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第7章 守住存钱原则,莫待用钱时抓狂(2)

我们先来看看一位大学生在校期间的理财计划。这位大学生从小就对理财比较感兴趣,比较喜欢存钱,以备不时之需。所以,在进入大学之后,他就通过更广的途径来了解理财技巧,在成长的步伐中不断加强自己的理财思路。大学阶段,他理财的主题就是:存小钱赚小钱。与别的同学相同,每个月他的家人都会固定把生活费打到他的银行卡上。月初他都会安排好本月的基本生活费和其他可能的开支,扣除开支后的拿去定期存款。在存小钱的同时,这位学生还学着自己慢慢挣点钱。常言道:做生意从小做起,不要因小而不为;从先挣几元钱开始,目标先定得低一点,增加成功的胜算。虽然年轻的他没有什么经验和能力去赚大钱。但是他时刻提醒自己一定按照‘二八原则,合理利用资源,为自己搞点收入。在大学三年时光他曾经做过促销员、卖过电脑、卖过门票、卖过电话卡、做过家教等一系列事情,从中也挣得一笔小小的收入,作为定期存到银行。而他的的舍友和同学都是月光族,还个个找他借钱。2006年毕业时,这位学生的定期也到期了,个人银行储蓄达到了7000多。

在这个例子中,我们不妨先羡慕一下这个大学生。毕竟,能够这样一直坚持做储蓄理财的人并不多见。应该说,我们要向他学习。不过,从他的身上,我们可以学到一点理财知识,那就是在哪些情况下要采用定期存款。

1.利用闲散资金

用于定期存款的资金,可以完全是闲散资金,而你对其他的投资形式又不是很了解,这种情况下,你就可以采用定期存款的形式来做储蓄。因为定期存款比活期存款的年利率要高得多。

2.资金不多,收入固定

当你的资金不是很多,但是,目前这些资金也没有太大的用处,那就可以存作定期。尤其是你有固定收入的情况下,可以每期固定存人一笔钱,这样,利滚利,零存整取,最后得到的回报也还是挺可观的呢!对于多数老百姓来说,攒钱的方式都是日积月累,积少成多而存下的,这种零存整取方式正是银行考虑到这种情况而设定的,让他们每月存人一定数目的钱,若干年后还本付息,获得的利息比存活期要高得多。因此,零存整取是把每月积存下来的钱进行投资的最佳储蓄形式。

3.资金较多,但不精通投资之道

有些朋友完全不了解基金、股票等投资形式,但是,通过勤俭节约,手中也有了不少的资金,而这些资金暂时又用不着。就可以设定整存整取,来做定期储蓄。整存整取的利率也比较可观。

其次,我们再来看看活期储蓄的情况。

相比于定期存款,活期储蓄的流动性和安全性高,但效益性极低。一般来说,活期储蓄是用于日常生活中的一些零散开销的。相信这一种储蓄形式,绝大部分人都在使用,但是,其中有些注意事项,我们可能不知道,或者是没有注意:

(1)活期储蓄(存折)存款每年结息一次(每年六月三十日为结息日)。结息时可把“元”以上利息并入本金,“元”以下角分部分转入下年利息余额内。这一点你知道吗?如果知道,你就可以根据这个时间选择最好的结息时间了。

(2)活期储蓄存款在存人期间遇有利率调整,按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。全部支取活期储蓄存款,按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。很多人不注意这一点,只是在该用钱的时候,无所顾忌地取钱,却不考虑利率调整。如果你提取的数额比较大,又刚好遭遇利率下降,那岂不就亏了?

所以,不管是选择活期还是选择定期,在选择好了存储种类之后,在保管存单、在取款时,都需要好好地思考一番,否则,不知不觉间,你就少了很多应该拿到的利息呢!

比如说,在储蓄时,要根据你的实际情况、选择最佳的存款种类、时间。如上所述,活期储蓄存款适用于生活待用款项,‘灵活方便,适应性强;定期储:蓄存款适用于生活节余,存款越长,利率越高,计划性较强;零存整取储蓄存款适用于余款存储,积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种,就会使利息受损,很多人认为,现在储蓄存款利率虽增长了一些,但毕竟还很低,在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样,都得不到几个利息,其实这种认识是很片面的,虽说现在储蓄存款利率不算太高,但是,利率经常变动,而且,日积月累,其中收益的差额,其实并不小。在银行储蓄存款利率变动比较频繁,每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

比如说,有的人在做好储蓄存款之后,没有好的收藏管理习惯,将存单拿回家后,不管不顾,随意扔放,最后甚至给自己带来一连串的麻烦。

存单(折)是储户在银行存款时,由银行开具的,交储户自己保管,用于支取存款,明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上,不注意方式,在银行储蓄后,不是把存单专夹保管,而是有的放到抽屉里,有的夹在书本里,这样一来,时间长了就不免会忘记而丢失。正确的保管方式是在保管存单(折)时,最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬且干燥的地方,同时,不要将存单,特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方,同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上,定期存单除登记这些外,还需把存款期限登记起来,以备万一发生意外,根据资料进行查找和办理挂失。当然,还有一些常识,就是我们经常提到的,银行卡、存单种类的重要物件,不要和身份证、户口本等放在一起,万一遗失,会让不法分子钻了空子,造成不必要的经济损失。

比如说,有的人总是按捺不住,在稍微有点困难时,就急着到银行取款,将定期储蓄提前支取,导致利息损失很多。提前支取,会导致定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息,这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做,在无形中也可能会造成不必要的利息损失,现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务,在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想,多算算,根据尺度,拿手中的定期存单与贷款巧妙结合,看究竟是该支取还是该用该存单抵押进行贷款。如果根本就不算账,而是随心所欲,率性而为,麻烦是少了,可是眼看到手的利息也就少了。

好了,关于银行存款的一些基本常识,就简单介绍这些。具体的操作,还是需要朋友们通过亲身体验,根据自己的实际情况吸取经验教训。总之,多长几个心眼,多算几个账,利息只会越算越多。

国债,贡献最大的储蓄

对于很多有过投资经验的家庭来说,国债并不陌生。因为国债是由国家发行的债券,是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券,是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证,由于国债的发行主体是国家,所以它具有最高的信用度,被公认为是最安全的投资工具。正是由于国债的高信用度、低风险,让很多人在投资时,首先想到了国债。

但是,在购买国债时,由于不同的国债特点不一样,所以,会给不同的投资者带来不同的困惑,尤其是刚刚涉足投资,想要购买国债的朋友们,可能会觉得一头雾水,不知道自己应该买什么样的国债。总的来说,现在国家发行的国债主要有两种,一种为凭证式国债,一种为记账式国债。凭证式国债和记账式国债在发行方式、流通转让及还本付息方面有许多差别。

所以人们在购买国债时,要根据自己的实际情况来决定究竟该选哪种方式。

下面分别简单介绍一下这两类国债的不同特点。

凭证式国债。这种国债从购买之日起开始计息,可以记名,可以挂失,但不能流通。投资者购买后,如果需要变现,可到原购买网点提前兑取。

除偿还本金外,在半年外还可以按实际持有天数及相当的利率档次计付利息。也就是说,凭证式国债能为购买者带来固定并且稳定的收益,但是购买者需要弄清楚如果凭证式国债想提前支取,在发行期内,它是不计息的,在半年内支取,则按同期活期利率计算利息。

同时.-购买国债的朋友们还需要注意,国债提前支取还要收取本金千:分之一的手续费。这样一来,如果国债投资者在发行期内提前支取,不但得不到利息,还要付出千分之一手续费的代价。而在半年内提前支取其利息,也少于储蓄存款提前支取,参加储蓄不需要手续费,而国债需要付出手续费。针对国债的这种情况,想要投资的朋友们就需要好好考虑清楚了。

对于自己的资金使用时间不确定者,最好不要买凭证式国债,当心因为提前支取而损失了钱财。但相对来说,凭证式国债收益还是稳定的,在超出半年后提前支取,其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率,同时不用缴纳利息税,到期利息也会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者,特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。

也就是说,如果是资金需要有足够的灵活使用度的朋友,就应该谨慎了,不应该不经思考就头脑发热地购买凭证式国债。

记账式国债。这种类型的国债是财政部通过无纸化方式发行的,以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易。与凭证式国债不同的是,记账式国债可以自由买卖,其流通转让较凭证式国债更安全、更方便。相对于凭证式国债,记账式国债更适合作为三年以内的投资产品,其收益与流动性都好于凭证式国债。同时,记账式国债的净值变化是有规律可循的。记账式国债净值变化的时段主要集中在可上市交易以后,在这个时段,投资者所购的记账式国债将有较为明确的净值显示,可能获得资本溢价收益,也可能遭受资本损失。只要投资者在发行期购买记账式国债,就可以规避国债净值波动带来的风险。对于想求稳,而想规避风险的朋友们就需要好好考虑自己的购买时间。

针对记账式国债的风险,还需要提请您注意的是,个人宜买短期记账式国债。如果时间比较长,一旦市场有变化,暴跌的风险非常大。这一点记账式国债投资者一定要多加注意。相对而言,从年龄上来讲,年轻的投资者对信息化及市场变动都会非常敏感;以及有经验的购买者也会对市场变动比较敏感,所以记账式国债更适合年轻投资者和有经验的投资者去购买。

以上就是目前两类国债的基本特点以及适合购买的人群、资金特点。

希望能够对您有所帮助。一般来说,国债是一种贡献最大的储蓄。因为它的风险比较小,而且相对于银行储蓄,其收益要更高一些。所以,往往很多人在得知国债发行信息时,会迫不及待地将自己的定期存款转为购买国债。这其中的经历,我们可以通过一个朋友的故事来分享一下。这样,也可以让不熟悉国债购买流程的朋友们对于国债购买有个初步感受。

事情往往很巧合,当月10号王先生刚刚把他的账户中多余的资金转为五年的定期存款,就又有了新的理财思路。因为12号他看到财政部的2008年第四季度国债发行计划,16号就看到20号发行三年和五年期储蓄凭证式国债。经过考虑,他决定将刚存的五年定期全部转为活期,准备买凭证式国债。不过他知道,这也有风险,因为凭证式国债一向很难买到,通常一个营业部只能买到两三笔。也就是说,如果他没有买到国债,那他转为活期存款的这笔资金就损失了一个星期的定存利息。

买国债并不是一件容易的事情,王先生为了保证买到,不要让自己白跑一趟,决定和妻子两人都早起,兵分两路。于是,他们早上6点多就起床了。先把买的5.00元旧国债提前支取,交上5元手续费,7点半就到达银行。在取号时,同样等着买国债的朋友们都一哄而上,保安这时候就出现了。保安知道王先生来得最早,就把1号给了他。所以说,当你志在必得时,还是早行动比较好!

好不容易等到八点半了,王先生便直奔往柜台,把卡交给柜员,说“我买五年期国债,先买着,证件我都带了,一会儿再详细看。”这个时候,可想而知,他的心里极为紧张,因为所有柜台都开始抢购国债。这时,柜员说系统很慢,已经提交,半天没有回应。很倒霉,几分钟过后,系统显示没买着。整个招行营业厅都没有一笔成交。有的顾客就发脾气了,觉得银行有问题,是不是有什么暗箱操作。没办法,王先生只好打电话问他老婆那边,在浦发买着了。而且浦发还有国债卖,还让王先生取钱过去。这时,招行工作人员告诉他,9点还会放一批,让他等等。王先生思考了一下,也只能这样了,于是打电话让老婆过来,分担一张卡,两个人在两个柜台办理,几率应该会大一点吧!

好不容易等到了8:55,夫妻俩急忙跑到窗口,紧张地看着柜员。

9:00到了,柜员开始提交指令,很紧张,每个柜台都是两个柜员。没过几分钟,王太太那张卡说已经买着了,过了一会儿,柜员告知王先生的卡也买着了。直到听到柜员说他买着的那一刻,王先生心里才放松下来。其实,王先生还算幸运的,因为那天招行就成交了两笔,就是王先生和他的太太……