20岁的你，也许正在憧憬着属于自己的温馨甜蜜的小窝；30岁的你，也许正经营自己蒸蒸日上的事业；40岁的你，也许已经从容淡定、宠辱不惊。但是，无论身在何时，我们都无法不面对一个现实，那就是随时随地要理财。
合理规划人生的理财阶段
人生阶段不同，承受风险不同，合理规划降低风险。
对于一个女人来说，理财不仅仅是为了经济收入，更多的是一个家庭的合理规划，工作收入是固定的，而理财收入则可能是无限的。女性理财要随生命周期的不同而异，不同阶段应有相应的理财方法。
第一阶段：20～30岁——初涉职场的“月光族”
这个阶段的女性大多还处于单身或准备成家阶段，大多数女性没有储蓄观念，“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是其座右铭。因此常听到有很多女孩振振有词地说：“钱是赚出来的，不是省出来的。”话虽有理，但赚钱需要有赚钱的本领，只靠埋头苦干是不行的，要学会让钱也帮自己去赚钱。
其次，做好投资规划。这一时期经济收入虽然低，但不必要的开支尽量省掉，这样一方面可以积累投资经验，另一方面还可以为结婚准备本钱。
第二阶段：30～40岁——初为人母的“半边天”
步入两人世界的女性，随着家庭收入及成员的增加，开始思考生活的规划。为把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险规划，建立家庭风险基金，增加保险等未来保障型产品。
这一阶段的家庭一般都背着房贷、车贷等贷款，因此在理财方面，首先要先架上一层安全网，也就是说要做好家庭的保险规划，健康保险和意外保险是此阶段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保险。
另外，随着小宝宝的出生，孩子的教育规划不可忽视。
最后，金融资产投资方面，此阶段家庭的抗风险能力相对较强，不妨考虑一些相对激进的产品，让自己的获利机会更大一些，但切记不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
第三阶段：40～50岁——有老有小的“夹心层”
这一阶段的女性虽然工作稳定，但上有老，下有小，孩子的教育费用猛增，父母的身体也开始走下坡路。此时应把孩子的教育费用和家庭生活费用作为理财的重点，确保子女顺利完成学业，父母顺利地安度晚年。
风险管理也成为此时的第一要务，投资策略也要从之前的激进改为稳健，要选择一定比例低风险的产品，家庭紧急备用金的比例也要增加，至少应为月支出的六倍以上。
第四阶段：50～60岁——饱经历练的“贵妇人”
这一阶段的女性工作能力、工作经验、经济状况都已达到最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，理财也应侧重于扩大投资。
不过这个阶段一旦风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以在投资工具的选择上，不建议选择过多的高风险投资产品，应先选择固定收益类的产品，收益高于银行储蓄即可。随着退休年龄逐步接近，对于风险性投资产品应逐渐减少。
第五阶段：60岁以上——健康第一，安享晚年人生到了这个阶段，大多数已真正退休。投资和花费通常都比较保守，此时理财的原则应是身体第一、财富第二。
理财方式必须要以稳健为主，保本在这时比什么都重要，最好不要再进行新的投资，以前的投资产品也应把高风险的产品逐步转换为低风险的产品。这一阶段的家庭紧急备用金也要准备月支出的12倍。以备急用，投资产品以信托公司的固定收益类产品和银行的短期理财产品为主。
知己知彼，了解财务状况
清晰自己的财务状况，这样“退可守，进可攻”。
理财首先要了解自己的财务状况，提前了解投资理财的一些背景，这样“退可守，进可攻”，才能做到“知己知彼，百战不殆”，从而在理财的道路上走得较为顺利。
进入投资理财领域，大家都想有所斩获，或者想取得财富，或者想验证自己的能力或想法。理财首先要了解自己的财务状况，最好能建立简单的资产负债表、现金流量表，将自己现时和未来可能的收支情况了解清楚。
首先来看一下个人的资产负债表，具体内容如下：资产——现金及活期存款、养老金、预付保险费、定期存款、国债、企业债、基金及股票、期权及期货、贵金属、艺术品、实业投资、房地产、汽车及家电、其他，资产总计；负债——短期借款、应付账单、信用卡贷款余额、消费贷款余额、寿险费用、汽车贷款余额、房屋贷款余额、装修贷款、其他，负债总计。
接下来看看个人的现金流量表，具体内容如下：收入——工资、奖金、利息、股息、证券买卖收益、其他，收入总计；支出——日常支出（衣，服装；食，食品、外出就餐；住，房贷、房屋维修、水电气、家电、家具；行，交通、通讯；其他，参加各种宴请的份钱和过年的压岁钱等）、旅游、教育、医疗、保险、娱乐、补助父母、其他，支出总计。
当然，在编列的时候可以将大类合并，并且可以忽略一些小笔的开支。
在了解了自己近期及未来一段时间的收支之后，就可以对自己的收入做一定的安排。个人的财务规划主要包括两个项目：一是家庭的应急基金安排，安排数额要能够保证3～6个月的家庭正常支出，其中也可以做一些细节的安排，根据自己的收入情况在活期存款、短期定期存款和货币基金之间做合理的安排；二是投资账户管理，第一是储蓄计划，即定期存款投资组合、商业保险，第二是证券投资计划，即安排货币市场工具、各种债券、股票、基金和金融衍生工具的投资组合，第三是教育投资计划，包括个人教育投资和子女教育投资，第四是实业投资，第五是个人税务筹划。
起步期的“粉领族”如何理财
粉领族处在事业的起步阶段，全新出发，要好好打理钱财。
我们身处一个瞬息万变的新经济时代，消费产品日新月异，投资品种五花八门，诱惑太多，陷阱也多，误区更多。而认清大势、把握机会，提倡理性消费、理性投资，无疑是女性尤其是“粉领族”理财方式的重要取向。
粉领族人生处在25～30岁时，有如旭日东升，此刻，她们的生命最为亮丽。
这是一位踏入社会三年的粉领族与著名理财规划师的一段对话。
理财规划师：踏入职场三年的你，薪水都怎么运用？已经存了多少钱？打算以后过什么样的生活？十年、十五年后，你的财务会是什么状况？
“粉领族”：感觉压力很大，感觉别人有车有房，我不敢想象自己的未来。
理财规划师：面对未来的人生路，粉领族处在事业的起步阶段，全新出发，可要好好打理钱财。别人的车房都是建立在学会理财的基础上的，抽出时间学懂理财之道，为自己铺出一条扎实的财务康庄大道！
“粉领族”：我总感觉钱不禁花。
理财规划师：现代社会中，“粉领”一族，一定要做好钱财的规划，经济自主、有独立的能力，迎向美丽的人生前程。如果想法偏了，任意花钱不节制，生活形态也会扭曲变形。
“粉领族”：“粉领”如何建构扎实的财务基础？
理财规划师：养成正确的生活态度、消费习惯最重要。量入为出、存钱储蓄是理财的基本功。有资金才能规划保险、做投资，为未来的经济生活奠基。
理财规划师建议：一定要利用各式金融商品，为自己建构一道道理财防护罩，有独立的经济能力，进行理财规划的过程中，三大守则要记牢。
准则一：一定要储蓄、存钱
首先，一定要多存钱、多储蓄，手头上有节余、有能够运用的资金，才能用钱滚钱、才有办法抓住投资生财的机会。说到储蓄，好像压力很大，其实，就是养成适当的生活、消费习惯，把握几个原则就好，“量入为出”、避免“寅吃卯粮”，简单说就是，不要每个月一进账就花光，甚至透支。
26岁的李女士，活泼开朗、衣着时髦、留着时尚的发型，隔三岔五就换不同款式的名牌包。每次她踏入办公室，女同事们便会投过来羡慕的眼神，惊呼和赞叹，“这只表哪里买的？”“这个包包很贵哦！”“这件衣服真好看！”……此起彼落的称赞，总让李女士不由得涌起一阵高贵、时尚的兴奋感。
只是，人前光鲜的李女士，每当拿着存折，见才到月中，账户里就空空如也，不免心头一阵迷茫；收到信用卡账单时，望着愈积愈多的欠款数字，心里更会闪过一丝紧张。怎么办？
每次碰到这种情况，李女士都选择暂时忘却，然后告诉自己，反正欠款也不是一时还得清的；而且，每个月都还撑得过去，以后慢慢还就是了。
随着时间的推移，李女士的高消费模式越来越放大，直到最后，发现月工资连信用卡里的最低还款额度都还不了时，李女士才感觉到自己的铺张浪费毁了自己。
准则二：对人生风险，一定要有规划
漫漫人生，世事无常，最怕碰到不可预料的病痛。同时，也要考虑到未来——支持退休生活所需的钱财从哪来。要控制风险、建构防护网，最实用的工具就是保险。独立自主的“粉领族”，不妨从医疗保单着手，为自己筑起一道人生的保护墙。初期可以考虑选择低保费、高保障的医疗险，随后再将医疗保障时间拉长至终身。“粉领族”年轻亮丽、活泼健康，不过，还是要未雨绸缪，医疗险不可少，只要花小小的钱，就可为自己取得大大的保障。
准则三：投资未来，金融商品理财不可少
目前，光靠存款生利息，累积财富不易，还是要善用金融商品做投资，加速财富增长。各式金融商品中，股票风险大、挑选难；期货风险更大；不妨选择各式基金，作为踏入投资行业的第一步，跨入门槛低、几千元就可投资，平均年报酬率8%、12%，加上复利效果，长期下来，累积财富的功效更大。
不要让理财误区蒙蔽了双眼
当对某一种事物产生误解的话，便很难从中寻找到真理。
说到理财，很多女性朋友们敬而远之，这主要是因为女性朋友们在日常生活中对于理财有着诸多的误解，容易走进理财误区。当你对一种事物产生误解的话，便很难从中寻找到真理。因此，建议女性朋友多看看下面的建议，给自己的人生打开另一道门。