老年人也可以做这样的投资组合，将闲散资金分成这么几份，用30%来投资基金，作为满足较高收益的投资；用40%来购买国债，作为晚年养老金的储备；余下的作为应急备用金全部存入银行。这种组合既满足了老年人对收益的追求，同时又可有效地降低投资风险，资金增值上也有较好的保证，更重要的是不至于让老人感到承受了较大的压力，客观上有助于老年人的身心健康。
中老年人的保险功用
对离退休的老年朋友来说，保险投资是财务设计可以考虑的一个部分。目前老年理财采用保险的形式相对较少，究其原因：一方面的原因是保险公司针对老年人的险种比较少；更主要的原因是认识不足，大多数人错误地认为老年人买保险，不划算。其实不是这样，我们可以从老年人保险的功用来思考这个问题，老年人保险的功用主要是以下三点：
第一，保证每一年都有合理的钱可用，不求最多，但求合理。曾经有人做过这么一项调查，60岁退休者假设正好再活20年，给出两个养老方案供选择。第一个方案，每月支付给受益人2000元，一共给足20年，共48万元。第二种方案，每月3000元，给其15年，共54万元，虽然第二种方案多给了6万元，但最后五年没费用，调查结果是没有一个人选择第二套方案。可见资产的合理分配比收益更被人看重。
第二，如果我们有足够的资产，想传承给下一代，保险也不失为一种好方式。保险虽不能实现财富的增值，但实现财富的基本保值还是可以做到的。
第三，把养老金和普通医疗及大病的费用做区分，现实生活中，影响养老品质的往往不是生活费用，而是医疗费用，如果我们有一个详尽的保险规划，生活品质可能会大大提高。
以上这些功能，通过其他渠道是很难做到的。所以，有必要进行保险投资。
四、怎样才能度过一个衣食无忧的晚年
有人做过这么一项调查，我国老年人生活的主要经济来源有那些？结果显示主要有三个方面：子女亲属供养占57.1%；老年人自己劳动收入占25%；领取养老金占15.6%。我国目前有3000多万退休人员，他们都有退休金收入。而对一些相对低龄高文化、有技能的老年人来说，他们在退休金外还有一份劳动收入。就是一般的老人，他们过去出于养老的考虑，通过节衣缩食，手里多少都有一些储蓄。
老年人退休后，如何利用好手头上的这些资源是度过一个衣食无忧的晚年的重要部分。面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人怎样进行投资理财既能“以钱生钱”，又能避免投资损失呢？
熊老先生，今年63岁。老伴也过了花甲之年，孩子们都已独立生活。退休后，熊先生拿出多年的积蓄15万元专职炒股，先期投资对路赚了不少钱。近两年，股市形式虽然一片大好，但熊老先生并没有赚到多少钱，股票市值一直在40万元左右徘徊。
许多中老年人也都有熊老先生类似的经历，他们的投资意识比较强，非常注重投资理财方面的收益，不仅注重储蓄，把每个月的节余存入银行。而且不满足于银行存款、国债这些低收益投资产品，期望获得较高的收益。然而，不是每个人的投资都能得到比较好的回报。2005年1月深沪股市大跌时，某地曾有一位老年朋友因无法克制失望的情绪，以致在证券公司当场晕倒，幸亏及时抢救才脱离生命危险。
老年人理财要把握好的一条基本原则：稳健为主、防范风险、安全投资。也就是说中老年朋友的理财之道应当优先考虑投资安全。许多老年人将全部资金投入到股市中，这是非常不可取的。
如果中老年朋友的积蓄不是太多，只够应付日常养老和医疗之用，这时最终应选择储蓄、国债等稳妥的投资渠道。而如果自己的积蓄应付养老绰绰有余，自己又想给孩子多留点积蓄，并且个人对股市或基金等高风险投资又有一定了解，这时也可以酌情适当参与，但建议投资股票或股票型基金的比例最好不要超过总资产的20%。
理财专家建议，绝大多数的老年家庭目前仍应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高骛远。将大部分的养老钱存入银行或用来购买国债、金融债券，尽管是一种较保守的投资，其利息收益也不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，其投资收益是稳妥且安全无风险的。这样做一方面可以基本保证财富的保值增值，另方面也可以减轻子女负担，使生活衣食无忧，令晚年生活增色添彩。对老年朋友来说，通过股票使财富增值固然可喜，通过债券同样能使财富保值，能使晚年衣食无忧。
五、老年人的理财误区
常言道：“你不理财，财不理你。”我们在前面已经提到，老年人理财，不仅对老年人自己及家庭有好处，对于整个国家和社会来说也具有一定的积极意义。但由于老年人对新知识、新事物的不了解，再加上防范意识相对薄弱，经济蒙受损失的事时有发生。鉴于此，老年人在理财的时候，一方面要重视选择合适的理财方式，另一方面更要走出以下几个误区：
1.储蓄完全压倒投资
诚然，储蓄是收益最稳定的一种投资方式，然而，银行的利率往往小于通货膨胀的比率。因此，储蓄并不能真正意义上实现财富的保值增值，反而使财富贬值。所以储蓄完全压倒投资是非常不可取的。
2.有钱则理财，无钱则不理财
由于观念上没有得到转变，老年人总以为理财是有钱人的事，和自己无关，这是非常错误的想法。理财并不等同于投资，理财实际上是对现有资源的一种统筹规划，使之分配更合理。
3.节俭就是理财
进入老年阶段，消费支出有很大变化，有些可削减有些不能削减。部分老年人，消费方面往往因小失大，例如不舍得买水果、蔬菜等食物，结果造成营养不良，反而增加医药费支出，得不偿失。
4.轻信他人
现在骗子的伎俩越来越高明，利用过期作废、不可兑换或伪造的外币蒙骗人，采用串通表演的手法进行诱骗等。让人防不能防，所以不能轻信他人。
5.盲目为他人担保
碍于面子，有些老人会为他人提供经济担保，比如将自己的储蓄存单、债券等有价证券借给别人去银行办理小额抵押贷款业务。这种现象在一些法律意识比较淡薄的农村老人身上时有发生。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款时，银行就会依法冻结你的有价证券用于收回债权。
6.贪图高利
涉足高风险投资。如股市、汇市、房地产等，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。特别是在当前银行低利率形势下，一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%～30%，以引诱个人资金入股。这多半是陷阱，要千万小心。
7.忌讳立财产遗嘱
有些老年人忌讳立遗嘱，觉得不吉利，其实，生前早点立好遗嘱，一方面可避免去世后出现遗产纠纷，另一方面也可避免这一笔钱流入参与分配遗产的律师与法庭。
老年人理财切忌不能让情绪所左右，必须时时刻刻理智清醒地理财，而且无论采取哪种理财方式，都应该把握住一个原则：“稳”为上策。
老年人的理财方案
1.家庭介绍
张师傅今年56岁，在一家国企工作，由于单位调整，张师傅提前3年办理了内退手续。因为张师傅有一技之长，所以厂里又将他返聘回厂，每个月的内退费加上返聘工资约4300元。张师傅的老婆在一家报社工作，月收入约3800元，福利待遇优厚。张师傅有一个儿子，今年27岁，在一家金融机构工作，月收入约2700元。
张师傅家有定期存款28万，国债6万元，张师傅的爱人还分得一套92平方米的住房。家里每月的基础消费1800元左右，张师傅夫妇希望将闲置资金进行投资。投资的主要目的是，实现资产的保值增值，投资收益主要用于孩子结婚和将来老两口养老，并计划购买一辆家用中低档轿车。
2.理财分析
虽然张师傅办理了内退手续，但是还在工作。从目前看，一家人每月10800元的月收入扣除1800元的家庭月支出还有9000的余额，
并
且无房屋按揭等还款压力，是一个“零债务”家庭。孩子已经到了即将成家的年龄。因为是男孩，结婚所需要的花费较大，婚后急需解决住房问题，所以家里应该尽早做准备。张师傅的投资类型比较单一，而且定期存款占较大比重，建议其将存款做分散投资，以保证资产的保值增值。
3.投资建议
张师傅应尽快调整投资策略，将定期存款取出，投资各种金融理财产品，投资的金额应在15万元左右。考虑到退休后的养老问题，因此张师傅的投资策略应该偏向于保守，建议张师傅一家不要选择诸如股票之类的风险较大的投资工具，像基金和信托产品等。
4.固定资产购买分析
儿子已经到了成家立业的年龄，住房问题应尽早考虑。凭儿子自己的能力近期购房难度很大，所以张师傅夫妇应给予资金上的支持。小户型的单元房对于孩子来说是比较合适的选择。按北京的房价，48万元左右能买一套一居室的房子。从孩子和父母的积蓄中拿出15万首付，其余用住房公积金贷款15年，月供约2000元左右。鉴于张师傅一家的生活条件相对宽裕，为方便出行，购车应尽早提到计划日程上来，5～8万元的中低档小排量的家用车比较符合家庭购买力状况。
5.保险建议
由于一家三口的身体都不错，保费开支的比例可以相对减少，每年保持在3000～6000之间。建议购买集保险、储蓄、投资三种功能为一体的分红保险或分红型养老保险，如中国人寿保险公司推出的国寿鸿泰两全保险，这种保险除了基本的保险功能外，还能根据保险公司的经营成果派发红利，达到投资、保障两不误的目的。