【案例导入10.1】
让我们先通过案例来看一看早计划养老和晚计划养老的区别：
一对30岁双胞胎兄弟，两个人收入相同，支出相当，积蓄相同，哥哥30岁投入10万元，平均每年保持10％的收益率，后不再追加投资，但所得利润全部投入。那么10年后，他将拥有25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元，如果还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而他的弟弟35岁才开始理财，那么在相同的条件，同样到70岁，只有281万元。只晚5年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。每一分钱都有时间价值，所以时间是富足退休养老最好的帮手。也就是说，养老要及早规划，养老不只是中年人的事情，更不应该到老了以后才进行规划，而是越早越好。
模块一养老规划概述
任务一了解养老规划的意义
对于养老的问题，很多人或多或少都会有一些误区，这些属于我们生活中常见的心态，今天的财富是属于今天的，不一定属于未来，养老规划的意义就是提前准备退休资金，保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活。
据报道，在非洲，当地的土著常用很原始的方法去捕捉猴子。他们会找一些椰子，在上面打一个口，刚好能容猴子的手臂伸进去，然后，他们在每个椰子壳里面都放一些花生。猴子看到以后，一定会跳下树来，去抓那些花生。猎人及时出现，这个时候猴子抓着花生不忍心放开，最后没办法攀越，很容易就被抓住了。猴子虽然聪明、灵巧，却放不开致命的花生。其实，我们人类也一样，在人生一些重大问题上，常常会犯各种各样的错误。比如，像养老这样的问题，一旦犯错就是致命的，因为我们根本没有重来的机会。有人觉得：我现在炒股票很赚钱，养老金已经准备好了，现在不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢磨，我有儿子，养儿防老……社保解决不了养老生活的全部问题。
现在人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。这里的“很多国家”，主要是指一些发达国家，但中国现在还是一个发展中国家，就已经率先进入老龄化阶段了——也就是说，我们面临一个未富先老的困境。在这样的大前提下，国家政府还可以完全、无限度的支持退休民众的生活吗？社保还够不够呢？这里有个张女士的例子：张女士54岁，每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的现状，结合现有的社保政策，会给她多少退休金——大概1000元左右。我们可以试想一下：那将是张女士理想的生活吗？今天生活3000元，明天就变成1000元，这样一个三倍的落差，她的生活能够很平衡吗？中国有句古话：由俭入奢易，由奢入俭难。所以说，养老仅靠国家、靠社保，也许只能解决我们部分的问题，没有办法完成我们期待的老年生活。
还有另外一个例子：老王跟老李一起来到天堂。老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？为什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却有天壤之别？上帝沉默了一会说：“那没办法，因为老李是自费，你是社保。”讲这个故事，我想说的是：不是社保不好，而是仅仅依靠社保养老，是无法解决老年生活的全部问题的。
“养儿防老”的观念改变
按照我们国家传统的观念，养儿防老是一个很坚固的传统观念。目前在北京，仍有接近30%的人还是觉得在未来，他们的老年生活要靠子女。而在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利的情况，基本可以自己照顾自己的生活，不需要子女负担。而且，在很多西方国家的意识里面，也没有“养儿防老”的概念。请看一个事实，我们国家推行的计划生育政策，造成一个很重要的社会现象：“421”的家庭结构。也就是说，一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人，在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。所以说：靠子女养老并不科学。另外，在今天的社会变革当中，还有很多值得关注的社会现象，这些社会现象都有可能会对于未来的老年生活造成一些问题。十几年前，说这个人30岁还不结婚，我们会怎么想？这个人可能有毛病，脑子有问题，怎么不结婚呢？两个人结婚了不生孩子，我们也会想，这两口子有问题，是不是有病？他们怎么不要孩子。但你看今天的社会，独身主义，这是我们新型的名词；丁克一族，结婚不要孩子，就自己过，不抚养子女，这样的族群越来越大。这就是社会的变化。那么，单身靠什么养老？
养老金准备不足将无法事后补救
李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱，给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。现在应该去过一些更好的生活，至于老年问题以后再说——很大部分的年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出，庞大的生活的成本，怎么样来考虑，年轻人要不要考虑养老？专业登山队员在爬珠穆朗玛峰的时候，一般不会选择北坡，因为南坡坡度很小，而且风景秀丽。其实，养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；如果到55岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时我们需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；等到60岁以后，就不需要再爬了。爬山就是一个过程，而选择什么时候来爬？在什么地方爬？就会有呈现出不同的效果。
很多人会说：现在的生活有太多压力：每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，所以养老的问题现在根本没有办法考虑，船到桥头自然直；还有不少人认为：现在我还没有养老规划，一代一代人不都是这么过来的嘛，到时候我也会有自己的办法。如果我们确认养老是今后每个人都将会面对的问题，这个问题如果今天不去解决，依然存在，那么当它出现的时候，有可能就会演变为更大的问题出现在我们面前，最终让我们无法接受，即所谓积劳成疾。年轻时有压力不可怕，可怕的是到了老的时候我们没有力气，没有能力，没有办法。年轻苦不怕，怕的是老来苦，老来凄惨。所以，年轻的时候就要做好准备。每个月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的开支和应酬，我们省下来，放到养老的储备里面；然后1年、5年、30年日积月累下来，也会变成一笔财富。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。
用今天赚的钱来规划明天
今天有钱，不代表明天有钱。养老的钱是明天的钱，如何把你今天的钱搬到未来，确实是一个技术问题。人生如棋，我们要走一步看三步，学会运筹帷幄。当我们有钱时，就可以开始准备养老金了，让我们不但现在有钱，未来也能有钱。所以，有钱更需要去做科学合理的养老规划。
现在证券市场回暖，股票、基金火爆，很多人都把钱投资到这里面，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。科学理财的实质是：如何把今天的钱放到未来，你要去选择很好的方法，这就需要科学的技巧。
大家都听过一首歌：《只要你过得比我好》，这首歌的原唱是香港的明星钟镇涛，现在钟镇涛怎样了？已经破产。早些年在韩国，曾经有一个大企业的总裁，企业破产了，导致他最后只好到酒店做服务员……这样的例子比比皆是。
任务二养老规划的步骤
一个完整的退休规划主要包括职业生涯设计、退休后生活方式的设计和为弥补养老金缺口而进行的投资增值设计三个部分。退休规划的步骤就是由退休生活目标测算出退休后到底需要花费多少钱，同时由职业生涯状况推算出可领多少退休金，然后计算出退休后需要花费的资金和可受领的资金之间的差距，即应该自筹的退休资金。
第一步，确定退休年龄
我国现行法定的企业职工退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。研究显示，退休人员的退休年龄普遍低于法定退休年龄。国外一些充满干劲的年轻人，都会很早开始作储蓄和投资，然后便可以提早退休。退休规划的第一步就是要确定退休的年龄。因为，退休年龄直接影响着个人工作积累养老基金的时间和退休后所需要的生活费用。在个人预期寿命（全国平均寿命）不变的情况下，退休年龄越早，退休后生活的时间越长，而积累养老基金的时间则越短，这意味着每年要积累的资金越多，压力越大，甚至要降低当前消费质量。
第二步，设定退休生活方式
直接决定退休后所需费用的另一大因素是退休后的生活方式。退休后是只想过仅满足三餐温饱，并支付一些小病医疗费的生活，还是希望退休后依旧“想去哪旅游就去哪”，过着有品质的生活，做个“即使长着鱼尾纹也优雅美丽、有风度的老人”呢？答案恐怕是后者。因此退休规划的第二步就是设定退休生活方式，以次推算出每年所需的退休费用再结合第一步推出的退休后的生活时间，测算出退休后所需总费用。
第三步，预测退休收入
构成退休收入的来源主要有社会保证收入、企业年金、商业保险、儿女孝敬、投资回报和兼职工作收入等。退休规划的第三步就是要计算退休时所能领到的退休金，以及现在手边的股票、基金、存款等，预计到退休时，共可累计多少的可用资金。
第四步，计算退休资金缺口
根据前面对退休后所需费用的预算和退休收入的计算，可以确定在退休时是否有足够的退休金。如果资金充裕，那么注意资金的安全性是首要的；但大多数情况下，会存在退休资金缺口，则需要自筹的退休资金，这意味着必须要开始储蓄更多钱，或找寻更高的投资回报。
第五步，制定理财规划弥补资金缺口
针对退休资金缺口作适当的理财规划，挑选报酬率和风险都适合的投资工具，以保证退休目的的实现。通常可以利用提高储蓄的比例、延长工作年限并推迟退休、进行更高投资收益率的投资、减少退休后的花费和参加额外的商业保险等方式来进一步修改退休养老计划。
学习活动
通过本模块的学习，你能列举出进行养老规划时常见的误区吗？
模块二养老规划实务
【案例导入10.2】
尼尔森和妻子朱莉原先都在美国军中服役，20多年的军旅生涯一共搬了15次家，在4个国家居住过，3次被送到战争前线。当尼尔森44岁、他的妻子朱莉40岁时，他们在军中服役的时间已符合退休的条件，两人决定一起退休，在余下的时光陪伴3个孩子，过一个稳定的生活。如今尼尔森一家人居住在圣路易斯一处有4个卧房的独立住宅，每天早晨尼尔森起来为要上学的孩子做早餐，下午尼尔森和妻子朱莉一同到校车停车站接回放学的孩子。
尼尔森和妻子朱莉的故事不在于他们离开了军队，过着一种安逸的生活，关键是美国人的退休制度尤其是军职人员优厚的退休待遇使这对夫妇早早就能安享生活。美国很多军职人员选择服役20年后退休，然后到私人公司再谋求一份工作。尼尔森和妻子朱莉却没有走这条路，而是选择了完完全全的退休。
一年6万美元退休金收入的尼尔森夫妇是美国最最普通的家庭，但他们以20年的节俭生活和有效的理财，实现了40岁就退休的梦想，并且为未来几十年生活提供了经济保障，其中的秘密何在呢？
下面看一下尼尔森夫妇退休后家庭收入和支出的情况。尼尔森的退休金每年36900美元，朱莉的退休金每年21600美元，两人合计退休金58500美元。尼尔森夫妇工作20年，最高收入是每年127000美元，在短短20年中他们能积聚50万美元的家庭净资产，而且有38万美元的退休基金和36000美元的银行存款，这不能不说，他们不仅很能节俭过日子而且也善于理财。
将近6万美元的收入，对于一个五口之家而言并不是太宽裕。但尼尔森夫妇在花钱上还是保持着一贯的节俭生活方式，除了支付日常的开支外，他们每年还可节省下5000美元用于退休基金投资。让我们以来看一看他们是如何进行理财的。
两人婚后的生活从节约开始，他们在家里自己煮饭，而不是下馆子。他们买二手车开、在旧货店买衣服、趁着商店大甩卖时购物。虽然这些做法看起来都是在省小钱，但积少成多，每个月他们能将收入的35%节省下来，投入到退休计划中。女人天生就爱逛商店，朱莉说，每次逛商店都有点不把这月的工资花光不罢休的气概，但结婚后只好忍痛割爱了。