近年来，随着我国经济的持续快速发展，经过几代人的努力积累，社会上涌现出了一大批民营企业家、企业高级管理层，社会知名人士、知名律师、金融财务高级专业人士、教授专家以及通过其他方式积聚大量财富的隐隐富翁，而如何防范风险，保证财富稳定安全，如何将奋斗一生辛苦积累的财富用来保证自己的晚年生活、保障家庭及子女将来的生活、教育和创业，并进而使所创基业持久传承都成为他们所面临的困扰。而个人信托无疑是一个非常适合的选择。
个人信托制度弥补了许多财产制度的不足。财产的所有者不仅可以通过信托设计实现自己的各种未了的心愿，而且，通过信托这一工具避免了很多财产上的纷争，更好地协调了人与人之间的关系。在西方欧美发达国家，个人信托占到全部信托市场70%左右，机构信托占30%左右。而目前，我国个人信托基本上还是空白，个人信托的观念和信任关系还需要培育，相关法律还不完善，但随着社会财富的不断增加，人们会越来越认识到个人信托制度具有的财富保值增值的巨大作用，进一步，也会有越来越多的人利用信托来达成自己的生活及人生的目标。
如何玩转可转债
可转债全称为可转换公司债券。在目前国内市场，就是指在一定条件下可以被转换成公司股票的债券。可转债具有债权和期权的双重属性，其持有人可以选择持有债券到期，获取公司还本付息；也可以选择在约定的时间内转换成股票，享受股利分配或资本增值。所以投资界一般戏称，可转债对投资者而言是保证本金的股票。由于可转换债券兼具有债券和股票的特性，是横跨股债二市的衍生性金融商品。它含有以下三个特点：
债权性。与其他债券一样，可转换债券也有规定的利率和期限。投资者可以选择持有债券到期，收取本金和利息。
股权性。可转换债券在转换成股票之前是纯粹的债券，但在转换成股票之后，原债券持有人就由债权人变成了公司的股东。
可转换性。可转换性是可转换债券的重要标志，债券持有者可以按约定的条件将债券转换成股票。如果债券持有者不想转换，则可继续持有债券，直到偿还期满时收取本金和利息，或者在流通市场出售变现。
以前市场上只有可转换公司债，现在台湾已经有可转换公债。
简单地以可转换公司债说明，A上市公司发行公司债，言明债权人（即债券投资人）于持有一段时间（这叫闭锁期）之后，可以持债券向A公司换取A公司的股票。债权人摇身一变，变成股东身份的所有权人。而换股比例的计算，即以债券面额除以某一特定转换价格。例如债券面额100000元，除以转换价格50元，即可换取股票2000股，合20手。
如果A公司股票市价以来到60元，投资人一定乐于去转换，因为换股成本为转换价格50元，所以换到股票后立即以市价60元抛售，每股可赚10元，总共可赚到20000元。这种情形，我们称为具有转换价值。这种可转债，称为价内可转债。
反之，如果A公司股票市价以跌到40元，投资人一定不愿意去转换，因为换股成本为转换价格50元，如果真想持有该公司股票，应该直接去市场上以40元价购，不应该以50元成本价格转换取得。这种情形，我们称为不具有转换价值。这种可转债，称为价外可转
乍看之下，价外可转债似乎对投资人不利，但别忘了它是债券，有票面利率可支领利息。即便是零息债券，也有折价补贴收益。因为可转债有此特性，遇到利空消息，它的市价跌到某个程度也会止跌，原因就是它的债券性质对它的价值提供了保护。这叫Downside
protection .
至於台湾的可转换公债，是指债权人（即债券投资人）于持有一段时间（这叫闭锁期）之后，可以持该债券向中央银行换取国库持有的某支国有股票。一样，债权人摇身一变，变成某国有股股东。
近年来，随着股市回暖，不少投资者又回到股市。中信银行重庆分行理财师说，在当前的市场环境下，投资者可适当增加可转债的投资比例。理财专家说，可转债的价格与标的股票价格之间的相关性非常高，当正股价格上涨时，可转债的价格也相应上涨，其涨幅可能超过正股的涨幅；在正股价格下跌时，可转债价格也会同步下跌。因此，在股市不断走强时，投资者买入可转债后，可以在规定的时间内将其转换成股票，享受股票的红利或实现套利；在股市走弱时，投资者一般会持有可转债到期，得到公司支付的本金和利息收益。
理财专家提醒，目前可转债二级市场高估较为严重，整体债性较差，股性较强。此外，在当前信贷紧缩的情况下，企业的再融资冲动将增大可转债的发行，因此，要想玩转可转债，投资者就应重点关注可转债一级市场的投资机会，并把握住以下投资要点：
选择在面值附近购买可转债
国内可转债的面值都是100元，投资者购买价格远高于100元的可转债，就有可能产生亏损，因为此时可转债的债性变得很弱，而股性变得很强。
购买成长性好的可转债。
入面值附近的可转债，只是保证了不会发生大的亏损，但是，投资者如果要获得理想的投资收益，还要看公司的成长性。上市公司成长性好，股票就有可能出现长期上升的走势，可转债也将会随着股票保持同步上涨。
购买条款设计优厚的可转债
比如，不同的可转债，利率有高有低，有的设计了利息补偿条款，有的利率则随着存款利率的上调而调整，这样的转债更能够避免利率风险，比固定利率的可转债要好。
可转换债券，是横跨股债二市的衍生性金融商品。由于它身上还具有可转换的选择权，台湾的债券市场已经成功推出债权分离的分割市场。亦即持有持有一张可转换公司债券的投资人，可将债券中的选择权买权单独拿出来出售，保留普通公司债。或出售普通公司债，保留选择权买权。各自形成市场，可以分割，亦可合并。可以任意拆解组装，是财务工程学成功运用到金融市场的一大进步。
巧用信用卡帮你省钱
手持一张小卡片，无论卡中有无存款，只要想买什么，就能刷卡购买到什么，说到这里你一定猜出这是什么宝贝了，对了它就是具有透支功能的银行信用卡。
其实，信用卡还不止这点功能呢？它除了简单的透支功能外，如果我们运用得好，它不仅能省钱，还可赚钱。
轻松搞定分期购物
当下分期购物开展得风生水起。从大件的电脑、液晶电视到小件的服饰、日用消费品，几乎大部分都可以通过信用卡分期付款。对于持卡族来说，玩转分期购物，分的是每次的付款金额，增的是他们对于生活质量的期望和实现。有了这招锦囊妙计，不管是家电产品、休闲消费，还是借卡生钱，就不仅仅是个想法而已了。
巧用免息期
信用卡的基本功能就是透支。而在免息期（一般最长为50天）内还款，银行是不收取任何利息的。作为普通消费者，大可计算好消费日期和还款日期，使自己最长期限的使用这笔信用资金。在一些比较大的消费上，我们都可以利用信用卡的免息期来支付。先在银行开一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡。如果手里有两张以上的信用卡，就可以利用各卡不同的结账目来拉长还款时间。白白用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱可以在免息期内作投资，为自己创收益。
巧用信用卡积分获得实惠
目前，各大银行都会给持卡人计算消费积分，不同的积分水平可以换取不同价值的礼品。有些银行还会在一些重要的节假日进行信用卡促销活动，比如多倍积分、刷卡送礼、刷卡折扣、积分抽奖等等。我们平时留心一下这些活动，就可以获得很多惊喜，得到更多实惠。深圳发展银行2007年推出一款可用积分抵还月供的信用卡，将所获积分经过返点折现后，直接抵扣当月的房贷月供，使消费者从中得到了不少的实惠。
巧用联名卡
很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡。这类卡除了可以换取消费积分，还有一个更大的好处就是购物可以打折。这种折扣不同于商家的日常促销，联名卡的性质跟会员卡的性质基本一致。
巧选对银行
各银行由于经营方式、规模等存在差异，所以对银行卡的相关收费也不尽相同。比如，银行卡年费有的银行收，有的则不收；异地取款有的银行按1%收费，有的则完全免费；另外，用银行卡汇款的手续费标准也有很大差距，有的最高收50元，有的最高仅收10元。所以，根据自己的情况和银行网点的布局，选一家相对方便、实惠的银行，也能达到省钱的目的。
巧用信用卡记账
所有消费都用信用卡刷卡（包括网上购物），到了月底，把信用卡账单打印出来，就是整月的消费记录。然后进行总结分析，看看哪些消费是非理性消费，哪些是合理消费，在下月消费的时候，重点注意。
炒股巧省佣金的银证通
随着近年来，炒股的人越来越多。那么在炒股票时选择银证通还是银证进行转账呢？吕小姐也曾经犹豫不决。后来她赶上了证券公司举办的年费优惠活动，200多元可以包一年的交易费用，大呼合算。事实上，尽管普通人认为银证通和银证转账差异不大，但证券公司的费率优惠大多集中在银证通上，如现在银证通的单笔交易最低费率可以到万分之八甚至万分之六，年费更加低廉，但银证转账的平均佣金仍然大致集中在千分之十五到千分之二十之间，很难降到千分之十五以下。吕小姐最终决定选择银证通，还有一个很大的原因是省事，毕竟账户来回划转的事情太麻烦了。
银证通这种轻账方式，其实早已不是什么新鲜事，现在几乎每家银行网上银行都有银证通功能，这是银行在整合券商资源的基础上，为客户提供的投资平台，所有开户手续可在银行办理，无须东奔西走。原先，在券商处投资股票，客户须分别在券商和银行两处办理相应手续，资金完全封闭在券商处，如果想调动资金，还得在券商和银行之间两头跑。但有了银证通，则无须进行资金调拨，存入银行的资金可以直接买入股票，而抛出股票，资金直接进入你所在银行的账户。
其实除此之外，银证通还有很多优势可为投资者所利用。
对于上班族炒股而言，传统的方式一般要先下载某券商的交易软件，但多数单位都对券商交易平台进行屏蔽设置，而通过某些银行网上银行的银证通功能，可直接在网上银行委托交易。
例如浦发银行前期推出的银证通“滚动委托”功能，客户可同时设置一个股票的买入价和卖出价，挂单委托可以长达30天，委托期内，只要股票价格在任何时间达到客户设定的买入价，就会自动买入，然后在价格达到设定的卖出价时，就自动卖出，等再次到了买入价时还可自动买入，关键是通过“滚动委托”，客户可在安心工作的同时，让银证通帮客户牢牢把握在此区间内股市每一次瞬间的赚钱机会。
银证通的优势还远不止这些，如果投资者通过券商交易系统买卖股票，账户中的闲置资金只能享受活期利息，而通过银证通交易，客户还可通过申请“约定转存”等增值业务，享受利息升级的实惠，而且这些“约定转存”的资金随时可以抽出，不影响股票交易的速度。最值得称道的，是浦发银行的“约定转存”，当天抽出的资金如果当天返还，还不影响定期利息。
通过银证通系统不仅在投资股票上使用，还可买卖记账式国债和各类封闭式、开放式基金。
购买保险的省钱术
一般情况下，保险的价格是确定的，但只要学会以下四招省钱术，保准让你以较少的钱买到较为合适的保险。
赶早不赶晚
购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜；另外，我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总的发展趋势看，以后保险价格上调的可能性仍然较大；再就是以后身体欠佳时，买保险就要额外收取附加保费。所以，早买保险不但便宜，而且早受益。
不买“大而全”的保险
对于经济拮据的家庭来说投保，主要是防止患大病时没有经济救助，只要有针对性地购买重大疾病保险就行了，没必要买既有人身保障又有投资功能的投资分红类保险。如果确实需要多种保障，一时又没有合适的综合性保险产品，可从单一保障功能的保险品种中组合搭配。
充分利用附加险
附加险是指投了主险后才能投保的险种，比如“附加意外伤害保险”、“附加住院医疗保险”等。这些附加险的价格比主险的价格低得多，而保障较高，有些保障弥补了主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。
尽量选择分期交付保险费
有的保险条款规定，当被保险人高度残疾时，或者投保人去世时，余下的未交保险费可以减交或免交，且保险合同继续有效。因此保险费的交费方式最好选择分期交付。
购买寿险的省钱术