基金、股票、债券、外汇、房地产、黄金……听起来，这些全都是冷冰冰、毫无人情味儿的词语。在女人那丰富多彩的感性世界里，它们似乎都过于男人化，与女人味儿毫不搭边儿，距离女人的生活似乎很远。
如果女性朋友果真抱有这种想法，那可就错了，现代社会中的女人其实没有必要把自己处处和男人区别开来。银行不会因为你是女人而提高你的储蓄利率；股票不会因为你是女人就使行情飞涨；房地产不会因为你是女人就自动保值、增值；外汇和黄金也不会因为你是女人就擅自提价……市场经济不分男人和女人；投资理财不分男人和女人；生存的游戏规则对任何人都绝对一视同仁，在财富面前，男人和女人都只具有中性色彩。
在市场经济的残酷角逐中，要想赚钱、致富、财务自立，要想在争夺财富的残酷较量中胜出，你就必须先忽视自己的性别，和男人一样去学习如何理财。因为在你炒股票、买期货、炒黄金的过程中，你的对手极有可能就是一大群“心狠手辣”的男人，他们绝对不会因为你是女人而怜香惜玉，对你有丝毫的手软。
那么，女性朋友要学会采用哪些理财方式呢？
1.基金
由于储蓄利率比较低，许多人便纷纷把目光投向了日益红火的基金市场，精明的你当然也不会守着手中的钱而不想让它增值吧。很多女人想过要投资基金，但却并不了解其基本运作机制，因而迫切想了解相关知识。其实很简单，基金的利润主要来自以下三个方面：
一是股息和红利。基金每年都有可能从上市公司那里领取到一定数量的股息和红利，这部分收益即为基金的股利收入。
二是利息收入。开放式基金管理公司必须把一定比例的现金存在基金专户里，这样就可获得一定的利息收入。另外，基金以其资产购买债券、商业股票，可转让定期存单或其他短期票券，这些证券在一定时期后，也都能产生一定的利息收入。这些共同组成了基金的利息收入。
三是资本利得。资本利得是基金收益的最大部分，为了使基金最大限度地获得增值收益，基金管理人在证券市场上总是会想方设法地利用各种投资技巧，例如通过低价买进、高价卖出赚取中间差价，也就是所谓的市场差价，这就是所谓的资本利得。
通过上面的介绍，相信女性朋友对基金的来源已经略知一二，那么如何进行基金投资呢？
（1）基金的投资方法
是不是随便什么时候，拿着钱上申购地点，像“碰”运气一样遇到哪种基金就买哪种呢？当然不是。基金投资实际上是有很多方法和技巧的。
案例
秦岚的月收入是1500元，除去日常的生活开支，她每隔两个月就投资200元用于购买一只开放式基金，一年下来一共投资6次，投资总金额为1200元。在过去的一年里，她购买的6只基金的申购价格分别为1元、0.90元、0.95元、0.92元、1.1元和1.05元，她每次购得的基金份额数分别为200份、222.2份、210.5份、217.4份、181.8份和190.5份，累计购买份额数为1222.4份，因此，她购买基金的平均成本为1200÷1222.4=0.982元，当基金净值达到1.1元时，她的投资增长率就为12.05%。
如果秦岚一开始即以1元的申购价格投资1200元，当基金净值达到1.1元时，投资报酬率则只有10%；而如果在基金净值为0.90元时一次性投资，当基金净值达到1.1元时，回报率就有22.2%。但要想抓到这样的低点买和高点卖其实并不是一件容易的事，可见在基金的投资过程中，密切地关注市场价位的起伏变化是很必要的。
随着基金投资理念逐渐被越来越多的人所接受，市场上的基金种类也越来越多。怎样才能从中选择一只适合自己的好基金呢？
和买保险以及其他投资产品一样，在挑选基金时，选一个值得信赖的基金公司无疑是必须首先考虑的问题。以长期投资的眼光来看，基金公司的诚信与经理人的素质等因素的重要性甚至超过基金本身的绩效。如果女性朋友在投资基金时还不是很有把握，那么可以参考以下这些条件，这些都是值得信赖的基金公司所必备的。
公司诚信度。
基金经理人的基本素质和该公司的人事稳定性。
该基金旗下的产品的数量。
客户数量。
该基金旗下基金的整体绩效。
服务质量。
客户的基本权益。
（2）如何规避基金投资的风险
基金投资的风险虽然相对而言比较低，但基金管理人会将基金资产的80%以上投资于股票市场和债券市场，而股票的价格和股息的分派也有很大的不确定性，所以，基金带来的实际收益会因整个市场状况的变化而不确定，随着股票市场和债券市场的起伏而变化。当股票和债券价格大幅度下跌时，基金也不会有好的收益。
要规避基金投资风险，一个比较好的办法就是上面提到的定期定额买基金，这种方法尤其适用于低薪的年轻人。
定期定额买基金是指投资者约定每月的扣款时间和扣款金额，由银行等销售代理机构在每月约定的时间，从投资者指定的账户内自动划出指定的扣款金额，进行基金申购申请。对于广大年轻的女性朋友来说，这种基金投资方式有很多好处：
首先，年轻女性一般十分繁忙，想理财但苦于没有时间，而“定期定额”购买基金正类似于“零存整取”的原则，只要去银行或证券营业部办理一次就可以“一劳永逸”。
其次，年轻女性掌握的投资知识一般不多，利用定期定额方式投资基金则可以最大限度地分散成本、规避风险。
第三，年轻女性普遍喜欢购物，往往不经意间就把每月的钱花得光光的，而定期定额按计划从她们的账户中扣除一定数额的钱进行投资，这既不会给她们带来额外压力，也不会影响她们的生活水平，还可以帮助她们养成良好的理财习惯，不断地积少成多，使小钱变大钱，能充分地应付未来对大额资金的需求。
此外，在投资基金的过程中，我们对女性朋友们还提出如下一些小建议。
建议一：不要单纯以价格来衡量开放式基金的风险
开放式基金重在基金的净值，而其申购价格不受供给影响而只受净值影响。
建议二：不要盲目投资新发放的基金
新发放的基金不会立刻产生效益，而需要一定的时间成本，这就使投资新基金的成本加大；相比来说，老基金由于运行时间久，已经受市场的各种考验而逐渐成熟。可见，新发放的基金能否在市场中站稳脚跟还是个未知数。
建议三：不要投资过多基金数目。
投资基金本来就是一种分散风险获取收益的方式。因此，投资基金最好不要超过五个，选择三四支表现和口碑良好的就足够了，这样既分散了风险又方便管理，“多多益善”并不是在哪里都行得通。
建议四：不要一拿到分红就马上出售
许多女性投资者一拿到基金分红后，就觉得应该马上卖掉手中的基金再另起炉灶，而这并不是一个明智之举。绩效好的基金其实并不会因为分红而使价值下跌，反而可能会继续上涨，分红后基金的净值低了，但积累净值却没有下降。
建议五：不要频繁买卖开放式基金
在一般情况下，投资开放式基金在短期内的收益不会很高。频繁地“买进”再“卖出”基金必然会使收益率降低，甚至会亏本。这是因为不管在基金的“买”还是“卖”的过程中，都需要交纳一笔不小的手续费。另外，为了鼓励长期投资，有些开放式基金的赎回费用会随着持有年限的增加而减少，直至为0.因而只有时间长了，才会体现出投资的价值。
2.国债
（1）如何投资国债
儿时的记忆其实在很大程度上可以影响女人以后的投资。现在正值20多岁的女孩子可能都不会忘记这样的情景：小时候妈妈领着自己一大早站在银行门口排队等着抢购国债。在长大成人，自己的手中拿着闲钱的时候，就不免会想到自己是不是也应该像妈妈当年那样去买国债。
国债是政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是国家信用的主要形式。
国债以政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。
目前市面上发行和流通的国债主要有凭证式国债、记账式国债，以及无记名国债三种。
凭证式国债主要通过各大银行的储蓄网点办理，不能上市交易、随意转让，提前取现要损失一部分利息。记账式国债以记账形式记录债权，由交易所发行、上市流通。与凭证式国债相比，它的利率较高，可以记名、挂失，允许上市交易。它不仅转让方便，同时价格也不是固定不变的，而是有起有伏，这就意味着有获取较大收益的可能。第三种无记名国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可以上市流通，在发行期内可以直接在销售国债机构的网点购买。这一国债在当前的常见形式为“凭证式”和“记账式”。
投资国债是不是真的像以前妈妈那样，需要排着队在银行门口等着购买就可以了呢？其实，现在投资国债的方式和妈妈那个时代已经完全不同了，也要讲究策略。国债投资策略可分为消极的投资策略和积极的投资策略。
消极的投资策略是指在以合适的价位买入国债后，放在一边不管而只等着它到期，在这期间并不进行任何买卖；积极的投资策略是指根据市场利率及其他因素的变化，积极主动地判断国债价格走势，通过低价买进高价卖出的方式赚取中间差价。与消极策略相比，积极策略虽然要更多地耗费女人的“脑细胞”，但是却能大大地节省时间，而不需要“等着到期”。
那么，女性朋友要选择哪一种方式作为自己投资国债的策略呢？
首先，建议你应该结合自己近期的生活开支、收入状况、计划打算等确定目前闲置资金的数目和期限，然后根据可用资金的期限来选择相应期限的国债种类；其次，要根据个人的喜好和投资兴趣采用积极或消极的投资策略，可以在某一国债的价格下跌到一定程度时将其买入，持有到期或者到一个高价位时卖出。对于喜欢采用积极投资策略的投资者而言，最关键的一步是要对市场利率的走势进行准确判断，判断准确就能迅速地抓住时机，赚取大量的高低差价。
（2）如何规避国债的风险
国债投资是证券投资中比较安全的品种，受银行利率的调整和通货膨胀等因素影响，其价格出现短期波动是完全正常的。针对这种情况，女性朋友千万不要着急，这是因为从长期来看，如果能够将国债持有到期，那就根本不会出现价格波动的风险。
即便如此，对于可能出现的短期风险，如果女性朋友能迅速地采取较好的应对措施，则同样会取得良好的效果：
措施一：将长期债券转换为短期债券
短期国债价格不会出现较大波动，容易持有到期，从根本上完全避免了价格波动风险，因此其安全性要好于长期国债。适时将长期国债转换为短期国债，将会减少长期国债价格下调的风险。也许有些人会认为由长线改为短线会降低收益，但对国债而言，事实上却不必有这方面的担心和顾虑，持有短期国债到期同样可以获得与长期国债收益率相同的收益水准。
措施二：没有精力和时间的投资者建议将国债持有到期
长期持有国债可以确保投资者获得平均收益水准，并避免价格波动风险。持有到期可以在每年都获得固定国债利息收益，并在到期后拿回本金，女性投资者将完全避免出现不必要的损失，并可获得稳定的收益。更重要的是，这种投资方法完全不费脑筋，是那些不想花费太多精力去计算的女人的首选策略。
措施三：坚持继续持有国债，通过间接投资其他稳定收益项目，提高收益率
对那些善于精打细算又懂运筹帷幄的女性朋友来说，不妨利用上市国债具有的回购融资优势，另外投资一些安全性高、收益稳定的项目，这样做虽然费了一些脑筋，但却能够进一步增加国债投资的收益，使总投资收益率处于较高水平。
3.股票
一谈到“股票”，很多女人就望而却步。一堆堆的数据，红红绿绿的曲线、走势图，这的确太可怕了！但实际上，股票远没有想象中的那么复杂和可怕。在接下来的段落中，让我们一起来看看股票的真面目。
现在市场上的股票，其收益主要是两种：一种叫“收入收益”，指在买了股票后放在家里不动，定期地从公司分得股息。这种收益的多少完全要靠该公司的经营状况而定，可能比其他证券，如上文提到过的国债，收益高出几倍、甚至十几倍，但也有可能收益很少、甚至亏本。正是这种不定性才使股票具有了无穷的魅力，也大概正是由于这种不确定性和女人骨子里对安全感、确定性的渴望背道而驰，所以她们选择的是“逃避股票”。其实，这种不确定性完全没有女人想象的那么可怕，只要对公司的运作情况有充分的把握，一切就都可以在掌握中了。重视“收益收入”的人，大多是比较保守的投资者，他们对股市的行情、股票的市价并不十分在意，而对公司的经营状况、获利能力极为重视。因此，对于那些反感数据、曲线和走势图的女性朋友来说，进行这种股票投资将是不错的选择。
另一种收益叫“资本利得”。在基金投资中我们就了解了这个名词，这里是指投资者主要靠股票的买卖差价来获取收益，即以低价买入、高价卖出来取得差额利润。采用这种方式的投资者认为，通过低进高出所获收益会远远大于坐在家里等着拿股息收入来得多，所以他们对于公司的经营业绩并不重视，甚至根本不关心，而是特别看重股市的供求关系和股市价格的走势。我们建议那些天生对数学有很高的造诣、并不反感复杂的计算和分析的女性朋友，可以进行这种股票投资以获得丰厚的收益。
事实上，这两种股票的投资方式并不是截然分开、绝对对立的，它们可以有机地结合在一起，这一结合应该根据自身的情况有所侧重。比如，比较保守又不爱关注股市的女性投资者应以股息收益为主，但也要随时根据实际情况灵活地把部分股票卖出买进，从而获得资本利得；比较喜欢冒险的女性投资者在卖出买进的过程中，如果突然发现某只股票前景看好，也应该考虑长期持有它来赚取股息收益。
（1）股票投资技巧
说得没错吧，股票听起来是个很吓人的东西，但其实就是这么简单。我们不要害怕它，要相信自己的投资能力！
在了解了股票的利润构成后，现在让我们来看看股票投资的技巧。相信女性朋友在学习了这些技巧后，会更多地出现在股市中，而且成功的案例也会越来越多。
从事股票投资首先要买进一定种类、一定数量的股票，但是，面对交易市场上令人眼花缭乱的各种股票，我们到底要买哪种好呢？这里牵涉的问题很多，而最关键的是买什么股票、如何买股票和何时买股票。这里给大家提供几条标准供参考：
①选择热门股，这类股票表现活跃、备受瞩目，获利的可能性较大，适合短期。
②选择负债率适中、业绩突出的股票，这类股票适合长期投资。
③选择新股，随着监管制度的严格规范，新股质量都相对比较好。
④选择近两年没有出现大比例送股的，这说明还没有被庄家“摧残”过，因为连续大比例送股往往是配合庄家炒作的重要手段。
⑤选择知名度高的公司旗下的股票。
⑥选择稳定成长公司旗下的股票，这种公司运作良好，发展前景好，安全系数大。
选择好股票之后，就要考虑如何买、如何卖的问题。
股票的买进和卖出是股市操作的两个最基本也是最重要的环节，股票买卖的技巧一般有如下规则：
规则一：选择分离本利的操作方法
所谓“分离本利”，是指区别对待本金和利润。即把本金放在强势股票上，将其作为短期投资，由此产生的利润放在优质股票上，以此作为长期投资。这样做的好处是本金占大头，如果苗头行情不对，由于是短期投资，也可以及时出手获利，它的风险小，就算亏损也不至于太多；利润放在长线股票上的做法尤其适合那些容易“沉不住气”的女人，这能让她们轻松地对待股市浮沉，因为这毕竟是自己赚来的，心理压力和负担并不大，能够沉得住气并等待股价向有利于自己心理预期的方向发展。
规则二：定点终结法
股市是瞬息万变的，常常出现各种让人们“大跌眼镜”的情况。在这里，我们向大家介绍一种不费脑筋的“卖法”——“定点终结法”。它是指当股票的价格升到某一定点，也就是心里期待的价位时，便及时抛出。这种办法可以用来“治疗”很多女人在股市中容易出现的易被误导、贪婪恋战等毛病。当然，这些卖股票的价位点并不是盲目定出来的，“不费脑筋”也是相对的，女性朋友必须要根据自己掌握的资讯，经过盈利对比、分析发展势头后再最终确定。
规则三：分批终结法
简单地说，这种方法就是不要一次性把手中的股票卖光，而是要分批地卖出。这种做法是在不能肯定自己的判断力的时候才使用的，是对定点终结法的一种补充。对于刚刚入门的、对自己的判断能力还不是很自信的女人来说，最好采用这一方法。我们不妨看看它的两种具体操作——“定量分批终结法”和“倒金字塔终结法”。
“定量分批终结法”是指：如果手头持有某种股票4万股，每股成本是25元，那么预定的起卖点是30元，第一批卖10000股，以后每升2元就卖一批，这样就是30元卖10000股，32元卖10000股，一直卖到36元。这种做法就是“定量分批终结法”。
“倒金字塔终结法”是指：每次卖出股票的数目要从小到大、呈“倒金字塔”形。显然，采用“倒金字塔终结法”获得的利润比“定量分批终结法”大，但这对女性投资者所能承担的风险要求也比较高。“定量分批终结法”可以弥补由于对股票涨价幅度判断不清而可能造成的利润减少的缺点，但股票出手时间的拉长，同时也潜藏着承担股票在高价位变动的风险。
（2）正确认识和规避股市风险
中国的股票自从诞生发行到现在，“牛”市并不多见，这也是股票对女人缺少吸引力的原因之一。股市投资确实存在相对于其他投资更高的风险，但对待它们，我们的态度是不要回避、而要规避。要规避风险，我们首先要做的是认识风险，股市的风险按投资时间的长短可分为短期风险和长期风险。
对于短期投资者来讲，其收益就是股票买卖的差价，风险集中在股票价格上。通俗地说，这就是指不能将股票以低于买入的价格卖出，从而使资金被套。
而对于长期投资者来说，由于股票的收益体现在股票的红利及上市公司净资产的增值两方面，所以长期投资的风险取决于该股票是否真的具有投资的价值。
股票价格相对较高意味着买入股票的风险大，被“套牢”的可能性大，股价收益率低；而股票价格处于较低水平则风险就小得多，被“套牢”的可能性也小了很多，股价收益率也会高一些。
在认识了股票的风险性后，为了使女性朋友更好地规避风险、使股票投资的收益尽可能达到最大化，我们提供一些股票投资的基本策略。
策略一：采用“固定投入法”
“固定投入法”是一种降低股票购买成本的投资方法。投资者不需要理睬股票价格的实际波动，只需要在一定时期固定投入相同数量的资金，经过一段时间的积累，高价股与低价股之间就会互相搭配，使得股票的购买成本维持在市场的平均水平。采用该方法的优点是能有效避免由于股市行情不稳定带来的风险而不至于损失过大。但其缺点是即使有所收获，收益也不会太高，一般只是平均水平。下面就让我们用具体的案例来说明固定投入法的优缺点。
案例
李小萍，每一季度固定用5000元左右的价钱购买某一种股票，每次买100股。
这只股票在一年中的平均价格为47.25元，18900元买了400股股票。
“固定投入法”的采用使股票的平均成本降为47.06元，共买入股票400股。
由此可见，“固定投入法”是一种相对保险的投资方法，它对那些不愿冒太大风险，尤其是初涉股票市场、不具备股票买卖经验的女性投资者很有帮助。
策略二：采用“比例固定法”
“比例固定法”是指投资者采用固定比例进行投资以减少股票投资的风险。
通常所说的投资组合一般分为保护性和风险性两个部分。保护性主要由收益较为稳定、价格不易波动的投资方式，如债券和存款等构成；风险性部分则主要由收益变动较大、市场价格变动频繁的投资方式，如股票构成。
两部分的比例是事先由投资者根据自身情况确定好的，而一旦确定就不会轻易变动。如果投资者的目标偏重于高收益，则投资组合中风险性部分的比重就可大些；如果投资者的目标偏重于保守增值，则其中保护性部分的比重可大些。还是让我们看一个案例吧。
李红梅，有现金10000元，按照“比例固定法”进行投资。
首先，她认为根据自己的投资目标，保护性和风险性的比例应该相等，即各占50%。于是，她把其中的5000元投资股票，另5000元投资基金。在投资完毕之后，她根据股票的变化，对投资组合进行了调整，使“保护性”和“风险性”之间始终保持预定的比例：假如股票价格上涨，则卖出部分股票，用于投资基金，促使两部分的比例重新恢复到各占50%的水平。
案例策略三：采用“比例变动法”
“比例变动法”是投资者采用投资组合的比例，依股票价格涨、跌随时调整投资比例。
该方法的基础是股票的预期走势图。投资者据此确定股票的买卖，从而使投资组合的比例发生变化：当股票价格高于预期价格就卖出股票买进债券；反之，则买入股票并卖出债券。一般来讲，股票预期价格走势上涨时，投资组合中的风险性部分比例就增大；股票预期价格走势下跌时，投资组合中的保护性部分比例就相应增大。但无论哪一种情况出现，两部分的比例都是不断变化的，这种方法需要女人有足够的金融和专业知识背景。
策略四：采用“分段买高法”
“分段买高法”是指投资者随着某种股票价格的上涨，分段逐步买进某种特定的股票。
股票价格的波动很快，并且幅度较大，因此它的预测是非常困难的。如果股民用全部资金一次性买进某种股票，当股票价格上涨时，能赚取较大的价差；但如果判断失误，股票价格跌了，就要蒙受较大的经济损失。鉴于股票市场的风险较大，女人承受风险的能力不强，女性投资者最好不要把所有的资金作“孤注一掷”式的投入，而要根据股票的实际上涨情况，将资金分段逐步投入市场。这样即便出现预测失误，也可以立即停止投入，以规避风险。
案例
38岁的张晶，进入股市已4年多，只买过一种股票，而且从来没有赔。她的操作方式如下。
4年前抱着试一试的心情，张晶在股票账户上存了3万块钱。但当时她对股票还显得很盲目，并不知道自己到底该买哪一种股票。最后，她决定按自己平日的理财习惯，挑最便宜的买，并且分批分段地买，于是，她在股票屏幕上找到4种当时比较便宜的被看好的股票，分别购买了5000股一共买了2万股。
没几天，行情就看涨，不太贪心的张晶看准时机，一咬牙把这4种股票全部卖出，结果成效显著，扣除了手续费，她净赚了3万多块钱。
仅仅初次“炒股”，张晶就尝到了甜头。
拿着赚来的钱，张晶没有急于投资，在股票行情最高、别人都闹哄哄地在股市里折腾时，她一反常态缩在自己的家里看股评、翻新闻。后来，等到股市大跌、行情冷清的时候，张晶又一反常态地选择了几支股票，大笔将其买进，结果又赚了一笔钱。
正是采用这种特殊办法炒股，张晶几年来在股市中一直一路顺利。
4.外汇
也许在妈妈的那个时代，我们并不知道什么是“外汇”，更不可能想象到怎么用外汇来为自己赚钱。但在如今这个一切皆有可能的时代，手握各种外汇的女人着实不少，怎样学会用手里的外汇为自己赚钱呢？炒汇和炒股一样，听起来也是一个高深莫测的词，但只要我们静下心来学习，其实这也是一点就通的东西。
实际上，外汇投资就是利用国际外汇汇价变动频率，通过外汇买卖赚取差价。
目前国内不少银行都已开办了外汇委托理财业务。和存款一样，其起点比较低，一般为1000美元，年利率在2.2%～2.8%之间，回报率则相比人民币银行存款利率高出很多。一般而言，获得10%左右的年收益对于有一定专业知识的人来说并不算困难，但投资外汇除了需要专业知识，还要有一定的时间。进行外汇买卖的客户既可以亲自到储蓄所柜台办理，也可通过电话银行、网上银行等方式办理。
相信已经心动的女性朋友一定迫切地想知道应该如何进行外汇投资吧！
我们知道风险和收益基本上呈正比关系，但在投资过程中，确定必要的“止损点”和“止盈点”还是很重要的。这样一来，我们既能控制风险，又保护了投资收益。这条原则同样适用于外汇买卖。
如果投资者无暇打理外汇资产，保本型的外汇结构存款无疑是理想的选择，而如果该外汇结构性存款与市场中性基金挂钩，则更是最佳的选择。
看起来这好像是很简单，但不能否认，进行外汇投资同样也是有风险的，如何才能规避一部分风险呢？
这里最重要的原则是要选择强势货币，这已经成为进入汇市的必修课。选择强势货币的基本要求是：一看该国的经济地位；二看该国的政治局势；三看该国的世界影响力。这三个因素在很大程度上能够决定该货币的稳定和坚挺。
我们提醒女性朋友在投资外汇市场时要注意避免以下一些误区。
误区一：忌盲从心理
盲从是女人理财投资致命的心理弱点。
误区二：忌侥幸与贪婪
资金有限、底气不足、心理承受能力不强就特别容易沉不住气，在这种情况下，无论面对赢还是亏，都会因金钱上的患得患失而扰乱心智。所以，建议女性朋友们在下买单之后，如果价位仍在不停地涨，这时就要有一个“止盈点”，切忌盲目贪多。
误区三：忌迷信技术
女人投资的另一大心理弱点是迷信一些技术分析，而不去主动分析市场本身的走势。其实，影响价位变化的因素复杂多变，有太多不可预知的事件，这都很难完全靠技术和可能的规律来解决问题。单纯依靠技术分析或基础分析的方法是很难对外汇市场走势作出准确预测的。与其把精力花费在华而不实的技术上，还不如学着自己踏踏实实地摸透外汇市场走势的特性，特别是那些在特定时间内价位走势的行为特性。
5.房地产投资
当前，很多人在给朋友亲戚打电话时，经常会听到他们说“最近忙死了，在弄房子呢！”
两千年前的古人就梦想着“居者有其屋”，以至于后来有了“安得广厦千万间”的呐喊。房产曾经只是作为财富的象征，没有被纳入投资的行列；但随着中国的人口激增，有限的土地已经很难调和需求和供给之间存在的矛盾，这必然导致近年来房地产的投资极度升温。房地产投资有两重含义：既指为了自己的居所买房，也指为了盈利买房，因为现在越来越多的人认为买什么东西都会面临贬值，而除了买房子。
近两年来，商用房产市场以其稳定的投资回报吸引了众多投资者，其中也包括一些女性朋友。在如今新的市场形势下，女性投资者应如何把握投资方向，采取何种投资策略来把握投资机遇呢？
和投资其他行业相比，投资房地产收益更高，获得金融机构的支持也相对容易，能够对抗通货膨胀的不利影响，在某种意义上还可以在需要时做抵押。但投资房地产的弊端同样也不可忽略：流动性差，变现难；成本高，投资数额巨大，对投资者的心理承受能力和生活水准影响很大；成本收回时间长……这都要求投资者有足够的专业知识和经验。相信下面提供的一些有关房地产投资的基本常识会对广大女性投资者有所帮助。
（1）房地产投资时机
与炒股一样，买房也需要把握科学的介入时机，这样才能获取较好的收益。什么时候才是最佳的介入时机呢？我们可以从五个方面考虑。
一看国家的经济增长率。经济持续、健康、高速地发展，必然会刺激房地产业的快速发展，而房地产的建设和成交量的活跃，必然导致新楼盘的不断涌现、有效供给不断增加，从而使房地产业走向繁荣。很多上市公司会抓住这个时候让商品房大量上市，这给了购房者以充分的选择余地，可以以相对较低的投入来获得比较满意的住房。
二看开发商的平均利润。房地产上市公司提供的各项数据表明了一个事实：房地产开发商牟取暴利的时代已经过去。房地产开发企业的平均利润由1994年的32.4%降低到1997年的12.45%。而且可以想见，随着房地产市场愈加成熟和规范，未来房地产市场的泡沫会越来越少，投机风险也会相应地随之降低。
三看银行利率的调整。工薪族买房者大多离不开银行的支持。从目前的情况看，银行多次降息使得住房贷款利率普遍较低，这一举措主要目的是刺激消费者购房。而对大多数的购房者而言，能够以较低的利率申请贷款购房无疑是最合算的。但是不能忽视的一个趋势是：银行已经开始逐步调高利率。因此，购房者必须要看准时机并正确地分析一下自己的经济承担能力。
四看开发商的销售量。一般来讲，在销售业绩不佳的时候，开发商有可能降低房价。销售量不到30%，开发商的成本还没有收回，这时实行降价是很有可能的；但如果销售量能达到50%，这就表明房产供销平衡，房价在一定时间内会比较稳定；如果楼盘已经卖出了70%，这表明房地产需求旺盛，并很有可能会涨价；但当房子卖出了90%以后，房地产商一般想尽快开发其他项目，这时的房价可能会再次降下来。可见，分析楼盘的销售量也是把握购房时机的方法之一。
五看房屋的闲置率。当某一楼盘闲置率达到90%时，房价正处于比较低的时候，但对广大消费者而言，一定不能因为价廉而忽视对这一楼盘的系统考察，它可能存在装修噪音、物业服务不到位、环境混乱、交通不便、社区不成熟等缺点；当房地产的空置率为50%的时候，这表明小区已经有了一定的发展，此时购房既能得到较好的价格，又能得到较好的服务，可以说是最佳的入住时机。
（2）贷款买房如何规避风险
现在人们在买房子时，通常都会采取“按揭”贷款的方式。对这一名词，我们并不陌生，但是否真正了解什么是“按揭”呢？
说得通俗些，“按揭”就是鼓动很多人做本来没有能力做的事情，其最大风险是刺激人们对财富的虚幻想象。需要我们明确的是：“按揭”只是一种手段，它本身不能带来或增加任何财富；或者说，它只能帮助那些现实具有购房能力或有潜力的人提前完成心愿，而不能帮助那些现实并没有购房能力的人变得具有购房能力。
“按揭”是银行用其信贷资金发放的一种自营性贷款，它是购房者以其所购买的住房产权为抵押，作为其偿还贷款的保证，向银行申请的住房商业性贷款。对一个家庭来说，“按揭”相当于对银行的负债，首期支付的房款则相当于保证金。在“按揭”的过程中，买房者要支付20%～30%的保证金，也就是所谓的“首付”，然后，按揭人就要开始积累资金以偿还银行的贷款。“按揭”可能会对家庭的生活状况造成巨大的影响和压力，而且这一过程有时漫长到20～30年，甚至还可能波及下一代。
正是因为“按揭”存在着一定的风险，所以我们必须对其有一个非常清醒的认识。
“按揭”运用得当则可以作为一种积极的投资方式，它能够抑制家庭过度消费，强迫其养成存钱的习惯，特别是对于那些不擅长理财的年轻夫妇来说，这更有非常积极的意义和作用。
但是，我们不能忽视的是，和“零存整取”中“零存”是强制性的一样，在漫长的还贷期间，一旦这种持续“零存”的能力暂时或永久性地消失，而必须要以抵押品来偿债时，家庭就会遭受到巨额的损失，并且将有失去家的风险。更严重的是，供款人如果因为出现“断供”而被银行告上法庭时，在一般情况下业主都会由于违反合同而最终败诉，同时还需要负担由此带来的额外的诉讼费用。另外，业主在银行的个人信用记录也会因此大大受损。所以，以薪金为主要收入的普通家庭，在对待“按揭”的态度上，还是应该保守一些。
案例
两年前，周海琴和丈夫购买了一套价值六十万元的商品房。因为周海琴的丈夫当时在做生意，每月收入颇丰，家里还有二十多万元的存款。于是，对家庭经济毫无后顾之忧的周海琴在购房时，选择了七成十五年的按揭方式，购房的首付款支付了二十万元左右，余下的银行贷款每月归还三千多元。
可是周海琴万万没有想到，半年前，她丈夫在出差途中，因为飞机意外失事而过世。料理了丈夫的后事之后，她发现丈夫除了给她留下一个儿子和一套需要每月还贷的房子，就几乎没再留给她任何东西。
周海琴一直都没有工作，都是靠丈夫供养。由于丈夫生前收入甚好，所以，她也没有什么理财的概念，每月丈夫交给她的钱，她几乎都用光了，而清点丈夫身后的遗产，积蓄仅有几万元。
不得已，周海琴只好寻找工作，为了儿子，她也不得不自谋生路。做了好几年家庭主妇，一无所长的周海琴好不容易才在一位朋友的介绍下，在一家公司谋到了一份行政职员的工作，不过每月的薪水只有八百余元。
银行每月三千多元的还贷，再加上其他开销，很快就把家里仅有的几万元存款用光了。周海琴每月八百多元的薪水，不但要维持日常生活开支，还要负担儿子上幼儿园的费用，每月的日子都过得紧巴巴的，不要说还贷了。
半年过去了，由于周海琴无力归还银行的贷款，银行要求周海琴用抵押品还债，并上诉民事法庭。法庭的判决结果是，周海琴违背与银行的合约，应立即归还银行贷款，如不能归还贷款，房屋产权将收归银行，同时诉讼费用由周海琴承担。此外，大家千万不要被“按揭”的好处所迷惑。如果用现金购买房子，具备购房能力者与没有购房能力者的界限是很清楚的；但是“按揭”流行之后，有不少家庭只要稍微“努力”也能摸着商品房的门槛，这个界限也就开始日益模糊起来。
任何一个购房者必须要明白：“按揭”只是一种交易，从银行里借来的钱迟早是要还的，而且是要定期附加利息地归还。“按揭”很容易让人误入“冲动”消费的陷阱，过高地估计自己的经济承受能力。在贷款买房时，一定要学会在安全空间内规避风险。
所谓的“安全空间”就是指在家庭的可流动资产中，扣除了首付款后，还储备了至少在5～10年内，即使在没有收入来源的状态下，也具有的持续供款的能力。这个用于“5～10年内，即使在没有收入来源的状态下，也具有的持续供款的能力”的可流通资产就是“安全空间”。只有在拥有“安全空间”的前提下，“按揭”贷款才是安全的。
一个家庭的理财方案应该是长期的，房产只是我们生活中的一部分，如果总是处于还款的阴影之下生活，那是得不偿失的。对那些还不具备安全空间的家庭来说，在教育、健康等领域需要用钱的地方还很多，暂时放弃购房计划是一个很明智的选择。
（3）贷款买房如何更经济划算
在贷款买房时，我们采用怎么样的方式才能更经济划算呢？基本原则主要表现为如下几点。
原则一：“首付”越少越好。
每个人对未来经济收入的预期是不一样的，每个人的财富积累情况也是不一样的，人们一般会选择自认为合理的首期付款额。理财专家建议那些购房者最好能够申请到70%～80%的房屋抵押贷款。从某种意义上说，贷款愈多愈好、首付款愈少愈好。首期付款额低意味着在合同期内的每一期付款额会高，特别是利息负担会多一些，当然，这一切都应控制在购房者所能承受的负债能力范围之内。采用这样的方式，购房者就可以将多余的资金用于进行其他投资，改善生活品质，这些投资带来的收益中有很多都远远高于贷款利率。可见，选择较低的首期付款额是比较合适的。
原则二：现在许多银行都推出了新的购房贷款方式，如“转按”、“加按”、“换按”等，极大地方便了购房者的选择，所以购房者应该熟悉这些按揭方式。
“转按”指变更住房借款人；“加按”指延长原借款期限或追加贷款额度；“换按”指变更抵押物。比方说，购买一套面积100平方米的房子，“按揭”有7成和8成两种，这两种形式会产生不同的结果。但不管选择哪一种，一旦变换“按揭”方式之后，所有的利息负担就会安全“转移”到其他购买者身上。最重要的是，购房者少支付首付款，省下的钱如果是3万元，那么“按揭”15年，利息仅仅是12816元，而如果将钱投资在开放式基金上，按照最保守的年收益5%计算，是30000×5%×15=22500元，收益会高得多。
总之，在负债能力范围内，选择最高的抵押率、最小的首付款，让钱更好地生钱，这无疑是明智之举。省下来的首付款会带来更大的收益，完全可以支付利息带来的负担。理财专家提出建议：贷款买房最好的时间长度为15～20年。
（4）如何投资商铺和写字楼
商铺投资有三种情况：一是投资一手商铺；二是投资二手商铺；三是投资成熟社区的商铺。
在当前的形势下，随着城市中心区域土地供应量的减少，一手商铺供应量也随之相应减少；而在将来的一段时间内，二手商铺的供应量会逐渐增加，投资者的选择余地会随之增加。因此，对打算投资商铺的人来说，不妨将投资的注意力转向更有潜力的二手商铺。
另外，随着城市建设的不断完善，在市中心和周边地区逐渐形成了一些成熟的住宅社区，在其周边地带同时也自发地形成了一些社区商业中心，为社区商铺输入了新的生命力。投资者也可以关注那些已较为成熟的社区商铺项目。
投资商铺需要具有极好的投资判断力。那么，我们应该如何判断自己的投资目标呢？决定商铺投资潜力的几大因素如下：
因素一：环境。
这主要是指商铺和写字楼周围的商业环境、能吸引的主要客户群的客流量规模等。
因素二：客流量。
这可以说是直接决定商铺价值的至关重要的因素。环境指的是商铺所在地区的“宏观”商业状况；而客流量是针对商铺价值的“微观”量化。
因素三：“可视性”因素。
这是指商铺在平面、立体范围内，能最大限度地被消费者看到的比例。
因素四：楼层。
这对商铺价值有很大的影响力。在相同的地段内，一层的商铺无论是租金还是售价，都会比二层、三层的同等面积的商铺高出很多。
因素五：交通。
这往往直接决定着客流量的潜力，从而影响商铺的“价值”。
因素六：规划设计的科学性。
这必须符合市场功能的需要。
因素七：硬件设施。
这包含了商铺的设计、能源状况、面宽、进深、层高以及商铺的水、电、煤气、污水排放等内容，对商铺的功能影响很大。
因素八：商铺的销售价位。
商铺初始售价的高低将影响商铺投资的收益。初始售价越高则投资收益率越低，资金风险越高。
因素九：周围房地产发展趋势。
商铺的升值是一个动态的多因素过程，商铺周边房地产发展的状况及趋势将对商铺的价值起到有力的带动作用。
除了以上因素，投资商铺还有所谓的“四看”——看人气、看回报、看特性、看环境。
除了商铺以外，写字楼也是值得重视的一项投资方式。
用“涨幅惊人”来形容现在的房地产产品一点也不为过。而同样属于商业房产的写字楼市场的涨幅，却没有这么大的幅度。也正是因为这一点，预计在不久的将来，写字楼的收益将会稳步上升，其需求会呈不断增长的趋势。“供不应求”是引起租金上涨的最直接原因，那些有能力的投资者现在不妨关注一些地段不错、价位合理、物业管理良好的写字楼项目。
写字楼升值潜力的高低通常要看其所处的地段、交通、环境等因素。地段越好、交通越方便、周边环境越好的写字楼，其投资的潜力越大。
（5）投资商铺如何规避风险
对于那些打算投资商铺的人来说，在实际操作过程中要规避如下三种风险：
风险一：高回报率的承诺。
商业物业投资和住宅物业投资不同，其动态性很强，需要综合考虑。
上面我们曾谈到过，商业物业的价值在很大程度上是由人流和消费决定的，而人流和消费又受交通、区域环境规划、规模、招商限制等多方面因素的影响。在没有分析这些因素、或只考虑几个方面的情况下，妄下决定是有很大风险的，更不可以轻信投机者所散布的“高回报率”的承诺，只有自己通过综合分析后做出的判断才是可靠的。
风险二：商铺究竟适合经营什么？
每个商业物业的功能是不同的，有的只能做餐饮、有的只能开精品店。打算投资商铺的人一定要认真分析它能做什么、不能做什么，再分析在所选择的租房人中，租金会在哪一范围内，然后通过了解其周边商铺的情况，得出最可行的租金估价，再计算投资回报。
不同业态商铺的投资回报也是不同的。各个行业的品牌客户在做店址选择时，都会有最高的租金标准，其中以餐饮业的租金较低，而精品店和品牌服装专卖店的租金则比较高。
风险三：该商铺的发展前景如何？
要以一种发展的眼光来看待商铺的发展前景。有许多投资家买下一些看起来好像处于很偏僻位置的铺位，虽然前期租金很低、商户难寻，但经过几年发展，该地逐渐形成浓厚的商业氛围，区域商业物业价值直线攀升，在时机成熟时就可以考虑将商铺高价抛售出去。
要想在商铺投资中立于不败之地，首先要自信、不要盲从，要用发展的眼光去了解商业物业的特性，学习商业地产市场的规律，从商铺投资中学做生意。
（6）如何投资二手房
在开始讲解时，先给大家讲一个小例子吧。陈香林一家十多年来一直住在重庆的一个四合院里，但政府拆迁命令使他们不得不离开原来的房子。因为习惯了该地区的环境，陈香林想在附近买一套商品住房。可是选来选去，她都觉得新房屋的价格高得骇人听闻。无奈之下，她打算买一套两居室的二手房。为了买到令自己和家人都满意的二手房，她走访了几家房屋中介公司，了解到一些二手房的行情，并请专家为自己购买二手房出谋划策。专家建议她在投资购买二手房时要注意一些问题。
第一，购买二手房时一定要精挑细选。首先，选择房子的地理位置很重要。现代人的工作非常忙碌，把宝贵的时间浪费在上下班的无聊路途中，而又没有买车的打算，这是很不方便的。专家建议陈香林可以在自己的工作单位附近寻找一套合适的二手房。从重庆各大房屋中介公司的信息中了解到，社区环境幽静、交通便利的旧居民区二手房的房源很充足，它们大都位于成熟的居民区，公交线路很多、交通十分便利。另外，其附近大都有大型超市、便利市场，周围的医院、学校等公共设施也一应俱全，这正好满足了陈香林的孩子能就近上学的需要。
其次，在购买二手房时，必须认真仔细地查看房屋质量和产权证明。由于二手房大都已被使用了三五年，甚至更长的时间，其质量问题就显得十分重要。一些房屋表面上看起来没有什么问题，但并不代表它果真不存在质量问题，因为原房主有可能已经修缮过了。专家建议在挑选二手房时，不仅要仔细认真地检查每个细小地方，还要积极询问房主及周围住户，以便更好地全面了解房屋本身的状况，做到心中有数，必要时还可以请内行的朋友帮助检查。另外，一定要购买有产权的二手房，并且要求房主按照规定到交易中心办理产权过户手续、交纳应缴的税费。拥有房屋产权证才能保证真正拥有该房，才可以合法地入住或用于其他用途。
第二，购买二手房时一定要精打细算。买房是一生中最重要的事情之一。购置一处房产一般会花去购房者大部分或者所有的积蓄，尤其是那些二手房的买主，往往会量力而行、量入为出。区域、环境都成熟的社区以及楼层和户型都是影响二手房价格的主要因素。
不妨给大家举个真实的例子，有两套房子：一套是7楼的3室1厅；一套是2楼的2室1厅。要从居住质量考虑，无论采光、视野，7楼的3室1厅的房子都比2楼的2室1厅的强，但交易的结果却正好相反：3室1厅的价格居然卖不过2室1厅。可见，楼层的因素也不可忽视。
第三，购买二手房时一定要考虑是否能够投资赚钱。目前，二手房已成为不少精明的投资者眼中的香饽饽。二手房投资也有许多技巧，不掌握它们可能会亏本。投资二手房要多看：既看目标房所在地是否有足够的人气，也看目标房所在地是否配备了良好的市政设施。二手房多数是有一些年头的小区，小区的建设虽很成熟，但可能会不太完善、或不够现代化。市政配套和生活配套设施完善的成熟住宅小区在很大程度上会影响入住后的生活质量。另外，还要看目标房所在地是否有便利的交通，这会方便居住、工作和出行；同时还要注意的是目标房的户型设计，是否是“可造之材”，只需稍作一些改造就能使其升值。
如果手头资金不充足，可先选择小户型的二手房，一居或两居，一般而言，这类房子需求的资金不是太大，而且出租也比较灵活。
虽然收益租金往往和面积成正比，但跟地理位置也有很大关系。
让我们来看一个相关案例。
案例
杨敏，62岁，离休后有一定的积蓄，时间也很充裕，对二手房投资非常看好。她在一家中介公司看中了一套1999年修建的、面积48平方米、楼层五楼、带厨卫、水电气光纤四通、无装修的二手房。尽管这套房子的户型设计不是很合理，但由于房屋地处黄金地段，交通便利，而且所在小区物业管理也很好，绿化宜人，最重要的是其价格优势很明显……这些优势使其具有很好的投资价值。杨敏认为这样的小户型的成交价完全不会逊色于大户型。于是，她毫不犹豫地以7.9万元的价格买下了这套房子。三天以后，她便以850元/月的价格将其出租，可以想见，她从中可以赚取到丰厚的利润。
6.黄金、玉石、珠宝的投资
投资市场上有一句老话：“不要把你的鸡蛋，全部放在一个篮子里。”它的意思是说，投资者应把资产分别投资于如股票、债券、基金、储蓄，以及黄金等贵金属、艺术品、房地产、期权期货、邮票等各种金融工具和实物商品上，以确保最大限度地分散投资风险。
（1）黄金
提起黄金，想必广大的女性朋友肯定都不陌生，中国的女人对黄金更是有着一种执著的热爱。但是大家可能会忽略：那些平时大都被用来作为装饰的黄金，其实也是理财投资的好产品呢！
黄金具有流通性、稀罕性、耐久性以及延展性等方面的特点。对广大投资者来说，黄金既是与股票、债券平行的金融投资工具，更是一种重要的投资避险工具。
黄金具有保值功能，又能够对抗通货膨胀以及政治经济动荡的危险，因此，它成为个人投资理财中最理想的对象。黄金还具有永恒的价值，值得作为投资组合中的重要工具而被长期持有。
下面就为大家介绍目前黄金的几种投资类型：
纯金币。
纯金币一般都带有面值，其优点是大小和重量并不统一，投资者可选择的余地比较大，变现性也非常好；但它的保管难度比较大。
金条和金块。
金条和金块是黄金投资中最普通的投资品种。如果我国的黄金市场的个人业务放开，居民将可以在商场的柜台和银行买进金条或者金块，这就使工薪阶层投资黄金成为现实。
纪念金币。
纪念金币是具有纪念意义的铸金货币，是钱币爱好者的重点投资对象，其价格由稀有程度、铸造年代、工艺造型、金币品质等因素共同决定。投资纪念金币需要投资者有较好的专业知识、艺术欣赏水准以及相当高的钱币鉴赏能力。但是，它的风险性也比较大，其价格波动风险远大于纯金币。
金饰品。
金饰品是一种收益较差的投资产品，但也是一种长期投资产品，或者说是一种保值措施。它的优点是美学价值比较高，其实用价值大于投资价值。
（2）玉石
相信很多女人对玉石的认识仅仅停留在其观赏性和装饰性上，但不能忽视的是，这些玲珑精巧的玉石能够带来一些意想不到的收获。
在当今社会，返璞归真、崇尚自然已经成为一种时尚。玉石的魅力就在于它融科学性与艺术性于一体。以观赏石为例，它具有姹紫嫣红的色彩、变幻无穷的花纹、千姿百态的造型，不仅可以用来装点环境、美化居室，还能够陶冶情操、丰富人们的精神生活，带给人们美的享受。
随着百姓生活水平和文化素质的不断提高，玩石、藏石之风逐渐遍及全国，普通百姓也会珍藏雨花石、大理石、鹅卵石、古陶石等。我国近年来掀起了“玉石热”，购买玉石的人数日益上升，这无疑给市场带来巨大的商机。
玉石的身价不菲，正印证了所谓“黄金有价、奇石无价”。市场上一块只有香烟盒大小的蓝铜矿晶体就要卖到五六百元；一块龟化石的价位也在一百多元；一块几十厘米的灵璧石可以卖到上百元。但值得投资者特别注意的是：目前还没有形成统一的国内市场，玉石的价格常会因时间、地点的差异而大相径庭。所以，建议投资者一定要充分考虑到投资风险性，注意搜集资料、了解行情。
玉石种类繁多，并存在大量的赝品。对于那些致力于长期投资玉石的投资者来说，除了要掌握一定的理论、多读有关资料，还需注意以下五个方面的问题。
一要多看实物、多实践。玉石的投资最忌讳纸上谈兵，必须要经常接触实物。要想观看玉石珍品，建议大家去博物馆、大商场的工艺品柜台或古玩店等处，进行仔细研究。从事玉石投资的人不仅要认得真品，也要会分辨赝品，而看赝品的一个比较好的办法是去旧货市场或地摊，那里有许多贩卖小件玉石饰物的商贩。通过长期的实践积累，相信大家能够形成一套自己的行之有效的专业知识，“有了慧眼”就为真正的投资打下了基础。
二要有心理准备做长期投资。除非投资者有非常方便又便宜的货源，否则玉石不适合做短期投资。这是因为，玉石的价格不像书画作品那样会暴涨暴跌，在国际国内一向稳中盘升，很少大起大落，这主要取决于它的材质和制作工艺，而这些标准都比较客观、固定。
三要对自己的肉眼识别能力不太自负。仅用肉眼和凭个人经验来鉴定玉石，可靠性和安全性都不是很好，即使是那些从事玉石投资很久、积累了很多“鉴定”经验的人，也很有可能看走眼。在小的生意上失误可能不会带来太大的损失，一旦在大庄的买卖上看走了眼，就很有可能“前功尽弃”。
案例
田晶晶的父亲是一位玉石专家，受家学渊源的熏陶，田晶晶从小就对玉石有着浓厚的兴趣。大学毕业后，田晶晶应聘进入了一家外企，月薪八千多元。很快，晶晶在银行的存款里，就有了一笔不小的数目。
有了余钱，晶晶就想到了投资。购买了保险，购买了房子，还可以投资什么呢？股票吗？晶晶对那不感兴趣，也不想去股市冒险。这时，晶晶从网上的投资理财中，看到关于玉石投资的介绍，心里一下子萌生了要投资玉石的念头。
由于受父亲的影响，晶晶在玉石鉴定方面，有着良好的资质。再加上她的聪明、刻苦，很快就在玉石投资中上了路，并获得了不菲的利润，这让晶晶高兴万分，同时也让晶晶对自己的投资能力深感自信。
因为晶晶的父亲在肉眼鉴定玉石方面，有一套独特的理论，并把这套理论悉数教给了晶晶。所以在投资玉石的过程中，晶晶对玉石的鉴定，多是靠着肉眼观察，凭借的是自己的经验，很少依赖技术手段。然而，肉眼凡胎毕竟不是什么火眼金睛，再加上玉石的仿造水平越来越高，晶晶鉴定玉石，也难免有看走眼的时候。所幸的是，这样的意外只有一两次，而且损失也不大，晶晶把它们归于自己运气不好，倒了霉，也没放在心上，更没从中汲取教训。
一天，在一位相识的珠宝商的介绍下，晶晶认识了一位香港玉器商人。这位香港玉器商人听说晶晶投资玉石，就把一柄玉如意推荐给晶晶。据说这一柄玉如意是清朝时的工艺品，在国外价值好几万美元。香港玉器商自称暂时资金周转困难，手头缺钱用，万不得已，这玉如意愿意用10万元的低价卖给晶晶，但条件是要结现金。
晶晶心里琢磨，只要这玉如意是真的，那么以10万元的人民币买下来，然后转手就能翻倍地赚，是一笔值得投资的生意。晶晶拿着玉如意，翻来覆去地看。玉如意做工精美，玲珑剔透，非常可爱。凭着父亲教她的玉石鉴定技术以及自己的经验，晶晶确信这玉如意是真货，便按照港商的要求，如数付了钱。
谁知，当晶晶欢天喜地将玉如意捧回家中，得意洋洋地让父亲欣赏时，父亲看了后却不出声。原来，晶晶花10万元买下的这柄玉如意，是一件做工极其精美，仿造得惟妙惟肖，用肉眼极难辨别真伪的赝品。
四要密切关注世界行情。虽然玉石制品的货源主要集中在中国，而且近些年国内的消费也逐渐扩大，但其消费的主要市场仍在国外，海外华人圈和西方的博物馆通常是玉石制品的大主顾。这就使得玉石的价格主要还是以海外市场为准，投资者因而要紧密地关注国际市场的行情。
五要看制作工艺，它比年代更值钱。
玉石制品的价格受年代的影响最小，而受工艺水平的影响最大。比如说，一个年代久远但工艺粗糙的玉器在市场上的价格不会高于一个现代的加工精湛的工艺品。建议投资者在选择玉器时一定要把工艺标准、艺术性放在首位。
（3）珠宝首饰
近几年，我国的珠宝业悄然升温。随着我国女人的个人收入不断增加，珠宝首饰的需求量也与日俱增，这对珠宝市场是一个很大的刺激和带动。据统计，我国珠宝首饰的销售额以每年40%的速度在递增，对其投资具有比较广阔的市场前景。
投资珠宝的特点是市场前景大。虽然其加工的工序流程较为复杂和烦琐，但这个行业的利润空间大、回报见效快。对于投资者来说，只要能保证拥有一定稳定的客户资源，收回成本并不算困难。
珠宝首饰的投资和其他投资领域相比，竞争相对平缓。珠宝加工对创业者资金、技术的要求较高，有比较高的入行门槛，正因这一条件的限制，目前珠宝市场的竞争比起那些已经呈白热化竞争状态的股票、房地产来说，显得平缓得多。从某种意义上说，这还是一块未开发的“处女地”。
出于天性，女人对珠宝首饰尤其热爱，投资珠宝首饰是非常适合女性朋友的。下面，就为大家介绍一个成功女人的案例。
案例
谁也没有想到，现在经营着一家在珠宝界赫赫有名的首饰工作室，并且有着超群技艺的首饰设计师江敏，在数年前还只是一个徘徊在下岗边缘、迷茫地探索人生的女工。是什么因素促使她完成反差如此大的角色转化，成功地走上创业的道路呢？
1997年江敏下岗，她彷徨、不知所措。但后来她终于想通了，在这个到处都充满商机的时代，“塞翁失马、焉知非福”，也许这次失业会带给她更大的发展空间。
因为江敏曾经做过珠宝销售，所以在第一次创业时，她很自然地就想到了做这一自己熟悉的行当。于是，她和朋友合开了一家珠宝公司，但由于缺乏相关管理经验，加上又遇到一些债务和内部纠纷问题，公司很快就关门大吉了。
这次失败的创业经历使江敏经历了比下岗更为艰难的人生低谷，但倔强的她没有因此被打败，她坚信中国的珠宝业是一座尚未开发的创业“金矿”。
江敏重振旗鼓，开始了她的第二次创业，依旧选择珠宝行业。在起步的时候，她只有1万元的流动资金，资金周转不灵，再创业之路依然显得步履维艰，但她终于凭借自己的执著和不服输的勇气坚持下来了。
皇天不负有心人。2000年末，凭借着那份执著和真诚，江敏打动了专营高档首饰的香港某著名珠宝公司，由此获得了该公司的一款宝石的销售权。该公司同时还考虑到江敏启动资金少，破例采用了先供货、后付款的结账方式。事实证明，这家公司的决策是完全正确的。第二年，由江敏代理的这款宝石的销售额竟达到数十万元人民币，在同类市场上遥遥领先。经过了近两年的合作，现在江敏的生意终于能够健康地运作起来了，生意的规模也日益扩大。
也许在常人眼中，从一个下岗女工走到这个阶段已经是难能可贵的了，而且江敏确实衣食无忧了，但她觉得珠宝的市场仍然很大，而自己目前所做的只是很小的一部分。经过再三思索，江敏开始把自己的事业推向“加工”阶段。
江敏筹划了自己的首饰工作室。为了尽快入门，她白天参加珠宝玉石鉴定培训班，晚上则雷打不动地收看珠宝首饰方面的电视直销节目，尽可能多地汲取首饰设计的知识，只要有空，她就去图书馆、商店收集各种首饰款式，或是向老技师请教各种宝石加工方面的问题。
在珠宝界，江敏的勤奋和不懈努力为她和自己的小店赢来了一次又一次的胜利。
对于有意从事珠宝首饰设计行业的女性投资者来说，江敏的成功带来的经验是：诚信是立业之本，只有诚实守信，才能赢得客户的信任；其次，要用创新意识和娴熟技术吸引顾客，缺乏这一优势则很难在市场中站稳脚跟；另外，客户服务一定要人性化和个性化，可以为客户建立顾客消费档案、提供长期售后保养清洗服务，根据顾客的性别、年龄、职业、爱好等提供个性化设计，尽量让顾客满意，而这正是拥有稳定的客源的基础。
7.艺术品投资
（1）名画的投资
字画既可欣赏，又有很好的保值功能。在中国很多家庭中，所谓的“传家宝”就是一些名人的“字画”。更重要的是，名画，尤其是那些已故画坛巨匠的墨宝是一种不可再生资源，它的数量只会减少而不会增加，是可遇而不可求的。想收藏的人多，而画的数量有限，其价格必然会不断地往上涨。举个例子来说吧，如果谁手中有一副“清明上河图”的真品，那么单以此画就可以让其十代子孙“衣食无忧”了。这样讲似乎有些太庸俗，但它很直观地告诉我们这样的道理：名画的“价值”有时是不可估量的。
字画墨宝具有巨大的投资价值，但这并不意味着任何人都可以来投资此行当，这需要具备很好的眼光和专业知识，因为并不是什么朝代、什么人的画都具有投资价值，而且鉴定画的“真伪”还需要有极其深厚的专业功底，谁都不想有花费重金买了一副“赝品”回来造成血本无归的惨痛经历。投资者必须有足够的兴趣、时间、精力和资金来学习专业知识，在对绘画还不十分内行的情况下，最好请教懂字画的朋友，也可以让专家帮着把关。
（2）古董珍玩等艺术品
“古董”因为年代久远、日益稀少而成为“珍品”，有很大的增值潜力，古代的陶瓷、家具、摆设，乃至钱币、衣物等都可称为古董。古董的投资潜力大，但由于古董是所有投资方式中对专业技能的要求最高的，而且在国内古董市场上古董的赝品比例高达70%以上，加之其投资要求大量的资金，所以一般的工薪家庭不适宜这方面的投资。对于那些有足够资金、兴趣、时间和知识，并有意于古董投资的人来说，以下几个窍门或许值得借鉴。
原则一：投资古董要看其稀少程度。一般来讲，稀少程度是和年代相关的，越远古的东西留传下来的数量就越少，先秦的东西比清朝的东西值钱的原因就在于“少”。除年代外，还可以从作者、地域等多方面考察所要投资目标的稀少程度。
原则二：投资古董要会辨别真假。这是投资古董珍玩最值得注意的一点，经验、学识和眼光缺一不可。如果这三方面都不具备，可以请专家和可靠的内行的人士来鉴定，但我们还是建议在这种情况下，最好不要做这么大风险的事。
原则三：洞悉力要足够强。洞悉能力足够强就可以先于别人发现一件物品不为人知的优点和价值以有助于投资。通常在这种情况下，如果选中的东西在别人看起来也许不值一文，就可以以很低的价格买到，但当它的价值“大放异彩”的时候，洞察力就会从中得到丰厚的回报。
8.教育投资
（1）子女的家庭教育投资
现今社会，家庭的教育支出快速增长，孩子的教育已被越来越多的父母放在了首位。随着收入水平的提高，家长们更愿意在子女教育方面花更多的钱。
是什么使得家长宁可自己节衣缩食也要花重金在孩子的教育投资上呢？这里面是有多方面原因的。中国本来就有“万般皆下品，唯有读书高”的教育传统，而现在正值计划生育后，每家只有一个孩子的教育高峰期，可以想象，每个家庭都指望着这唯一的“宝贝”能够“成才”，真可谓“望子成龙”心切。而且，从未来社会的发展趋势来看，所受的教育程度越高则回报率就越大。
现在家庭教育有两个方面的主要内容：一个是基本教育，就是小学、初中、高中等；另一个是所谓的扩展性教育，也就是时下流行的对子女各种兴趣、特长的培养。
基本教育占家庭收支的开销并不会太大，因为国家实行的是“九年制义务教育”；真正占家庭开销大头的是家长给孩子追加的基础性教育投资和上文提到的所谓扩展性教育投资。例如，某个家庭在周六时请家庭老师来给孩子辅导英语、数学；周末再送孩子去学习钢琴、绘画等，这些都需要大笔的钱。
如果孩子真有需要和兴趣、家庭也有经济实力，这一做法当然是无可厚非的。但现在家长所追加的“教育投资”似乎已经进入了盲目攀比的状态，他们一般会认为：如果不请家庭教师做辅导，孩子就一定学不好；如果不给孩子报辅导班，孩子的前途就很令人忧虑。于是，我们看到了当前很普遍的现象：别人家的孩子报了一个班，自己绝不能落后，要给孩子报两个班。如此盲目的攀比没有任何好处：一方面，家庭的支出急遽增加；另一方面，孩子的学习负担和逆反心理也加重了。
其实，教育投资的程度首先要参考孩子的个人兴趣爱好和资质，盲目地给孩子加压是费钱也不讨好的事。其次，这和家庭收入有很大的关系。教育消费无疑是当前一个热点，有很多家长，或是靠借钱或是靠家庭储蓄，都是为了让子女受教育，他们的观念是宁可借钱、贷款也要让孩子上大学。家长的心情的确可以理解，但不管孩子是否有兴趣和需要、也不管家庭经济是否允许，盲目地和别人攀比的做法就实在是“劳民伤财”，而且也是完全没有必要的。
除了愈演愈烈的攀比热，现在社会上还流行的就是“爱他，就送他去国外”的教育观念。
现在有些家庭的经济条件不错，父母就很想把孩子送到国外去。我们承认，国外研究生以上的教育是领先的，在孩子念完本科后让孩子出去见识是很好的做法。但很多家长想在孩子初高中时就把他们送到国外去，这就大可不必了。现在中国的基础教育在国际上已经是遥遥领先的，完全没必要把孩子送到国外读中学，曾经有国外的教授在看了中国的中学课本后表示，中国的初一下学期已是国外初三下学期的水平。而且，从孩子的自身年龄来看，初中的孩子，自己的衣食住行都还料理不好，在家里一般都是娇生惯养，突然到国外陌生的环境中，不要说学习，生活都很难自理。有自制力的孩子知道自己出国是来读书的，而没有自制力的孩子一下子接触到国外各种各样的新鲜、稀奇的东西，花光生活费还只是小事，最严重的可能会因没有辨别能力而沾染上一些像吸毒、赌博等不良嗜好，这样造成的结果就成了“恨他，就把他送到国外去。”
可见，有条件的家庭可以鼓励孩子大学毕业之后，通过获得奖学金去国外读书，这样可以大大减轻家庭的负担，而且孩子已经成熟，对精华、糟粕也都能辨别清楚。下面是家庭教育投资应遵循的三条总原则。
原则一：考虑孩子的兴趣和发展需求。
原则二：考虑家庭经济的可持续发展。
原则三：考虑投资与效益相统一。
（2）自我投资
“先别急着赚钱！”看到这句话，想必女性朋友会觉得这似乎和本书主题很不合拍，但如果从永久性理财的观念和发展的眼光来看这句话，这可是正确的。
“别急着赚钱”的目的是腾出时间来投资自己，实力强就不怕没钱赚。
与孩子的教育投资一样，在进行自我投资时同样不要盲目跟风，一定要做好以下五方面的准备工作。
一要了解社会发展趋势。所谓“工欲善其事，必先利其器”，就是说要把一件事情办好，必须先准备好可能需要使用的工具。其实它还有另一个层面的意思，就是说如果多准备了几项工具，那么只要机会来了，能做的事情就远远不只是一件了。现在中国正处于改革开放的大好时期，经济环境经历着前所未有的大变革，如果能够掌握先机，洞悉、了解社会发展的趋势，能预知将来社会所需要人才资源的方向，就可以知道自己将来从事哪一行业可以有“前途”，同时也就能有规划地去准备所需要的工具了。掌握了这些工具就是“万事俱备，只欠东风”，机会自然而然地会光顾“有准备的人”。
这是一个讲究实力的时代。任何人只要够优秀、有实力、有一技之长，就不怕没有工作、没有钱赚。
二要正确对待文凭。我们并不赞同“学历越高，职业保障也就越高”这种绝对的说法，但在通常的条件下，文凭都是有用的。多一张文凭、多一种职业技能证明可能会发挥意想不到的作用。
三要很好地评估个人能力。所谓“知己知彼，百战百胜”，指的是能够正确客观地评估自己在社会、工作中的位置，评估自己的能力和不足，确定自己的方向和需要改进的方面，从而更好地发展自己。对于性格、爱好和习惯等个人素质，别人是没有发言权的，只有自己才能真正地了解自己，因而评估个人能力就显得尤为重要。有很多没有自我主见的女性朋友常常会根据别人的看法来决定自己的行动，其实这可能根本不适合自己。建议大家不要因为别人而失去对自己正确的评价，下面的案例或许可以给女性朋友们一些启示。
案例
在某外企任职的赵丹现在所从事的职业被她周围的朋友认为是极有发展前途的，但她个人却觉得自己的性格并不适合继续从事这一行业。长期以来，赵丹就觉得以自己的个性，在学校教书是最适合自己的，既可以利用课外闲暇之余采集植物标本，又可以悠闲地学习自己所喜欢的绘画。为此，她给自己制定了再念一个硕士的自我再教育计划，以便实现自己重回校园的梦想。
刚满三十岁的方方在一家外企工作已经超过三年。但三年来，她每天都强制自己一定要读一个小时的英文，因为在外企工作一段时间后，她深知自己所做的业务要和外国客户频繁地打交道，加强自己的英文能力不仅有助于与外国客户的接触，也能因此更多地得到老板对自己的器重。
四要很好地评估自己的发展方向。也许每个人都知道有利于自己职业发展的办法是做个人能力评估，但对于这一评估要怎么评、从哪里评，却无从着手。下面就给女性朋友们提供一些具体的操作办法，不妨也好好地问一下自己以下几个问题。
问题一：你对自己目前所作的这份工作无怨无悔吗？开心吗？
问题二：你心目中最想干的是什么工作？它和现在所从事的工作有什么本质的区别？
问题三：不管出于什么目的，你考虑过换工作吗？
问题四：你觉得自己的工作能力以及处理事情的能力如何？这份工作是否给了你更多的学习和锻炼的机会？
问题五：你想过去“充电”吗？
如实坦白地回答完这些问题，相信你对自己的期待就会有所了解，也就知道自己是应该继续在当前的部门工作还是应该另谋出路。
五要让自己很好地积累竞争资本。
要参与竞争就要有竞争的资本，而在资本的积累过程中，女性朋友不仅要了解自己喜欢什么、想要什么，更重要的是要踏踏实实、坚持不懈地去做。希望下面的案例会给大家一些鼓励。
案例
迟蓝本来在学校教书，出于兴趣，六年前她开始利用课余时间自学电脑程序设计。迟蓝很喜欢小孩，在婚后不久确定自己怀孕后，她选择留在家里照顾孩子，想要陪着孩子一起成长。于是，她辞去学校的工作，打算在家里一边修养安胎，一边接一些电脑业务的活儿来做。她对电脑的程序设计越来越熟悉，成为地地道道的SOHO一族。像迟小姐这样能在六年前就高瞻远瞩地规划自己的未来，这的确很难得，而且更难能可贵的是她六年来的坚持不懈和努力。