金钱是没有生命的，所以有残酷的一面。这种无生命的东西在社会里流动、存在，压迫着有生命的人们。所以，要学会恰当合理地花钱。为此，每个人都应该早早制定一生理财用钱的计划。
人的一生都离不开目标、计划。有了目标就有了动力，有了计划就有了方向和捷径，做好一生的用钱计划，才能不受“钱”的压迫，才能将钱运用自如。所以，不同的人生阶段，就要制定不同的理财策略。
人们常言说：“一文钱难倒英雄汉。”其实，金钱是一种无生命的东西，然而这种无生命的东西在社会里流动、存在，却在压迫着有生命的人们。为什么说金钱会压迫人呢？例如，当你没有钱的时候，而恰此时你又非常需要钱，没有别人借给你钱，你此时是否觉察到了金钱的压迫力？回答是肯定的。何况不是英雄的平凡人们，更能感受到金钱的压力。
社会也有很多因为金钱而走向犯罪的人。虽然，这一方面说明了这样人的内心缺点，另一方面也表明了没钱的苦境。我们听过许多这类例子，也知道他们必须从中吸取教训。可是，问题是人们在经受金钱压迫的同时，应该怎么做才能让自己渡过难关。
钱并非越多越好，而是要用得恰当，花得合理。为此，每个人都应该早早学会一生理财用钱的计划。由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有所差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制定出与之相适应的、恰当的用钱计划。
（1）理财的开始（20～25 岁）
这是一般人的单身期，即从参加工作至结婚的时期。
特点是：刚刚工作时收入有限，而且几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在自身的消费上。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点非常重要。因此这个时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。
此外，这个时期的人可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。同时，年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱，如拿年收入的 6%～12%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。另外，还必须存下一笔钱，一为进一步投资准备本钱，二为将来结婚。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分的收入积攒起来，及早养成这个习惯，理想的收成亦会早日实现。
（2）建立家庭（26～35 岁）
在这段时间，多数人会开始负起成年人的责任：成家立室，买房，生儿育女，负担因此变得沉重起来，要支付租金、养育子女、伙食、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。
这个时期是家庭的主要消费期，面对各种不同的需要，有效地控制开支格外重要。因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。虽然收入增长了不少，但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。
另外，为保障家人安全和经济来源不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的意外保险、定期险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员 3～5 年的生活开支，以保证你的家人不会受到债务的困扰。这个时期最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。
（3）人到中年（36～50 岁）
步入中年，经济环境比年轻时宽裕许多，子女在这个时候也将进入社会工作，但亦是养育他们时经费最昂贵的一个阶段。这段时间，可以建立自己多元化的投资组合，一边应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入；一边开始适当地介入一些风险较高的投资领域，比如股票、房地产、外汇等，进行定期的投资。伴随收入的上升，你的责任亦增加了，你可能需要检讨一下你的保险需要，适当地提高一些保险的保险金额，以扩大保障的范围。
（4）退休前（50～65 岁）
退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。因为现在，你的子女都应该成人，独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。
在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求，明白到你离世时家庭的需要。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。当养老计划安排妥当后，你可以在咨询投资顾问的情况下，加快投资步伐。另外，也要改变一下你对投资的项目和方向。
（5）退休后（65 岁以后）
退休之后的生活并不是无聊的，相反是人生的黄金岁月。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。退休了，由于有了以前精心的安排，需要操心的财务问题已经不多了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。你可以开始运用你积聚的资金，因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要亦已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候了。
当然，由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠，因此，上面的分析只是一个人在人生不同阶段的基本原则。虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，但人的个别差异实在太大，每个人经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，我们认为还是以不同的生活内容和重心来区分阶段较合适，也较能掌握不同的用钱目标，从而制定更为适宜的、更有针对性的用钱计划。对于个人而言，只有学会理财才能让自己安享一生，免于受制于人的无奈。
20世纪最伟大的成功学大师、人际关系学鼻祖戴尔·卡耐基曾说：“一个人事业上的成功，只有 15%是由于他的专业技术，而另外的 85%主要靠人际关系，处事技巧。”当今社会，人脉即财脉，一个人财富梦想能否实现，很大程度上取决于是否拥有一棵参天的人脉大树，你的人脉大树越枝繁叶茂，你的财富拥有的发展空间就越大。如果能好好利用它，它就能为我们播下财富的种子，让我们收获到意想不到的果实。