就是短期目标,一般一到两年可以实现;中期目标则指三到五年内才可以实现的,比如买房和买车等;而长期目标需要的时间更长,如养老计划等。
但是无论是哪一个级别的目标,设立时都要具体化、不含糊。同时把实现这些目标的优先级列个总表,时时提醒自己,哪一个目标要采取怎样的措施。
在设定目标的同时,我们也要设定完成整个目标的期限,也就是说你在何时把它完成,详细制定完成过程的每一个步骤,为每一个步骤都设下完成的具体期限。
在达到目标的过程中,你必然会遇到无数的障碍、困难,它们可能使你远离或脱离既定的目标路线。所以,你必须预料自己在实现目标的过程中会遇到什么困难,然后逐一把它们详尽记录下来,综合加以分析,仔细评估风险,然后把它们依照重要性排列出来,向有经验的人请教,通过研究逐步将它们解决。
总之,目标越具体,越有助于我们实现自己的财富梦想。
避开资产状况“三高一低”症
在个人或家庭的开销里,有几种症状是十分明显的,它们影响着我们资产的积累,对于我们来说是十分不利的。我们应该尽早避开资产的“三高一低”症。
第一高:大部分资金用于定期与活期存款。
这一高是大多数个人或家庭都会犯的错误。人们都认为,无论外面的股价如何跌、物价如何上涨、经济如何变化,反正钱存在银行有利息可拿,安全性高!
其实不然。用于定期和活期的存款,短期看来是比较安全的,但是如果从长期来看,就太不安全了,因为它不会跑赢通货膨胀,更不会跑赢物价上涨。
所以,我们不能只把钱存入银行,而是得让钱转动起来。也许有的人害怕风险,怕钱越转动越少,其实买点保本的理财产品既可以让钱转动起来,又不会怕钱变少是一个不错的选择。
第二高:大部分的收入用来买股票。
人们常说这样一句话:发财要趁早。于是,很多年轻人就会采取买股票这种方式。如果你有足够的时间与精力,而且对市场的预测也颇有把握,那么买股票是可以的。可是错就错在许多年轻人往往存在浮躁的心理,对股市没估摸清楚,就把自己收入的大部分用来买股票,把自己的生活费甚至以后买房买车的钱全赔了进去。
当你有一定积蓄的时候,想把闲钱用来买股票试试,可以。但是买股票的钱不可超过总资产的30%,其他的钱,可以放在固定收益类的产品中和实物资产里面。
第三高:住房按揭款超过家庭月收入的一半。
有的人觉得,反正是要当房奴,不如当得彻底一点!本来只需要60平方米的房子,非要买100多平方米,觉得反正工资会涨,到时候还房贷也会轻松不少。
但是,这些人却忽略了一个很重要的因素:如果每月的还房贷比例超过了家庭总收入的一半,会给自己带来很大的账务压力。一旦碰到什么意外事故或者失去收入来源等事情,那就真是“灭顶之灾”了。
另外,很重要的一点是,还房贷大多用的是浮动利率,如果碰到央行加息,如2010年10月份,央行就上调的利率,那么还款的利息就更多了。
所以,买房还是要根据自己的实际能力来。如果觉得房贷压力太大,可以试着把还贷的时间延长,这样压力就会减少些。
一低:现金、活期存款等资产低于家庭平均月开支的3倍。
前面我们说了,如果大部分资产用于活期、定期存款不行,但是如果我们手头上的现金、活期存款如果低于家庭月平均的开支,那也是不行的。在遇到一些意外情况或者被公司解雇时,如果你手头上没有可以灵活运用的资金,那也是不行的。
一般来说,不管是对于个人还是普通家庭,现金和活期存款数额应该可以维持半年到一年的生活。那么,即使你失去工作,半年至一年找不到工作,生活开销上也不会有太大的问题。
清楚我们的资产,避开“三高一低”症,制订一个合理的理财计划,就此拉开我们的财富之路。