雪球访谈，雪球精品栏目，发布于2014/07/22
原帖链接：http：//xueqiu.com/talks/item/20122085
本文为球友张翼轸做客雪球访谈实录。
问：对于我们这种刚刚结婚不久的年轻夫妇应该买什么险种？意外险配合重疾险？顺便问一下是国内保险公司好一点？国外的？您有什么好的推荐吗？
答：意外险，然后寿险，然后重疾险。我自己以泰康为主。
问：年龄28岁，已婚，孩子8个月，保险情况夫妻双方是平安万能险，年缴费各4000多，孩子是保险卡，含有重疾意外伤残以及寿险，这样的配置是否合理？
答：用万能来附加重疾和寿险吗？这是个不错的思路，保额看下是否够。建议再加一个50万的意外险，每年300元不到，比如泰康或者国泰的。
问：十几年前，父母朋友介绍我买了一份意外身故保险，每年保费1200元左右，保额10万，要交20年，总感觉钱交了就没了，不像有的保险多少年以后还还本＋少量利息，早知道不如买后者，既有保障，又有返还。不知道我这种理解对不对啊？请教了。
答：如果你选择返本的，那么保费要翻倍好几个呢。等于是你多交的钱赚来的利息帮你交保费，不会有便宜事情的。
问：我有两份重大疾病险，一份是年缴1万元，另外一份是月缴1400元，请问是不是应该去掉一份？有必要弄两份吗？当初听保险业务员推销买的。
答：关键是你获得的保额是多少，很多返还型虽然年缴保费不少，但是保额并不高。个人觉得，30万元左右的保额一般也就够了。
问：给孩子买保险还是把钱拿来买理财产品？哪个划算啊？
答：你得先给父母买足保险，尤其是寿险。如果父母出意外，没有照顾孩子的收入来源，这个才是重大的损害。至于小朋友，寿险之类其实未必需要，说得难听点，小朋友的意外过世，对于家庭经济收入并无影响，而且保监会也有投保上限，大城市不过10万元。不过小朋友的重疾倒是可以投保。至于说保险还是理财产品，一个保障一个投资，不能比较啊！
问：对于保险我也很疑惑，为什么看了很多理财产品，算来算去，都感觉还是自己理财合算呢？
答：保险就买纯保障型的，要么是网销的高息万能险。那些分红或者返还型的，对于有一定水准的投资人，的确是渣——要么隐含收益率太低，要么实际操作收益一律不高。
问：三口之家如何买保险，50岁的夫妇买什么保险好？
答：50岁的夫妇，在我看来已经是应该依赖自身储蓄对抗风险的时候，这时候除了意外险外，寿险重疾的费率都开始极为昂贵了，而出险概率越来越高。所以买保险对冲意外风险，更多应该是年轻人的事情，保费低，保额高。
问：快四十的人，上有老，下有小，应该购买什么保险，能具体到具体保险项目吗，谢谢。
答：首先买意外险，规避意外和残疾；其次是寿险，规避各类病故；最后是重疾，规避重大疾病对于经济的损耗。此外旅游等可以追加旅游意外险和航意险。收入高的人，需要搭配的保额也更高。
问：一直困惑的是不知什么保险产品能够抵御通胀，不管是保障老年的生活，还是重大疾病。例如现在投保重大疾病险，如果保障有几十万甚至上百万，目前是够诊治大病了。但几十年后，由于通胀的原因，也许这点钱啥也干不了，根本就起不到保障作用了。望能解惑，谢谢。
答：我觉得投保几十年重疾本身就未必是好的思路。我始终坚持，年轻时候储蓄少，需要通过保险对冲各类风险，而且那个时候费率便宜，低保费就能获得高保障。等到五十岁上下，子女大半成年，收入也逼近临退休期，这时候更应该依靠储蓄来防范疾病的风险，高额保险未必是好选择——当然，真的一定要高保障，到时候可以追加保额啊。
问：面对广州301路这种公交纵火事件，买哪类保险比较好？
答：意外险，尤其伤残也保。其实吧，这类恶性事件，政府往往还有补助。只要不定义为恐怖袭击，不会除外。而且中国国情，遇到这类事故，一般保监局都会要求保险公司“寻找理赔的理由”，很讲政治的。
问：什么类型的保险相对来说性价比高？上有老下有小的。
答：最高的当然是意外险，不受年纪影响，均衡价。而且几百元就有50万保额，绝对是入门级必选保险啊。在此基础上再增加寿险和重疾险。
问：我父母都年超50，考虑到今后怕有大病不堪负重，当前如何选择重大疾病医疗保险？
答：许多性价比高的重疾恐怕都不会接受50多岁的投保人了。这个更多只能靠自己的储蓄来应对了。即使有个别接受，保费恐怕也是相当高。
问：对车险而言，哪些险种是保险公司常常用来忽悠投保人的？网上购买车险有优惠，但在理赔方面是否存在很大麻烦？
答：车险的忽悠还是比较少的。网上购买车险不会对理赔有影响，不同部门，一个销售一个理赔。理赔是一视同仁的，不考虑哪里投保的。