在上个世纪末，曾经流传着这样一个故事：一个中国老人和一个美国老人在天堂相遇。中国老人对美国老人说：“我攒够了一辈子的钱，临死之前终于买了一套大房子。”美国老人说：“我住了几十年的私人别墅，临终前终于还清了全部贷款。”
这个戏剧性的故事告诉人们一个简单的道理：过去国人的消费观念相对保守，不懂得超前消费。然而随着房地产行业的兴起，我国的超前消费也随之异军突起。一些大城市家庭的平均负债率甚至超过美国家庭的平均水平。根据我国2005年城市户均收入在1.5万元至1.7万元计算，购买一套70平方米的新房，房价收入比约为13倍。这意味着在城市居民当中，七成没有购买新商品房的能力。
有一套属于自己的住房是中国人一辈子的梦想。为了买房，付出50％左右的收入，获得了心理安慰的同时，生活质量却大幅下降，不敢换工作，不敢旅游，担心生病、失业……这样，就不得不成了房子的“奴隶”。有人这样描述曾经这样描述“房奴”的典型形象：一个人把自己的积蓄和父母半辈子的存款加起来凑个首付，剩下的用贷款。房子是买下了，精神上却再也轻松不起来了。每天都背负银行几十元上百元债务，而且未来很多年都要在这样的环境下度过。曾经过白领生活的，在买房之后立刻就降低了生活质量，处处都需要精打细算，旅游、购物和在外吃饭都是奢侈的消费。
最近，“房奴”成了网络上十分流行的词语，它指的是那些月供占到其收入50％以上的房贷一族，虽然享受着高薪，可是大部分时间是在为银行打工。据有关人士统计：有91.1%的人购房用了按揭。其中，有31.75%的人，月供占到了其收入的50%以上。按照理论，借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。这一负债水平应当成为我国居民，特别是中低收入家庭负债的警戒线。
不难看出，“房奴”面临着两难的境地，一方面是银行的贷款，另一方面是想要提高生活的质量。作为“房奴”应该如何理财呢？
（1）量力而行
对于绝大多数尤其是工薪人士来说，购房乃是人生中一件大事，为此所付出的可能是一辈子的积蓄和心血，大可不必草率行事。出于“攀比”、“一步到位”的心理，使贷款额度相应放大或期限延长，而对自身的还贷能力和借贷给今后生活造成的影响缺乏必要的分析和预测，待到还款时才深感压力。有些消费者的心理很奇怪，他买房可能是给其他人看的。如果不理性消费，买不起房的去买房，买不起大的去买大的，最后日子难过，那是活该。如果买来的房子租出去还不够还房贷，消费者就最好不要买房。
在买房之前，最好对自己有一个正确的评估，看自己是否有实力买房，做到量力而行。所谓“量力而行”，就是最好是能够自己交首期，而且每月用于交住房抵押贷款的支出应低于月收入的40%。按照国际惯例，月收入的1／3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。目前，不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大，每天小心谨慎的工作，生怕发生差错导致无法按时还贷，惶恐度日。实际上，这是月供过高的缘故。
（2）首期付款，多多益善
想要贷款买房，首先要规划好首期付款。特别是收入固定的工薪族，在未来收入有限的情况下，又想把“月供”控制在家庭月收入的40%以内，应该在首期付款上下工夫。首期付款越多，今后所要还的贷款就越少，自己所要支付给银行的利息就越少。比如，10年期贷款和20年期贷款相比，显然是前者的利息更少。所以，想要让今后的生活更加轻松，应重点考虑尽量多付首付。那么如何才能多付首付呢？在支出刚性的条件下，开源是唯一出路，要尽可能增加自己的收入。此外，也可以向亲戚朋友借钱付首付。目前，贷款买房以年轻人居多，年轻人的存款少，通常选择较长的贷款期限，这样下来交给银行的利息不是个小数目。不如借亲戚朋友的钱来多支付首期付款，这样你就可以减少利息支出了。
（3）巧用公积金贷款买房
最近，建设部上调了公积金贷款利率，在加息的大背景下，显然不会明显增加还款人的负担，对贷款者的实际影响并不大，公积金贷款的优势将也十分明显。
与商业贷款来比，公积金的贷款利率可谓是最实惠的。以一般贷款30万，20年的偿还期来算，可以省下约10万左右的利息，如果用这10万元装修新房也会绰绰有余。目前，随着公积金政策的调整，办理公积金贷款的手续也越来越方便，其还款方式同样具备自由灵活的特点。在贷款人享受最低还款额的同时，还灵活支配自己的资金，合理打理自己的资产，同时缓解还款压力。所以，如果贷款人符合公积金贷款条件的要求，那么最好选择此方法，不但节省支出，而且一定程度上可以抵御货币政策等风险，享受国家的优惠政策。
（4）有充足的资金以后，可以提前还贷
对于那些收入颇丰的买房者，可以考虑提前还贷。提前还贷可以早一天摆脱还贷的烦恼，也可以少付给银行一些利息，自己就获得了更多的收益。具体如何提前还款，借款人可以咨询银行专业人士。一般而言，大致分为三种情况。第一，全部提前还贷，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这比较适合那些资金充裕的买房者。第二，部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。如果买房者的个人收入提高了，可以采用这样的办法。第三，部分提前还贷，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
（5）走出困境，不做“房奴”
如果觉得做“房奴”太辛苦，不妨选择“金蝉脱壳”。
大学毕业没几年的刘先生，事业顺畅发达，很快就从一个普通的职员上升到主管，收入自然也就节节高升。看着同事都纷纷买了房子，刘先生和他的女朋友一商量，在某个高档小区贷款买了一套房子，月供就达到3500元，再加上物管、水电、停车费，每月刘先生在这方面的支出就高达4500多元！如此大的开销对月薪不到10000元的顾先生来说，实在是个不小的负担。由于女友的收入很少，两人每月的账户收支相抵后，几乎“月月光”。没过多久，刘先生和女友经过反复权衡，毅然决定还是恢复以前租房的生活。
刘先生有重新租了一套房子，每月房租1500元。同时将自己的房子出租，每个月租金收入3000元，两相抵消顾先生净收1500元，同时因为新租的房屋物管水电和停车费都比较低，每月还能省下200多元。这样刘先生每月比原来增收1700元！
（6）留足备用资金
买房者在贷款购房前，一定要留足备用资金，可以留出家庭3—6个月的生活支出和3—6个月还的住房贷款，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。