现实生活中，很多月光族都是月月花光自己的收入，甚至其中很多人还辛苦工作攒钱养家，根本不敢过于消费，可是腰包却依然所剩无几。当有人问他为什么不理财，听到的回答却是：我想等我有钱了再理财。
殊不知，理财必须赶早，空等自己有钱，就相当于放任金钱自漂流。理财真的不能等，就如当今社会，发展非常迅速，不管是科技还是人们的观念都在发生急剧的变化，你现在不理财，就如同将很多增加财富的机会错过，到最后只会落的空悲叹。理财就像跑步，你出发的早，那么在路途中就不用过于着急，而处在你身后的人，想要到终点，就需要奋起直追进行追赶。
吴先生和妻子同在北京一家科技公司上班，两人虽然都刚三十出头，可是他们因为较早的理财观念，早就过上了衣食无忧的幸福生活。两人不但有着一份可观的薪水，另外因为理财投资还有一份非常令人羡慕的外块收入。
吴先生在96年就大学毕业参加了工作，最初他也是一个标准的月光族，但是毕竟出身农村，家中的父母供养他和弟弟上学后就已经一贫如洗了。一年后交上女朋友的吴先生开始学习理财，与女友一起努力工作，逐渐积攒下了20万元的积蓄。2003年，他和女友结婚了，两人借助贷款和家庭的帮助在北京五环附近全款买了一套小户型商品房。装修后自己的房子用于了出租，而他们则住在了公司所提供的员工宿舍中，很快两人就将贷款还清了，随后的几年，两人又将自己的所有工资进行了理财投资，购买了基金和国债等理财产品。
因为两人生活很节俭，工资也都用于了投资理财，所以平时显得非常简朴，吴先生的一个朋友当时还嘲笑他说，怎么像一个女人一样精打细算，那样根本挣不了钱。谁知道没过几年，吴先生的那套房子已经升值了五六倍，甚至已经达到了当年购买房子时市中心房屋的价格。而吴先生所购买的基金和国债，在这几年的时间里也为其带来了不小的收益。吴先生和妻子两人即使不上班，也有着房子出租的收益，还有基金和国债的收益，根本就是衣食无忧，两个人生活的非常轻松。而当初嘲笑吴先生的那位朋友却依然在努力的工作，还是标准的月光族，如今那位朋友才开始后悔没有提早理财。
从吴先生和那位朋友的经历可以看出，理财越早，那么受益也就越早，离财务自由的时间也就越近。吴先生和妻子没有依旧去过月光族的生活，也没有将省下的钱随便放在家中，而是进行了理财投资，这样两人的生活就慢慢变得轻松自由起来。相信即使此时吴先生和妻子请个长假去进行环球旅游，他们的生活也只会越来越好，而不会如月光族时那样没有自己的自由时间。
日常生活中，理财不当就可能会变成漏财。尤其是月光族都想摆脱月月花光的拮据生活，那么就不要等有钱了再理财，而应该从现在开始。不要把理财看做是赚钱的工具，工作才是赚钱的根本，而理财是为了能够让我们的生活过的更加轻松自由。
所以奉劝所有月光族，尽早改变自己的消费思想，提早理财，否则即使勤奋努力工作一辈子，可能也不会有多少的余钱可供支配。而且理财本就是一辈子的事，所以我们也不必懊悔理财迟了，要知道只要开始了，我们观念改变了，那么财富还是会逐渐靠近我们的。
而想要尽早进行理财规划，首先就要将理财的观念放到自己的脑海中，认同理财的种种方法；随即就需要偿还各种债务，还清债务是理财的良好开端，否则我们就会因为负债而没有精气神，短期内将我们的债务还清，如果短期无法还清，就需要给自己设定一个期限，在期限内努力还清；随后就要养成不预支的习惯，当今社会信用卡透支是常有的事，月光族很大一部分就是这个月花下个月的钱，而下个月的工资偿还这个月的预支费用，如此形成了恶性循环，要想理财就不能预支未来的钱，这样才能有机会进行理财。
改变了这些做法后，要想圆一个美满的人生理财梦，还需要懂得人生不同阶段的生活所需和理财方式，因为既然理财是一辈子的事，为何不及早认清各阶段的责任及消费需求，从而制定符合自己的人生理财计划呢？
求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。
社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，这时就可开始实施理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的新婚族，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款。而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取守势，以保本为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
以上六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能纸上谈兵，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则有可能造成极端后果。财富是靠积少成多、以钱生钱的方式逐渐累积的，所以平稳妥当的理财规划应及早拟定，这样才有助于逐步实现聚财的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。