如果想要发展得更好，将孩子送出国或者是到一些较贵的私立学校读书，定投计划可能要增加，因为要完成任务单纯依靠基金定投有很大的不确定性。因此，可以考虑额外搭配小孩教育储蓄保险，依靠保险的固定给付性质，来对小孩的教育金进行双重筹划。目前，教育储蓄保险还附加小孩医疗、意外等保障，比较划算。
刘先生今年 30 岁，在一家知名股份制银行销售部做客户经理，他税后月收入在 3000元到1万元之间。刘太太在事业单位做文员，每月有5000元收入。夫妻两人都有五险一金。双方父母均已退休，有退休金。
刘先生没有负债，现有活期存款10万元，家庭每月支出4200元生活费，另外给双方老人每年5000元左右的费用。5年前父母出钱一次性付清50万元为他们购买的住房，目前市值约100万元。刘先生还对一套父母单位分的70平方米的房子进行了打理，每月能收到2500元的租金。
刘先生没有过多的投资，也没有购买商业保险，2006年投入股市的5万元，如今全部持有股票市值约15万。
夫妻俩预备一年后生孩子，孩子的教育金需要准备，而且他们希望提前规划养老。刘先生还有一个换一套大房的计划，但由于父母的房子暂时没有出售的计划，而他又没有稳定的收入，因此对日后供房的压力比较担忧，对这一目标不知该如何规划。刘先生属于保守型的人，对高风险的投资不感兴趣。
刘先生有比较良好家庭的财务情况，一年下来有10万多净储蓄，自由储蓄率65%以上，可以进行比较充裕的资产配置或者满足生活消费需要。
结合刘先生的不足之处有以下建议：1.投资品种集中于公司股票，有很大的风险，必须把资产进行分配，分散投资；2.刘先生收入不稳定，安全风险问题和灵活性是其换房首先要考虑的。由于夫妻双方均有公积金，建议使用公积金贷款减轻债务；3.家庭保障薄弱，夫妻双方没有足够的保障，建议通过商业保险增强抵御家庭风险的能力。
刘先生的理财目标主要有：1.把小孩教育金准备好；2.计划换房，把供房还款规划处理好；3.把家庭保险保障能力增强；4.提前规划夫妻双方的养老金；5.安排合理的投资规划。
1.教育规划
小孩教育费用是家庭开支中必不可少的部分，学费的增长速度较快，因此这是现在开始就要准备的第一理财目标。
为小孩专门做一份基金定投计划，按学费增长率 5%、基金投资回报率 8%计算，从 1岁开始到高一，每月期初定投3000元，可以满足小孩今后读书的需要，而从高中二年级开始，停止定投，剩余教育金净值足够保证之后读完博士的费用。
当然，如果想要发展得更好，将孩子送出国或者是到一些较贵的私立学校读书，定投计划可能要增加，因为要完成任务单纯依靠基金定投有很大的不确定性。因此，可以考虑额外搭配小孩教育储蓄保险，依靠保险的固定给付性质，来对小孩的教育金进行双重筹划。目前，教育储蓄保险还附加小孩医疗、意外等保障，比较划算。
2.换房规划
假设刘先生将购置100至120平方的大房，约需120万元至150万元。为了方便，可按房价120万元来计算，新房装修费用暂不考虑。
方案一：现时买新房
首先，24万元准备首付款，80万元公积金贷款，16万元商业贷款，商业贷款利率4.15%（下浮30%）。每月 4533元的还款压力，把月租金收入排除，占家庭月收入的39%，月储蓄将降至1767元，总储蓄率17%。
从刘先生目前的财务状况，有7万元存款可动用（扣除应急准备金3万元）。这样，首付款资还有17万元的缺口。假设将原住房出租，每月租金3500元，每月房贷压力为1033元，月储蓄为5267元。计划将借款三年内还清，平均每月需准备5949元，前三年月储蓄节余为0.
方案二：5年后再买新房
按广州房价升值每年5%的速度计算，5年后房价约150万元，首付款30万元，公积金贷款80万元，商业贷款40万元，每月还款5699元。若从现在开始刘先生进行投资积累，每月多储蓄 2055 元进行投资，按投资回报率 8%计算，10 万元存款和公积金账户余额在 5年后足以应付首付房款。同样，买新房后将原住房出租，租金也以5%递增，租金收入4466元，实际还款1233元。因此，前5年月储蓄节余为4245元，5年后开始供房储蓄节余5067元。
通过对比，某业内人士认为方案二对李先生家庭更适合。因为刘先生夫妻计划一年后生孩子，孩子出生后家庭日常支出会大大增加。先储蓄投资再买房，不仅对孩子出生计划没有影响，而且刘先生家庭现金流较稳定，对购房不会带来压力。
3.保障规划
若万一发生保险事故，保险给付金以可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付子女教育金、房贷、日常支出和父母赡养（暂定30年），按遗嘱需求法测算，刘先生应有保额1084000元，太太应有保额964000元。
●在寿险方面，刘先生夫妻的人寿保障各需要100万，满足保额的需求；建议用性价比较高的定期寿险，保险期限到70岁以上，预估保费2500元；另外，刘先生和妻子可以各自增加50万元意外保额，把家庭基本保障能力增强。
●在疾病方面，需要把重大疾病保险的额度增大。建议刘先生和妻子分别投保20万元最好带有保额增值能力的重大疾病保险，可以长期与因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水相抗衡。一般说来，缴费期限可选20年，保障至70岁，月缴约500元，对家庭现金流没有太大影响。另外，作为社保医疗的补充，也可以考虑投保一些医疗费用类的保险。
●在养老保险方面，由于有昂贵保费，可等刘先生和妻子的工作收入稳定提高后再做打算。如果选择，建议选择延期支付，月领或年领的养老保险。
●小孩出生后，可以购买少儿类的健康险和意外险。
预估夫妻年缴保费共 5000 元左右，每月缴费约 1000 元，保费支出不超过年税后收入的10%。
4.养老规划
若刘先生30年后退休，按目前50400元的年固定支出以通胀率5%计算，届时年支出为21万多元，往后30年共需约630万元退休金，相当于现在150万元。因此，养老计划可以通过投资、储蓄及年金险的形式提早进行。
基于刘先生规划了教育、换房及保障后的储蓄节余情况，仍有足够的资金多设立一份养老基金定投计划。从现在起，每月2000元定投混合型基金，期限30年（至退休），回报率8%，到期预计可获得约300万资金。按年通胀率5%计算，相当于现在70万左右资金可供退休时使用。同时，每年储蓄节余还有约14000元可用作养老投资计划，参与风险低收益稳定的理财产品或投保商业递延年金险，按年收益回报5%计算，退休时可获得90万左右，相当于现在将近20万元。
另外，基于刘先生的投资风险偏好，可把现有的股票15万进行调整，缩小股票比例，按基金10万、股票5万进行分配。基金组合按照债券型25%、平衡型25%、偏股型或混合型50%做配置，以获得长期收益。按预计年收益率12%计，退休时可获得450万元，相当于现在100多万资金，也可作为养老金。
通过规划养老金可以获得现值约190万元，加上夫妻双方社保养老金和重疾医疗商业保险的支持，可以满足退休时各项费用的支出。