第7课 你需要学习理财知识
学习是到达财富王国的必经之路
“没有人是贫穷的，除非他没有知识。”这句名言里所说的知识，指的是创造财富应知应会的知识，这种知识会促使人快速提升赚钱能力。因此，知识就是财富。
犹太民族是世界上最富有的民族，他们经商的成功秘诀是很简单的两个字：“学习”。所以，他们这样形容知识的重要性：“知识是最可靠的财富，是唯一可以随身携带、终身享用不尽的财产。”
知识是富人随身携带的一笔巨大财富。钢铁大王卡耐基、石油大王洛克菲勒等巨富们已经具备了赚大钱的能力，所以他们不惧怕失去财富，他们所具备的赚钱能力，又会很快地使自己成为亿万富翁。因此，钢铁大王卡耐基说：“你可以把我的资金、厂房、设备全拿走，只要人不动，十年后我还是世界第一。”
可见，学习，可以让自己具备挣钱的能力，是致富关键的环节。巴菲特有一句投资名言：“如果你不懂它，那就别做它”。可见，努力学习直到你“懂”为止是投资致富成功的保证。当今社会贫富悬殊之所以越来越大，说到底还是人与人之间的赚钱能力的差距越来越大。
学习的途径无非有两条：一是向书本学习；二是向人（多为先富起来的人）学习。
向书本学习，是初涉投资理财的人必做的事。因为许多初级的赚钱知识和能力，书本都可以提供给你。而且通过书本学习，你可以很快地掌握一些赚钱的知识，减少自己摸索的弯路和时间，从而赢得了更多的赚钱时间，也提高了投资成功率即赚钱的几率。
一项对富人的调查结果显示，90%以上的富人是通过学习获取致富知识和技巧之后才走上富裕生活的。近些年，韩国产生了一大批年纪很轻的新生代富豪，他们中的半数人都是读书狂，他们通过读书获取财富知识、提高赚钱能力。
我们都知道，在中国，晋商曾富甲一方，例如大家熟悉的乔家大院就是一个例证。晋商究竟有多富有？有一个数据能回答你：鸦片战争前后，清政府全年财政收入不过7000万两；而山西一些富商的资本在千万两金银之上的比比皆是。真可谓是海内最富，富可敌国。晋商如此富庶，与他们的精神财富——重视学习——是分不开。
据说，晋商家族中是以读书能力来划职业、定前途的。晋商总是把最有学习能力、最优秀的子弟投入商海，只有一、二流的读书子弟才能优先去经商，三、四流的子弟则被下派去参加科举考试。可见，学习对于经商致富有多么重要。
“懂得运用知识的人最富有。”这是美国麻省理工学院经济学家莱斯特·梭罗说的一句经典名言。言下之意，就是说能否运用知识及掌握技术，是决定21世纪贫富差距的关键。而运用知识及掌握技术靠的就是学习。
只有通过自己学习，掌握了一定的知识，才能自主地、辩证地、正确地对待致富过程中出现的问题，也只有自己掌握了相关知识，你才能甄别投资过程中出现的假象，才具有观察问题、分析问题、自行决策的能力，才不会在随大流中盲从地做投资，从而能较为准确地判断这是投资机遇还是投资陷阱，最终能较大程度地避免投资风险。古语所说的，“授人以鱼，不如授人以渔”，说的就是具备能力的重要性。
笔者曾经在一次理财讲座中，做了一个模拟实验。百年不遇的金融危机爆发了，有一家银行渡不过这一难关面临倒闭，于是银行发生了挤兑。假设所有听讲座的人都有钱存在这家银行。笔者问：“你们会不会参与挤兑？”请会参与挤兑的人原位不动，不会参与挤兑的人站起来。结果，只有两个人站起来。
他们是这样解释不参与挤兑的理由的：他们事先学习过保险法，保险法规定，一旦银行发生倒闭，每户最高只有100万元的保障。因此他们在存款的时候，就了解过，这家银行有参与存款保险，而且在存款之前，他们已经将巨额的存款分成几家银行存，所以在这家银行的存款没有超过100万元。这样，这家银行倒闭后，他们可以获得保险公司的赔偿，所以没有必要去挤兑。
从这个小案例，就可看出学习与不学习的差别。万一哪个富翁因没有学习保险法，将几千万的存款存在这家即将倒闭的银行，那他就惨了，因为他最多只能获得100万元的赔偿，其余的财富将化为泡影。
当然，学习还包括从实践中学习，实践是最好的学习途径和最好的老师，正所谓“实践出真知”。犹太人通过学习和实践提高了自身的素质，使犹太民族成为最富有的民族。所以，向书本和向他人学习的知识和经验，要结合到投资理财的实践中去。当你真正做到将学习贯穿到致富生涯中去，你将会更加顺利和有效地得到财富。
脑袋决定钱袋，投资自己绝不吝啬
在当今的经济大潮中，“脑袋决定钱袋”已是一个不争的事实。
亿万财富买不到一个好的想法，一个好的想法却可以赚来亿万家财。这就是“脑袋决定钱袋”的形象说明。
要想在当今复杂多变的投资环境中获得成功，你得有一个好脑袋。
赚钱的好脑袋不是天生，它是后天学习培养的。要想拥有一个好脑袋，你就得学习。
而学习，就是对自己的一种最大、最好的投资。这笔投资所创造的财富，可能让你自己都无法预想：回报怎么会这么大！
但投资自己需要花成本：一是时间，二是金钱。
许多时候，你想将书本中涉及的信息、书本中介绍的方法和智慧完全吸收，你需要花大量的时间与精力，重复多遍研读。“股神”巴菲特就曾下定决心，不把格雷厄姆的书读上12遍就决不开始投资。
韩国一位经营服装卖场的年轻富豪也说：“凡是与服饰和时尚有关的杂志，不管三七二十一，我全都不放过。在时尚界，我算不上专家。因此，我要比别人多花10倍乃至20倍的精力去学习。”
但有许多人，舍不得给自己投资时间。他们投资时很急躁，舍不得花时间学习投资对象的特点，不肯花精力去研究投资领域的门道，结果当然是由于“不了解、不熟悉”而导致失败。
其实，投资之前花足够的时间和精力做足“功课”，就能取得事半功倍的效果。磨刀不误砍柴工，说的就是这个道理。
巴菲特之所以成功，一个重要的原因就是投资自己。他在投资一个企业时，首先让自己学习和研究这个企业以及企业所涉行业的状况，使自己在头脑里对这个企业有一个足够的了解。所以，巴菲特“习惯于投资熟悉的领域”。
只有对某个项目或是某个领域熟悉了，你才不会盲目，才能有把握和有针对性地投资，也才能在投资中做出正确的判断。否则，盲目、无知的投资，必定是一个赔钱的投资。所以，华尔街有句谚语：“熊赚钱，牛也赚钱，但猪会被屠宰。”这里所指的“猪”，就是那些“不知道自己正在干什么的投资者”。
投资了自己不熟悉、不擅长的领域，结果会怎样？巴菲特就曾投资他所不熟悉的金融衍生品，结果是一个失败的惨痛的投资。自从涉足金融衍生品方面的投资以来，伯克希尔公司的损失高达4.04亿美元。在2005年努力退出GenRe衍生业务的过程中，伯克希尔公司的税前损失是1.04亿美元。对于自己在金融衍生品方面投资的失败，巴菲特认为这是他一生中所犯的最大的错误之一，所以在2006年3月他发表在伯克希尔公司网站上的致股东的信中，特意说明了这次错误。
因此，你要是做了自己所不熟悉的投资，那将是很可怕的情景，你就像买了一件明天不知道会变成天使还是魔鬼的礼物。
自从有了这次深刻的教训之后，巴菲特更加坚定地做到：不熟悉不做。而且，坚持用自己的投资标准，观察投资世界，找到那些他真正懂的投资对象。
所以花时间和精力投资自己的“脑袋”，是一项最为明智的投资。
在投资自己时，不能吝惜时间的同时，也不能吝惜金钱。
学习，也会让你花费一些金钱。但你今天买100本书，花费三四千元，说不定几年后，这100本书的知识能够为你带来几千万元、甚至是上亿元的财富。
在银行工作的一位朋友，向笔者讲述了一个富人花钱的奇怪现象。他有一个很有钱的VIP客户去买一张演唱会的票，300元他嫌很贵，犹豫很久，始终没买。但有一次，他却毫不犹豫地买下了一套《投资理财教学》光盘，5张光盘花了2000元，还一副很值的高兴样。
这个VIP客户之所以毫不犹豫地买入一套《投资理财教学》光盘，就是投资自己的“脑袋”。富人对投资非常肯花钱。因为，今天花1万元“充电”，在未来的日子，富人用新学的知识和智慧，会赚回好几百个、几千个1万元。
在知识经济时代，人力资本早已超越了物质资本和货币资本成为企业最重要的生产要素。世界银行报告显示：“当前世界财富的64%是由人力资本（知识资本）创造的”。美国经济学和社会学教授贝克尔更是深刻地指出，发达国家资本的75%以上不在于实物资本，而是人力资本，人力资本成了人类财富增长和经济增长的源泉。
因此，从现在开始，你要毫不吝啬地花钱投资自己，武装自己的脑袋，努力提高你自身的人力资本的含金量，让它为你创造更多的财富。
第8课 要像富人一样思考和行动
穷，也要站在富人堆里
研究表明，心态和情绪是可以传染的，而且传染的速度很快，少则几分钟，多则20分钟。有人做了一个实验，让一个心态和情绪不错的人，走进一个气氛很糟糕的会议室，很快他被会议室的气氛同化了。一个人如果与一个情绪低落的人在一起，自己的情绪也会低落起来。就像我们有时看到心理咨询师也会自杀的新闻，看来心理咨询师还没有练就金刚不坏之身，或多或少受到了病人的传染。
那么，我们要致富，就一定要与富人在一起，就要与富人交朋友。
富人之所以能富有，与其正确的理财观念、良好的赚钱心态和行为有着紧密的关系。与这样的人在一起，即便是再穷的人，其财富观念、赚钱心态和行为或多或少都会受到积极的影响。与富人在一起，虽然不能增加我们致富的本钱，但有富人当老师帮助和影响我们理财的言行，致富的路走起来肯定会更容易一些。
因此，犹太人致富最重要的智慧之一，就是“穷，也要站在富人堆里”，接受富人心态和思维的熏陶。长久之后，你就会像富人一样思考。
在本书前面的章节中提到过，要想投资致富，不仅不能仇视财富，还应该与钱交朋友。仇视财富，就是不尊重财富。不尊重财，财也会懒得理你。正所谓：你不理财，财不理你。你善待钱财，钱财就会经常光顾你、照顾你。取之有道的钱财，是我们值得信赖的朋友。
同样的，要想投资致富，不仅不能仇视富人，而且还应与富人交朋友。富人为什么能富？因为他们往往具有超越常人的智慧，他们的敏锐度总是高于其他人，所以紧跟富豪们的投资步伐，就能快速地、直接地得到投资致富的正确思路和途径，不仅风险小，而且收益大。
例如，你想投资房产，那么就要结交几个善于投资房产的富人。这些富人有丰富的房产投资经验，他们能告诉你：什么样的房产具有投资价值；什么地方的房产价值低估了，可以马上介入，等等。
大家都知道，浙江温州人很富有。早在2003年，温州市的个人储蓄存款就占据了全国个人储蓄存款总量的10%，一个小城市，竟有这么多的财富。大家更知道，温州人投资房产的巨大热忱，以致无人不晓“温州炒房团”。为什么精明的温州人对投资房产热情这么高，就是因为他们知道投资房产能带来巨大收益，从而成就财富。如果这些年，你与温州炒房的人交朋友，那么你会受他们影响，或多或少都会参与投资房产。那么，现在你肯定是富裕之人了。
同样的，如果你想投资收藏致富，那么也应该有一群收藏古玩的朋友，一起切磋，增加投资收益。
按照欧美国家专业人士的普遍说法，一个人的财富水平取决于他亲密朋友的财富水平。也就是说，每个人的财富水平大约等于他亲密朋友的平均财富水平。而且，一个人的财富增长速度也取决于他亲密交往的朋友的财富增长速度，即每个人的存量财富收益率等于他亲密朋友的财富平均收益率。
这其中的道理就是：物以类聚。只有你结交的朋友是富人，他们才会每时每刻影响你的思想与行动，最终让你去投资致富，从而跨入富人行列。
当然，与富人交朋友，你要克服自卑的心理。别以为自己不是富人就低人一等，也别以为富人都看不起穷人。你只要以积极的心态，谦虚地与富人相处，你就能在富人堆里“混”下去，最终会通过富有成效的投资理财而成为富人。
言谈举止要向富人看齐
若要问，当今社会如何赚钱才是最快最有效的？
回答可能有千万种。但实践证明：跟着富人的投资思路走，这是最快最有效的致富方式。
所以，要成功致富，你的言谈举止就要向富人看齐。
富人有许多良好的习惯，例如不断地获取投资领域的新知识和新信息，他们为此而不断学习，不仅向书本学习，还向周围的人学习。保持学习，不断进步，是他们维持财富水平，确保财富能不断增长的主要手段之一。
所以，富人一些内在的品质你要学习，例如财富观念、对待财富的态度，等等。
当然，还有一方面你也要学习，那就是富人的外表。有些富人他不注重外表，但有些富人，特别是当今的新生代富人，还有富二代，他们都很注重自己的装扮，衣食住行很讲究品位。
因此，你若想进入某类富裕群体，成为他们中的一员，你就要让他们无戒备地接纳你，让你完全融入他们当中。为此，你必须在外表上与他们保持一致，否则他们会视你为另类，排斥你，不会真心地与你交朋友，当然他也不会毫无保留地传授致富心得、致富信息、投资技巧给你。
装扮自己可能会增加一些费用。但这部分费用，你是“投资”而非“消费”。这部分“投资”会给你带来不菲的收入。该用钱的时候，决不吝啬；同时，这与“月光族”们纯粹的花钱打扮不一样。“月光族”超前消费的打扮是“虚荣”，而你花钱打扮是“需要”，赚钱的“需要”。
有一位富人讲述了他还没有成为富人之前的一个亲身经历。他说，一个富裕的亲戚介绍他去参加他们的高尔夫聚会，想让他成为他们中的一员，从而也带他走上富裕之路。
“但没去几次，我就发现人家压根就没有把我当成自己人。比如，有时候专门躲着我背地里聚会，有时候举行圆桌聚会时，专门说一些只有我不知道的话，我始终不明白他们为什么要这样做。最终，我自己放弃了这种聚会活动。不久后，我才知道，他们为什么要把我拒之门外，这都是因为我的轿车。”
知道了原因之后，他将自己开了5年的国产轿车送到了二手市场，阔阔气气地换了一部最新型的高档车，等他再参加聚会时，主动跟他套近乎的人就多了起来。换了车之后，他通过聚会上结识的伙伴，认识了许多贸易商人，把自己的生意做得更大，从此发家致富了。
后来，他说：“我并不认为将我拒之门外的那些富人是坏人，无论是哪个社会，哪个阶层，哪个聚会都会存在‘只属于我们的圈子’，所以你想要进入这个圈子，你就必须认同这个圈子所追求的价值观，如果你不认同圈内人士的理想与目标，那你最好还是别进去。因为，并不是他们需要我，而是我想跟他们结为商业伙伴。”
但如果你因此认为，富人们都是奢侈浪费的，那就错了。除了商业战略上必要的开销之外，富人们都是追求合理消费和节俭的人。
“必要的时候绝对不吝啬，但即使如此也要进行合理消费。”这是追求生活品位的新生代富豪的心声。
可见，富人与穷人不管在思维上，还是在行动上，都存在巨大的差别。穷人只有明确自己与富人在思维上、行动上存在哪些区别，才能努力改正自己的思维与行动，努力向富人看齐，努力像富人一样思考与行动，最终才能让自己成为富人。
信息就是财富
信息就是财富。目前已经没有人再怀疑这句话了。
搜集正确的信息，是成就富豪的第一步。
有一个调查显示，新生代富豪最关心的自我开发领域是“搜集能赚钱的信息和学习赚钱的秘诀”，这占调查总人数的57%。
对于刚涉及投资的普通人来说，要从公开的信息中挖掘具有致富价值的信息还是有相当难度的。所以，获取致富信息需要捷径。比如以参加富人聚会等形式与富人在一起，从而直接获取有用的信息。在富人的聚会上，谈论更多的是赚钱的事，所以在富人的聚会上，你可以得到其他任何地方都没有的重要信息和投资知识。
也许有人说，信息到处都有，何必去富人的聚会上找。
的确，信息许多地方都有。但即使拥有信息，如果没有活用这些信息的先见之明和果断的决策力，你也绝对挣不到大钱。
而在富人的聚会上，他们交换的都是一些有效的信息；那些纷杂的信息经过富人的眼光和脑袋过滤之后，已经成为对赚钱有用的信息。
在信息就是财富的时代，新生代富豪都擅长运用信息。如果你擅长运用信息，那么不想成为富豪都难。从拥有信息和运用信息的角度来看，在当今社会，区分穷人与富人的重要标准就是两者看待信息的观点不同，运用信息的能力不同。
我们来看一个这样的例子——
一位朋友腰包不鼓，但他总是喜欢与富人们混在一起。可混了近两年，也没有见他发财，因此，被熟人所耻笑。但就在熟人笑他的一年后，他一下子发财了，身价跃升到千万。原来，有一位富人看他做人还蛮诚恳的，就告诉朋友一个“绝密”：他想买下城南的一块地，这块地上有许多破旧的民房，到时将会获得较高的拆迁补偿。朋友得到这一消息后，悄悄地借钱买下了4座民房，后来拆迁时一补偿，买卖价差近800万元。而且，那个朋友因为带头搬迁，还额外得到了政府的100万元奖励。
因此，信息是财富，富人的信息是一笔隐形的巨额财富。你只要得到巨富们的有价值的信息，就有可能一跃而起，步入富人的行列。
第9课 不能只专心上班，那样会错过致富机会
你是工作中的先进者，却是财富中的落伍者
在现实生活中，每个企业或单位中，总有一部分先富起来的人，但他们大多不是工作中的先进者。率先购买私家车的，不是单位的先进工作者，他们在工作中的表现平平；率先住进别墅的人，也不是单位的先进工作者，他们在工作中的表现也平平……
于是你纳闷：为什么我努力工作，生活却不如不努力工作的人？为什么我工资比他们多一些，却还是比他们穷？为什么我努力工作却买不起私家车？为什么我努力工作却买不起大房子？为什么我努力工作，生活还这般拮据？
上述这些让努力工作的人不解的现象，比比皆是。
为什么？同样上班，同样领薪水过日子，也同样的工资水平，但为什么会有不同的财富。一些人，辛辛苦苦工作一辈子，到了退休时还是感觉钱不够用，还是处于“找钱”的状态，还在为钱发愁。但有另外一些人，上班也不那么辛苦，但生活却有滋有味，家里家外的经济开支应付自如，到了退休时过上了富有的生活。
同样是上班，为什么会有两重天？
为什么你是工作中的先进者，却是财富中的落伍者？
因为你仅仅是努力工作而已，仅此而已。你做的是“以时间换钱”的事，却因为一心想着工作，没有进行“钱生钱”的投资，所以不富裕。
没钱人说：必须努力工作才能赚钱！
有钱人说：让钱努力为我工作！
世界上第一个亿万富翁洛克菲勒说过，在这个世界上，依靠工作一步一步地赚到富翁的人很少很少，几乎是没有的。
王立和李忠明是一个事业单位的同事，1993年同时参加工作。在参加工作时，王立就立志要在单位里出人头地，于是全心全力地工作。除了工作，还是工作；工作之外的事，他基本上不过问，以至于找老婆也比别人迟。2005年，王立终于达到了自己的目标：成功地当上了科长。当上科长后，每月的工资增加了180元。
但李忠明却不一样，他知道只努力工作会失去许多东西，其中包含对人生很重要的财富。因此，从一参加工作开始，李忠明的脑子里就充满了投资意识。例如，在刚毕业的1993年底，他就将3000元的年终奖，和几个人凑足5万元，作为一个小股份，投资到一个乡村小水电站里，当年拿的分红就有1200元，相当于他当时3个月的工资。李忠明意识到这是一个很好的投资项目，于是又将每年的分红转成投资本金，加大对该小水电站的投资。
2003年，水电站投资盛行时，该小水电站被人高价收购后改建中型水电站。此时，李忠明拿到了8.6万元的投资本金和收益。2003年末，李忠明嗅到了房产投资的巨大投资机会。在同事们还全心全意地陷入做好年终工作、忙于编制年终报表的时候，他利用2个周末时间，考察了2个楼盘，用投资水电站的收益8.6万元再凑足9万元，订购了3套商品房。结果，这2个楼盘竣工后销售形式极好。李忠明转让了2套商品房的预售号码，就取得5万元的收益；另外一套商品房，自己买下，到2006年8月份出售，又赚了30万元。2006年绝佳的基金投资机会和股市投资机会，又让一边工作一边搞投资的李忠明大赚一笔。目前，他已经是住着别墅、开着小车了，基本上不为钱愁。
但当了科长的王立，此时还挤着公交车，过着仅靠工资收入的精打细算的生活；而且更糟的是，他原本想通过晋升来获取更多的工资收入的希望越来越渺茫了。因为工作到一定年限，事业发展面临瓶颈；在新的潮流趋势下，自己的竞争力已下降，职场的生命周期不断地接近尾声。王立真正开始感觉到为钱工作的危机，也深深地体验了一句话：没有一本万利的职业。
因此，仅专注工作，而不关注并进行经济投资的人，会失去许多的致富机会，从而使自己陷入困境。从事还是不从事投资理财，是最终拉开上班族贫富差距的主要原因。上班拿薪水的同时，要学会投资；那么，生活将会更美好，别人有的你也有；别人没有的，你还有。韩国的年轻一代就是在工作之余进行科学的投资，现在他们中的许多人已经进入韩国最富有的人群。
作为上班族，在当前投资理财十分盛行的时候，在经济对人的生活质量影响越来越大的时候，在评价一个人成功标准多元化的时候，在赚钱能力成为衡量一个人能力的重要依据的时候，不能再抱着“工作努力=职务晋升=生活富裕”的老观念。
如果，你还抱着这样的老观念，那么你离财富的距离会随着时间的推移越来越远，自己会逐渐在财富生活中被边缘化。因为，作为一般的上班族，公司或是单位所支付给你的薪水永远赶不上投资所产生的巨大财富。
洛克菲勒曾说过：“只知道努力工作的人，失去了赚钱的时间。”
所以，上班族要抛弃“为钱工作”、“以时间换钱”的陈旧观念，重新审视和组合工作与财富两者的关系；在工作赚取薪水的同时，千万别忘记了利用业余时间投资致富。要知道，许多情况下，薪水不如业余收入多。
一边工作，一边投资，是上班族致富的必由之路。
别错过工作之余的许多致富机会
我们提倡努力工作，但我们也要直面现实：努力工作也许是迈进富人圈的途径之一，但并不是只要努力工作就能成为富人。
在我们身边，有许多在自己岗位上倾注了毕生心血的人，但他们现在的生活却很艰难。他们中的一些人还在用退休金还债；一些人连生病住院的自付部分的钱都没有着落；还有一些人靠左邻右舍的施舍过日子……
为什么会是这样？原因就在于，他们只知道用心工作，却不知道如何高效地利用自己挣来的钱去挣钱；一到退休停止“时间换钱”的行为后，收入就直线下降，自然不能过上富裕的生活。
只努力工作，就像我们在本书第一部分中说的一样，他们是在用时间换钱，在用时间“熬出”不多的金钱。“时间换钱”的赚钱方式，所赚的钱永远都有一个极限，因为人的工作时间是有限的。所以，在这个世上，许多人用80%的时间和精力努力工作，换取20%的收入；另一小部分人，却能够用20%的时间和精力去创造80%的财富。因此，这个世上，富人相对少，穷人相对多。
为什么那些仅是专注工作的人，要用80%的时间和精力努力工作，换取20%的收入？因为他们错过了投资致富、“钱生钱”的机会。
所以，我们应该勇敢地、大声地对自己说：我要努力工作，但又不要错过致富机会。
有人说，我一直在上班，哪会有什么致富发财的机会。
伟大的艺术家罗丹说：生活中不是缺少美，而是缺少发现。
同样的，生活中不缺少财富，而是缺少发现。
在世人眼中，洛克菲勒的“发迹和致富”一直是个神话，感觉不是凡人所为。但当细细解读他的发财历程时，又会有一番领悟：其实，每个人身边并不缺少财富，而是缺少发现财富的眼光。
所以，工薪阶层在上班时，不要只为了工作而上班，可以在上班之余寻找致富的信息。只要有心，你的周围随时存在致富机会。也许你左脚和右脚都各踩着一个致富的机会，关键是我们有没有发现它。相同的，致富的机遇也往往就藏在我们日常的生活中，关键是我们有没有发现并抓住它。我们中的许多人苦苦追求财富，但最终还是两手空空，就是因为他们不善于发现身边的财富。
因此，作为上班族，我们不应该抱怨身边没有致富的机遇，更不能以没有致富机会来原谅自己的不富有，而应以积极的心态，用全新的眼光和细腻的思考来发现并抓住身边致富的机会，从而改变我们不富裕的现状。
而且，工作与业余投资可以良性循环，熊掌和鱼可兼得。笔者有一位朋友，他很喜欢业余做投资，人们都称他为“业投”。为了让自己不占用业余时间来加班，他长期以来养成了一种高效的工作方式，领导有一些很急的工作，反而喜欢让他处理，因为他效率高，不会误事。
而且，由于业余有较高的投资收入，他一般不计较工资收入的多少，只是让自己保持一种上班的状态而已，从而杜绝自己养成懒散的坏习惯。所以，有时领导碰到一两次很难分配绩效工资时，都会选择让他吃点亏。因为他不在乎那点钱，而其他同事却不一样了，少了一分钱都斤斤计较个没完没了。因此，领导很喜欢他，还提拔他当了科室主任。
可见，边工作边业余搞投资不会影响工作，反而在一定程度上会促进工作，有利于单位开展一些活动。笔者在走访一些单位时，也听到一些领导说：“员工业余搞些投资，只要不影响工作，我们是很欢迎的。”在一些单位，每逢捐款时，总是那些业余搞投资的员工起表率作用，而且捐款的数额都排在前面。这让单位很好做动员工作，也给单位树立了乐于捐助的良好社会形象。
王国营是某国有控股上市银行基层支行的一位员工，工作之余，他持续地做投资，已是开着高档轿车上班。这个基层支行由于是上级行统一配车，支行行长坐的车是桑塔纳2000，有时候行长要去见一个重要的富裕客户，需要好车充面子，只好借用王国营的私家车。
借用久了，行长感觉王国营做客户经理工作会很适合，把他从后勤部门的一般员工提升为客户经理，专门服务高端客户（即富裕客户）。一是行长外出可以带上他，当然也带上他的高档轿车，由原先的“借用”就变成了理所当然的“顺用（顺便用一用）”；二是王国营也算当地的富裕阶层，与富裕客户之间更有共同语言，便于交流；三是王国营在业余投资中结交了一群富裕朋友，月末充存款时，只要王国营一个电话，就会有几千万元的存款从四面八方汇到这个支行来，支行完成存款任务当然不成问题；四是当支行在完成基金、保险等产品任务时，王国营可以让他的那些富裕朋友分别买一些，完成任务就更容易了；五是一个非常重要的原因，那就是王国营自己是富人，所以给客户谈理财业务时，才能“理直气壮”，客户也更加相信他这个富人的理财能力，否则客户会说“他自己都是个穷人还跟我们谈什么理财”。一年之后，因为他的业绩很好，已经提升到支行客户经理的最高级别了。
从王国营的真实经历可知，工作与业余投资可形成良性循环，鱼和熊掌可兼得。
在工作之余做好投资，要注意如下事项：
第一，工作和业务投资要两分明。投资如果要花时间，只能花业余的时间。上班时间就是上班，单位已经以工资的形式买下了你的上班时间，不可挪作他用。下班时间是你自己的，你可自由支配。用下班时间来做业余投资，才心安理得。
第二，选择一些不占用太多时间的投资。业余做投资，与全职做投资不一样，它要求你所花费的时间不能太多，否则可能影响你正常工作。如果工作和业余投资相互是不良影响，那么可能鱼和熊掌都得不到。
第三，最好做些你熟悉的投资，业余投资要是与所从事的行业或工作性质相关，那么成功的概率会更高些。当然，你所从事的职业可能对你的业余投资有所限制，你不能违反职业道德或是职业规定来做业务投资。
第四，业余投资最好别与你的工作或服务对象有牵连，否则你可能会有“利用工作之便谋取不当利益”之嫌。
第10课 致富正道是慢富，暴富来得快去也快
一口吃不成大胖子，别指望一夜暴富
心急吃不了热豆腐，一口吃不成大胖子。相反的，拔苗助长，只会事与愿违。对于生活中这样的道理，许多人都懂。但令人遗憾和不解的是，当前，有许多人一谈到致富，首先跳入脑海的就是一夜之间（或说是短时间）变成百万富翁。
一夜暴富的事情会不会发生？会！比如彩票中大奖，获得巨额拆迁补偿等。但会不会发生在你的身上？答案是有可能，但那概率可以忽略不计。
一夜暴富的心态将导致更多的钱财损失。我们身边为什么会频频发生一些人被骗子卷走巨额存款的事？就是因为骗子们利用一些人想“一夜暴富”的心理，通过编造一些获得巨额奖金等让人动心的发财奇遇，布下诱饵，结果是频频得手。
因此，作为一个理智的投资者，心里想的应该是通过正常的投资来致富，而不是一夜暴富。因为，从事物的发展规律来看，投资不可能一夜致富；那样反而会适得其反。
笔者有两个同学，在同一个事业单位上班。A总是认为“马无夜草不肥，人无横财不富”，每天总想着出门捡到一大包钱，正常的投资不做，彩票开始盛行时，把所有的钱都拿来博彩了，结果到目前为止还是过着“月尾借钱”的日子。但另一位同学B，他有正确的财富理念，坚信投资创造财富。在A还在借钱买彩票的2004年，B就已经省吃俭用，用节俭来的钱付了首付款，按揭贷款购买了2套商品房，目前这2套商品的价值已经增长了近4倍，价值200多万元。仅2套房产，成就了一个百万富翁。
世界首富巴菲特年轻的时候，极其渴望尽早成为亿万富翁，他去请教投资大师格雷厄姆。
“大师，请问以我的天资和能力，要多久才能成为亿万富翁？”
“至少也要10年吧。”格雷厄姆回答。
“哇，10年太久了，假如我加倍努力的话，多久可以成为亿万富翁呢？”
“那就要20年了。”格雷厄姆又答道。
“假如我每天起五更、睡半夜，最刻苦、最勤奋地努力去做呢？”巴菲特又问。
“那你根本成不了亿万富翁。”
巴菲特终于领悟了致富之道：致富正道是慢富。稳定持续地使资产慢慢增值的方法才是正确的投资之道。在这一致富思想的指导下，巴菲特成为有史以来最成功的投资大师。
另一位美国投资大师也这样告诫投资者：永远不要赚快钱，不要梦想着一夜暴富。
杨正良被誉为上海早期股市的“三只领头羊”之一，他风光的时候，手上的股票占上海股市的三分之一。但后来，他亏了，亏得很惨，不仅所有的钱都亏个精光，还欠了一屁股的债。杨百万是上海早期股市“三只领头羊”中的另一位，他在《做个百万富翁》一书中这样评价杨正良：“在股市里走，输赢很正常的，但是杨正良太渴望成为超级富豪……”
任何事物的发展都有一个过程，都不可能一蹴而就。财富的增长也一样，也必须经历从无到有，从少到多的过程。所以，富豪所拥有的巨大财富都是由小钱经过长期投资逐步地慢慢积累起来的。只不过科学而巧妙的理财投资，再加上一点运气，会使投资致富的脚步可能更快些，但也并非像坐直升机一样一夜暴富，也有一个渐进的过程。
就算你突然间拥有了巨额财富，也会因为你没有在财富积累过程中形成正确的财富观，而得不到一个富人应该有的正常的合理的财富生活。例如，中国这几年的房价飞涨，造就了许多因拆迁的巨额补偿而一夜暴富的人，例如，深圳市的大冲村、广州天河区新塘城中村、北京的大望京村拆迁，都使这些村子里的村民，一夜之间成为百万富翁，千万甚至是亿万富翁的也不少。
这些村民暴富后，因没有成熟的淡定的财富观念，出现了许许多多不该有的现象，许多人沉迷于极度挥霍和盲目投资。几万元的LV真皮包、上百万的轿车，随便买，还出现开着高级车去扫马路、用宝马黑车拉客等奇怪的现象。在武汉，一位原本并不富裕的老人，获得了50万元的拆迁款，但为庆祝自己70岁生日，一下子花费了20万元。北京大兴区的赵先生，用数百万拆迁款购买了奔驰车和楼房，赌博输掉了所有财产，与妻子离婚，最后还进了牢房。一个年仅20几岁的青年李磊，因600万元的拆迁补偿款，制造了一家六口死亡的灭门惨案。获得拆迁补偿款后的一年内，北京大望京村民产生了上百起官司、离世20多人，比以前增加了三四倍。这些因住房拆迁而暴富的人，仅几年后大多数又返贫了。
所以，致富有过程，欲速则不达。它不是一个月的事，也不是一年的事，而是投资者一辈子的事。任何一项投资的获利，都需要一个过程。在这个过程中，随着时间的推移，不断积累与增加的除了财富本身，还有财富观念等精神层面的东西，最后实现理想的财富目标和财富生活。
致富要投资，投机是毒药
投资理财大师们常常告诫人的一句话就是：“要投资不要投机。”
投资与投机有着巨大的区别，它们在致富的理念上有着天壤之别。投机者，目光短浅而冲动，因而赚一时的小钱，甚至赔钱。投资者，目光长远而理性，因而赚长久的大钱，从而成就财富。
美国理财大师格雷厄姆这样定义投资与投机：投资是一次成功的投机，而投机是一次不成功的投资。投资是一种理财，是根据详尽的分析，在确保本金安全和满意回报的基础上的资金运作。讲求的是一种长远的、稳健的、战略性的理念，最忌盲目冒险跟风。因此，要理财就必须投资而不是投机。一些人，投资与投机不分，结果在理财生涯中经常出错，应投资时投机，该投机时投资，就这样在混乱中丧失致富的机会，甚至在混乱中亏损。
投资大师巴菲特将投资形容为马拉松长跑，起跑时不要抢在前头（选择正确的投资策略），在中途一时跑得快也不一定会赢（不追求投机的高额回报），关键是要坚持下来跑完全程（不要亏空出局），才有可能取得胜利，笑到最后。投机为兔子，投资为乌龟，投机（兔子）与投资（乌龟）赛跑，那投资（乌龟）一定是最后的赢家。
巴菲特投资股票的策略也是避开那些所谓高速成长、光彩夺目的亮丽公司，因为其中投机的成分太重；而是选择那些增长速度中等但能持续稳定增长的公司来投资。巴菲特的这种真正的价值投资理念，在买卖中国石油股票中就可充分体现出来。当2000年，中国石油H股的股价被严重低估时，巴菲特以投资的眼光和方式，以几元的价格购买并持有中国石油长达7年。到了2007年，中国石油H股的价格达到30多元时，巴菲特认为已经达到他所设定的投资价值了；如果这股票再涨，那么投机的成分就浮现了。此时，他果断地出售中国石油H股。这期间，虽然他少赚了一些钱，但他的行为却体现了价值投资的理念。
过度的投机，不仅不能使你赚钱，还会毁了你之前所取得的投资业绩。前文所说的上海早期股市的“三只领头羊”之一的杨卫国，早在1994年就在股市里赢得了3000万元。但当时的他，投机心理太重了。他将钱投到风险更大、更具投机性的国债期货市场中，结果在一个月内就输个精光，还因此精神失常住进了精神病院。
有一份资料显示，在中国A股早期通过投机发家的人，绝大多数人后来都“回到了新中国成立前的穷困生活”。他们在快速致富时，尝到投机的甜头，就误认为投机是致富的最佳方法，以致更加贪婪，继续投机，直到最后输得不成样子。因此，有人说：投机是毒药。做投资，一定要“远离投机，远离毒药”。
要做到投资不投机，首先要树立正确的投资理念。在当今，投资理念优者胜，这已经成为投资理财界的共识。投资理念正确，就要求理念要与时俱进，在新理念形成与兴起的初期，跟上理念的步伐就能获取市场的超额收益，但在某种理念发展到市场滥用时期，再来追崇这种理念则很可能面临的是风险。在投资理念随市场背景和行情特性发生变化之后，还固守于原来的理念，则必定会成为市场的落伍者，市场风险的承担者。
其次，要对投资收益有一个正确的预计，不能盲目提高对投资收益的预期。因为，你如果将投资收益盲目地定位在年收益100%，那么这么高的投资收益就会不知不觉地引导你去投机，以博取高收益来达到这个预期。但事实上，这种高期望的投机，带来的只是低收益甚至是亏损的结局。
最后，要有正确的财富观，要富得有“思想”，即：富了“口袋”，也要富了“脑袋”，而不能完全趋利。2001年，布什政府为了振兴美国经济，提出了前所未有的大胆的减税计划，其中包括取消遗产税。此举却让将会因取消遗产税而受惠的美国富人惶恐，因而遭到他们强烈的反对。约120名最富有的美国人签署《请愿书》，反对布什逐步废除遗产税的计划。这些美国富人们之所以拒绝突如其来的巨额财富，不是因为他们赚钱赚晕了脑袋，而是因为他们这些真正得道的理财之人，懂得理财行为的真正内涵：理财应该是一种理性行为，而不是一种纯粹的趋利行为。具有这种财富观的人，当然会自觉地抵制“纯粹的投机”行为，理性地投资，让财富稳健地增长。
第11课 利用“复利+时间”赚钱
复利让800美元变成380万美元
复利是什么？
复利是一种利息计算方式，利息呈几何级数地增长，是“钱生钱”的奥秘所在。
在复利作用下，一项不起眼的小投入，经过长时间的积累，最终会收获一笔大财富。所以，一些富豪这样评价复利：复利投资，才是迈向富人之路的“垫脚石”。
下面，我们就通过“老山姆的故事”来看一下复利是如何让800美元变成380万美元的。
1926年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本打算买一辆当时价值800美元的福特T型汽车。山姆的出生，使父母改变了消费的想法，他们决定把这800美元投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资——美国中小企业发展指数基金。
山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事，直到过世的时候把这部分权益转给了山姆。在75岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在的账户余额。放下代理的电话，他又给自己的儿子打了个电话。老山姆只对儿子说了一句话：“我现在是百万富翁了！”老山姆的账户上有384.24万美元！
故事中，老山姆那800美元本金所产生的回报是让人难以置信的，但是对美国市场1926年到2002年历史数据的分析可以发现：投资美国中小企业股票75年的累积收益率是4803倍，对应的以复利计算的年化收益率是11.97%；投资大公司股票的累积收益率是1548倍，对应的以复利计算的年化收益率是10.29%。
75年间山姆经历了1929年的股市大崩溃、30年代初的大萧条、40年代的第二次世界大战、50年代的人口爆炸、60年代的越战、70年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。更为离奇的是20世纪90年代的大牛市中，还有90%的人都没有赚到钱。为何山姆可以取得这么好的收益？原因有很多，其中最为重要的原因是他选择了具有较为稳定收益率的基金，并长期投资，享受了复利的巨大效用。
老山姆出生时的800美元，几十年后会“长大”成为380万美元，就是借助了复利创造财富的巨大作用。“时间+复利”是绝佳的致富武器。
那么复利的作用到底有多大？爱因斯坦说它是世界上最具威力的武器，其威力远超当今世界最可怕的核武器。可见“复利”的威力有多么巨大。
有人打了个比方：某工种的报酬有两种形式供雇员自己选择，其一是每月1万元；其二是第一个月工资为0.1元，从第二个月开始每月工资是上月工资的两倍，假设时间为2年。如果是你，你会选择哪种工资？乍一看，第一种工资更合算，2年工资总额是24万元。然而，懂得“复利”原理的人则会选择第二种，因为这样计算在2年后工资总额达167万多元！
也有人用叠纸的例子来形容“复利”的力量。假如有一张很大的纸，厚度为0.1毫米（即万分之一米）。我们将这张纸对折35次，会有多厚呢？许多人的回答可能是几千米。但它的实际厚度是3435公里，它的高度是世界上最高山峰喜马拉雅峰的388倍。因为通过对折，纸的厚度增加了343亿倍。
复利的作用，在最初的时候，可能看起来不起眼，但当达到一定时间后，它的威力已经无法阻挡了，它的威力超过了原子弹。也就是说，复利的强大效应就在于，随着时间和利率的增加，资本将以超乎人们想象的速度扩张。巴菲特从一开始就坚持利用复利的作用，但在前期复利的作用并不显著，所以在1990年之前的华尔街，知道巴菲特的人并不多。但当时间累积到1990年以后，复利的作用暴发了，巴菲特的财富急剧增长，直至超过比尔·盖茨，成为世界首富。
保持足够的耐心，让小钱长成大财富
在利用“复利+时间”的投资武器时，需要不间断地持续投资。这其中的投资年限可能长达几年，甚至十几年，几十年。
因此，明白了时间对于创富的巨大作用后，一件必做的事就是看准投资后保持足够的耐心。没有耐心，你是很难将一项投资坚持十年、二十年的，也就很难享受到“复利+时间”的巨大创富效果。
许多在投资沙场上驰骋几十年的投资大师，下了一个结论：
投资，其实不是智商的较量，而是情商的比试。投资不是IQ（智商）164的人一定能够赢过IQ120的人，而是EQ（情商）高的人有更大的获胜机会。也就是说：耐心胜过头脑。
情商是智商的驱动力，是智商的发动机；没有情商，智商毫无意义。美国一家著名的研究机构，通过对188家公司的高管进行测试，发现情商的影响力是智商的9倍。
高人一等的情商，赋予“股神”巴菲特足够的耐心和耐力。等待投资时机的耐心和对待市场波动的耐力，是巴菲特成功的重要心理素质。因为对于尚未出现的好时机，对于看中的好公司、好股票，能够耐心地等待和持有，是巴菲特战胜市场的独门绝招。
巴菲特说，作为一个成功的投资者，耐心是极为重要的素质。市场每天都在发生变化，作为一个集中投资者，只能耐心地持股，安静地等待，克制一下必要的欲望和冲动，才有机会在长时间内获得超人的投资业绩。而要等到一个真正的绝佳的投资机会，就需要有超强的耐心。所以，在巴菲特给出的“一个成功投资者必须具备的九个条件”中，他将耐心排在第二位，重要性仅次于“投入精神”。
1998年，在伯克夏·哈撒韦公司的年会上，巴菲特对股东们说：
“我们已经好几个月没有找到值得一提的股票了。我们要等多久？我们要无限期地等。我们不会为投资而投资。我们只有在发现了诱人的对象的时候才会投资……一旦我们发现了某些有意义的东西，我们会非常快地采取非常大的行动。”
巴菲特可将好股票持上5年、10年，甚至是一辈子。巴菲特为了强调“耐心”的重要作用，还特意说：“如果我们选对了市场和趋势，要做的只是长线持有，耐心等待。另一方面，我们不需要巨大的智慧，因为对于选择市场和趋势来说，作用并不大。”
显然，这种耐心与智商的高低关系不大。世界上无数高智商的人，倒是走在截然相反的道路上，他们疯狂地挤在各处的交易大厅，频繁地买进和卖出，毫无耐心地做着鼠目寸光的短线投资行为，最终不能拥有巨额财富，甚至徒劳一辈子。
在常人的眼中，索罗斯是一个地道的投机者，因为他没有耐心，专做短线投资。
但事实上并非如此，索罗斯也有很大的耐心。罗伯特·斯莱特这样揭示索罗斯的成功秘密，他说：“索罗斯的秘诀是什么？首先就是无限的耐心。”
其实，和巴菲特一样，索罗斯也将耐心等待当做他的投资系统的一部分。例如，索罗斯在1989年至1992年重创英格兰银行，就耐心地布局了三年。他为一个尚未实现的局面等了三年，谁能说他没耐心？还有一次，索罗斯耐心等待最佳机会的时间，竟然长达5年。
那是1897年，英国加入“蛇形浮动体系”，索罗斯已经知道这个体系早晚会瓦解，一直到3年后德国重新统一，他才提出了一种特定的投资假设，也就是英镑将被逐出“蛇形浮动体系”。又等一两年，他才瞅准机会一击而中。如此算来，索罗斯在实践他的投资理念之前一共等了5年。而这一等，对他的耐心的回报竟高达20亿美元，平均每年的投资收益4亿美元。耐心等待的回报或是价值，由此可见。
在收藏界，也流传着“耐心就是赢家”的说法。而在我们周围，有许许多多浮躁的投资者，他们因为没有耐性，频繁地买卖，最终的收入远远比不上那个只买一次然后耐心收藏，在家喝了十几年茶的藏家最后赚得多。
可见，无限的耐心，回报的将是无限的投资收益。因为有复利与时间在为你的耐心进行昂贵的买单，他们将支付你一笔预想不到的财富。
当然，复利对创富的巨大效用是建立在收益率为正值的基础上的。例如，你投资的项目是持续亏损或是零收益的，那么不管你是投资100年或是1000年，你的最终财富或为零，或在原地踏步。
而且这种正收益率应当保持相对的稳定，否则也很难产生复利的应有作用。例如，你购买了100万元的股票，在头两年牛市中获得100%的收益，但在随后的两年熊市中，年收益率为-60%，那么最后剩下的只有64万元（100万元×2×2×0.4×0.4）。所以，正向的收益率和收益率的相对稳定，是确保复利高速增长的两个“轮子”，缺一不可。
复利虽然注重的是时间的积累，但也要尽量选择高收益的项目进行投资，因为收益高一点，通过复利的作用，就会产生巨大的差异。例如，2%与30%的年收益率，在一年内只差15倍，但如果时间延长至投资40年，那么最终的差距是16418倍。
第12课 可适当负债投资，借别人的钱来赚自己的钱
“借鸡生蛋”大有可为
投资致富时，许多人都会面临一个问题，那就是缺少资金。
那是不是缺少资金，就不投资不致富了？
很多人认为要先有足够的钱，才有资格谈投资，其实不然。投资创业人人可以，不管你有没有自己的本钱。
那么请问：100美元能投资致富吗？
世界首富巴菲特创业致富的故事告诉你：能！
世界首富巴菲特开始创业时，自己只有100美元，他向亲戚朋友借钱凑起来一共10.5万美元，就是最初起步的全部资金。巴菲特就是靠着创业初期的借贷行为，创造了今天几百亿美元的身价。
所以，没钱就借，借，借！
有志于致富的人，当然不能因为没有本钱而停止投资停止致富，其实可以“借鸡生蛋”，而且许多富翁的致富经历告诉我们，负债投资大有可为。投资理论的最高境界是“举债投资”。依靠借钱生钱的成功例子数不胜数，它几乎可以称作是一个致富的定律。大量的事实也证明了，几乎任何巨额财富的起源，都依靠借贷。从富人的发展史来看，世界上的富人大多都是依靠借贷而致富的。就是说，要发大财先借贷。
西方有句名言：“只有傻瓜才拿自己的钱去发财。”
商界巨贾洛克菲勒鼓励儿子借钱发展事业，有一次他在给儿子的信中说：“我所熟悉或认识的富翁中间，只靠自己一个人日积月累挣钱发达的人少之又少，更多的人是因借钱而发财，这其中的道理并不深奥，一块钱的买卖远远比不上一百块钱的买卖赚得多。”
美国亿万富翁马克·哈罗德森曾说：“别人的钱是我成功的钥匙……”
著名实业家马胜利曾经说：“只要能借钱生钱，阎王老子的钱我都敢借。”
再说到近几年国内炒房致富的人，也是利用银行的住房按揭贷款发财的。我国银行业的个人贷款数额不断扩大，这说明借银行的钱进行投资的人越来越多了。
所以，没有本钱照样能致富，借贷是行之有效的手段。借贷是最好、最快捷的赚钱方法。而且，只有懂得借别人的钱，充实自己，才能在财富之路上更加快速地勇往直前。
借钱投资讲究方法
借款投资是讲究方法的，否则有可能成不了“富翁”，却成了“负翁”。也正是基于这一点，才有“富人懂得用钱滚钱，把财富愈滚愈大，富上加富；穷人常常以债养债，把债务愈养愈大，穷上加穷”的说法。
关于负债投资的注意事项很多，但有三点是负债投资必须遵守的。
一、负债投资要适度
负债投资是借别人的钱来做自己的投资。借钱投资，肯定会有一个度的问题。要想成功地进行负债投资，就一定要使负债保持在一个适度的量。
显然，负债投资不是多多益善，而是根据实际需要，本着能承担投资风险的原则，适度负债。如果超量（超负荷）负债投资，因负债投资过度成为一个不堪重负的“负翁”或是“负婆”，那不仅不能享受投资成果，还会处于“人生苦短”的境地。具体来说，超量负债投资一方面会影响生活，而投资理财的一个重要目标就是要改善生活；另一方面，因负债投资额过大，会影响投资的心境和决策，从而影响投资效果。例如：
2005年5月份，王曾平向亲友东凑西借了46万元，作为2套小型户商品房的首付款。王曾平虽然坚决看好房产投资，但他年收入不足2万元，46万元的负债投资显然是偏高了，整日担心房产投资的风险，心理负担过重。这种过度的负债投资影响了他的投资决策，本来他看好这2套商品房的投资价值，但无法承受过度负债投资的压力，在2006年5月份转让了这2套商品房，只获得了6万元的投资收益，草草了结了这项投资。如果，王曾平不是负债这么多，例如只借款23万元，投资1套小户型商品房，他就不会因无法承受过大的压力而导致过早地出售商品房。那么，若在2007年5月份出售商品房，仅1套商品房的投资收益就超过10万元；再若是等到2010年出售，那投资收益更是大得惊人。
负债要适度，是负债投资成功的核心。那么，如何衡量负债的合理性呢？
衡量负债的合理性，一般要借助三大指标：资产负债率、负债还款额占月税后收入的比重、备用金维系时间。
资产负债率，衡量的是在借款人的所有资产中，负债所占到的比例。
负债还款额占税后月收入的比重，考察的是投资者是否有足够的能力进行债务的清偿。这里所指的负债还款额不仅包括了住房贷款月供额，还将其他的一些分期付款项目的还款额计算在内。
备用金维系的时间，它与负债的情况并没有直接的联系，但实质上这一指标可以视作收入出现变化时，如失业、意外事故发生时，家庭或是个人应对债务和日常开销支出的能力。一般来说，备用金可以以活期存款或是高流动性的产品，像货币市场基金等形式进行存留，以保障备用金的灵活性。
在人生的不同阶段，投资者的风险承受能力是不同的，相应的也有不同的参考值。需要指出的是，这些数值仅供参考，在实际的投资中，投资者可根据自身的实际情况加以修正。
二、本金要安全
本金安全，是对所有投资（不管是自有资金投资或是负债投资）的首要要求。但对于负债投资，对本金的安全程度要求更高。因为，若是自有资金，投资血本无归了，那么顶多就是少了一些资产，可能还不会影响到正常生活；但对于没有本金的负债投资者来说，投资本金损失，就意味着欠债，而欠债就意味着雪上加霜，这对投资者的经济生活构成极大的不良影响。在现实生活中，有许多投资者就是因为在某次过重的负债投资中失败而导致了一辈子的失利，怎么爬都爬不起来，因为你还欠着债，你再去找人借钱那就很难了，也就是说翻身的机会更少了。
三、收益要比成本高
也就是我们常说的“做负翁”要有正效益。高收益高风险、低收益低风险，这是任何投资都逃脱不了的原则。因此，负债投资就要在本金安全与收益之间寻找一个平衡点，确保负债投资能获取正效益。为此，负债投资就要在风险可控的情况下，获取大于负债成本的收益。
“借鸡”获取负债资金有途径